文/楚曉光

新冠肺炎疫情在全球暴發(fā)以來，“經(jīng)濟(jì)衰退”“失業(yè)”“倒閉”等詞語頻頻出現(xiàn)在人們視野中。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定情況下，人們需要面臨更多的財(cái)經(jīng)抉擇。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平的提升有利于培養(yǎng)青少年的經(jīng)濟(jì)學(xué)思維，改變財(cái)經(jīng)生活方式，轉(zhuǎn)變財(cái)富觀念，提升人生幸福感。

民眾財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平令人擔(dān)憂

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（以下簡稱“經(jīng)合組織”）發(fā)布的《2020 就業(yè)展望》顯示：即使沒有第二波疫情的廣泛傳播，2021 年經(jīng)合組織成員國失業(yè)率會高達(dá)7.7%，大多數(shù)經(jīng)合組織成員國的人均實(shí)際收入將回到2016年的水平。如遇第二波疫情沖擊，狀況將進(jìn)一步惡化。另外，經(jīng)合組織、國際金融教育網(wǎng)絡(luò)發(fā)布的《2020 成人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國際調(diào)查報(bào)告》，從財(cái)經(jīng)知識、行為和態(tài)度3 個方面對26 個來自亞洲、歐洲和拉丁美洲的國家和經(jīng)濟(jì)體（其中12 個經(jīng)合組織成員國）進(jìn)行的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查表明，大部分人缺乏必要的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，財(cái)務(wù)彈性有限，難以有效應(yīng)對生活中可能遇到的財(cái)務(wù)沖擊。從經(jīng)合組織的兩項(xiàng)調(diào)查看，未來一兩年在全球經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，人們可能面臨更加艱難的生活。

從經(jīng)合組織對成年人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查看，18～29 歲的年輕人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)得分明顯低于其余樣本，這也提醒我們，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育需要提前謀劃，在學(xué)校教育中開始培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，能使他們更好地應(yīng)對將來在社會中可能遇到的各種問題。

各國為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作出努力

在過去的幾十年中，發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都開始關(guān)注其公民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，特別是2008 年金融危機(jī)之后，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育得到了更廣泛的關(guān)注。目前，已有澳大利亞、俄羅斯、愛沙尼亞、馬來西亞等70 多個收入水平不同的國家正在制定或已經(jīng)實(shí)施國家戰(zhàn)略。各國也在不斷地修訂國家戰(zhàn)略。國家戰(zhàn)略的制定，以文本的形式呈現(xiàn)，以國家權(quán)威作為后盾，明確財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的目標(biāo)和方向，減少了自發(fā)、分散地開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，可能存在的盲目性和不可持續(xù)性。有利于在一國之內(nèi)快速達(dá)成共識，在資源配置中向財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育方面的傾斜，更好地推動財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展。

從國際組織和一些國家發(fā)布的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)來看，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容從微觀行為到宏觀環(huán)境，涉及經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。比如，經(jīng)合組織2015 年發(fā)布的《青年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)核心能力框架》包括貨幣與交易、規(guī)劃和理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、金融格局4個維度，對15～18 歲青少年參與財(cái)經(jīng)生活所需的知識、態(tài)度和技能進(jìn)行了闡述；日本2013 年制定了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平最低標(biāo)準(zhǔn)，從4 個方面對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作出最低要求：第一，家庭預(yù)算管理。第二，人生規(guī)劃。第三，了解金融知識和財(cái)經(jīng)環(huán)境，選擇、使用適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。第四，恰當(dāng)使用外部專業(yè)咨詢。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)施形式也多種多樣。在學(xué)校中比較常見的做法有：一是作為必修課或選修課，如印度尼西亞出版了高中財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課本，簡化版在小學(xué)和初中實(shí)施；在拉脫維亞，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已被納入中小學(xué)的課程。二是與其他學(xué)科進(jìn)行融合教育，如加拿大將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與數(shù)學(xué)、商業(yè)研究、社會研究課程相融合。此外，各國在課外和校外也有豐富多彩的活動推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，如拉脫維亞的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育周、俄羅斯的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)競賽等。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容包括財(cái)政、金融、保險(xiǎn)等多學(xué)科的內(nèi)容，是多學(xué)科交叉的教育，活動的開展也需要學(xué)校、銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者協(xié)會、博物館等多個部門共同推進(jìn)。不同利益集團(tuán)的博弈決定著財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展?fàn)顩r，在這一過程中，學(xué)校作為教育的主陣地，是學(xué)生成長的重要場所，其他社會力量積極參與到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中，各利益集團(tuán)之間協(xié)同合作，形成學(xué)校、家庭和社會相結(jié)合的教育發(fā)展合力。

注重弱勢群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育

各國在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，學(xué)生群體是重要的教育對象，以學(xué)校為主開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是覆蓋面較廣，相對公平的途徑。在學(xué)校教育中，要特別關(guān)注處境不利學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，因?yàn)樨?cái)經(jīng)素養(yǎng)不是只與擁有大量資金可進(jìn)行投資的人有關(guān)，而是與每個人息息相關(guān)，處境不利的人未來走向社會后可能面臨更大的財(cái)務(wù)困境，更需要在預(yù)算有限的情況下作出審慎的決策。據(jù)經(jīng)合組織2018 年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測評報(bào)告顯示，已有保加利亞、智利、意大利等不少國家在這方面做出了努力，對處于相對弱勢學(xué)校的學(xué)生比其他學(xué)校的學(xué)生開展了更多的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。除了對學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育外，不同國家會根據(jù)國情和重點(diǎn)關(guān)注的群體差異，針對女性、移民、低收入群體、老年人、小微企業(yè)經(jīng)營者等不同群體開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

在自發(fā)的情況下，受地理環(huán)境差異、城鄉(xiāng)差距、收入差距等因素的影響，教育供給往往會出現(xiàn)資源分配不均衡現(xiàn)象，偏遠(yuǎn)農(nóng)村、弱勢的群體往往得到的教育資源相對不足。而財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與其他素養(yǎng)教育相比，具有其獨(dú)特性，更能直接改善群體的經(jīng)濟(jì)思維，增加其未來經(jīng)濟(jì)生活中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。對處境不利群體在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中給予更多的關(guān)注和干預(yù)，能夠產(chǎn)生正溢出效應(yīng)，使這些群體在有限理性下做出更明智的選擇，以更好地改善生存狀況，這也是教育公平的體現(xiàn)。

國際組織和各國在不斷地探索財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育評價(jià)方式、評價(jià)內(nèi)容和評價(jià)應(yīng)用等。比如，日本于2011 年、2016 年在全國范圍內(nèi)開展了2 次財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評價(jià)；2016 年根據(jù)地域分布和人口結(jié)構(gòu)，對全國18～79 歲的25 000 人進(jìn)行了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平大規(guī)模抽樣調(diào)查。

隨著人口結(jié)構(gòu)的調(diào)整，未來人們可能面臨更多的人口老齡化福利待遇的變化；隨著經(jīng)濟(jì)社會中不確定性因素的增加，人們需要在更加具有復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性的財(cái)經(jīng)情境中作出決策。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育有助于更好地參與經(jīng)濟(jì)社會生活，目前我國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育還處于起步階段，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，更好地促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的發(fā)展，不斷提升個體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，也能為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入更多的確定性。