鄭雪姣

（安徽工業(yè)經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院 安徽合肥 230051）

金融是推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代社會高速發(fā)展的重要引擎，以銀行、保險(xiǎn)、證券為主的金融業(yè)態(tài)發(fā)展以及金融資源的配置，對區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生關(guān)鍵性的影響，更有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。[1]反過來，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級為依托的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展又為推動區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展提供了良好的營商機(jī)遇和發(fā)展空間，更有利于增強(qiáng)區(qū)域內(nèi)品牌保險(xiǎn)的集聚與擴(kuò)散效應(yīng)，推動其不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，拓展區(qū)域保險(xiǎn)供給，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的壯大與商業(yè)競爭力的提升。

一、優(yōu)化金融供給支撐下區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

（一）金融供給影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的過程。金融供給影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的過程可以被簡單歸納為，地方金融發(fā)展將有效帶動區(qū)域內(nèi)社會的儲蓄、投融資活躍度，從而影響區(qū)域內(nèi)的資本流量結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響地區(qū)生產(chǎn)要素分配構(gòu)成，不斷實(shí)現(xiàn)資金存量結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)推動區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級發(fā)展。

區(qū)域金融資源合理配置的全流程可以被大致描述為，地方金融依照規(guī)范的金融政策影響信貸市場和資本市場。其中信貸市場是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過利率杠桿等多元的金融工具調(diào)控生產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款，從而影響區(qū)域內(nèi)市場的資金需求數(shù)量。在資本市場，地方金融機(jī)構(gòu)通過一級市場的增量調(diào)節(jié)和二級市場的存量調(diào)節(jié)來影響資金的有效供給。[2]而基于資金需求供給的動態(tài)變化將影響區(qū)域內(nèi)資金的流向和規(guī)模，促使金融資源的市場分配發(fā)生變化。接下來金融機(jī)構(gòu)會通過資本導(dǎo)向形成機(jī)制、資本信用機(jī)制、產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范與化解機(jī)制等來參與和作用于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的微觀調(diào)整，進(jìn)而推動區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。當(dāng)然，金融資源的配置也要通過金融自身的發(fā)展來影響資本的供給運(yùn)作，而在區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整中通過對金融資源的需求引導(dǎo)來實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融資源的動態(tài)合理配置。[3]

（二）金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的機(jī)理。

1.資本形成機(jī)制。資本是助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的關(guān)鍵所在。地方完備的金融體系和多元的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以為個(gè)人、企事業(yè)單位團(tuán)體提供更多的金融投資產(chǎn)品，進(jìn)而將更多的國民儲蓄轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的貨幣資本和實(shí)物資本。此外，金融信息渠道的通暢能夠促進(jìn)投融資業(yè)務(wù)更為高效地辦理，這樣，市場化程度較高的區(qū)域金融體系便于聚集社會上的閑散資金轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)資本?？傊?，良好的資本形成機(jī)制能夠最大限度地支撐區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。[4]

2.資本導(dǎo)向機(jī)制。區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整布局就是要將資本從生產(chǎn)效率低的產(chǎn)業(yè)部門集聚轉(zhuǎn)移到生產(chǎn)效率高的產(chǎn)業(yè)部門，通過資本的富集、推動技術(shù)的升級和人才的匯聚，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模效益。如今，隨著產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合度的提升，有效的金融資產(chǎn)價(jià)格可以準(zhǔn)確反映市場產(chǎn)業(yè)資本的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展?jié)摿凸┣笙∪背潭?，更好地?shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本的市場化流動配置。[5]

3.信用催化機(jī)制。地方金融助推區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，不但有充足金融資本的供給，還要充分利用信用催化機(jī)制主動滲透到產(chǎn)業(yè)優(yōu)化調(diào)整中，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。如保險(xiǎn)信托、證券融資等多元金融工具的出現(xiàn)，拓寬了產(chǎn)業(yè)資本的融資渠道和資本配置速率，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效率和金融資本的利用效率。

4.信息揭示機(jī)制。[6]與個(gè)人投資者不同，金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)資本投資會進(jìn)行慎重的項(xiàng)目遴選和評估，從多維視角來發(fā)現(xiàn)具有投資價(jià)值的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，從而優(yōu)化提升資本配置效率，這也充分顯示出金融機(jī)構(gòu)可以借助其在市場信息收集整理、分析研判上具有的獨(dú)特優(yōu)勢，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

5.風(fēng)險(xiǎn)防范、分散機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)自帶的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)分散功能使得產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)被有效分解和化解，確保金融資源配置到技術(shù)含量更高、生產(chǎn)效益更好的產(chǎn)業(yè)部門，進(jìn)而推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。尤其是保險(xiǎn)業(yè)可以通過各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，防范產(chǎn)業(yè)升級中可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，確保產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的穩(wěn)步推進(jìn)。

6.產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)通過對產(chǎn)業(yè)政策的解讀，產(chǎn)業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢的研判能夠有效滲透到產(chǎn)業(yè)資本，引導(dǎo)更多的資金向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)聚集，并推動區(qū)域產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)向集團(tuán)化、國際化方向發(fā)展。此外，金融市場能夠促進(jìn)資本在不同產(chǎn)業(yè)內(nèi)的流動與優(yōu)化配置，也帶動人才、技術(shù)、勞動力資源的區(qū)域性轉(zhuǎn)移，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級創(chuàng)造更加便利的條件。

二、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級背景下影響保險(xiǎn)需求的因素

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響保險(xiǎn)市場的區(qū)域發(fā)展的一個(gè)最核心的因素，因?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平很大程度上決定了該地區(qū)的城鎮(zhèn)化率和普通民眾的生活品質(zhì)，從而影響人們的投保需求和保險(xiǎn)購買力。隨著區(qū)域金融供給質(zhì)量的有效提升，區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化升級，龍頭產(chǎn)業(yè)鏈和強(qiáng)勢產(chǎn)業(yè)集群的形成，使區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為推動地方經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。隨著區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，金融業(yè)態(tài)發(fā)展不斷豐富壯大，城鎮(zhèn)化率穩(wěn)步提高，人們生活水平日益改善，地方財(cái)政收入水平快速增長。所有的一切使得人們對社會保障和安全感的需求不再局限于較低的社會保障層面，進(jìn)而會轉(zhuǎn)向更高的保險(xiǎn)需求?？梢哉f，以金融業(yè)發(fā)展帶動的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級能夠高效持續(xù)穩(wěn)定地推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，從而從各個(gè)方面促進(jìn)該區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）地區(qū)居民收入水平。地區(qū)居民收入水平的高低實(shí)際上決定了普通居民日常經(jīng)濟(jì)的支付能力，從而直接對居民購買保險(xiǎn)的意愿和能力產(chǎn)生重要影響。通常來說，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級發(fā)展，能夠增強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力和潛力，拉動區(qū)域經(jīng)濟(jì)GDP的快速增長，提升地區(qū)居民的收入水平，增加當(dāng)?shù)鼐用竦呢?cái)產(chǎn)收入。實(shí)際上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)加速原理的解釋，居民收入穩(wěn)步提高會持續(xù)拉動居民參與投資的熱情，而人們在增加投資的同時(shí)也會相應(yīng)增加對部分資產(chǎn)所要支付的保費(fèi)，而這部分資金的增長本身也是由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級促進(jìn)國民收入增長而引起的。另外，隨著居民收入水平的提高，居民對醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的需求和支付能力也會大幅提升。

（三）人口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)。金融投資帶動區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的結(jié)果不但促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)發(fā)展集聚更多的人才和勞動力資源，由此推動區(qū)域城鎮(zhèn)化水平的提升，帶來大量新增城鎮(zhèn)人口，從而為區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來更多機(jī)遇。此外，人口結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在區(qū)域間出現(xiàn)差異的重要因素，這對以醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主的人身保險(xiǎn)的影響最為明顯。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，老齡化程度的加劇，使得城鎮(zhèn)人口的結(jié)構(gòu)逐步呈現(xiàn)倒金字塔型，獨(dú)生子女夫婦與雙方父母構(gòu)成的家庭結(jié)構(gòu)實(shí)際上加重了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為了規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，將有更多的城鎮(zhèn)人群加入商業(yè)人身保險(xiǎn)購買的隊(duì)伍，這種現(xiàn)實(shí)增長的需求為人身保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展契機(jī)。

（四）人口受教育的程度。首先是地區(qū)民眾對各種風(fēng)險(xiǎn)的防范與轉(zhuǎn)嫁意識與該地區(qū)人口受教育程度存在緊密關(guān)系。民眾受教育水平越高，購買保險(xiǎn)的自主意識就越強(qiáng)，因?yàn)樗麄兏匾晫Ω黝愶L(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與補(bǔ)償。其次，民眾的受教育程度和自身的收入水平存在較大的關(guān)聯(lián)，受教育水平越高的人群用于支付保險(xiǎn)購買的經(jīng)濟(jì)能力就越強(qiáng)。在沿海發(fā)達(dá)省份和內(nèi)陸省會中心城市，優(yōu)質(zhì)的高等教育資源，較好的金融發(fā)展資源和完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得人才不斷積聚。同時(shí)以資本、科技、人才帶動的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級又吸引更多接受高等教育的人才在區(qū)域內(nèi)定居發(fā)展，從而為區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來更多的機(jī)遇和空間。

三、基于金融供給帶動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級下的區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑

（一）增強(qiáng)區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)的集聚與擴(kuò)散效應(yīng)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融服務(wù)業(yè)無疑處于先導(dǎo)地位，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的壯大發(fā)展則是帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，其空間集聚主要指的是保險(xiǎn)資源、要素和其實(shí)施的經(jīng)濟(jì)活動等會在一定區(qū)域范圍內(nèi)形成集中性的分布和組合，這種集聚效應(yīng)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)態(tài)發(fā)展的區(qū)位指向性上，這種區(qū)位指向性主要指的是更多的保險(xiǎn)公司傾向于集中到區(qū)域內(nèi)相關(guān)資源和要素富集的地方發(fā)展。而產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)較好、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局合理、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿^大、科技人才資源富集、消費(fèi)市場空間巨大的地區(qū)往往是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入駐的首選地區(qū)。眾多保險(xiǎn)公司按照比例和發(fā)展規(guī)模集中布局在某個(gè)擁有特定資源和要素優(yōu)勢的區(qū)域，可以使其相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、政府企事業(yè)單位形成地理空間上的集聚，從而創(chuàng)造有利自身發(fā)展的外部環(huán)境，并從地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級中獲得豐厚的經(jīng)濟(jì)利益。事實(shí)上，在國內(nèi)很多一二線城市，大量的金融保險(xiǎn)公司匯聚在城市區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心CBD內(nèi)，一方面便于優(yōu)質(zhì)客戶對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇，另一方面也通過對區(qū)域內(nèi)各種經(jīng)濟(jì)文化資源的共同利用和開發(fā)來提高保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，并帶動相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車4s店等。而保險(xiǎn)公司的擴(kuò)散效應(yīng)主要指的是保險(xiǎn)資源、要素和部分保險(xiǎn)服務(wù)活動等會在地理空間上向城市周邊工業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)擴(kuò)散，這是保險(xiǎn)企業(yè)尋求新的發(fā)展機(jī)會、主動性融入地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的重要途徑。區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)的集聚與擴(kuò)散效應(yīng)是其充分利用城市經(jīng)濟(jì)規(guī)模、人口規(guī)模集聚效應(yīng)，主動融入城市產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展一種最佳戰(zhàn)略選擇。

（二）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整功能。保險(xiǎn)公司在充分了解國家產(chǎn)業(yè)宏觀發(fā)展政策和監(jiān)管政策的基礎(chǔ)下，要積極探索保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推產(chǎn)業(yè)調(diào)整、優(yōu)化、升級的新模式，盤活保險(xiǎn)自身存量的金融資產(chǎn)，嘗試以股權(quán)投資、基金投資等多元形式，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)、重大基礎(chǔ)設(shè)施提供長期的資金，化解產(chǎn)業(yè)升級中企業(yè)融資成本高的問題。

而“風(fēng)險(xiǎn)防范”功能主要指的是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一旦遭遇天災(zāi)人禍或是不可預(yù)知的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，能夠從保險(xiǎn)公司獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而最大限度地減少對社會、企業(yè)、個(gè)人帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。從目前科技保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢看，在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份和國內(nèi)一、二線城市，科技保險(xiǎn)的保費(fèi)收入雖然在整個(gè)區(qū)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量的比重非常小，但是其增長的速度非常快。此外，在國務(wù)院2013年對發(fā)揮保險(xiǎn)支持地方產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型指導(dǎo)的意見中，明確要求政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要協(xié)同配合、整合保險(xiǎn)資源、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系、健全小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系、加速出口信用保險(xiǎn)發(fā)展、積極發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、支持和保障地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展。由此可見，在助力地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程中，保險(xiǎn)業(yè)不但發(fā)揮著支持重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的投融資功能，還起到產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，并能優(yōu)化產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，拓展區(qū)域保險(xiǎn)供給。由金融科技助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整帶來的消費(fèi)升級，使得保險(xiǎn)市場發(fā)展空間不斷向縱深拓展。當(dāng)前，中國保險(xiǎn)市場中的產(chǎn)品同質(zhì)化程度還是較高，并不能完全適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展對保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元需求。為此，各保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者需要結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型和區(qū)域消費(fèi)升級的實(shí)際情況來推動保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，積極面對適應(yīng)地方企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)者的偏好需求，不斷推動保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的個(gè)性化發(fā)展。此外，隨著社會保險(xiǎn)體系的逐步完善，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)需求變得越來越豐富，這就使得細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓展。保險(xiǎn)公司可以逐步擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，開發(fā)一些居民偏愛的護(hù)理保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)等新的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司也可以針對就業(yè)體制的變化，為助推地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的企業(yè)科技人員和高級技術(shù)工人開發(fā)因?yàn)榛疾《l(fā)失業(yè)的補(bǔ)償保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)過程中，一定要發(fā)揮好促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的“金融補(bǔ)血”和“風(fēng)險(xiǎn)防范”功能，這將有利于保險(xiǎn)業(yè)長期盈利能力的提升和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也有利于保險(xiǎn)公司在金融服務(wù)業(yè)助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得良好的口碑。