馬迪

2021年1月20日9時，深圳市龍華區(qū)開啟“數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”活動，10萬個紅包共計(jì)2000萬元人民幣的大手筆引起不小的轟動，關(guān)于“數(shù)字人民幣”“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的各種討論很快成為熱門話題。

事實(shí)上，這并不是數(shù)字人民幣第一次登場。早在2020年10月，深圳羅湖就進(jìn)行了第一次數(shù)字貨幣試點(diǎn)，聯(lián)合中國人民銀行派發(fā)1000萬元數(shù)字人民幣紅包。兩個月后，蘇州加入，在“雙十二”購物節(jié)向10萬蘇州人發(fā)放了2000萬“紅包”。顯然，數(shù)字人民幣離我們越來越近了，也讓人越來越期待。

廣義上的數(shù)字貨幣隨著1990年代互聯(lián)網(wǎng)的誕生而出現(xiàn)，一代又一代的“前浪”消失在時間的長河里。比如美國計(jì)算機(jī)科學(xué)家和密碼學(xué)家DavidChaum于1989年創(chuàng)立的DigiCash，是現(xiàn)代在線支付系統(tǒng)的先驅(qū)，其中流通的就是他創(chuàng)造的兩種數(shù)字貨幣：eCash和cyberbucks。最終，由于這項(xiàng)技術(shù)在當(dāng)時過于超前、缺乏足夠的支持而失?。ㄣy行和商家都不太會用）。

隨后而來的這些年，數(shù)字貨幣嘗試過很多種形式，有的甚至堪稱非常有創(chuàng)意。比如1996年出現(xiàn)的E-gold，名副其實(shí)背后有真正黃金的支持，這使它非常受歡迎;WebMoney提供廣泛的點(diǎn)對點(diǎn)的付款解決方案，也是少數(shù)不加密的數(shù)字貨幣之一;以比特幣為首的多種區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣采用開源的技術(shù)，卻使用不同的密碼學(xué)原理，可以確保幾乎不可能被破解。

作為一個新興的概念，數(shù)字貨幣其實(shí)還沒有一個統(tǒng)一的界定。歐洲銀行業(yè)管理局將虛擬貨幣定義為：價值的數(shù)字化表示，不由央行或當(dāng)局發(fā)行，也不與法定貨幣掛鉤，但由于被公眾所接受，所以可作為支付手段，也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲或交易。說白了就是：不受國家管制、通常由開發(fā)者發(fā)行和管理、被特定人群接受和使用。在實(shí)際使用中，這些數(shù)字貨幣的共同特點(diǎn)之一就是匿名性，這也帶來了黑客攻擊、非法洗錢、網(wǎng)絡(luò)犯罪等種種問題。各國政府既擔(dān)憂數(shù)字貨幣的負(fù)面影響，又不想失去在新興領(lǐng)域的機(jī)會，因此在政策法規(guī)上搖擺不定，時寬時嚴(yán)。

而我們在不久的將來即將啟用的數(shù)字人民幣則完全不同。它本質(zhì)上就是中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，和現(xiàn)有紙質(zhì)人民幣完全等值，也一樣有國家信用做保障。對大眾來講，數(shù)字人民幣跟紙幣完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。這就是法定數(shù)字貨幣與比特幣等“野生”數(shù)字貨幣的最大區(qū)別—是否有國家信用背書、能否保證幣值穩(wěn)定。

也有不少人會混淆數(shù)字人民幣與線上支付的概念，認(rèn)為微信支付和支付寶已經(jīng)如此普及，何必還要發(fā)行數(shù)字貨幣呢？通俗地說，數(shù)字人民幣是“錢”，微信支付寶是“錢包”，雖然很多人的工資只是銀行卡上的數(shù)字，但本質(zhì)上公司為員工發(fā)放的仍然是紙幣（只是不經(jīng)過我們的手而已）。數(shù)字人民幣正式發(fā)行后，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，只不過“錢包”里裝的內(nèi)容真的變成了數(shù)字。

在傳統(tǒng)銀行賬戶支付體系中，POS機(jī)將借記卡/信用卡信息、交易金額、密碼等數(shù)據(jù)加密后傳送至網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)，銀聯(lián)重新組織報文并發(fā)送給相應(yīng)的銀行，由銀行處理后將信息傳回網(wǎng)聯(lián)再傳回POS機(jī)，交易需雙方都全程聯(lián)網(wǎng)在線。

而在數(shù)字貨幣體系中，這個過程則無需聯(lián)網(wǎng)：1.付款方編輯金額+收款方地址的信息，利用自己的私鑰進(jìn)行簽名;2.付款方將加密過的交易信息通過NFC傳送或生成二維碼供收款方接收;3.收款方獲取交易信息，解密并驗(yàn)證金額是否正確，完成交易（顧客可以走了）;4.收款方連線后，將交易信息按正常流程上報給銀行，央行解密驗(yàn)證后將執(zhí)行轉(zhuǎn)賬交易，貨款到賬。

以上這個過程簡稱“雙離線”，即雙方像使用紙幣一樣，無需聯(lián)網(wǎng)就可完成交易，正是數(shù)字人民幣的優(yōu)越性之一。未來數(shù)字人民幣的普及，將集移動支付的便捷性、現(xiàn)金的匿名性于一身，在所有線上支付平臺上流通，甚至打通微信和支付寶之間的競爭壁壘也不是不可以。

數(shù)字人民幣是央行布局，牽一發(fā)而動全身，會影響到貨幣政策、宏觀調(diào)控，企業(yè)和人民的生活，每一次試點(diǎn)都慎之又慎，目前僅在深圳、蘇州、雄安新區(qū)以及冬奧會場景等地進(jìn)行過封閉測試。據(jù)用過的人說，打開APP、掃描二維碼、輸入密碼，整個過程只需幾秒鐘，跟以往的支付差不多，唯一感受到的區(qū)別是“在無Wi-Fi 無流量的情況下也可以用，很方便?！?/p>

也許有人會問，以后是不是不發(fā)紙幣了？可以確定的是，數(shù)字人民幣的發(fā)行將以市場化的方式進(jìn)行，也就是說有多少需求就發(fā)行多少。只要還有人希望使用紙幣，中國人民銀行就不會停止供應(yīng)。在可預(yù)見的將來，紙幣與數(shù)字人民幣將長期并存，我們的錢包暫時還不能退休！