宋斌

摘要：面對目前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和緊張激烈的市場競爭。目前農(nóng)商行要提升自身的創(chuàng)新能力，加快自身轉(zhuǎn)型的發(fā)展。從而使業(yè)務(wù)拓展能力又快又好。

關(guān)鍵詞：存款貸款;信貸服務(wù);創(chuàng)新能力;轉(zhuǎn)型

一、要增加產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸服務(wù)

緊跟客戶的需求，通過創(chuàng)新型的信貸產(chǎn)品給予中小型企業(yè)最優(yōu)惠的信貸政策，從而帶動了該行業(yè)的發(fā)展，一開始是從辦公證抵押業(yè)務(wù)，主動的與司法部門進(jìn)行對接，從而針對農(nóng)村個(gè)人房產(chǎn)公證抵押貸款的業(yè)務(wù)，從而有效地激活城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的結(jié)合部，不能抵押的部分為沉睡的房屋價(jià)值基金。累計(jì)發(fā)放的抵押貸款為72筆，總共金額為4，281萬元，支持的小型業(yè)務(wù)為72戶。第二是要創(chuàng)辦抵押免評估貸款，與房產(chǎn)土地部門達(dá)成溝通協(xié)議后將1，000萬的內(nèi)部抵押貸款，以銀行自評的方式來代替委托評估，從農(nóng)商行的抵押人那進(jìn)行協(xié)商，合理的確定抵押物的價(jià)值。并無需提供公司提供的評估報(bào)告，從而減少客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。符合費(fèi)用支出，已累計(jì)辦理的免債務(wù)貸款一共為540筆，總共金額為9.6億元?？偣仓С值男⌒推髽I(yè)為415戶為企業(yè)節(jié)省的金融成本為230多萬元，第三要加大快易貸的推廣力度，借助省政委廳社保廳聯(lián)合開展快易貸的試點(diǎn)，要加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣，不但要有效的推進(jìn)貸款，低風(fēng)險(xiǎn)的營銷還要密切引起之間的關(guān)系，這還能緩和當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)難。用工難等基本的社會問題同時(shí)實(shí)現(xiàn)，多方共贏，從2019年底，以同時(shí)對80家企業(yè)進(jìn)行了發(fā)放財(cái)政貸款1.4億元。貼息的金額達(dá)到了420萬元，解決了2000人就業(yè)難的問題。

二、流程創(chuàng)新方式滿足多層次的資金需求

銀行要以客戶為根本。要不斷的優(yōu)化信貸的流程，從而鞏固市場的需要，一方面可以靈活確定貸款的期限，針對于部分企業(yè)和經(jīng)營商的特殊性，資金回轉(zhuǎn)比較慢，貸款期限短期會影響企業(yè)的正常運(yùn)營，該情況無法改變貸款期限的確定方式，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期的合理確定貸款期限時(shí)，企業(yè)的貸款周期和資金回轉(zhuǎn)相匹配，從而達(dá)到讓客戶滿意。第二是要靈活的確定續(xù)貸的期限，創(chuàng)新創(chuàng)新實(shí)施續(xù)貸的模式根據(jù)實(shí)際情況要靈活，得提前辦理相對的批準(zhǔn)手續(xù)，在對回收信用貸錢提的一個(gè)月，辦理授信貸款資料等多方面業(yè)務(wù)，以確保貸款償還后即可直接發(fā)放。

三、科技創(chuàng)新中提供增值服務(wù)

目前該行通過多方移動的。創(chuàng)新方式大大加強(qiáng)了科技創(chuàng)新力度為客戶提供了增值的服務(wù)，在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)帶動了全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展，第一可以率先推出銀聯(lián)POS的業(yè)務(wù)，該行從2012年就在全省率先推廣了銀聯(lián)POS的業(yè)務(wù)通過電費(fèi)繳存的移動POS機(jī)具，從而實(shí)現(xiàn)村民刷卡充電費(fèi)的方式。推動了農(nóng)村電表改革工程的進(jìn)度，解決了很多農(nóng)民繳費(fèi)的難題，到了2013年12月底時(shí)，也在全市300多個(gè)偏遠(yuǎn)山區(qū)安裝了銀聯(lián)的POS機(jī)。第二要創(chuàng)新推出銀醫(yī)，一卡通的業(yè)務(wù)，要積極的配合人民醫(yī)院等方法和方式。通過醫(yī)院的自助設(shè)備和銀行的自助設(shè)備，電話銀行，網(wǎng)上銀行等等渠道，患者可以通過該銀行的通訊卡享受到預(yù)約掛號就診咨詢等相關(guān)服務(wù)，這不但滿足了患者的就診需求，而且還能帶動該行銀行卡和存款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)拓展，目前該項(xiàng)目已經(jīng)在各大城市到大力支持下獲得了審批，目前已加快了實(shí)施步伐，爭取普及到各個(gè)城市及農(nóng)村。

四、通過轉(zhuǎn)型升級提升信貸管理的精細(xì)化水平

銀行有明確的信貸工作管理思路。在加快粗放信貸管理模式和精細(xì)化信貸管理模式的步伐的同時(shí)還要推動信貸管理的轉(zhuǎn)型升級，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定互動。從2019年12月末，不良貸款占比0.67%，相比年初下降了0.3%，年度的違約概率達(dá)到了百分之1.53，年度的預(yù)期損失率達(dá)到了0%點(diǎn)11，兩項(xiàng)指標(biāo)準(zhǔn)為目前銀行系統(tǒng)最低的標(biāo)準(zhǔn)。

五、要構(gòu)建三項(xiàng)制度，讓風(fēng)險(xiǎn)的防控屏障建立起來

該機(jī)制是各項(xiàng)工作有序運(yùn)營的保障和前提，目前該銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控和各項(xiàng)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)均為穩(wěn)定。要更深層的加強(qiáng)防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，第一要嚴(yán)格授信管理機(jī)制，在各州之間在各個(gè)直轄市進(jìn)行推廣證據(jù)式的受刑管理制度，貸前調(diào)查堅(jiān)持眼見為實(shí)的管理原則，及時(shí)地觀察現(xiàn)場財(cái)物和現(xiàn)金的流量，是信貸人員能夠準(zhǔn)確的合理授信找到客戶貸款的真正用途。讓客戶貸款之前抵制押物，從而確保授信額度的準(zhǔn)確合理，第二是要構(gòu)建聯(lián)盟內(nèi)的約束制度，再通過目前推廣的六大管理機(jī)制來實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟自治，聯(lián)盟的運(yùn)作要更加的規(guī)范，信用聯(lián)盟要篩選客戶的功能和會員貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而進(jìn)行自我消化，要有效的破解聯(lián)盟貸款的風(fēng)險(xiǎn)難題，避免信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前三大信用聯(lián)盟已成為高密的農(nóng)商銀行特色。第三，要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的機(jī)制，成立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的分析，小組實(shí)時(shí)的監(jiān)控，分辨風(fēng)險(xiǎn)苗頭，從而鎖定關(guān)注的對象，提前的制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案，有效地遏制不良的現(xiàn)代和后增的問題，目前。通過加強(qiáng)風(fēng)景御險(xiǎn)的監(jiān)測，以處理風(fēng)險(xiǎn)貸款30多戶，總計(jì)金額為718萬元，同時(shí)實(shí)行的大額或貸款。已成為定班的跟蹤對象。班子定期的要研究制定防控風(fēng)險(xiǎn)措施，從而實(shí)現(xiàn)防范大戶貸款的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)束語。

要落實(shí)不良貸款的責(zé)任制度制定，將不良貸款的管理歸納于行長和客戶經(jīng)理的每月衡量考核制度，加大責(zé)任追究力度，強(qiáng)化貸款人員的履行意識從而使銀行越做越好。

參考文獻(xiàn)

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（陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司三家莊支行?陜西?西安?710021）