馬蕾 姜坤

摘要：隨著國(guó)家棚戶區(qū)改造工作的推進(jìn)，拆遷安置成為一種典型的社會(huì)現(xiàn)象。在這一過(guò)程中，原住民就地轉(zhuǎn)為拆遷家庭，拆遷家庭或就地安置，或接受拆遷補(bǔ)償，其中以拆遷補(bǔ)償居多。接受拆遷補(bǔ)償?shù)木用瘾@得的拆遷補(bǔ)償款如何打理，這就涉及到拆遷家庭的理財(cái)問(wèn)題。文章以淮安市A地區(qū)為例，通過(guò)實(shí)地調(diào)查，深入了解了拆遷家庭的理財(cái)方式選擇及其影響因素，深入分析了拆遷家庭在理財(cái)認(rèn)知度等方面存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出了針對(duì)性的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：拆遷家庭;理財(cái)方式;理財(cái)認(rèn)知度

棚戶區(qū)改造，是中國(guó)政府為改造城鎮(zhèn)危舊住房、改善困難家庭住房條件而推出的一項(xiàng)民心工程。在這一過(guò)程中，原住民就地轉(zhuǎn)為拆遷家庭，拆遷家庭或就地安置，或接受拆遷補(bǔ)償，其中又以拆遷補(bǔ)償居多。接受拆遷補(bǔ)償?shù)木用瘾@得的拆遷補(bǔ)償款如何打理，這就涉及到拆遷家庭的理財(cái)問(wèn)題，在一定程度上也會(huì)影響到拆遷家庭生活條件的改善狀況。

一、拆遷家庭的理財(cái)方式選擇

理財(cái)，是指對(duì)財(cái)務(wù)（包括財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值的目的。一般而言，理財(cái)包括了公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)?shù)?。其中，家庭理?cái)就是通過(guò)管理家庭的財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)增值效能的家庭活動(dòng)?；趯?duì)拆遷家庭理財(cái)方式的選擇，課題組首先選擇淮安市A地塊的拆遷家庭為研究對(duì)象進(jìn)行調(diào)研和訪談。根據(jù)淮安市棚戶區(qū)改造計(jì)劃，2019年9月淮安市對(duì)A地塊進(jìn)行了征收，該地塊及周邊征收工作共涉及到1119戶，征收房屋面積21.26萬(wàn)平方米，拆遷補(bǔ)償共有兩種補(bǔ)償方式：產(chǎn)權(quán)交換式補(bǔ)償和貨幣補(bǔ)償。研究中對(duì)拆遷家庭中選擇貨幣補(bǔ)償?shù)?00戶家庭發(fā)放了問(wèn)卷，共收回有效問(wèn)卷287份，問(wèn)卷有效回收率達(dá)95%以上。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，拆遷家庭獲得貨幣補(bǔ)償之后的理財(cái)方式選擇主要有購(gòu)置房產(chǎn)、銀行存款、投資產(chǎn)業(yè)、改善生活、購(gòu)買(mǎi)股票（基金）、購(gòu)買(mǎi)政府國(guó)債等，如圖1所示。

二、拆遷家庭理財(cái)方式選擇的影響因素

調(diào)查中了解到，拆遷家庭不同的理財(cái)方式選擇有諸多影響因素，經(jīng)過(guò)梳理匯總可以大致概括為五個(gè)方面。

（一）生活狀態(tài)

調(diào)查中了解到，生活狀態(tài)是影響拆遷家庭理財(cái)方式選擇的重要因素之一。參與調(diào)查的287戶家庭中，有147戶有2套以上的住房，15戶有3套以上的住房，房屋的拆遷并不會(huì)對(duì)其生活造成多大影響，這部分人選擇更多的是銀行存款和改善生活。只有1套住房的家庭大多選擇購(gòu)置新房，其中以學(xué)區(qū)房為主。當(dāng)然，這里面還有超過(guò)20戶的家庭持觀望的態(tài)度。

（二）年齡狀況

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，青年群體更傾向于購(gòu)買(mǎi)小額股票或基金，中年群體熱衷于購(gòu)置房產(chǎn)和銀行存款的大比例相當(dāng)，3%選擇購(gòu)買(mǎi)政府債券的均為中年群體，利率大約在1%上下。值得注意的是，有較大比例的老年群體選擇購(gòu)置學(xué)區(qū)房，更多的是為了子女的下一代做準(zhǔn)備。

（三）教育程度

調(diào)查中的一個(gè)發(fā)現(xiàn)是，理財(cái)方式的選擇與家庭戶主的受教育程度不完全呈正相關(guān)的關(guān)系?？傮w來(lái)看，受教育程度高的家庭在一定程度上理財(cái)相對(duì)更加理性，以銀行存款和購(gòu)置房產(chǎn)為主，投資產(chǎn)業(yè)的比例極低。受教育程度相對(duì)較低的家庭更加感性，投資的熱情更高，選擇銀行存款的比例較低。

（四）職業(yè)情況

不同職業(yè)的家庭對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注方向不同，從事經(jīng)濟(jì)、金融等方面工作的家庭，理財(cái)方式選擇更為多樣，幾乎都有購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品等的經(jīng)歷;公務(wù)員、事業(yè)單位家庭以購(gòu)置房產(chǎn)和銀行存款等相對(duì)穩(wěn)妥的理財(cái)方式為主;自由職業(yè)者的理財(cái)方式選擇與自身的工作性質(zhì)特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

（五）社會(huì)環(huán)境

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，拆遷家庭選擇何種理財(cái)方式，還與不同理財(cái)主體的宣傳、周?chē)嚓P(guān)人群的理財(cái)傾向，以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r和未來(lái)發(fā)展規(guī)劃等因素密切相關(guān)，總體反映出社會(huì)環(huán)境之于拆遷家庭理財(cái)方式選擇的潛在影響較大。

三、拆遷家庭理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度的關(guān)聯(lián)

在對(duì)理財(cái)方式選擇的分析中，有一個(gè)概念不得不提，那就是理財(cái)認(rèn)知度，指的是人們通過(guò)自身的心理活動(dòng)獲取理財(cái)知識(shí)的過(guò)程，是對(duì)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵及價(jià)值的認(rèn)識(shí)和理解程度。通過(guò)含義不難理解，衡量理財(cái)認(rèn)知度的認(rèn)知因素主要有三個(gè)：對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度、獲取理財(cái)信息的難易程度和個(gè)人能承受的損失額度。為了更好地進(jìn)行理解和分析，研究將理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度進(jìn)行關(guān)聯(lián)，旨在發(fā)現(xiàn)之間的微妙關(guān)聯(lián)，也可以更加深入地了解拆遷家庭理財(cái)方式選擇影響因素的不同影響程度，如表1所示。

由此可見(jiàn)，拆遷家庭理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度的關(guān)聯(lián)較大，各種影響因素的關(guān)聯(lián)性不同。其中，以年齡狀況和職業(yè)情況的關(guān)聯(lián)最強(qiáng)，生活狀態(tài)、教育程度和社會(huì)環(huán)境的影響次之。結(jié)合在調(diào)查中的發(fā)現(xiàn)，以年齡狀況和教育程度為例。對(duì)于年齡因素，對(duì)于剛步入職場(chǎng)的年輕人，可供投資的資金不多，理財(cái)認(rèn)知度不深，往往熱衷于購(gòu)買(mǎi)一些股票和投資一些產(chǎn)業(yè)，但額度都相對(duì)較小。隨著年齡的增長(zhǎng)，積蓄的不斷增加對(duì)理財(cái)提出了越來(lái)越緊迫的需求，理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度會(huì)逐漸增強(qiáng)，購(gòu)置房產(chǎn)、投資產(chǎn)業(yè)等的比例逐漸升高。對(duì)于教育因素，學(xué)歷與理財(cái)認(rèn)知度并不完全成正相關(guān)?？傮w上來(lái)看，受教育程度越高，居民收入也相對(duì)較高，居民理財(cái)方式的選擇更加穩(wěn)定和理性，以購(gòu)置房產(chǎn)和銀行存款等保值型理財(cái)方式為主，投資產(chǎn)業(yè)和購(gòu)買(mǎi)股票等方式的選擇比例不高。

四、基于理財(cái)認(rèn)知度提升的理財(cái)建議

（一）做好對(duì)自我生活狀態(tài)的正確評(píng)估

生活狀態(tài)評(píng)估是自我對(duì)現(xiàn)有生活狀態(tài)的一種認(rèn)知程度，往往有縱向和橫向?qū)Ρ葍蓚€(gè)維度。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的一個(gè)問(wèn)題是，部分拆遷家庭存在盲目跟風(fēng)選擇理財(cái)方式的情況，除了理財(cái)認(rèn)知度不高以外，對(duì)自我生活狀態(tài)缺乏科學(xué)的評(píng)估也是主要原因，明確以改善生活為主還是投資為主？比如，有一定比例的居民除了拆遷房之外還有2～3套住房，仍然不顧一切的選擇購(gòu)置房產(chǎn)，不但沒(méi)有能夠改善生活條件，反而又背上了巨額的銀行貸款。針對(duì)性訪談了解到的原因，有些居民的回答是，看著房?jī)r(jià)一直在漲，看大家都在買(mǎi)就跟風(fēng)買(mǎi)套作為投資。由此可見(jiàn)，對(duì)自我生活狀態(tài)及其今后生活的計(jì)劃打算是進(jìn)行合理理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。

（二）關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，80%以上的拆遷居民獲得拆遷補(bǔ)償款后的打算是進(jìn)一步投資，但在選擇何種投資方式時(shí)有些舉棋不定，大多數(shù)居民提到了購(gòu)置房產(chǎn)，理由很簡(jiǎn)單，該區(qū)域的房產(chǎn)價(jià)格一直在穩(wěn)中有升，購(gòu)置房產(chǎn)保值比銀行存款合算。也有少數(shù)居民提到了投資產(chǎn)業(yè)的問(wèn)題，但限于資金有限，不知如何下手。對(duì)于存在的諸多顧慮，有必要關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃。因?yàn)檎暮暧^政治、經(jīng)濟(jì)、文化政策是相互影響的，無(wú)論是房產(chǎn)價(jià)格走向，還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)都必然以此為依托。因此，關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃是必要的，也是必須的。

（三）利用各種途徑了解學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)

調(diào)查中了解到，70%以上的拆遷家庭有一些最基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，理財(cái)知識(shí)獲取的主要渠道是金融機(jī)構(gòu)的宣傳和親戚朋友的推薦介紹。對(duì)于如何提高理財(cái)認(rèn)知度，金融機(jī)構(gòu)的宣傳是主要渠道之一。比如，金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)可以幫助居民及時(shí)了解最新的理財(cái)信息，并有針對(duì)性的講授理財(cái)知識(shí)，增強(qiáng)居民的理財(cái)能力。相反，可能會(huì)因?yàn)槔碡?cái)認(rèn)知度不夠而造成損失。此外，拆遷家庭還可以通過(guò)書(shū)籍、報(bào)紙、電視、雜志、網(wǎng)絡(luò)等平面和網(wǎng)絡(luò)媒體，系統(tǒng)學(xué)習(xí)家庭理財(cái)知識(shí)，增進(jìn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益和不同理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。當(dāng)前，微信理財(cái)APP和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)課程也是可供借鑒的選擇。通過(guò)自主學(xué)習(xí)，可以更好地形成自主理財(cái)意識(shí)和能力，減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)，增強(qiáng)理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和針對(duì)性。

（四）根據(jù)自身實(shí)際選擇最優(yōu)理財(cái)方式

理財(cái)認(rèn)知度的一個(gè)重要因素是個(gè)人能承受的損失程度，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，拆遷居民并沒(méi)有把這項(xiàng)因素考慮在內(nèi)，更多考慮的是選擇不同理財(cái)方式的增值程度，并未考慮到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)?；诮?jīng)濟(jì)學(xué)的考慮，理財(cái)作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，有贏有虧是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)常態(tài)，家庭理財(cái)同樣如此。因此，居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際狀況，明確家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和居民自身的理財(cái)能力，充分了解自己選擇的理財(cái)產(chǎn)品，避免不必要的損失。比如，在“健康中國(guó)”的大背景下，除了購(gòu)置房產(chǎn)、銀行存款等方式以外，基于改善生活的需要，根據(jù)自身家庭的特點(diǎn)，為家庭成員購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的人身保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，特別是對(duì)于企業(yè)員工和個(gè)體工商戶來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇是對(duì)退休養(yǎng)老保障的重要補(bǔ)充。

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（作者單位：江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）