王俊壽

摘? ?要：數(shù)據(jù)就是價(jià)值，數(shù)字就是生產(chǎn)力。近年來，銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極成效，疫情沖擊更進(jìn)一步加深了推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的普遍共識(shí)。筆者在廣泛開展實(shí)地調(diào)研、問卷座談的基礎(chǔ)上，全面總結(jié)了山東省銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在優(yōu)化完善機(jī)制、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、改進(jìn)服務(wù)方式、防范重大風(fēng)險(xiǎn)、參與社會(huì)治理等八方面的良好成效，深入剖析了機(jī)制、數(shù)據(jù)、人才、安全等方面存在的突出問題，并結(jié)合研究結(jié)論，提出了聚焦“雙循環(huán)”新發(fā)展格局、突出高頻化金融服務(wù)場(chǎng)景、厘清差異化實(shí)施路徑、筑牢信息安全基礎(chǔ)、提升金融監(jiān)管水平等優(yōu)化改進(jìn)的政策措施。

關(guān)鍵詞：后疫情時(shí)代;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;監(jiān)管治理;銀行保險(xiǎn)業(yè)

一、引言

改革轉(zhuǎn)型是新時(shí)代我國銀行保險(xiǎn)業(yè)必須回答好的重大課題。在現(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是價(jià)值，數(shù)字就是生產(chǎn)力（Carmen和Macarena，2015）[1]。近年來，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷加速，線上化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、智慧化逐步成為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理改革轉(zhuǎn)型的鮮明特征（李國輝，2020）[2]。特別是2020年以來，新冠肺炎疫情肆虐全球，非常時(shí)期全民隔離衍生出巨大的非接觸金融服務(wù)訴求，銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果得到現(xiàn)實(shí)檢驗(yàn)和效能評(píng)估，為保持金融服務(wù)延續(xù)、支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)作出了重要貢獻(xiàn)，同時(shí)也更加深化了持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的普遍共識(shí)（王江，2020）[3]。深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為銀行保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)信息化時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)、踐行“數(shù)字中國”戰(zhàn)略、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代邏輯和必然選擇（江小涓，2020）[4]。

近年來，國內(nèi)外各界對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究討論愈見廣泛和深入，但客觀而言，還存在系統(tǒng)性不夠、指導(dǎo)性不足、理論性不強(qiáng)等問題。當(dāng)前，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于初步發(fā)展階段，數(shù)據(jù)資源價(jià)值未能充分釋放、專業(yè)人才支撐不足、金融安全面臨新挑戰(zhàn)等諸多問題，需要久久為功、深入探討。本文主要圍繞銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)、實(shí)踐與思考，站在系統(tǒng)金融視角，全面審視數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，旨在建構(gòu)起數(shù)字化轉(zhuǎn)型“全景視圖”，探索提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型 發(fā)展策略，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)加速科技賦能進(jìn)程，推進(jìn)經(jīng)營模式、管理模式、價(jià)值模式革命，進(jìn)一步提高金融全要素生產(chǎn)率，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融深度融合、加快構(gòu)建雙循環(huán)新發(fā)展格局貢獻(xiàn)數(shù)字動(dòng)能。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型邏輯

目前，關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚未形成清晰統(tǒng)一的定義，諸如金融科技、智慧銀行、信息化轉(zhuǎn)型等內(nèi)涵外延大致接近，為方便后續(xù)研究，本文將數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義為：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字信息技術(shù)，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新和管理流程再造，進(jìn)而促進(jìn)金融生產(chǎn)效率提高的過程。

第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是貫徹習(xí)近平總書記數(shù)字經(jīng)濟(jì)思想的必然要求。習(xí)近平總書記高度重視數(shù)字中國建設(shè)，黨的十八大以來，多次強(qiáng)調(diào)要加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，引導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。2020年，習(xí)近平總書記在浙江省考察時(shí)再次強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，牢牢抓住產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化賦予的機(jī)遇，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)思想為銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和戰(zhàn)略支撐。

第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要路徑。我國銀行保險(xiǎn)業(yè)已逼近傳統(tǒng)增長曲線的極限，增長速度放緩、經(jīng)營效率降低、金融風(fēng)險(xiǎn)上升，既往的發(fā)展模式已明顯不符時(shí)代所需（陳四清，2018）[5]。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。實(shí)踐證明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“第二條增長曲線”的重要支撐，對(duì)再造經(jīng)營管理流程、提升產(chǎn)品服務(wù)效率、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要作用，既具有需求牽引供給之效用，更兼具供給創(chuàng)造需求之現(xiàn)實(shí)，是推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的“不二法門”。

第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是促進(jìn)信息技術(shù)滲透融合、深度應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)選擇。世界主要經(jīng)濟(jì)體均把數(shù)字化升級(jí)作為謀求國際競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略方向。我國正處于數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過渡期，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G技術(shù)加速與產(chǎn)業(yè)行業(yè)深度融合，迸發(fā)出強(qiáng)勁的創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力（李健，2017）[6]。截至2019年末，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值35.8萬億元，居世界第二位?？萍颊趶幕A(chǔ)設(shè)施躍升為頂層先導(dǎo)，數(shù)字技術(shù)的研究突破、發(fā)達(dá)國家的先發(fā)經(jīng)驗(yàn)、重要產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新實(shí)踐，都為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有利的技術(shù)條件和可資借鑒的“鏡像”。

第四，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是拓展疫情防控成果參與社會(huì)治理的理性共識(shí)。面對(duì)新冠肺炎疫情沖擊，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分依托信息科技手段，研發(fā)推出一系列零接觸、無照面、全天候的產(chǎn)品服務(wù)，保證了金融服務(wù)“不打烊”“不斷檔”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效得到應(yīng)激性檢驗(yàn)，“無科技不進(jìn)步，無數(shù)字不發(fā)展”成為后疫情時(shí)代行業(yè)共識(shí)。銀行保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的助推器、穩(wěn)定器、減震器，必須緊跟社會(huì)群體代際變遷和消費(fèi)者行為習(xí)慣迭代演進(jìn)，錨定經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新業(yè)態(tài)新模式新動(dòng)能，切實(shí)做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型文章，積極助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

三、轉(zhuǎn)型實(shí)踐現(xiàn)狀

總體看，銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于由探索創(chuàng)新期向深化發(fā)展期過渡的關(guān)鍵階段，疫情催發(fā)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型突變，在優(yōu)化完善機(jī)制、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、改進(jìn)服務(wù)方式、防范重大風(fēng)險(xiǎn)、參與社會(huì)治理等方面取得良好成效，“蒲公英效應(yīng)”逐步釋放。

（一）以加強(qiáng)機(jī)制保障為基礎(chǔ)逐步健全生態(tài)體系

調(diào)查顯示，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型重視程度不斷提高，普遍主動(dòng)擁抱、積極推進(jìn)，逐步形成了機(jī)構(gòu)分層、梯次分明、階段分化的轉(zhuǎn)型格局。國有大行“頭雁引航”特征凸顯，均已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為發(fā)展戰(zhàn)略，自上而下推進(jìn)的工作框架基本建立。股份制銀行緊跟其后，以零售AI化為突破口，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。部分中小機(jī)構(gòu)優(yōu)先從系統(tǒng)開發(fā)、健全機(jī)制等層面集中發(fā)力，戰(zhàn)略布局取得了一定的成就。如齊魯銀行積極探索“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、敏捷創(chuàng)新”的金融科技新模式，致力打造數(shù)字化銀行，與浪潮集團(tuán)建立金融大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，成立金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，切實(shí)提高科技賦能效率，榮獲2020數(shù)字化轉(zhuǎn)型先鋒企業(yè)獎(jiǎng)項(xiàng)。

（二）以信息系統(tǒng)建設(shè)為支撐逐步增強(qiáng)管理能力

當(dāng)前，銀行保險(xiǎn)業(yè)交易數(shù)據(jù)體量呈TB級(jí)增長，對(duì)信息系統(tǒng)建設(shè)提出更高要求。山東省銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)推動(dòng)科技基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)擴(kuò)容，優(yōu)化改造核心業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)信息等基礎(chǔ)系統(tǒng)，研發(fā)上線理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)管理系統(tǒng)等高端系統(tǒng)，為經(jīng)營管理自動(dòng)化、精細(xì)化提供了堅(jiān)實(shí)技術(shù)保障。據(jù)調(diào)查，郵儲(chǔ)銀行山東省分行積極部署郵儲(chǔ)銀行總行十三五IT規(guī)劃，2019年9月18日完成統(tǒng)一柜面管理平臺(tái)一期上線，實(shí)現(xiàn)個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)“無紙化”;山東省城商行聯(lián)盟作為全國唯一一家持有金融牌照的中小銀行金融科技服務(wù)公司，專門為山東省14家城商行提供后臺(tái)尤其是信息系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)服務(wù)，以“單實(shí)例—多法人”的方式減少重復(fù)研發(fā)，以更低成本推動(dòng)城商行群體科技實(shí)力的有效提升。

（三）以推進(jìn)智能升級(jí)為載體逐步提升服務(wù)質(zhì)量

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變金融服務(wù)理念，突出客戶中心、敏捷響應(yīng)、個(gè)性體驗(yàn)的根本導(dǎo)向，以信息技術(shù)為手段，加快“物理組織”向“智慧組織”轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)逐步由“面對(duì)面”向“面對(duì)屏”“屏對(duì)屏”轉(zhuǎn)變，同時(shí)兼顧老年人等特殊群體需要，合理保留或改造傳統(tǒng)服務(wù)方式，基本形成線上線下一體化服務(wù)體系。數(shù)據(jù)顯示，山東省ATM自助服務(wù)設(shè)備實(shí)現(xiàn)縣鄉(xiāng)全覆蓋，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行城鎮(zhèn)居民覆蓋率接近100%。2020年，山東省首家全場(chǎng)景5G智慧銀行——濰坊銀行東城支行開業(yè)，將金融科技與智慧場(chǎng)景深度融合，為客戶提供全新金融服務(wù)體驗(yàn);保險(xiǎn)公司積極打造“互聯(lián)網(wǎng)+”，通過上線商業(yè)保險(xiǎn)快速理賠平臺(tái)，一鍵報(bào)案、快速理賠，實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路，百姓少跑腿”。

（四）以快捷精準(zhǔn)匹配為導(dǎo)向逐步提高營銷能力

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊盯客戶多層次、長尾端、個(gè)性化、異質(zhì)性需求，拓展App、小程序、門戶網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)渠道，探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，及時(shí)捕捉客戶“畫像”，精準(zhǔn)制定一攬子金融解決方案，變守株待兔等客戶為主動(dòng)出擊找客戶，努力實(shí)現(xiàn)“千人千面”精準(zhǔn)服務(wù)。如中信銀行濟(jì)南分行構(gòu)建潛在私人銀行價(jià)值客戶發(fā)現(xiàn)模型和消費(fèi)偏好標(biāo)簽體系，為線上場(chǎng)景化獲客提供決策支持，數(shù)據(jù)顯示，該行2019年智能推薦客戶理財(cái)銷售超數(shù)十億元，交易量居山東省同類機(jī)構(gòu)領(lǐng)先地位。大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過人工智能極大地提升營銷的精準(zhǔn)度，如中國人壽山東分公司應(yīng)用AI技術(shù)，建立智能模型自動(dòng)識(shí)別高價(jià)值客戶，填補(bǔ)非工作期間人工推介空白。

（五）以精簡(jiǎn)流程環(huán)節(jié)為關(guān)鍵逐步優(yōu)化營商環(huán)境

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極助力優(yōu)化營商環(huán)境，深入實(shí)施“一次辦好”改革，扎實(shí)推進(jìn)“便捷獲得信貸”行動(dòng)，不斷創(chuàng)新科技應(yīng)用，優(yōu)化審批流程，精簡(jiǎn)冗余環(huán)節(jié)，讓系統(tǒng)“多跑路”、客戶“少跑腿”。數(shù)據(jù)顯示，截至目前山東省獲得信貸平均辦理環(huán)節(jié)4.55個(gè)、時(shí)限6.33天、申請(qǐng)材料7.36件，其中后兩項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到全國最優(yōu)水平，部分機(jī)構(gòu)電子渠道交易替代率已達(dá)99.37%。山東省銀行保險(xiǎn)業(yè)不斷豐富產(chǎn)品線，推出審批、抵質(zhì)押等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新措施，不斷擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、提升服務(wù)效率。建設(shè)銀行山東省分行開發(fā)“快貸”系列產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”。民生銀行濟(jì)南分行積極推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”項(xiàng)目，貸款全流程由7—10個(gè)工作日縮減到3—5個(gè)工作日，大幅提高了貸款融資效率。

（六）以增進(jìn)信息對(duì)稱為核心逐步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把大數(shù)據(jù)等新技術(shù)運(yùn)用到風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，不斷提升數(shù)據(jù)分析運(yùn)用的廣度、深度，有效解決信息不對(duì)稱問題，極大提高了風(fēng)險(xiǎn)防控的效果。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)歷史數(shù)據(jù)積累的標(biāo)準(zhǔn)化、豐富度、時(shí)效性顯著提高，有利于創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控模型、智能攔截系統(tǒng)等，風(fēng)險(xiǎn)防控有效性的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不斷鞏固。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算，最大化利用信息資源，更好、更快地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，如浙商銀行濟(jì)南分行建設(shè)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)警系統(tǒng)，能夠自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)全客戶、全過程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和覆蓋。大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)欺詐識(shí)別模型，切實(shí)提升銷售風(fēng)險(xiǎn)管控能力，如國壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司上線重疾短期出險(xiǎn)識(shí)別模型，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)91%。

（七）以紓解融資難題為目標(biāo)逐步拓展普惠金融

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)注重實(shí)現(xiàn)對(duì)長尾客戶的有效覆蓋，更多基于小微企業(yè)自身信用、經(jīng)營情況進(jìn)行授信判斷，解決了初創(chuàng)性企業(yè)原始信用數(shù)據(jù)積累不足、傳統(tǒng)信貸過度依賴抵質(zhì)押物等問題，大數(shù)據(jù)貸款、供應(yīng)鏈金融等新型產(chǎn)品的推出，使企業(yè)信貸獲得感顯著增強(qiáng)。如，監(jiān)管部門與稅務(wù)部門積極開展“銀稅互動(dòng)”合作，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于企業(yè)涉稅信息推出“稅易貸”“稅貸通”等產(chǎn)品，數(shù)據(jù)顯示，山東省銀行機(jī)構(gòu)通過銀稅互動(dòng)，累計(jì)為3.7萬戶企業(yè)提供授信支持。人保財(cái)險(xiǎn)山東分公司以助貸險(xiǎn)為抓手，加強(qiáng)與銀行間客戶信息共享，企業(yè)投保貸款保證保險(xiǎn)后即可獲得合作銀行放款，目前全省已有三千余家小微企業(yè)受益。

（八）以踐行社會(huì)責(zé)任為己任逐步深入公共治理

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮服務(wù)場(chǎng)景廣泛、數(shù)據(jù)匯聚充分、網(wǎng)點(diǎn)密布城鄉(xiāng)等優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合醫(yī)療、民生、交通等部門開展信息互聯(lián)互通，豐富金融端社會(huì)服務(wù)應(yīng)用，同時(shí)作為智慧城市的重要組成部分，以賬戶、信用為核心載體，成為政府實(shí)現(xiàn)治理目標(biāo)和聯(lián)系企業(yè)群眾的重要抓手。如山東省部分銀行與海關(guān)、稅務(wù)、衛(wèi)健委等深度合作，成功建設(shè)“智慧海關(guān)”“智慧稅務(wù)”“智慧醫(yī)療”等項(xiàng)目，有效提升政務(wù)便民服務(wù)效率。保險(xiǎn)公司與交警部門開展警保聯(lián)動(dòng)合作，交通安全協(xié)管員利用手機(jī)App和遠(yuǎn)程監(jiān)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)輕微交通事故快處快賠。監(jiān)管部門聯(lián)合公安部門開展大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐試點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融犯罪行為，取得初步成效。

四、瓶頸制約

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，盡管成果初現(xiàn)，但目前銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處于初步發(fā)展階段，較多停留在業(yè)務(wù)、渠道方面，在機(jī)制、數(shù)據(jù)、人才、安全等方面還存在諸多堵點(diǎn)、難點(diǎn)、痛點(diǎn)，亟須進(jìn)一步優(yōu)化完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)。

（一）組織架構(gòu)和資源保障尚存缺口

思想認(rèn)識(shí)方面，部分機(jī)構(gòu)仍存在短視現(xiàn)象，對(duì)方向、路徑缺乏深入研判，或未將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入中長期戰(zhàn)略規(guī)劃，或缺乏差異性、精細(xì)化的戰(zhàn)略定位，缺少強(qiáng)有力的創(chuàng)新推動(dòng)舉措。組織管理方面，部分機(jī)構(gòu)缺少歸口部門，零售金融部、網(wǎng)絡(luò)金融部、信息科技部等部門多頭管理，條線協(xié)同、上下聯(lián)動(dòng)不足?？萍纪度敕矫妫糠謾C(jī)構(gòu)特別是地方法人機(jī)構(gòu)難以保障財(cái)務(wù)投入，個(gè)別機(jī)構(gòu)信息科技投入不足營業(yè)收入的5%。人力保障方面，當(dāng)前山東區(qū)域位置、生存環(huán)境等對(duì)高復(fù)合型人才的吸引力不具比較優(yōu)勢(shì)，單家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中具有信息科技背景的人員一般在20人至50人之間，科技人員占比不足10%。

（二）派生潛藏風(fēng)險(xiǎn)隱患沖擊更趨多元

一是數(shù)據(jù)倫理風(fēng)險(xiǎn)。部分機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息普遍存在過度收集傾向，違背“最小夠用”原則，存在侵犯隱私的法律風(fēng)險(xiǎn)。二是信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。部分機(jī)構(gòu)特別是地方法人機(jī)構(gòu)信息科技防護(hù)水平不高，對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息未做脫敏處理，極易導(dǎo)致信息泄漏事件，引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)。三是科技外包風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行機(jī)構(gòu)普遍選擇科技外包，可能由于供應(yīng)商選擇的高度重合，極易被供應(yīng)商“綁架”。四是長尾風(fēng)險(xiǎn)。大量風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的群體被納入金融服務(wù)范圍，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣，將極易形成風(fēng)險(xiǎn)并傳導(dǎo)蔓延，而傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以應(yīng)對(duì)，智能監(jiān)管研發(fā)、跨部門協(xié)同成為亟待突破的焦點(diǎn)問題。

（三）數(shù)據(jù)源采集、治理、應(yīng)用優(yōu)化任重道遠(yuǎn)

數(shù)據(jù)源采集方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)積累的大量歷史數(shù)據(jù)，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化要求還存在明顯差距。數(shù)據(jù)源治理方面，監(jiān)管部門組織開展了數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)治理等工作，數(shù)據(jù)質(zhì)量明顯提升，但數(shù)據(jù)“清潔度”仍然不高，數(shù)據(jù)不準(zhǔn)、不完整、不規(guī)范問題突出，且數(shù)據(jù)散落在不同系統(tǒng)，梳理整合難度大。數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，場(chǎng)景設(shè)計(jì)處于探索階段，數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不夠充分，獲客能力未達(dá)預(yù)期，調(diào)查中部分機(jī)構(gòu)反映“刷臉取款”對(duì)持卡取款替代率不足10%。

（四）轉(zhuǎn)型生態(tài)和配套機(jī)制亟待優(yōu)化健全

從數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)看，我國行業(yè)主管部門尚未制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，數(shù)據(jù)通用性、可應(yīng)用性相對(duì)較差。從數(shù)據(jù)整合看，信息分布在不同領(lǐng)域、主管部門，細(xì)分度、開放度不夠，數(shù)據(jù)重疊與數(shù)據(jù)空白現(xiàn)象并存。從數(shù)據(jù)利用看，由于跨部門協(xié)同障礙、對(duì)數(shù)據(jù)安全的擔(dān)憂，導(dǎo)致政府部門之間、政府部門與企業(yè)之間數(shù)據(jù)共享不暢通，數(shù)據(jù)開放共享和整合利用水平不高。從外部環(huán)境看，山東省金融消費(fèi)者結(jié)構(gòu)偏老、偏傳統(tǒng)，缺少金融消費(fèi)創(chuàng)新意識(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新探索、先行先試的拓展空間有限。

五、政策建議

綜合研究結(jié)論，提出以下建議：

第一，聚焦“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，提升金融科技水平。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融改革發(fā)展的核心要義，也是銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注和研判新一代科技革命發(fā)展進(jìn)程，牢牢把握第四次金融革命機(jī)遇，積極引領(lǐng)金融科技健康發(fā)展，推動(dòng)金融體系集成創(chuàng)新。要系統(tǒng)謀劃數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略部署，以重點(diǎn)突破帶動(dòng)全局，探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫等新興技術(shù)深度應(yīng)用，有效提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率。要堅(jiān)持金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革戰(zhàn)略方向，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)的科技內(nèi)涵，打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，為“雙循環(huán)”新發(fā)展格局重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供高質(zhì)量金融支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革。

第二，突出高頻化金融服務(wù)場(chǎng)景，提升民生保障水平。滿足人民美好生活需要是一切金融創(chuàng)新的“試金石”。銀行保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持人民為中心思想、客戶為本理念，積極回應(yīng)消費(fèi)者行為習(xí)慣迭代演進(jìn)特點(diǎn)，充分運(yùn)用科技要素、數(shù)字要素優(yōu)化改進(jìn)服務(wù)機(jī)制和流程，著力增加高質(zhì)量金融服務(wù)供給，不斷滿足多樣化、多層次、多方面美好生活訴求，努力讓人民群眾分享更多數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。要增強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的包容性、人性化，密切把握人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)，充分結(jié)合老年人口和殘疾人口分布特點(diǎn)，深化線上線下一體化服務(wù)模式，在社區(qū)、醫(yī)院等重點(diǎn)區(qū)域保留適量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)機(jī)具，配備自助服務(wù)終端語音講解、協(xié)操人員，聚焦消費(fèi)、就醫(yī)、家政、生活繳費(fèi)等高頻場(chǎng)景，探索推廣人工智能、人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程交互等新型數(shù)字技術(shù)，有效解決特殊群體“數(shù)字鴻溝”“智能黑洞”問題，切實(shí)做到創(chuàng)新為民、科技利民、轉(zhuǎn)型惠民。

第三，厘清差異化特色化實(shí)施路徑，提升高效轉(zhuǎn)型水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)創(chuàng)新探索性工程，沒有統(tǒng)一模式和標(biāo)準(zhǔn)范式，但要立足自身比較優(yōu)勢(shì)和條件稟賦，一行一策、一司一策研究制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，堅(jiān)定實(shí)施差異化、特色化轉(zhuǎn)型路徑，避免“一哄而上”搞同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、重復(fù)建設(shè)。大型機(jī)構(gòu)要探索實(shí)施全面轉(zhuǎn)型策略，積極擔(dān)當(dāng)“領(lǐng)頭雁”，充分利用人才、資源、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)治理、安全管理等基礎(chǔ)工作，圍繞經(jīng)營管理全流程各環(huán)節(jié)開展數(shù)字化升級(jí)，深入?yún)⑴c智慧城市、智慧政府建設(shè)，促進(jìn)機(jī)制優(yōu)化、流程再造、服務(wù)創(chuàng)新，為銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“試水探路”。中小機(jī)構(gòu)要探索實(shí)施重點(diǎn)突破策略，在補(bǔ)齊補(bǔ)足基礎(chǔ)建設(shè)短板基礎(chǔ)上，錨定一個(gè)或幾個(gè)領(lǐng)域采取重點(diǎn)攻關(guān)，著力塑成優(yōu)勢(shì)、積聚態(tài)勢(shì)，以點(diǎn)帶面增強(qiáng)科技化、信息化水平。山東省城商行聯(lián)盟、山東省聯(lián)社要不斷加強(qiáng)信息科技服務(wù)，為城商行、農(nóng)商行提供專業(yè)技術(shù)支撐，助推全省中小法人機(jī)構(gòu)科技實(shí)力穩(wěn)步提升。

第四，運(yùn)用法治思維和技防手段，提升信息安全水平。數(shù)據(jù)安全問題是銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須面對(duì)的重要課題。要在深入貫徹落實(shí)《民法典》的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)方面的立法和制度配套建設(shè)，推動(dòng)完善適用于大數(shù)據(jù)環(huán)境下的數(shù)據(jù)分類分級(jí)安全保護(hù)制度，進(jìn)一步扎緊織密數(shù)據(jù)安全防護(hù)和個(gè)人隱私保護(hù)的制度“籠子”。在技術(shù)及管理層面，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，做好隱私基準(zhǔn)評(píng)估、隱私數(shù)據(jù)識(shí)別、數(shù)據(jù)監(jiān)控掃描、數(shù)據(jù)加密、安全存儲(chǔ)、通道加密、傳輸行為審計(jì)等各環(huán)節(jié)工作，著力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管控和金融信息保護(hù)。

第五，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型平臺(tái)基礎(chǔ)，提升外部支撐水平。數(shù)據(jù)是新時(shí)代條件下銀行保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵要素，外部配套是實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)要件和客觀前提。政府部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加快推進(jìn)新基建合理布局、示范應(yīng)用、模式創(chuàng)新，為銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)筑牢基礎(chǔ)。要加快推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)治理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，制定數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)或技術(shù)規(guī)范，有序推動(dòng)政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換。要積極推廣“創(chuàng)新沙盒”機(jī)制，探索搭建更多智慧金融孵化平臺(tái)，著力打造開放包容的金融創(chuàng)新環(huán)境。要聚焦數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，整合人才政策，打出人才工作“組合拳”，探索建立包括銀行保險(xiǎn)業(yè)專家在內(nèi)的專家資源人才庫，契合金融人才和數(shù)字化人才特點(diǎn)完善人才柔性引進(jìn)和柔性流動(dòng)機(jī)制建設(shè)，打造金融數(shù)字化人才聚集高地。

第六，錨定現(xiàn)代金融治理體系導(dǎo)向，提升有效監(jiān)管水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一把“雙刃劍”，深刻改變金融風(fēng)險(xiǎn)頻度、廣度、強(qiáng)度，必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。金融監(jiān)管部門、地方政府要堅(jiān)持同質(zhì)同管、同管同嚴(yán)原則，將全部類金融、泛金融活動(dòng)納入監(jiān)管范疇，嚴(yán)格實(shí)施牌照準(zhǔn)入管理，切實(shí)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與第三方科技公司業(yè)務(wù)合作，關(guān)注新型“大而不能倒”問題，加強(qiáng)數(shù)據(jù)和市場(chǎng)反壟斷監(jiān)管，防止產(chǎn)生寡頭壟斷、次生風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)公平和金融安全。要主動(dòng)適變應(yīng)變，持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管科技賦能，著力促進(jìn)與市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管深度融合，推動(dòng)監(jiān)管由事后處置向事前預(yù)警防控轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)“路燈”式靜態(tài)監(jiān)管向“探照燈”式主動(dòng)監(jiān)管升級(jí)，進(jìn)一步增強(qiáng)精準(zhǔn)制導(dǎo)、精確打擊能力。同時(shí)，要正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系，借鑒運(yùn)用“監(jiān)管沙盒”，為“萌芽式”“突破性”業(yè)務(wù)創(chuàng)新培育提供容錯(cuò)試錯(cuò)空間，堅(jiān)決防止非預(yù)期性風(fēng)險(xiǎn)無序外溢。

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