江 蕓

（廣東農(nóng)工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院國(guó)際交流學(xué)院，廣東 廣州 510507）

農(nóng)業(yè)作為支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展備受國(guó)家高度關(guān)注[1]。目前我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的步伐不斷加快，但農(nóng)業(yè)作為一個(gè)天然的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既要面臨較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還常常遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害挑戰(zhàn)，因自然災(zāi)害和意外事故等因素而遭受的經(jīng)濟(jì)損失有增大趨勢(shì)[2]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一，能有效分散和規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)戶收入[3]，促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，更好地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求[4]。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于較為粗放的初級(jí)發(fā)展階段，存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障不全面、不充分、不平衡，市場(chǎng)招投標(biāo)不規(guī)范，財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制固化，虛假承保協(xié)議理賠和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系不健全等情況，與 “三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)際需求相比仍有較大差距，迫切需要更精細(xì)化和更高質(zhì)量的發(fā)展[5]。2019年10月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)和草原局四部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》[6]，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁入提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)的高質(zhì)量發(fā)展階段指明了方向[7]。2020年6月，廣東省財(cái)政廳聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等四部門印發(fā)了《關(guān)于大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》[8]，為廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出了新的目標(biāo)。2007年廣東省開設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作試點(diǎn)以來，在脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮了積極作用，為廣東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的風(fēng)險(xiǎn)保障。雖然廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮著有效作用，但在服務(wù)能力、運(yùn)行機(jī)制、基礎(chǔ)建設(shè)等方面與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的要求有一定差距，仍存在一些亟需解決的問題。目前，有關(guān)廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的研究文獻(xiàn)較少且都缺乏具體深入的分析。鑒于此，本研究總結(jié)了廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展存在的主要問題，并有針對(duì)性地提出對(duì)策與建議，以期為有關(guān)部門推動(dòng)廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

1 廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

1.1 廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年廣東省開始政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，經(jīng)過10多年的快速發(fā)展，財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種不斷增加，保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，保險(xiǎn)覆蓋面逐年擴(kuò)大[9]。截至2019年，廣東省已陸續(xù)推出29項(xiàng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。2020年，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，落實(shí) “擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求，廣東省繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，新增嶺南水果（含廣東種植的所有水果）、蔬菜、種植大棚、茶葉、花卉苗木省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼型種植險(xiǎn)，同時(shí)森林保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣到全省實(shí)施；加快推動(dòng)水稻、生豬、能繁母豬、肉雞等關(guān)系群眾“米袋子”“菜籃子”的重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展，提高嶺南水果等優(yōu)勢(shì)品種保險(xiǎn)覆蓋面[8]。目前，政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)已覆蓋農(nóng)林牧漁業(yè)等主要領(lǐng)域，為全省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了較全面的保障。

1.2 廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展成效

1.2.1 普惠性凸顯 2018年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)15.4億元，較2017年同比增長(zhǎng)19.63%，比2007年增長(zhǎng)近28倍；2019年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)到18.8億元，較2018 年同比增長(zhǎng)22.08%，達(dá)到2007年的34倍。2011—2018年，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率趨于穩(wěn)定，在40%～70%區(qū)間（表1）。2008—2019年，全省累計(jì)支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款55.52 億元，累計(jì)約為1 667萬hm2農(nóng)作物、2 900萬hm2林木、11.56億頭（羽）畜禽提供風(fēng)險(xiǎn)保障4 211億元，參保農(nóng)戶7 869.23萬戶，受益農(nóng)戶871.54萬戶次[8]。2019年廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供782億元風(fēng)險(xiǎn)保障，省級(jí)承保品種23個(gè)，其中水稻保險(xiǎn)承保覆蓋率為80.36%，育肥豬保險(xiǎn)承保覆蓋率為77.37%，家禽、嶺南特色水果、甘蔗等承保率增長(zhǎng)迅速[10]。

表1 2007—2018年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出情況Table 1 Agricultural insurance premium income and claim expense in Guangdong Province from 2007 to 2018

1.2.2 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼金額逐年增長(zhǎng)2007年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，各級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度逐步加大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力不斷提升。根據(jù)《廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展險(xiǎn)種實(shí)施目錄》（2020—2022年），中央財(cái)政補(bǔ)貼型種植險(xiǎn)有水稻、水稻制種、玉米、花生、馬鈴薯、甘蔗6個(gè)，養(yǎng)殖險(xiǎn)有能繁母豬 、生豬（含肥豬、仔豬）和奶牛4個(gè)，以及公益林、商品林2個(gè)森林保險(xiǎn)，其余險(xiǎn)種由省、市、縣三級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼。2008—2019年，全省各級(jí)財(cái)政資金投入69.97億元，為廣東農(nóng)戶購(gòu)買了4 211億元風(fēng)險(xiǎn)保障，財(cái)政資金放大效果達(dá)60倍，其中省級(jí)財(cái)政資金放大效果近200倍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款是省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金投入的2.56倍，通過省級(jí)資金撬動(dòng)中央及市縣補(bǔ)貼支農(nóng)效應(yīng)顯著[8]。

1.2.3 積極擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新險(xiǎn)種 廣東省在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中，由保成本向保價(jià)格、保收入，由保生產(chǎn)環(huán)節(jié)向保全產(chǎn)業(yè)鏈，由保險(xiǎn)保障向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)各地積極探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。積極推動(dòng)有條件的地區(qū)開展耕地地力補(bǔ)償保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)、“訂單農(nóng)業(yè)＋保險(xiǎn)＋期貨（權(quán)）”試點(diǎn)等創(chuàng)新性保險(xiǎn)品種。例如，2019年廣州市開展了蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)，全省首張耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)保單落地湛江；湛江市率先開展了豬飼料成本價(jià)格指數(shù)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)；陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)成功將創(chuàng)新性區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)引入到茶葉種植保險(xiǎn)和南藥種植保險(xiǎn)中，“廣東省中央財(cái)政茶葉區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)”保單和“廣東省中央財(cái)政南藥區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)”保單相繼生成。

2 廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度仍較低，各地發(fā)展不均衡

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的常用指標(biāo)[11]。2019年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度為0.43%，比2016年（0.29%）提高了48%，但仍遠(yuǎn)低于全國(guó)0.88%的平均水平。雖然廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度逐年上升，2019年為145.30元/人，但明顯低于與廣東省經(jīng)濟(jì)財(cái)政能力和農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重相當(dāng)?shù)慕K省（518.03元/人）和全國(guó)平均水平（286元/人）。2020年廣東省出臺(tái)的《關(guān)于大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》明確指出，到2022年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度需達(dá)到1.2%以上，農(nóng)業(yè)密度達(dá)到500元/人。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度排名前六的地市分別為河源（1.02%）、韶關(guān)（0.66%）、梅州（0.64%）、清遠(yuǎn)（0.62%）、茂名（0.58%）和云?。?.58%），而經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的珠三角城市，如佛山（0.02%）、中山（0.07%）、東莞（0.07%）、珠海（0.06%）、深圳（0.09%）保險(xiǎn)深度均很低（表2）。經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的珠三角城市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展反而滯后于經(jīng)濟(jì)較為落后的粵西、粵北地區(qū)，表明各地市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平極不均衡，影響各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策機(jī)制不夠完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼是我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力，也是政府引導(dǎo)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要手段[12]。目前，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策采取了“中央和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼大頭、農(nóng)戶支付小頭”的保費(fèi)分擔(dān)模式[13]，各地市分兩類區(qū)域享受政府補(bǔ)貼政策差異，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策仍沒有充分考慮各地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要程度和政府財(cái)力的差異，一些農(nóng)業(yè)大縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)值大，所需保費(fèi)補(bǔ)貼資金量大，而縣財(cái)政力量薄弱，導(dǎo)致貧困地區(qū)政府保費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，從而對(duì)廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響[14]。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)存在明顯壟斷現(xiàn)象

2018年，我國(guó)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有39家，但在廣東省僅有12家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)、安信農(nóng)險(xiǎn)、北部灣財(cái)險(xiǎn)等在國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額排名前列的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)至今未在廣東設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2018年，人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占全國(guó)市場(chǎng)份額的45.78%，在廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額高達(dá)69.01%；中華財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)分別占比12.99%和12.49%，其余9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額均非常低（表3）。由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入和退出的規(guī)則仍較缺乏[6]，廣東省經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)存在明顯的市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力和熱情。

表2 廣東省各地市2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況Table 2 Development of agricultural insurance in different cities of Guangdong Province in 2019

2.4 普通農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的獲得感有待提高

農(nóng)民獲得感是體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)[15]。在農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、核保、查勘、理賠等事項(xiàng)都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平和能力提出了更高要求。但由于傳統(tǒng)的查勘定損技術(shù)難以滿足大規(guī)模災(zāi)害下對(duì)定損及時(shí)性和精確性的要求[16]，農(nóng)戶普遍認(rèn)為投保和理賠成本高、手續(xù)繁瑣、理賠效率低[17]。此外，由于農(nóng)作物種植成本相對(duì)高，導(dǎo)致小規(guī)模種植農(nóng)戶收入較低。即使政府對(duì)政策性農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)到80%，但農(nóng)作物保險(xiǎn)金額較低，保費(fèi)支出在農(nóng)民消費(fèi)中的比重仍然較高。雖然2015年“中央一號(hào)”文件明確提出中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額應(yīng)該覆蓋直接物化成本，但我國(guó)大多數(shù)省份仍未達(dá)到完全覆蓋物化成本的標(biāo)準(zhǔn)[18]，多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只保種子、化肥等物化成本，尚未覆蓋人工成本[19]。筆者2020年7月前往湛江農(nóng)墾局調(diào)研菠蘿種植的情況，每667 m2菠蘿的實(shí)際物化成本為6 500元，而2020年每667 m2菠蘿的保險(xiǎn)金額為3 000元，僅為實(shí)際物化成本的46%。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平偏低，農(nóng)民實(shí)際損失和災(zāi)后獲得的賠款相差巨大，這將會(huì)抑制農(nóng)戶的投保積極性，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的獲得感低。

3 推動(dòng)廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系

當(dāng)前廣東省農(nóng)業(yè)已進(jìn)入從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)升級(jí)的重要階段，特別是在農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)與龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等多種經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期并存的二元格局下，多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系契合了這一階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。具體做法：一是積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本收益增長(zhǎng)的趨勢(shì)，基本保障主要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)完全生產(chǎn)成本的基本險(xiǎn)，提高水稻、生豬、能繁母豬、肉雞等關(guān)系群眾“米袋子”“菜籃子”的重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平，積極補(bǔ)充大災(zāi)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)；二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較高的地市保險(xiǎn)公司創(chuàng)新具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，豐富廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種體系，提高嶺南水果等地方支柱型優(yōu)勢(shì)品種保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)行地方特色險(xiǎn)種備案制；三是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，構(gòu)建多層次有針對(duì)性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系，開發(fā)價(jià)格型保險(xiǎn)、收入型保險(xiǎn)、指數(shù)化保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+信貸”“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種，以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求，保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定。

表3 各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)和廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額情況Table 3 Premium income and market share of different insurance institutions in China and Guangdong Province

3.2 建立完善的省級(jí)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制

廣東省是臺(tái)風(fēng)暴雨等大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在易受災(zāi)區(qū)域建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。通過財(cái)政補(bǔ)助、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、再保險(xiǎn)分散等方式，建立財(cái)政支持、多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制。鑒于我國(guó)參與經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，由省、市、縣三級(jí)財(cái)政補(bǔ)助和保險(xiǎn)公司巨災(zāi)準(zhǔn)備金提取方式建立廣東省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度，有望化解因重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的超賠風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故造成重大損失時(shí)，從大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中出資予以適當(dāng)救助，以提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3.3 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策

實(shí)施差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策已經(jīng)成為各國(guó)政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的共識(shí)[20]。廣東省各級(jí)財(cái)政承擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼責(zé)任應(yīng)該與各地市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和財(cái)力水平相匹配。由于廣東省各地市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不均衡，需要針對(duì)廣東省各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、氣候條件的不同，實(shí)施區(qū)域差異化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的公平性。因此，廣東省應(yīng)結(jié)合保障水平與保費(fèi)補(bǔ)貼的動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，在提高粵東、粵西、粵北省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例的同時(shí)，逐步減免粵東、粵西、粵北三大糧食作物等中央政策性險(xiǎn)種縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼配套資金，有效解決農(nóng)業(yè)大縣和欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政薄弱和保險(xiǎn)需求大的突出矛盾，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域公平。

3.4 優(yōu)化市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，保險(xiǎn)公司不傾向選擇經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受限，單純依靠市場(chǎng)運(yùn)作難以有效運(yùn)行。廣東省在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，應(yīng)明晰政府與市場(chǎng)邊界，地方各級(jí)政府不主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體經(jīng)營(yíng)，政府可制定組建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的相關(guān)政策，通過保費(fèi)補(bǔ)貼、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)、大災(zāi)賠付、提供信息數(shù)據(jù)等政策支持，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體過多，需建立完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出審批機(jī)制，通過公開投標(biāo)、邀標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)性談判等方式擇優(yōu)確定承保機(jī)構(gòu)。

3.5 優(yōu)化提升保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)投保主體獲得感

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展必須以客戶為中心，優(yōu)化提升保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做到惠農(nóng)政策、承保情況、理賠結(jié)果、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求“五公開”，定損到戶、理賠到戶。為了提升農(nóng)戶滿意度和獲得感，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)廣東省產(chǎn)糧大縣水稻、玉米完全成本保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有保完全成本、保收入才能充分化解自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于科技是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量的核心驅(qū)動(dòng)力[21]，需加快推進(jìn)“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”模式創(chuàng)新，具體做法：一是建立耕地地塊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，推廣“按圖承保、按圖理賠”模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、精細(xì)化和智能化；二是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化、線上化、便捷化服務(wù)；三是推動(dòng)相關(guān)部門建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集中化、高效化和全流程化管理及應(yīng)用，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精算定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)管理、防災(zāi)減損、融資征信等環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)支持。