□關(guān)荻晨，陳 飛

（南寧學(xué)院 廣西 南寧 530200）

1 研究背景

根據(jù)中央打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的戰(zhàn)略部署，2020 年在現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧、貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性的整體貧困?！昂竺撠殨r(shí)代”是指貧困地區(qū)在政府或其他組織的幫助下，脫貧成功后所處的一段鞏固時(shí)期[1]。

進(jìn)入后脫貧時(shí)代，金融扶貧將向普惠金融轉(zhuǎn)型。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，扶貧扶弱是普惠金融的重要內(nèi)涵。在普惠金融視角下，金融扶貧的實(shí)質(zhì)是建立全方位的金融服務(wù)體系，使金融扶貧對(duì)象的金融需求得到滿足和尊重，并實(shí)現(xiàn)金融“造血”功能[2]。

后脫貧時(shí)代，金融精準(zhǔn)扶貧不能僅關(guān)注農(nóng)村貧困人口脫貧，更應(yīng)從根本上改善相對(duì)貧困人口物質(zhì)文化生活現(xiàn)狀。以南寧市邕寧區(qū)金融扶貧模式為例，探索后脫貧時(shí)代金融扶貧向普惠金融轉(zhuǎn)型的可持續(xù)性問(wèn)題，具有現(xiàn)實(shí)意義。

2 邕寧區(qū)概況

邕寧區(qū)位于廣西壯族自治區(qū)南部、自治區(qū)首府南寧市的東南部，屬于少數(shù)民族聚居區(qū)，轄蒲廟、新江、那樓、百濟(jì)、中和5 個(gè)鎮(zhèn)75 個(gè)行政村（社區(qū)）。2011 年8 月，邕寧區(qū)被識(shí)別為廣西壯族自治區(qū)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣（區(qū)），是南寧市唯一的自治區(qū)級(jí)貧困城區(qū)。

邕寧區(qū)貧困特點(diǎn)較為明顯。一是貧困面大。轄區(qū)75 個(gè)行政村（社區(qū)）中有30 個(gè)貧困村，其中整村推進(jìn)貧困村有15 個(gè)，貧困人口1.70 萬(wàn)戶，合計(jì)6.8 萬(wàn)人，貧困人口基數(shù)大。二是貧困程度深。貧困村基礎(chǔ)設(shè)施欠賬多，公共服務(wù)水平低，吃水難、行路難、就醫(yī)難等問(wèn)題普遍。三是攻堅(jiān)基礎(chǔ)弱。大多數(shù)貧困村集體收入少，農(nóng)民思想解放程度低，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的能力十分有限。產(chǎn)業(yè)支撐弱，人才資金要素弱，依靠自身實(shí)現(xiàn)脫貧難度大。

自精準(zhǔn)扶貧工作開展以來(lái)，邕寧區(qū)逐步建立了“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式、風(fēng)險(xiǎn)保障金機(jī)制以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，脫貧攻堅(jiān)取得了明顯進(jìn)展。2016 年底，邕寧區(qū)17 個(gè)貧困村脫貧摘帽，貧困發(fā)生率由2015 年初的8.3%降至2.8%。2018 年底，邕寧區(qū)30 個(gè)貧困村全部脫貧摘帽。2019 年底，邕寧區(qū)貧困發(fā)生率降至0.09%。

3 邕寧區(qū)金融扶貧模式特點(diǎn)

3.1 創(chuàng)新以政府為主導(dǎo)的“金融+特色產(chǎn)業(yè)”扶貧模式

邕寧區(qū)主要采取政府主導(dǎo)的公益性普惠金融模式，扶貧資金主要來(lái)源于政府財(cái)政資金。其實(shí)質(zhì)是促進(jìn)財(cái)政政策與金融政策、產(chǎn)業(yè)政策協(xié)同，以有限的財(cái)政資金撬動(dòng)金融資源，以產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富。如圖1 所示，邕寧區(qū)整合企業(yè)資金、財(cái)政資金、合作社資金、貧困戶小額信貸資金等各方資金，以“龍頭企業(yè)+基地+合作社+扶貧車間+農(nóng)戶”的“動(dòng)車模式”發(fā)展產(chǎn)業(yè)，不斷增強(qiáng)對(duì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的“造血”功能。那樓鎮(zhèn)桑蠶和淮山、百濟(jì)鎮(zhèn)芝麻鴨、新江鎮(zhèn)吳茱萸和食用菌等均通過(guò)“動(dòng)車模式”形成貫通上下游的全產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效。

邕寧區(qū)最典型的“動(dòng)車模式”是那樓鎮(zhèn)三江村建立的桑蠶養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基地。三江村引進(jìn)龍頭企業(yè)廣西時(shí)宜農(nóng)業(yè)科技有限公司作為“動(dòng)車火車頭”，邕寧區(qū)政府投融資平臺(tái)公司吸納貧困戶小額信貸建設(shè)集小蠶共育室、標(biāo)準(zhǔn)大蠶房、優(yōu)良桑苗繁育地等先進(jìn)養(yǎng)殖設(shè)施于一體的桑蠶“扶貧車間”，車間所有權(quán)歸三江村委所有。龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)蠶房軟硬件設(shè)施的營(yíng)運(yùn)，提供優(yōu)良桑苗、種植養(yǎng)殖管理技術(shù)，并保價(jià)收購(gòu)農(nóng)戶種養(yǎng)的桑蠶。村黨支部帶頭成立南寧市祥聯(lián)種養(yǎng)專業(yè)合作社，負(fù)責(zé)組織農(nóng)戶采桑養(yǎng)蠶并管理桑園，村集體每年可獲得入股分紅。貧困戶通過(guò)在“扶貧車間”就業(yè)獲得工資收益，并通過(guò)出租土地和資金入股獲得租金和分紅?！皠?dòng)車模式”提升改造了三江村傳統(tǒng)種桑養(yǎng)蠶模式。通過(guò)引進(jìn)龍頭企業(yè)，三江村種桑養(yǎng)蠶技術(shù)和質(zhì)量顯著提升，銷售渠道也有了保障，充分調(diào)動(dòng)了貧困戶種桑養(yǎng)蠶積極性，變“輸血”式扶貧為“造血”式扶貧、變“開發(fā)式”扶貧為“參與式”扶貧。

3.2 建立扶貧小額信貸財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制

邕寧區(qū)扶貧小額信貸承貸銀行為邕寧區(qū)農(nóng)信社，邕寧區(qū)18～65 周歲有勞動(dòng)能力的建檔立卡貧困戶可向邕寧區(qū)農(nóng)信社申請(qǐng)3 萬(wàn)～5 萬(wàn)元、貸款期限在3 年以下的小額扶貧貸款。扶貧小額信貸不需要提供任何擔(dān)保和抵押，由財(cái)政全額貼息。授信部門會(huì)審核貸款用途、信用等級(jí)、發(fā)展產(chǎn)業(yè)和償還貸款的能力。扶貧小額信貸只能用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，到期由貧困戶自己償還。貧困戶可利用獲得的扶貧小額信貸投入自建種植基地、養(yǎng)殖廠棚、畜禽欄舍、購(gòu)置養(yǎng)殖設(shè)備等。貧困戶從企業(yè)領(lǐng)取種苗、購(gòu)買飼料并服從企業(yè)的專業(yè)化管理。企業(yè)對(duì)貧困戶全程給予技術(shù)指導(dǎo)、藥物、防疫疫苗等。種養(yǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)成產(chǎn)出時(shí)，企業(yè)參照市場(chǎng)價(jià)格統(tǒng)一回購(gòu)，或在市場(chǎng)低迷時(shí)以保底價(jià)回購(gòu)。貸款到期，貧困戶利用自有資金歸還貸款。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是用于與承貸銀行共同分擔(dān)扶貧小額信貸財(cái)產(chǎn)損失的資金。如圖2 所示，邕寧區(qū)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由各級(jí)財(cái)政資金按比例共同出資建立，并與平臺(tái)公司——邕寧區(qū)農(nóng)業(yè)投資有限公司簽訂風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金共管協(xié)議，由平臺(tái)公司在承貸銀行邕寧區(qū)農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部開設(shè)專戶進(jìn)行專門核算。符合政策條件的建檔立卡農(nóng)戶申請(qǐng)扶貧小額信貸時(shí)，邕寧區(qū)農(nóng)信社根據(jù)不低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金協(xié)商確定的額度發(fā)放貸款。經(jīng)法定程序追償，由于不可抗力、重大疾病、身亡等因素導(dǎo)致貸款貧困戶無(wú)法清償貸款時(shí)，邕寧區(qū)農(nóng)信社可申報(bào)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。貸款損失補(bǔ)償比例由邕寧區(qū)政府和邕寧區(qū)農(nóng)信社協(xié)商約定[3]。

3.3 建立配套的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系

保險(xiǎn)扶貧是金融扶貧的重要組成部分。充分發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)在扶貧中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，能夠有效化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要分為農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩類。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)能夠使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性得到有效規(guī)避，人身保險(xiǎn)能夠減弱因病致貧風(fēng)險(xiǎn)[4]。

邕寧區(qū)政企聯(lián)動(dòng)，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，遵循“低保障、廣覆蓋、保大災(zāi)、保主要農(nóng)產(chǎn)品”的原則，制定《南寧市邕寧區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，由保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在保費(fèi)補(bǔ)貼政策框架下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。

如表1 所示，邕寧區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種和自治區(qū)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種二類，基本實(shí)現(xiàn)覆蓋邕寧區(qū)主要種養(yǎng)產(chǎn)品。為激勵(lì)農(nóng)戶參保，保費(fèi)由財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶自繳組成。2019 年邕寧區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有4 家。其中，北部灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承辦蒲廟鎮(zhèn)、中和鎮(zhèn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司分別承辦新江鎮(zhèn)、那樓鎮(zhèn)和百濟(jì)鎮(zhèn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

為提高建檔卡貧困人口醫(yī)療保險(xiǎn)水平的要求，邕寧區(qū)與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂兜底保險(xiǎn)協(xié)議，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償邕寧區(qū)貧困人口醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷兜底保障工作。2019 年邕寧區(qū)制定《計(jì)劃生育家庭關(guān)愛保險(xiǎn)項(xiàng)目工作方案》，由邕寧區(qū)財(cái)政全額補(bǔ)助，為建檔立卡貧困戶購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)——中國(guó)人壽關(guān)愛幸福家庭保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括意外身故、意外傷殘、意外門診、意外住院、疾病住院5 個(gè)類型，并為符合條件的建檔立卡貧困婦女購(gòu)買中國(guó)人壽關(guān)愛女性“兩癌”保險(xiǎn)。

表1 南寧市邕寧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

4 邕寧區(qū)金融扶貧模式可持續(xù)性分析

4.1 扶貧資金來(lái)源主要依賴上級(jí)財(cái)政

邕寧區(qū)脫貧摘帽后仍然受到上級(jí)政府財(cái)政大力支持，2016—2019 年用于邕寧區(qū)扶貧的財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金累計(jì)達(dá)5.95 億元。其中，中央財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金累計(jì)1.60 億元，自治區(qū)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金累計(jì)0.97 億元，南寧市財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金累計(jì)1.60 億元，城區(qū)財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金累計(jì)1.78 億元?？梢姡?cái)力的充分支持是邕寧區(qū)順利脫貧摘帽的關(guān)鍵因素。2016—2019 年邕寧區(qū)政府投入的本級(jí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金僅占總扶貧資金的30%，意味著邕寧區(qū)扶貧資金主要源于上級(jí)財(cái)政。一旦失去上級(jí)財(cái)政的持續(xù)支持，僅靠邕寧區(qū)本級(jí)政府財(cái)力難以持續(xù)出資進(jìn)行小額信貸貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼及建立風(fēng)險(xiǎn)保障金，難以鞏固扶貧攻堅(jiān)的成果。

4.2 扶貧小額信貸違背金融市場(chǎng)化發(fā)展

扶貧小額信貸是一種“特惠”模式小額信貸，這種模式違背金融市場(chǎng)化發(fā)展，不具備可持續(xù)性。扶貧小額信貸的成效很大程度上與政府政策推動(dòng)相關(guān)。貧困戶缺乏較好的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，缺少足夠的抵押物，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，使得扶貧小額信貸面臨更大的損失風(fēng)險(xiǎn)。邕寧區(qū)傳統(tǒng)“分貸統(tǒng)還”的扶貧小額信貸模式暴露出貧困戶參與度低、不利于增強(qiáng)貧困戶自身發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到貧困戶等潛在隱患，易導(dǎo)致扶貧小額貸款本息無(wú)法及時(shí)償還，給貧困戶留下不良征信記錄等負(fù)面影響。隨著貸款陸續(xù)到期，后一階段形成逾期還款的壓力較為突出。處理好小額信貸“存量”問(wèn)題是當(dāng)前面臨的主要挑戰(zhàn)之一。

4.3 普惠金融服務(wù)覆蓋率不高

后脫貧時(shí)代，“特惠金融”將向“普惠金融”過(guò)渡。目前，邕寧區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率不高。國(guó)有銀行中，邕寧區(qū)主要支農(nóng)銀行為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；城市商業(yè)銀行中，廣西北部灣銀行和桂林銀行在邕寧區(qū)設(shè)立了縣域支行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，邕寧區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行在邕寧區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)點(diǎn)。

邕寧區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其政策性業(yè)務(wù)較多，負(fù)責(zé)發(fā)放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、政府福利性資助及扶貧小額信用貸款等政策性業(yè)務(wù)。真正側(cè)重于普惠金融建設(shè)的僅有桂林銀行。桂林銀行在邕寧區(qū)構(gòu)建了“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微支行+農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在邕寧區(qū)各鎮(zhèn)主要村設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，以便村民能夠在離家更近的金融機(jī)構(gòu)辦理存貸、轉(zhuǎn)賬、社?？せ畹葮I(yè)務(wù)。由此可見，邕寧區(qū)普惠金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品與農(nóng)戶需求匹配程度不高，以商業(yè)銀行為代表的主流普惠金融機(jī)構(gòu)扶貧意愿不強(qiáng)。

4.4 脫貧人群自愿投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能性較小

后脫貧時(shí)代，工作重心將轉(zhuǎn)移到治理相對(duì)貧困和實(shí)現(xiàn)已脫貧人群的持久富裕。目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋邕寧區(qū)主要種養(yǎng)品種，在后脫貧時(shí)代應(yīng)更注重人身保險(xiǎn)對(duì)于返貧問(wèn)題的作用。小額壽險(xiǎn)旨在為低收入群體提供身故保障，各保險(xiǎn)公司應(yīng)盡可能以最少的成本為目標(biāo)群體提供低保費(fèi)的壽險(xiǎn)服務(wù)。

雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得足夠的政策推動(dòng)，但在實(shí)踐中，脫貧人群金融素養(yǎng)普遍不高，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不足，可支配收入有限，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，無(wú)法靠自身能力購(gòu)買保險(xiǎn)抵御返貧風(fēng)險(xiǎn)，自愿投保農(nóng)村小額壽險(xiǎn)的可能性較小。因此，仍需依靠政府補(bǔ)貼的方式，強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)脫貧人口小額壽險(xiǎn)的廣覆蓋。

5 后脫貧時(shí)代金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

5.1 創(chuàng)新“金融+N”扶貧模式

在大力發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，應(yīng)注重金融扶貧與多種新興扶貧手段相結(jié)合。在發(fā)展“金融+特色產(chǎn)業(yè)”扶貧的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新“金融+電商”“金融+旅游”“金融+數(shù)字”等扶貧模式。借助互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)、自媒體平臺(tái)等新興業(yè)態(tài)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品種植、加工和銷售等全供應(yīng)鏈金融服務(wù)，搭載旅游景點(diǎn)等各種主題元素，增加產(chǎn)品附加值，強(qiáng)化利益連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作模式，促進(jìn)各方互惠共贏。

5.2 構(gòu)建扶貧小額信貸擔(dān)?；?/h3>

為降低貧困戶申請(qǐng)扶貧小額信貸的門檻，可以建立小額信貸擔(dān)?；?。該基金以財(cái)政扶貧互助資金作為種子資金，吸納自愿入社貧困戶的資金，或由各級(jí)財(cái)政共同出資設(shè)立。擔(dān)?；鹑恐苯幼⑷胫付ǖ膿?dān)保公司，由擔(dān)保公司按照扶貧小額信貸擔(dān)?；鸱糯笠?guī)模提供擔(dān)保服務(wù)，用于符合擔(dān)保政策條件的建檔立卡農(nóng)戶進(jìn)行貸款擔(dān)保。通過(guò)集合財(cái)政資金、信貸資金、農(nóng)戶股金等多方資金，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金有效果、信貸資金有保障、貧困戶持續(xù)脫貧的目標(biāo)[5]。

5.3 發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”模式

在完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，由“保成本”向“保收入”轉(zhuǎn)變，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌給農(nóng)戶帶來(lái)的損失，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平。嘗試發(fā)展“保險(xiǎn)+期貨”模式，將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)在期貨市場(chǎng)上進(jìn)一步分散，降低保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定，提升農(nóng)戶信用水平，充分挖掘保險(xiǎn)在保障性扶貧中的作用[6]。

5.4 提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效率

運(yùn)用現(xiàn)代化的金融工具創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。硬件方面，可以在金融業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋地區(qū)普及ATM機(jī)、人工智能機(jī)器人等現(xiàn)代金融科技工具，減少村民對(duì)于便捷工具的陌生感。軟件方面，可以利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，發(fā)展數(shù)字化征信、數(shù)字化保險(xiǎn)和數(shù)字化小額信貸，以大數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術(shù)切實(shí)降低普惠金融的運(yùn)營(yíng)成本，以數(shù)字普惠金融的思路推進(jìn)普惠金融發(fā)展。