張小涵

科學(xué)技術(shù)發(fā)展所帶來的紅利與社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)建設(shè)實(shí)現(xiàn)了充分融合。在以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基本形式的國民經(jīng)濟(jì)體系中，科技元素的融入有效地實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新與變革。金融科技對(duì)于優(yōu)化金融資源配置、有效促進(jìn)城鄉(xiāng)之間的金融資源高效流通都有重要作用，特別是對(duì)農(nóng)村金融體系的建設(shè)更是舉足輕重。因此，本文針對(duì)金融科技在農(nóng)村金融建設(shè)過程中的助力作用開展一系列研究，這也有助于提升農(nóng)村地區(qū)的金融實(shí)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代。在新的歷史發(fā)展大背景下，金融行業(yè)也出現(xiàn)了新的變化。隨著科技與金融二者之間的有效融合，金融科技這一概念逐步顯現(xiàn)并在社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的建設(shè)與運(yùn)行中日益扮演者更加重要的角色?？萍荚氐挠行谌雽?duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一些新的指引，而依托金融科技的主要手段對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)發(fā)揮相關(guān)作用更是成為促進(jìn)我國基層金融體系不斷完善，金融市場(chǎng)良好發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

提到金融科技，我們首先要辨析科技金融與金融科技二者之間的關(guān)系。從表面上看，金融科技與科技金融兩個(gè)概念具有極強(qiáng)的相似性，所以在表述內(nèi)容方面本應(yīng)當(dāng)是大同小異的。但這是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，金融科技與科技金融這兩個(gè)概念雖然從名稱上具有一定的相似性但是在本質(zhì)上確實(shí)擁有很大區(qū)別的。金融科技主要強(qiáng)調(diào)通過科技手段的創(chuàng)新來推動(dòng)金融行業(yè)的變革與發(fā)展，對(duì)于金融創(chuàng)新程度和發(fā)展程度的最終判斷科技對(duì)于金融發(fā)展的推動(dòng)效能。所以從宏觀角度理解金融科技，可以將其視為金融與科技的融合，與此相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)和模式都屬于金融科技的涵蓋范圍。而微觀角度理解的金融科技 則具有很強(qiáng)的具體性特征，主要指一些已經(jīng)出現(xiàn)并長(zhǎng)期存在的特殊概念和產(chǎn)品，例如云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技支撐技術(shù)便是其中最明顯的代表。

這些金融概念和產(chǎn)品在社會(huì)生活中的應(yīng)用極大地推動(dòng)了行業(yè)的進(jìn)步與變革，所以我們可以認(rèn)為金融科技創(chuàng)新有助于推動(dòng)金融與科技這兩個(gè)模塊的融合程度，并通過自身的賦能作用推動(dòng)區(qū)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。也正是清楚地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，我們才會(huì)將金融科技與農(nóng)村金融建設(shè)的相關(guān)問題進(jìn)行整合性研究。而科技金融則不同，科技金融指的是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的發(fā)展服務(wù)，這也就是說科技金融概念與金融科技在內(nèi)涵解讀方面是完全相反的：金融科技通過科技創(chuàng)新推動(dòng)金融行業(yè)變革與發(fā)展，科技金融則通過金融行業(yè)的產(chǎn)品推動(dòng)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。而在我國農(nóng)村地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，受制于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，所以農(nóng)村地區(qū)面臨的重要任務(wù)是盤活區(qū)域經(jīng)濟(jì)。也正是由于這種特殊的需求，使得金融科技概念變成了一個(gè)更加理想的選擇。

農(nóng)村地區(qū)開展一系列金融建設(shè)面臨的一個(gè)客觀事實(shí)便是金融改革的動(dòng)能相對(duì)不足。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2019年度金融報(bào)告，在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)，金融覆蓋面積進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)于區(qū)域的經(jīng)濟(jì)影響力也在逐步上升。

截至2019年7月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率接近96%，行政村的銀行金融體系覆蓋率為99%，絕大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面普及與覆蓋。但與此同時(shí)我們也要看到農(nóng)村金融建設(shè)中存在的不足，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，自2010～2019這近10年間，占全國人口大部分比重的農(nóng)業(yè)人口中只有不到30%能夠從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得支撐自身發(fā)展建設(shè)的貸款。這也就是說，金融的普及程度相對(duì)之前雖然有了很大程度的提升，但是金融力量在農(nóng)村發(fā)展方面仍然存在著很大的提升空間，很多真正有資金需求的農(nóng)業(yè)人口以及從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)企業(yè)和個(gè)體戶無法從正規(guī)渠道得到足夠的資金支持，抑或是整個(gè)資金的審批流程相對(duì)煩瑣，影響了最終的資金周轉(zhuǎn)效率。而在農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的過程中，銀行和各種金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村人口推行的金融產(chǎn)品也存在高風(fēng)險(xiǎn)的劣勢(shì)。隨著金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷強(qiáng)化以及在農(nóng)村地區(qū)的廣泛傳播，農(nóng)村人口對(duì)于銀行的金融產(chǎn)品并不完全信任，這也就在很大程度上壓制了農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的積極性。

金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展陷入掙扎的主要表現(xiàn)有以下幾點(diǎn)：

第一，未形成規(guī)模效應(yīng)導(dǎo)致整體收益偏低。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)人口從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，但是與集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不同的是，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為具有很強(qiáng)的獨(dú)立性和零碎化分布的特征。這也就導(dǎo)致了在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的金融需求也是比較零散的，因而也就無形之中增加了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量與運(yùn)行成本。

第二，信譽(yù)擔(dān)保問題導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)在進(jìn)行的過程中會(huì)受到很多未知因素的干擾，尤其是自然災(zāi)害和病蟲害的出現(xiàn)更是會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重打擊。而另一方面，農(nóng)產(chǎn)品本身的科技含量和附加值相對(duì)較低，對(duì)于市場(chǎng)規(guī)律的應(yīng)變能力以及自身的增值保值能力都相對(duì)孱弱。面對(duì)市場(chǎng)供求關(guān)系的變化只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)，這也就變相增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者要承擔(dān)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。而受此風(fēng)險(xiǎn)影響，金融業(yè)務(wù)的開展也在一定程度上面臨著不確定性，所以也就導(dǎo)致行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展之路非常艱難。

若想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的良好健康發(fā)展，依托金融科技相關(guān)手段進(jìn)行一系列的優(yōu)化調(diào)整和創(chuàng)新是一條必經(jīng)之路。充分發(fā)揮金融科技對(duì)農(nóng)村金融的賦能作用是幫助農(nóng)村地區(qū)建立完善金融體系的一個(gè)重要方法。我們可以從以下三個(gè)方面開展分析，針對(duì)其賦能作用進(jìn)行詳細(xì)的分析和解讀。

金融科技優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)

金融科技對(duì)農(nóng)村金融負(fù)能作用的第一個(gè)重要體現(xiàn)便是對(duì)于農(nóng)村金融基礎(chǔ)的優(yōu)化。具體落實(shí)可以參考以下兩點(diǎn)：

第一，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和在線平臺(tái)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)零散的金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的整合，從總體上降低農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行的相關(guān)成本。眾所周知，隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，先進(jìn)的通信工具實(shí)現(xiàn)了與社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的有機(jī)融合并在很大程度上改變了人類的生產(chǎn)生活方式。金融機(jī)構(gòu)有效利用科學(xué)技術(shù)的手段成功研發(fā)出了手機(jī)銀行軟件，并順利開通了線上金融業(yè)務(wù)辦理渠道，這在最大程度上消除了由于時(shí)間和空間所帶來的一系列問題，也極大降低了金融體系在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步普及的相關(guān)行成本。例如A村是一個(gè)重點(diǎn)貧困村，限制其金融發(fā)展的一個(gè)重要因素便是交通條件。在傳統(tǒng)的金融模式分布下，要想促進(jìn)該村金融行業(yè)的發(fā)展，交通條件的改善是一個(gè)必經(jīng)之路。但是隨著金融科技對(duì)農(nóng)村金融的賦能作用不斷體現(xiàn)，依托通信技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)使得該村金融行業(yè)發(fā)展過程中受到交通的影響逐漸削弱。而另一方面，先進(jìn)的金融技術(shù)手段也擁有更加先進(jìn)和有效的監(jiān)管運(yùn)作模式，這也使得整個(gè)金融交易流程變得更加透明。

第二，金融科技促進(jìn)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的建立與健全。在金融信用信息系統(tǒng)建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)仍然有著很大的空間。很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)戶無法在第一時(shí)間捕捉到有效的金融信息。而在金融科技的大背景下，大數(shù)據(jù)手段的應(yīng)用可以對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行進(jìn)行一個(gè)全方位無死角的管控，更可以將一些零散化的信息進(jìn)行整合處理并提取出最終結(jié)論。信息數(shù)據(jù)庫的建立在很大程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)的信息不足問題，這也有助于強(qiáng)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

依托金融科技研發(fā)農(nóng)村金融新產(chǎn)品

金融科技對(duì)農(nóng)村金融賦能作用的第二個(gè)體現(xiàn)便是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融科技的利用可以有效滿足農(nóng)村地區(qū)千差萬別的金融需求，并最終整合出有效的相關(guān)信息在最大限度上滿足有著金融需求的相關(guān)個(gè)體戶或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)?？紤]到在實(shí)際的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，每戶農(nóng)民的生產(chǎn)方式、生產(chǎn)資料和產(chǎn)品周期都是不同的，所以本身產(chǎn)生的金融需求也具有多樣性的特征。而金融科技大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的應(yīng)用可以針對(duì)較為復(fù)雜的實(shí)際情況進(jìn)行一個(gè)有效的解讀和分析，針對(duì)每一個(gè)有需求的農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)方式生產(chǎn)周期的判斷與評(píng)估，并結(jié)合相關(guān)農(nóng)戶的金融業(yè)務(wù)辦理記錄對(duì)其信用狀況作出科學(xué)評(píng)估，這樣做有助于充分體現(xiàn)出農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的多樣化與個(gè)性化，同時(shí)也有助于真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，讓每一個(gè)有需求的用戶都能得到自己所需要的金融資源，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體活力。

運(yùn)用金融科技塑造農(nóng)村金融新模式

金融科技對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展賦能作用的第三個(gè)體現(xiàn)便是農(nóng)村金融商業(yè)模式的形成。這主要體現(xiàn)為利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)和相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潛在價(jià)值進(jìn)行進(jìn)一步的開發(fā)和利用，從而打造出農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)圈和金融產(chǎn)業(yè)鏈，從根本上優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升資金使用效率。金融科技支撐下的金融機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)線上運(yùn)作的新模式，依托大數(shù)據(jù)的手段針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)品、產(chǎn)品的物流配送和資金的相互流動(dòng)進(jìn)行系統(tǒng)化的分析并實(shí)現(xiàn)高度融合。而后通過產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)的相關(guān)作用將農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)與上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行無縫對(duì)接，打造出一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。而隨著產(chǎn)業(yè)鏈的形成，資金使用效率和金融的發(fā)展也會(huì)因此受益。

綜上所述，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了人類社會(huì)的進(jìn)步，與社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的密切融合更是實(shí)現(xiàn)了模式運(yùn)作的創(chuàng)新。因此，依托金融科技的相關(guān)手段努力建設(shè)完善的農(nóng)村金融體系有利于形成規(guī)范的金融，讓人民真正享受到金融行業(yè)的紅利與便利。

（濰坊科技學(xué)院）

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