（中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

一、引言和文獻綜述

農村信用體系建設是改善農村信用環(huán)境，推動信用與經(jīng)濟金融良性互動的主要途徑，青海省自2009年起以全省整體推進的集中式路徑開展農村信用體系建設，在近10年的探索中，青海省逐步深化農村信用戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣的信用創(chuàng)評，推進信息資源集成歸一的農戶信用信息數(shù)據(jù)庫和服務網(wǎng)建設，促進農村信用環(huán)境改善取得了顯著成效。但由于青海各地農村經(jīng)濟基礎存在一定差異，農村信用體系建設也面臨各地信用創(chuàng)評參與度不一、信用創(chuàng)評實效參差不齊、支農支牧政策與信用創(chuàng)建工作有效聯(lián)動的對接機制尚不健全等問題，由此引發(fā)了農村信用體系建設路徑優(yōu)化的討論。

玉軍和劉英峰（2012）基于山東省臨沂市農村信用體系建設，認為各地根據(jù)地方實際分散式建立的聯(lián)合獎懲機制，優(yōu)化了農村金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮了較好的經(jīng)濟制約作用。鐘獻兵和潘華（2014）的研究認為各縣結合實際開展的農村信用體系建設，切合實際地考慮了農戶信用的各個方面，分散式的建設路徑具有較好效果。華文勝（2015）的研究認為由于缺乏全國集中統(tǒng)一的農戶信用信息評價和采集標準，使得農村信用創(chuàng)評和信用貸款投放缺乏統(tǒng)一標準，應以全國集中式的路徑開展農村信用體系建設。李政為和吳杰（2017）的研究認為全國各地整合當?shù)匦畔①Y源建立的農村信用工作機制見效快，分散式建設路徑具有借鑒意義。郭瑛琰和赫明剛（2019）基于黑龍江整合全省數(shù)據(jù)開展“大數(shù)據(jù)+”的集中式農村信用體系建設實踐，認為集中式建設思路對于全面鋪開農村信用體系建設具有重要參考。

縱觀各位學者的研究，當前農村信用體系建設路徑主要歸結為兩類:一類是全省乃至全國采取統(tǒng)一標準和模式，整體推進的集中式路徑；另一類是以縣為單位，各地因地制宜分散式建設路徑。集中式和分散式的農村信用體系建設路徑如何抉擇，本文將開展進一步的研究。

二、基于levene的青海省農村信用體系建設路徑現(xiàn)狀分析

（一）青海省農村信用體系建設現(xiàn)狀

自2009年以來，青海省農村信用體系建設采取全省整體推進的集中式建設路徑，即全省各地遵循統(tǒng)一建設標準和流程，全省各地統(tǒng)一執(zhí)行一種建設機制、一種信用評定標準。青海省農村信用體系集中式建設路徑的優(yōu)點是便于統(tǒng)籌規(guī)劃和管理，推動農村信用體系建設取得了一定成效，截至2019年末，青海省信用戶、村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）各類信用主體已占全省農戶、行政村、行政鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)的五成，信用貸款突破90億元。

（二）Levene同方差齊次性檢驗

判斷農村信用體系集中式建設路徑持續(xù)可行的前提條件是各分散區(qū)域和全省長期在信用建設的基礎層面保持高度的一致性和同步性，因此度量青海省各地與青海省在信用建設基礎層面是否有相同的特征，即基礎層面具有同方差齊次性是判定農村信用體系集中式建設路徑持續(xù)可行的主要標準。

青海省農村信用體系建設的基礎層面涉及區(qū)域農村經(jīng)濟發(fā)展的基本狀況，具體而言包含第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值、農牧民人均可支配收入等因素。為便于研究，本文選取第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值作為判斷青海省7市（州）（海東市、海南州、海西州、海北州、黃南州、果洛州、玉樹州）與青海省整體農村經(jīng)濟發(fā)展狀況同方差齊次性檢驗的主要指標?？紤]政策時滯的影響，本文在2009年至2019年基礎上，擴大數(shù)據(jù)期，選取7個市州2007年至2019年共13期第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)（見表1），依次逐對與青海省同期第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值進行同方差齊次性檢驗。

判別各組數(shù)據(jù)變量與總體是否具有同方差齊次性的方法主要有t檢驗、F檢驗、levene檢驗等，由于t檢驗要求數(shù)據(jù)符合正態(tài)分布、F檢驗要求數(shù)據(jù)樣本在50個以上，因此本文選取levene同方差齊次性檢驗判別青海省7個市（州）的農村經(jīng)濟發(fā)展狀況是否與青海省整體保持較為一致的特性。

表1 青海省2007-2019 年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值狀況表 （單位：萬元）

運用SPSS19.0軟件，將青海省和7個市州2007年至2019年13期的數(shù)據(jù)逐對分別進行l(wèi)evene檢驗，設定顯著性水平為5%，伸展與級別levene檢驗選取平方根冪轉換，levene檢驗結果如下所示（見表2）。

（三）檢驗結論

表2檢驗結果顯示，在5%的顯著性水平下，海東、海西基于中值和帶有調整后的df顯著性水平分別為0.073、0.104，都大于0.05的臨界值，表明海東、海西2市（州）與青海省農村經(jīng)濟發(fā)展狀況具有顯著相同的特征；海南、海北、黃南、果洛、玉樹基于中值和帶有調整后的df顯著性水平分別為0.039、0.013、0.03、0.003、0.011，都小于0.05的臨界值，表明上述5州與青海省農村經(jīng)濟發(fā)展狀況顯著不同。

表2 青海省與7 市州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值levene 齊次性檢驗表

續(xù)表2 青海省與7 市州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值levene 齊次性檢驗表

顯然青海省整體推進的農村信用體系集中式建設路徑更契合海東、海西2個市（州）農村經(jīng)濟發(fā)展的特點，但由于青海省各地經(jīng)濟發(fā)展基礎不同，整體推進的集中式農村信用體系建設路徑，對于經(jīng)濟基礎較為薄弱的海南、海北、黃南、果洛、玉樹難有普適性，整體推進的集中式建設路徑對于經(jīng)濟發(fā)展基礎較為薄弱的地區(qū)可能造成農村信用創(chuàng)建任務重、壓力大，一定程度上削弱參與農村信用體系建設的積極性，造成農村信用體系建設進度參差不齊。如2019年末青海省信用戶占農戶總數(shù)的比重已達57.76%，青海省果洛州信用戶占農戶總數(shù)的比重僅為15.93%，比全省平均占比低41.83個百分點。

總之，農村信用體系整體推進的集中式建設路徑一定程度上契合部分地區(qū)實際，對于改善農村信用環(huán)境發(fā)揮了一定的積極作用，但對于農村經(jīng)濟基礎較為薄弱的地區(qū)可能造成農村信用創(chuàng)建的不均衡，有礙農村信用體系建設穩(wěn)定均衡的推進和持續(xù)深入。

三、基于信息熵的青海省農村信用體系建設路徑優(yōu)化

（一）信息熵原理

根據(jù)信息熵原理，在一個涉及多項內容和工作指標的綜合系統(tǒng)中，信息熵的大小度量著系統(tǒng)中該指標的重要程度和風險權重，熵值越小，重要性越高，權重越大，表明應以分散的基礎因子末端為單位開展管控才能更好地保證整體功能的發(fā)揮；熵值越高，重要性越低，表明適宜從整體層面建立該因子的頂層管控機制。因此，運用信息熵原理度量青海省農村信用體系建設的各項工作指標，就能明確何種工作應結合基礎末端的自身特點，以分散式的建設路徑加強底層自身的管理創(chuàng)新；何種工作可以淡化末端管理，以頂層建設推行全面集中的建設路徑。

（二）指標選取

青海省農村信用體系建設涉及經(jīng)濟狀況、工作機制、政策措施、信用創(chuàng)建等多方面，為便于研究，本文將青海省農村信用體系建設劃分為經(jīng)濟基礎、工作機制、配套政策、信用創(chuàng)建四個維度，并選擇與農村信用體系建設密切相關的11項工作指標作為研究對象（見表3）。

表3 青海省農村信用體系指標研究體系表

（三）數(shù)據(jù)選取

由于農村信用體系建設初期相關統(tǒng)計制度尚未完善，根據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，本文選取青海省2013年第1季度至2019年第4季度共28期涉及農村信用體系建設基本經(jīng)濟狀況、工作機制、配套政策、信用創(chuàng)評的數(shù)據(jù)作為研究樣本，計算各項工作指標的熵值和風險權重。數(shù)據(jù)來源為國家統(tǒng)計局及青海省農村信用體系建設統(tǒng)計報表。

（四）熵值和風險權重計算

根據(jù)信息熵原理，熵值計算公式如下：

式中：βi表示熵值；

n表示指標數(shù)據(jù)期數(shù)；

δi表示指標數(shù)值。

風險權重計算公式如下：

αi表示風險權重；

m表示項目指標個數(shù)。

根據(jù)式3-1、3-2，由2013年第1季度至2019年第4季度青海省農村信用體系建設工作指標數(shù)據(jù)計算得到青海省農村信用體系建設的指標熵值及風險權重（見表4）。

表4 青海省農村信用體系建設指標熵值及風險權重計算表

（五）計算結果分析

1.適宜分散式路徑的農村信用體系建設工作。表4熵值及風險權重的計算結果顯示，青海省農村信用體系建設中農戶檔案數(shù)、信用戶貸款、信用戶的風險權重分別為：0.48096、0.24430、0.25173，具有較高的風險權重，表明農村信用體系建設中農戶信用建檔、金融配套政策、信用農戶創(chuàng)評應注重從基層抓起，適宜以各縣為單位采用分散式的創(chuàng)建路徑。究其主要原因：一是農村信用創(chuàng)建的基礎方面，農牧戶信用檔案來源于地方、服務于社會，應以分散的各縣（市）為單位，建立健全農牧戶信用信息采集檔案，因地制宜健全科學的信用評價機制；二是配套政策方面，信用戶貸款較好地代表了金融配套政策，由于信用普惠政策與區(qū)域金融發(fā)展、經(jīng)濟發(fā)展實際情況結合度高，金融機構是農村信用創(chuàng)建的主力，結合各地實際創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務、金融支持政策更能契合實際特點，更有利于信用普惠政策落地；三是在信用創(chuàng)建方面，農戶覆蓋范圍廣、個體差異大、實際情況不一，集中式的信用創(chuàng)評標準可能難有普適性，應以各地農戶的實際情況，建立信用評價和信用創(chuàng)評標準。

2.適宜集中式和分散式并重的農村信用體系建設工作。表4熵值及風險權重的計算結果顯示，青海省農村信用體系建設中農牧民人均可支配收入、財政支農融資擔保資金、貧困互助擔?；鸬娘L險權重分別為：0.00236、0.01751、0.00179，具有中等風險權重，表明農村信用體系建設中農牧民創(chuàng)收增收政策、信用風險補償資金適宜采取全省集中與各地分散相互補充的推進路徑。究其主要原因：一是農牧民創(chuàng)收增收渠道不僅需要全省產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)就業(yè)政策的統(tǒng)籌規(guī)劃，而且需要各地結合自身產(chǎn)業(yè)特色、資源稟賦，拓寬農牧民創(chuàng)收增收渠道；二是財政支農融資擔保資金、貧困互助擔?；鹦枋〖壓偷胤截斦嗷パa充和搭配，共同防范潛在的區(qū)域性信用風險。

3.適宜集中式路徑的農村信用體系建設工作。青海省農村信用體系建設中地區(qū)生產(chǎn)總值、領導小組個數(shù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣的風險權重分別為：0.00059、0.00008、0.00065、0.00003、0.00000，具有較低的風險權重，表明農村信用體系建設中上述工作應立足頂層，宜采取整體推進的集中式建設路徑。究其主要原因：一是農村信用創(chuàng)建基礎方面，地區(qū)生產(chǎn)總值受宏觀調控、產(chǎn)業(yè)結構等政策因素的影響較大，產(chǎn)業(yè)結構、宏觀調控政策宜于以集中式戰(zhàn)略規(guī)劃在全省整體推進；二是工作機制方面，組織領導機制需全省統(tǒng)籌，各地需以信用青海的建設目標協(xié)同發(fā)力；三是信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣創(chuàng)評方面，各縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村相比于農戶等個體差異大的群體而言，在組織架構、管理方式上具有相同特征，宜于采用集中統(tǒng)一的創(chuàng)建標準，全省整體推進。

四、結論及政策建議

（一）結論

整體推進的集中式農村信用體系建設路徑一定程度上契合青海省實際，但由于青海省各地經(jīng)濟發(fā)展基礎不一，整體推進的集中式農村信用體系建設路徑在青海省部分市（州）難有普適性。深化農村信用體系建設格局，農村信用體系建設路徑應以整體推進的集中式路徑與因地制宜的分散式路徑相結合。其中農業(yè)產(chǎn)業(yè)培育和發(fā)展、信用體系建設組織領導機制、信用縣和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及信用村創(chuàng)評等工作宜采取全省整體推進的集中式建設路徑；農戶信用檔案、信用農戶創(chuàng)評、金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新等工作宜采取因地制宜的分散式建設路徑；信用風險的財政補償機制、農牧民創(chuàng)收增收渠道等工作宜采取全省和各地相互結合的集中、分散式并重的建設路徑。

（二）政策建議

一是建設路徑以集中與分散式并重。青海省農村信用體系建設模式應采取分散基礎上的集中和集中模式下的分散，不宜采用單一的集中式或分散式建設路徑，集中與分散式建設路徑相互配合、相輔相成。

二是不斷優(yōu)化信用創(chuàng)建措施。經(jīng)濟基礎方面，國家、省級層面應推動產(chǎn)業(yè)結構調整、供給側結構性改革、鄉(xiāng)村振興、新農村建設等戰(zhàn)略的實施，夯實農村信用創(chuàng)建的基礎；各地應結合區(qū)域實際，不斷發(fā)掘自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，豐富農牧民創(chuàng)收增收的渠道；工作機制方面，省級層面應建立健全整體推進的信用體系組織領導機制，各地建立健全農戶信用信息采集和評價機制、推動農戶信用信息數(shù)據(jù)庫和服務網(wǎng)建設進程；配套政策方面，財政支農擔保資金、貧困互助擔保資金等信用風險補償政策應由省、市（州）、縣各級財政相互補充，以減輕各級財政壓力，提高地方農村信用創(chuàng)建的積極性；各金融機構在農村信用創(chuàng)建中應結合實際不斷創(chuàng)新符合本區(qū)域自身特點的信貸產(chǎn)品和金融服務；信用創(chuàng)評方面，信用戶宜由各地根據(jù)自身特點和實際情況科學設定評價標準，信用村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣宜由全省統(tǒng)一標準開展創(chuàng)評。

三是以片區(qū)為單位實施農村信用創(chuàng)評考核，建議根據(jù)各區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展基礎和特點將青海省劃分為兩個片區(qū)實施農村信用創(chuàng)評的考核，其中海東、海西為一片區(qū)，黃南、果洛、玉樹為一片區(qū)，同時整合各片區(qū)、各區(qū)域農村信用創(chuàng)建的典型經(jīng)驗不斷增強農村信用創(chuàng)建的活力。

四是加強各地、各部門的協(xié)同配合。在集中和分散式并重的農村信用體系建設中，建議加強省、市（州）、縣的配合及各縣、各成員部門的相交交流與協(xié)同發(fā)力，省、市（州）給予各地和各成員單位必要的指導和經(jīng)費支持，各成員單位協(xié)調配合，促進各項信用建設政策、聯(lián)合獎懲政策、配套政策的有效實施。