洪江濤 程鵬

摘 要：隨著脫貧攻堅的勝利完成，鞏固脫貧成果和鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略實施顯得格外重要，在發(fā)展“三農(nóng)”上又有更高、更新的要求。進入“十四五”后，如何高質(zhì)量、高效率落實農(nóng)村環(huán)境優(yōu)化、農(nóng)民創(chuàng)收增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作是“三農(nóng)”面臨的新挑戰(zhàn)。其中，金融支農(nóng)是不可或缺的部分，而縣域金融機構(gòu)在金融支農(nóng)中又發(fā)揮著舉足輕重的作用。本文主要從“三農(nóng)”信貸數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)業(yè)支持、機制優(yōu)化等方面，就縣域金融機構(gòu)如何深化“三農(nóng)”金融服務(wù)，提出在“十四五”期間的相關(guān)工作重點和建議。

關(guān)鍵詞：“十四五”;農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展;金融支農(nóng);縣域金融機構(gòu)

一、當前“三農(nóng)”發(fā)展情況和面臨問題

（一）總體發(fā)展情況

中共十八大以來，中央高度重視“三農(nóng)”問題，著力打通發(fā)展“三農(nóng)”的癥結(jié)，隨著中央一系列的民生、經(jīng)濟、金融政策的落實，脫貧攻堅的勝利完成，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生態(tài)環(huán)境得到了大幅的優(yōu)化提升。但從人均來看，農(nóng)村居民的收入、金融服務(wù)的滲透率和城鎮(zhèn)居民相比，還是有較大差距。

農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融服務(wù)等方面還較滯后，特別是產(chǎn)村的產(chǎn)業(yè)化、集合化構(gòu)建與發(fā)展一直存在難題和瓶頸?！叭r(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诘男枨蟛粩嗟卦谠鲩L，由于農(nóng)村客戶缺乏抵質(zhì)押物、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險大、部分產(chǎn)業(yè)投入產(chǎn)出周期長等原因，導(dǎo)致目前金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品數(shù)量、金融產(chǎn)品創(chuàng)新上與“三農(nóng)”的發(fā)展需求上還存在差距。

為響應(yīng)國家政策導(dǎo)向，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持在逐年加大，以商業(yè)銀行為例，包括自身組織機構(gòu)的建設(shè)、政策制度的更新、產(chǎn)品體系的搭建、風險管控的提升、考核激勵的導(dǎo)向等宏觀制度方面，還是縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點涉農(nóng)貸款的投放、基礎(chǔ)設(shè)施的提升、網(wǎng)點環(huán)境的優(yōu)化等微觀運營方面，都進行了自上而下的構(gòu)建和提升。

（二）“三農(nóng)”信貸投入分析

據(jù)中國網(wǎng)財經(jīng)2021年1月29日訊，人民銀行發(fā)布《2020 年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示：2020年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額172.75萬億元，同比增長12.8%;本外幣涉農(nóng)貸款余額38.95萬億元，同比增長10.7%。其中，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額32.27萬億元，同比增長11.9%;農(nóng)戶貸款余額11.81萬億元，同比增長14.2%;農(nóng)業(yè)貸款余額4.27萬億元，同比增長7.5%。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2018》和2019年、2020年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告數(shù)據(jù)顯示：2016年至2020年，本外幣涉農(nóng)貸款余額從2015年末的26.35萬億元提升至38.95萬億元，五年同比增長率分別為7.1%、9.6%、5.6%、7.7%、10.7%，但占各項貸款余額比重從2015年末的28.1%降至22.5%。其中，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額從2015年末的6.15萬億元增至2020年末的32.27萬億元，五年同比增長率分別為6.5%、9.3%、6.0%、8.3%、11.9%;農(nóng)戶貸款余額從2015年末的6.15萬億元增至2020年末的11.81萬億元，五年同比增長率分別為15.2%、14.4%、13.9%、12.1%、14.2%;農(nóng)業(yè)貸款余額從2015年末的3.51萬億元增至2020年末的4.27萬億元，五年同比增長率分別為4.2%、5.7%、1.8%、0.7%、7.5%。

從上述數(shù)據(jù)分析可知：2020年末我國本外幣涉農(nóng)貸款、農(nóng)村（縣及縣以下）貸款、農(nóng)業(yè)貸款余額增速低于各項貸款增速，農(nóng)戶貸款余額增速高于各項貸款增速。從2015年至2020年間數(shù)據(jù)看，本外幣涉農(nóng)貸款余額占各項貸款比重有所下降;農(nóng)戶貸款余額增速在涉農(nóng)貸款中相對最高;農(nóng)村（縣及縣以下）貸款、農(nóng)林漁牧貸款余額增速相對較慢。說明涉農(nóng)貸款的投放力度還不夠，尤其是縣域農(nóng)村（縣及縣以下）貸款、農(nóng)業(yè)貸款的投放力度還不夠。其中，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款2018年至2020年增速高于涉農(nóng)貸款增速，2020年農(nóng)業(yè)貸款增速同比增幅較大。這和縣域金融機構(gòu)對“三農(nóng)”信貸的加大支持力度有一定的關(guān)系。

二、“十四五”期間“三農(nóng)”發(fā)展對金融支持的需求

（一）“三農(nóng)”對金融服務(wù)質(zhì)效要求越來越高

當前，農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，全國縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)了存款類金融機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)有多家金融機構(gòu);全國農(nóng)村地區(qū)也基本實現(xiàn)了人人有銀行卡。

但農(nóng)村地區(qū)存在一些文化程度低的貧困戶、殘疾人、老年人，他們都對金融知識、金融產(chǎn)品的了解較少。而且，我國的主要貧困人口集中在農(nóng)村，截止2019年末，我國農(nóng)村貧困人口551萬人。但是近幾十年來社會變革、金融發(fā)展、金融科技創(chuàng)新的加速推進，使得這樣一批農(nóng)村客戶有些“落伍”了，但他們對服務(wù)質(zhì)量、效率提升的需求在不斷增加。還有一些從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶由于資產(chǎn)偏少、缺乏有效抵押物，但農(nóng)林漁牧產(chǎn)業(yè)都需要前期投入資金，尤其是林業(yè)投入產(chǎn)出周期更長，面臨當前的發(fā)展機遇，他們對金融專項支持的需求很強烈。

隨著我國進入“十四五”建設(shè)周期，把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代“三農(nóng)”工作總抓手，浙江省共同富裕示范區(qū)的成立，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诜?wù)的質(zhì)量和效率的要求也將大幅提升。

（二）“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)構(gòu)建和發(fā)展的融資需求

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)包括農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展，使農(nóng)村的經(jīng)營性融資需求大幅增加，目前農(nóng)村金融仍處于供需失衡狀態(tài)，跟據(jù)《農(nóng)戶分化、社會網(wǎng)絡(luò)資本與信貸配給——基于陜西與山西農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)的驗證》（牛曉冬、羅劍朝、牛曉琴 2020）調(diào)查結(jié)果顯示：從總體（陜西與山西農(nóng)戶）中抽取1586個農(nóng)戶樣本，71%的農(nóng)戶表示有信貸需求，未向正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)起借款請求的農(nóng)戶占有借貸需求農(nóng)戶的38%，可知縣域機構(gòu)金融支農(nóng)有著廣闊的發(fā)展空間。

在生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游休閑觀光等產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，農(nóng)村有更大的優(yōu)勢，有廣闊的發(fā)展空間。據(jù)統(tǒng)計：2019年休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游接待游客32億人次、營業(yè)收入超過8500億元。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實施，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市改革政策2019年獲得立法批準，“十四五”期間農(nóng)村的三大產(chǎn)業(yè)都有巨大的發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)將打造規(guī)?；?、多元化，與休閑觀光、采摘旅游、生態(tài)文化教育結(jié)合起來，多元化綜合基地的發(fā)展方興未艾。農(nóng)村的交通運輸業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、旅游住宿業(yè)等服務(wù)業(yè)也將得到同步發(fā)展。對于工業(yè)來說，農(nóng)村地區(qū)有著廣闊的土地和低廉的土地人力成本，也是勞動密集型產(chǎn)業(yè)、污染行業(yè)、重工業(yè)的轉(zhuǎn)移方向。綜上所述，這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向?qū)τ谵r(nóng)村供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建和發(fā)展形成多重有利條件，隨之而來的就是金融需求的增加。

三、對當前縣域機構(gòu)金融支農(nóng)的建議

縣域支行主要在金融支農(nóng)當中發(fā)揮著尋找、接觸、營銷客戶，直接和客戶進行面對面的業(yè)務(wù)接觸、業(yè)務(wù)辦理的作用，更為了解客戶的需求和痛點?？h域支行既要以行內(nèi)政策、制度、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，又要緊扣當?shù)卣吆彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展，因地制宜地解決客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。

以農(nóng)行南昌新建支行為例：該行緊跟政府政策導(dǎo)向，充分落實總分行文件精神和考核要求，緊緊契合當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展需求和產(chǎn)業(yè)布局，充分發(fā)揮縣域支行在當?shù)厥袌龅膬?yōu)勢，著力深化重點客群的合作，強化批量營銷，提升服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)效。

從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展來看，南昌市新建區(qū)作為2015撤縣改區(qū)的新區(qū)，據(jù)新建公安分局戶籍統(tǒng)計2019年末城鎮(zhèn)人口20.55萬人，鄉(xiāng)村人口50.41萬人，據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)截止2020年11月1日常住人口81萬人;2020年地區(qū)生產(chǎn)總值380.56億元，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均可支配收入為4.25萬元、2.09萬元。2020年地區(qū)生產(chǎn)總值增速全市排名第5，社會消費品零售總額增速全市排名第2，固定資產(chǎn)投資增速全市排名第1。根據(jù)《新建區(qū)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標綱要》，該區(qū)統(tǒng)籌融合生態(tài)、農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)三大空間，穩(wěn)步推進村莊規(guī)劃編制;優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，全面推進鄉(xiāng)村振興;推進田園綜合體、美麗鄉(xiāng)村和特色小鎮(zhèn)建設(shè)。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面，到2025年，綠色食品產(chǎn)業(yè)營業(yè)收入突破150億元;市級以上農(nóng)業(yè)化產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)達到135家，主營業(yè)務(wù)收入達到160億元。區(qū)域人口基數(shù)較大，鄉(xiāng)村人口占比較高，GDP、消費、投資增速快，總體看來“三農(nóng)”發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從系統(tǒng)內(nèi)部環(huán)境來看，總行明確了對省會城市行的發(fā)展戰(zhàn)略不變，各項支持政策和資源傾斜力度不減。省市分行也相應(yīng)加大對縣域支行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的支持和考核力度，劃撥專項費用和激勵工資，出臺專項考核方案。近年來，新建支行的“三農(nóng)”發(fā)展較快，信貸投入快速增長，截止2021年9月末，僅農(nóng)戶惠農(nóng)e貸余額就較年初增長9855萬元，較年初增長123.8%。

該行具體做法有：

（一）深化重點客群合作，做好批量營銷

一是針對行內(nèi)存量優(yōu)質(zhì)客戶的名單制營銷，例如優(yōu)質(zhì)個人、單位結(jié)算客戶、房貸客戶、在我行開立賬戶的納稅AB級客戶等，做好精準營銷。二是積極推進供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，深化與核心客戶（總分行核心客戶、國家級產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)）的合作，充分借助我行的“鏈捷貸”、“中企云鏈”等產(chǎn)品，批量營銷核心企業(yè)的上下游客戶以及關(guān)聯(lián)客戶，加快供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的落地和發(fā)展，通過互利共贏的模式使“三農(nóng)”信貸更具流程化、便捷化、批量化。三是抓好產(chǎn)業(yè)支持、整體推進，包括特色產(chǎn)業(yè)支持、園區(qū)推進、整村推進等。

（二）積極對接政府部門，借助政府增信

一是加大與區(qū)、縣政府及相關(guān)部門對接力度，通過區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門獲取客戶名單，從中尋找目標客群，例如國家級、省級、市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，通過與優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)的合作，可以獲取一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的便捷營銷途徑。二是加強與工業(yè)園區(qū)管委會的溝通交流，梳理當?shù)氐膬?yōu)勢、特色產(chǎn)業(yè)，獲取優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單和融資需求名單，大力支持當?shù)貎?yōu)勢、特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是營業(yè)網(wǎng)點積極對接村兩委，獲取當?shù)胤N養(yǎng)殖大戶、信用良好的普通農(nóng)戶名單，重點營銷種養(yǎng)殖大戶，也可由種養(yǎng)殖大戶推薦信用良好的普通農(nóng)戶，優(yōu)質(zhì)、普通客戶齊頭并進，真正做到普惠金融。四是借助政府增信機制，充分借助財園信貸通、財政惠農(nóng)通、政府性政策性融資擔保公司擔保等政府增信機制，通過政府的信息資源和政府增信使信用風險緩釋，在追求發(fā)展和效率的同時，降低違約風險和我行信貸資金損失。

（三）強化考核機制導(dǎo)向，提高支農(nóng)效率

一是出臺專項考核方案，加大資源傾斜力度。找準定位，因地制宜，結(jié)合當?shù)厍闆r和產(chǎn)業(yè)特色，出臺涉農(nóng)金融的專項考核辦法，將資源向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜，加大考核力度，充分調(diào)動員工發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性和效率。二是優(yōu)化后臺服務(wù)機制和掛鉤考核，三農(nóng)后臺部門的支持和協(xié)調(diào)也很重要，能有效提升前臺部門的工作效率。三是借助手機銀行、微信銀行、小程序等線上平臺工具，加強我行線上平臺工具的宣傳力度和使用指導(dǎo)，使農(nóng)村客戶更加高效便捷地辦理業(yè)務(wù)，更廣泛地了解使用我行的產(chǎn)品，提升客戶忠誠度和我行的品牌效應(yīng)。四是借助金融機具、惠農(nóng)通服務(wù)點、二維碼聚合支付等工具，讓客戶尤其是老年客戶、殘疾客戶、貧困戶在村子里也能獲得我行的便捷服務(wù)。

（四）加強隊伍專業(yè)建設(shè)，提供專業(yè)服務(wù)

一是重視客戶經(jīng)理的選拔培養(yǎng)，推進“深耕鄉(xiāng)村”市場行動人才的培養(yǎng)是業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)鍵因素，縣域支行要抓好隊伍建設(shè)，在抓好當前在崗員工綜合素質(zhì)提升的同時培養(yǎng)好后備力量，實現(xiàn)梯隊化、專業(yè)化、高效化。二是加強各崗位員工的培訓(xùn)學(xué)習。定期組織新入行員工、客戶經(jīng)理、網(wǎng)點主任等相關(guān)員工的培訓(xùn)、崗位資格考試和外部專業(yè)技術(shù)職稱考試。三是抓好專業(yè)服務(wù)和文明服務(wù)，要探索實踐一套行之有效的員工工作制度，保證員工服務(wù)的服務(wù)的專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效，專業(yè)才能成就卓越。

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