張花芳

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景;銀行業(yè)發(fā)展;發(fā)展研究

引 言：現(xiàn)階段，相當(dāng)一部分人主張互聯(lián)網(wǎng)金融終會(huì)替代傳統(tǒng)銀行業(yè)，成為金融市場(chǎng)的重要支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展為銀行業(yè)帶來(lái)了較大沖擊，但其是否可以取代傳統(tǒng)銀行業(yè)于金融領(lǐng)域的霸主地位，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)采取怎樣的對(duì)策。都是非常值得討論的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行發(fā)展影響

SWOT分析指的是對(duì)于四個(gè)方面即Strength（優(yōu)勢(shì)）、Weakness（劣勢(shì)）、Opportunity（機(jī)遇）、Threat（威脅）展開的分析法，在此應(yīng)用其方式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)展開分析。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有比較完備的體系。同互聯(lián)網(wǎng)金融相較，傳統(tǒng)的銀行業(yè)具備更為完備的服務(wù)系統(tǒng)以及管理系統(tǒng)，此外還具備培訓(xùn)體系以及專業(yè)人才。鑒于管理以及技術(shù)角度的鉗制，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的管理體系以及信用評(píng)價(jià)依然具有一定的缺陷。

其次，傳統(tǒng)銀行業(yè)具備悠久的歷史。幾百年以來(lái)，作為幾乎唯一流傳至今的金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行具備切實(shí)的基本盤。而于1990年代崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，不過對(duì)于廣大人民群眾而言，一時(shí)還難以替代傳統(tǒng)銀行業(yè)于心中的地位。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍涵蓋幾乎全部的政府機(jī)關(guān)以及體量較大、發(fā)展較強(qiáng)的企業(yè)。

最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠控制風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)具備完備的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和經(jīng)過時(shí)間檢驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制框架以及系統(tǒng)。

（二）劣勢(shì)分析

首先，由于傳統(tǒng)銀行業(yè)受自身管理系統(tǒng)的制約，業(yè)務(wù)的辦理過程較為漫長(zhǎng)繁瑣，同時(shí)業(yè)務(wù)多依賴人工進(jìn)行，發(fā)生問題的概率得不到足夠的規(guī)避。

其次，傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能不夠多元化。伴隨Internet的廣泛運(yùn)用，雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)依然開啟了一定的新興金融業(yè)務(wù)，例如，在線購(gòu)物及電子銀行等，不過同Internet金融相較，其依舊在貸款方面的功能有所不足。貸款業(yè)務(wù)以及融資手段存在一定的出入致使大量體量較為微小的企業(yè)在展開借貸以及融資的業(yè)務(wù)過程中遭遇了一定的困難。

最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)廣泛存在培訓(xùn)系統(tǒng)不夠匹配的情況。現(xiàn)階段在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的絕大部分公司普遍具備一定的培訓(xùn)體系。傳統(tǒng)銀行同樣如此。針對(duì)于對(duì)不同分行的投入方面而言，銀行業(yè)幾乎將大部分應(yīng)用在了購(gòu)置相關(guān)設(shè)施以及店面裝潢上。對(duì)于人員配置的提升角度，針對(duì)員工自身素養(yǎng)以及專業(yè)技能的掌握上，銀行業(yè)所應(yīng)用的手段僅是培養(yǎng)些泛用的服務(wù)程序，缺少對(duì)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。Internet金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的區(qū)別在于，其并不需要服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，更遑論服務(wù)時(shí)的禮儀以及構(gòu)建令客戶更為舒適的外在條件等。大量的投入絕大部分都應(yīng)用在了對(duì)人才的培訓(xùn)以及新興業(yè)務(wù)、體系的研發(fā)上。

（三）機(jī)遇分析

傳統(tǒng)銀行業(yè)可以同互聯(lián)網(wǎng)金融展開積極的合作，共同發(fā)展進(jìn)而達(dá)成雙贏的局面。機(jī)關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，不過其依然可以同傳統(tǒng)銀行業(yè)達(dá)成互利互惠的關(guān)系。依賴互聯(lián)網(wǎng)金融高新技術(shù)的支撐以及傳統(tǒng)銀行業(yè)所具備的完備風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，能夠合作研發(fā)大量的新興業(yè)務(wù)，使得廣大人民群眾以及中、小企業(yè)的相關(guān)需要得到滿足[1]。

（四）威脅分析

互聯(lián)網(wǎng)雖然具備一定的優(yōu)勢(shì)，但同樣也會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。對(duì)于金融業(yè)而言也是一樣。在傳統(tǒng)銀行業(yè)中體現(xiàn)得尤為明顯，雖然互聯(lián)網(wǎng)中蘊(yùn)含著相當(dāng)多的機(jī)會(huì)，不過與此同時(shí)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)制造了相當(dāng)大的威脅。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴自身效率極高、成本偏低、發(fā)展迅猛以及涵蓋廣泛的優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)無(wú)往不利。對(duì)于現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)而言，雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)依舊占最主要的市場(chǎng)份額，不過互聯(lián)網(wǎng)金融依賴其各項(xiàng)特征已然于金融領(lǐng)域內(nèi)取得了難以忽視的成績(jī)。反觀傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于金融市場(chǎng)的重要意義反而被P2P線上交易平臺(tái)極大地消減了。此類交易平臺(tái)依賴彼此展開的合作，將海量的信息進(jìn)行了深入地研究以及處理，同時(shí)幫助供應(yīng)方以及需求方獲得了更充足的相關(guān)資源。其交易的展開規(guī)避了傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間介入同時(shí)節(jié)省了交易所需成本。第三方支付軟件如余額寶等憑借自身靈活性強(qiáng)，收益較高以及應(yīng)用便利的優(yōu)勢(shì)，已然對(duì)存款死板、支付能力差、利率較低的傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大的沖擊。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了潛在的威脅。傳統(tǒng)銀行業(yè)所依仗的高質(zhì)量客戶群體，例如，體量較大的企業(yè)以及政府機(jī)關(guān)，將難以避免地因放貸平臺(tái)以及第三方支付中極低利率而將支持逐漸轉(zhuǎn)向?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融。只要相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的支撐，貸款平臺(tái)以及第三方付款便得以在該客戶群中得以廣泛運(yùn)用，傳統(tǒng)銀行業(yè)終會(huì)直面更為直觀的威脅。

二、銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)建議

（一）加強(qiáng)合作機(jī)制

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展已然對(duì)銀行業(yè)發(fā)展造成了一定制約，不過銀行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融相較于一味地競(jìng)爭(zhēng)，更應(yīng)該展開積極的合作。

1.現(xiàn)有產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化

伴隨Internet技術(shù)以及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)目在持續(xù)提升，Internet業(yè)務(wù)也更為受到客戶的接受。伴隨信息傳播速度的不斷提升以及互聯(lián)網(wǎng)提供的便捷，銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化已然成為大勢(shì)所趨。P2P以及其它線上平臺(tái)便是可供參考的先驅(qū)。銀行業(yè)可以應(yīng)用線上平臺(tái)把握Internet自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)階段的存儲(chǔ)以及借貸服務(wù)開展線上業(yè)務(wù)。使用戶足不出戶便能夠規(guī)避漫長(zhǎng)的業(yè)務(wù)耗時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，輔以銀行業(yè)完備的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，可以吸引足夠的客戶。

2.調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品

現(xiàn)階段銀行業(yè)雖然提供了一定的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，但卻成效甚微，其電子業(yè)務(wù)僅覆蓋了小部分客戶，絕大部分人民群眾對(duì)于銀行業(yè)的印象僅停留在實(shí)體業(yè)務(wù)，只有少部分群眾對(duì)銀行的線上功能有一定了解。傳統(tǒng)銀行業(yè)提供的線上購(gòu)物平臺(tái)，在應(yīng)用中與天貓、淘寶以及拼多多等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并沒有過大的出入，不過客戶數(shù)量卻幾乎可以忽略不計(jì)。如何依賴互聯(lián)網(wǎng)，令新興業(yè)務(wù)得以運(yùn)用以及推廣，是值得銀行業(yè)思索的方面[2]。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融已然具備完備的技術(shù)能力以及信息平臺(tái)，同時(shí)還具備相應(yīng)銷售途徑以及移動(dòng)支付手段，銀行業(yè)則具備完備的管理體系以及控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，彼此在實(shí)質(zhì)上達(dá)成了一定的互補(bǔ)局面。同互聯(lián)網(wǎng)金融展開深度合作日后會(huì)轉(zhuǎn)變成銀行業(yè)的大勢(shì)所趨?，F(xiàn)階段，已經(jīng)存在部分銀行與線上支付手段展開了密切合作。

（二）加強(qiáng)信息處理

應(yīng)當(dāng)構(gòu)建完備的信息數(shù)據(jù)庫(kù)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景實(shí)則便是信息背景。銀行業(yè)遭受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融具備較為完備的信息體系。不同平臺(tái)彼此能夠完成信息共享，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠自主判斷不同信息級(jí)別。反之對(duì)于銀行業(yè)，現(xiàn)階段其信息體系缺乏一定的完整性。其在市場(chǎng)中進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的重要依仗是依靠客戶在數(shù)目上的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)完備的線上業(yè)務(wù)體系以及信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行構(gòu)建。同時(shí)與Internet相連接。能夠在任何時(shí)間段對(duì)客戶需求的資源、線上業(yè)務(wù)以及信息進(jìn)行查閱，將財(cái)務(wù)情況以及市場(chǎng)發(fā)展方向做出切實(shí)的了解。此外，構(gòu)建銀行業(yè)自身線上平臺(tái)對(duì)線上數(shù)據(jù)展開采集以及業(yè)務(wù)中介是銀行業(yè)的關(guān)鍵發(fā)展方向。對(duì)數(shù)據(jù)信息切實(shí)的掌控可以為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與控制風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形成巨大助力，進(jìn)而為業(yè)務(wù)開展效率以及成果做出提升。

與保險(xiǎn)業(yè)合作以獲取信息。不斷發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)是銀行業(yè)合作的重要伙伴。獲取有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的信息是使用新的銀行服務(wù)和開發(fā)新的客戶渠道的重要方法。商業(yè)銀行應(yīng)該將目光放在長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)上，而不僅僅是對(duì)自己市場(chǎng)的信息。

（三）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

1.客戶定位

無(wú)論是與優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)客戶穩(wěn)固彼此的后續(xù)合作，還是深入開發(fā)微、小型企業(yè)以及個(gè)體客戶，在銀行業(yè)進(jìn)一步投入到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)的過程中，客戶都是尤為重要的因素。銀行業(yè)需要圍繞優(yōu)質(zhì)的大型客戶，維持自身穩(wěn)固而優(yōu)質(zhì)的大型客戶渠道，例如，信譽(yù)程度較高的政府機(jī)關(guān)以及大型企業(yè)，同時(shí)擴(kuò)寬以及探索微、小型企業(yè)以及個(gè)人客戶渠道?，F(xiàn)階段，大部分的線上業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)銀行多為微、小型企業(yè)以及個(gè)人客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)[3]。

2.業(yè)務(wù)定位

對(duì)于貸款以及存儲(chǔ)業(yè)務(wù)而言，現(xiàn)階段銀行業(yè)業(yè)務(wù)還較為局限，應(yīng)當(dāng)廣泛地發(fā)展更為多元的業(yè)務(wù)選擇。銀行業(yè)需要圍繞貸款以及存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，持續(xù)地削減業(yè)務(wù)的死板程度，針對(duì)各個(gè)客戶群群體開展不同方面以及角度的不同業(yè)務(wù)，此外同互聯(lián)網(wǎng)金融開展合作，摸索業(yè)務(wù)開展成本縮減的發(fā)展途徑。全面地展現(xiàn)銀行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)察以及控制角度的優(yōu)勢(shì)，令信貸系統(tǒng)更為完備，拓展信貸相關(guān)業(yè)務(wù)，探尋全新利潤(rùn)來(lái)源。

（四）開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)

現(xiàn)階段，銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要服務(wù)于個(gè)人、微型小型企業(yè)、中小企業(yè)以及大型企業(yè)。出于風(fēng)險(xiǎn)管控需要，對(duì)微型小型企業(yè)以及中小企業(yè)的審核非常嚴(yán)苛。微型小型企業(yè)融資困難。不但制約了微型小型企業(yè)以及中小企業(yè)發(fā)展，也同樣使得銀行業(yè)也流失了廣泛的客戶群體。創(chuàng)新型貸款融資業(yè)務(wù)不以為著放低融資的審核標(biāo)準(zhǔn)，而是要求銀行業(yè)做出創(chuàng)新，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系以及針對(duì)中小企業(yè)的新渠道，依據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，為中小企業(yè)供應(yīng)融資業(yè)務(wù)。

結(jié)論：由此可以，一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊難以取代銀行業(yè)于金融市場(chǎng)的份額。但銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的壓力以及客戶流失的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)開展改革工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備技術(shù)能力、信息平臺(tái)、銷售途徑以及支付手段，銀行業(yè)具備完備的管理體系以及控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。彼此展開合作將得以共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅昊京，趙景蘭.互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)探析[J].北京金融評(píng)論，2019（03）：182-186.

[2]張達(dá)仁.中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)探析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2020（02）：104-107.

[3]張琦.金融科技對(duì)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的影響研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2020.