李學臻 廣西大學

一、引言

我國《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險給出了官方定義，即互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。

2012年以后我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，保險作為金融業(yè)的朝陽行業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的行列中也一直走在前排。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)數(shù)量已達129家公司。與此同時，在2012—2019年間，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務保費收入不斷上升，在2019年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險原保費收入為2696.3億元，比上一年增長42.8%。在滲透率方面，我國2017年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告顯示，2012—2015年互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率從0.7%提升至峰值的9.2%，而2016年國家政策收緊，滲透率有所下降，但到了2018年滲透率又回到4.5%的水平，總體上我國互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率保持在5%左右。

多年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展取得了許多可喜的成就，但不容忽視的是我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍然存在著保費占比弱勢、保險投訴率逐步上升等問題。因此，探討我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的真正生態(tài)有重要意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)狀概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險特點

相比起傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)保險公司借助人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物科技、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科學技術讓保險行業(yè)的發(fā)展空間進一步擴大，與傳統(tǒng)保險不同，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險主要有以下特點。

（1）場景化、碎片化。所謂的場景化包含著四個要素，即時間、空間、人物和事件。舉一個場景化的例子，比如你網(wǎng)上購物時，網(wǎng)購平臺會提供運費險的選項，此時消費者對此附帶產(chǎn)品認可度較高，因此運費險保險成交率較高。相比之下，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品一般都是人對人，客戶接納度相對低。所謂的碎片化，即指將保險產(chǎn)品指向有特定需求的人群。以眾安保險為例，其產(chǎn)品普遍的特點就是保險產(chǎn)品碎片化，條款相對簡單，支付便利，保費也相對低廉，成交量比較大。而傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品保障范圍廣，產(chǎn)品針對的人群不會劃分得很細，條款復雜，保費也相對高昂，成交量穩(wěn)定，不會太高也不會太低。

（2）產(chǎn)品市場定位鮮明，業(yè)務范圍廣泛。得益于經(jīng)濟增長水平的穩(wěn)定，我國民眾保險需求可謂與日俱增。從早期運費險到近年的財務安全險、掛科險、賞月保等，盡管有些產(chǎn)品引起了較大爭議，但在互聯(lián)網(wǎng)平臺誕生的保險產(chǎn)品在設計上可以說是充分結合了互聯(lián)網(wǎng)消費的各種場景，與各種投資消費熱點相關性較大，填補了傳統(tǒng)保險覆蓋面的一些空白，讓消費者更愿意自發(fā)地去購買保險。同時，通過與不同類型應用的合作，互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務范圍得到了拓展，甚至涉及到一些預防性服務的銷售。例如車險公司可以將保險與車輛維護系統(tǒng)通過網(wǎng)絡連接在一起，定期定點乃至主動上門為車主做好汽車維護，對汽車運行的狀況、車輛硬件的磨損程度等做好評估，提前做好預防工作，降低了車輛維修費用和事故頻率，對車主和保險公司主體都有好處。

（3）互聯(lián)網(wǎng)保險技術顯著提升風險控制能力和運營效率。傳統(tǒng)保險公司對互聯(lián)網(wǎng)的應用程度還不夠，經(jīng)營中存在著較多的人工成本，相比之下互聯(lián)網(wǎng)保險公司理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)營數(shù)據(jù)等都是通過互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)來分析保存的，提高了數(shù)據(jù)準確性和及時性，增強了工作效率，優(yōu)化了公司的人工成本，相對而言提升了利潤空間。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司采用的人工客服和AI智能相結合的服務方式可以更精確定位每位客戶的需求，提高了處理客戶需求的效率，讓投保理賠過程更加高效，也讓公司的風險管控更有成效。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的必要性

1.互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢

（1）從保險提供者的層面上來講，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開拓了保險公司的營銷渠道，為保險公司帶來了更廣泛的保險需求群體，那就是數(shù)量巨大的互聯(lián)網(wǎng)用戶。保險的本質是一種保障服務，在過去一家保險公司想要獲取客戶，更多的是通過代理人的人海戰(zhàn)術去上門推銷，但受制于區(qū)域和交通代理人的活動范圍，且該營銷方式會造成客戶與保險公司的對立，對保險有厭惡抵觸情緒，對保險產(chǎn)品萌生一種廉價感，對保險公司的形象其實是有較大負面影響的。而互聯(lián)網(wǎng)化平臺則很好地解決了這個問題，保險公司只需提供產(chǎn)品，適度宣傳，讓客戶自主挑選保險，帶來了更多的潛在客戶，也提升了客戶對保險的認可度。

（2）從保險購買者的角度看，以前消費者只能從他人介紹、路上的站牌廣告、擺攤的宣傳等渠道獲取保險產(chǎn)品信息，但對于保險這個行業(yè)以及保險產(chǎn)品本身的了解不多。但是，保險和互聯(lián)網(wǎng)相結合后，擴大了保險的影響力，同時理賠過程也比較輕松，銷售模式透明，便利了消費者深入對保險的認識，方便他們選擇更適合自己的產(chǎn)品。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展及其發(fā)展?jié)摿?/p>

在2019年，全國原保費收入達4.26萬億，保費增速是12.2%，其中互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務保費總收入高達2696.3億元。我國的保險深度一直呈上升態(tài)勢，從1980年到2019年，保險深度從不到1‰增長到4.3%，增長了42倍，保險密度也從0.47元增長到3046元。而當把我國與其他國家保險密度體量對比時，可以看到發(fā)達國家的保險密度體量是我國的6~10倍，由此可見我國保險業(yè)仍有可觀的增長空間，預計未來保費收入會繼續(xù)強勢增長，這也符合保險“朝陽行業(yè)”的印象。

作為保險行業(yè)中的一部分，互聯(lián)網(wǎng)保險自然也有著極大的發(fā)展?jié)摿Φ却诰?。根?jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的第40次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2019年，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%，中國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過了9億人，手機網(wǎng)民規(guī)模高達8.97億，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例有為99.3%，同時網(wǎng)上支付規(guī)模也達到了7.1億。隨著教育普及和經(jīng)濟水平提高，網(wǎng)民將更容易接受網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品，可以預見未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場的蛋糕還會繼續(xù)做大，并逐漸超過傳統(tǒng)市場。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

2012年我國僅有39家保險機構開設互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，而到2019年已經(jīng)超過130家，同時2019年我國互聯(lián)網(wǎng)保險收入2696.3億元，同比增長42.8%，保障額度超過萬億，高出保險市場同期增長率接近10個百分點，勢頭大好。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的運營主體主要包括電子商務平臺、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險中介代理機構、傳統(tǒng)保險公司等等，經(jīng)營模式主要有官方網(wǎng)站、第三方平臺、完全的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營等等。其中傳統(tǒng)的保險公司和保險中介公司主要以官方網(wǎng)站模式運營，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司則普遍采取完全互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，不設置線下的實體店。

在產(chǎn)品結構上，根據(jù)中國保險協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，從2015年開始互聯(lián)網(wǎng)保險中人身保險首次超過財產(chǎn)保險占據(jù)主導地位，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身險實現(xiàn)保費收入1857.7億元，較2018年同比增長55.7%，在互聯(lián)網(wǎng)保險保費中占比68.9%，2019年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入838.62億元，占比31.1%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)保險迅猛發(fā)展的同時也出現(xiàn)一些問題需要重視。

1.網(wǎng)上個人信息存在安全隱患

網(wǎng)絡信息系統(tǒng)本身是一個全開放的復雜系統(tǒng)，這意味著不管是誰在上面操作都可能存在著網(wǎng)絡攻擊等安全隱患問題，而這些問題可能帶來支付上的安全隱患，不同支付平臺遭遇安全事故的新聞并不少見，保險公司有必要加強這方面的風險控制和支付方面的管理。此外客戶的投保信息和數(shù)據(jù)都存儲于網(wǎng)絡上，也存在著信息泄露等安全問題，可能會給一些不法分子可乘之機。

2.產(chǎn)品的同質化和缺乏標準化

我國的互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模雖然還在高速增長，但存在著保險產(chǎn)品同質化的問題，不同保險公司產(chǎn)品缺乏差異性。就財險市場上來說，許多財險公司保險品種繁多，但產(chǎn)品的條款，責任義務、保險期限甚至收繳的保費金額都非常相似，同質化產(chǎn)品間還大打價格戰(zhàn)，這都影響到投保人對產(chǎn)品的認可度，無法有針對性地滿足客戶需求。價格戰(zhàn)讓公司利潤空間進一步壓縮，公司也就更沒有精力去設計產(chǎn)品，從而陷入產(chǎn)品質量越來越差、利潤越來越少的惡性循環(huán)，不利于公司的長期發(fā)展。此外，我國現(xiàn)有的大部分保險產(chǎn)品都沒有標準化，條款中的專業(yè)術語過多，對許多客戶并不友好，不適合通過互聯(lián)網(wǎng)銷售帶動消費者購買。

3.客戶粘性差，流量無法轉換成客戶

互聯(lián)網(wǎng)保險的一大優(yōu)勢就是客戶流量，但我國保險公司遠遠沒有發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)對客戶吸引力的潛力，主要原因還是網(wǎng)站建設經(jīng)驗缺乏，沒有養(yǎng)成客戶對保險平臺的粘性，沒能讓消費者有比較好的消費體驗，對比我國的電商平臺還有很大的差距。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險相關法律法規(guī)建設仍舊有較大的缺口

我國的保險法從1995年頒布以來至今仍舊處于保險立法的初級階段，一些條款已經(jīng)不太適應我國保險業(yè)的發(fā)展狀況，同時還存在著執(zhí)法不嚴的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為近年來新興的產(chǎn)物，需要相關法規(guī)規(guī)范其發(fā)展，當前許多保險公司拿著理財?shù)钠焯柎罅ν其N旗下的保險產(chǎn)品，或者在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上設置霸王條款，這都對國內保險業(yè)健康發(fā)展構成了嚴重威脅。同時在監(jiān)管上，我國政府的透明度還不夠，目前仍舊以行政手段為主，缺乏其他手段的有效輔助，無法形成政府、社會和保險公司自身強有力的監(jiān)管合力，可以看出我國法規(guī)建設任重而道遠。

四、發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險的策略建議

1.保險公司自身要加強監(jiān)管，加強對互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)，明確所有崗位的職責，對于可能出現(xiàn)的數(shù)據(jù)泄露等風險要做好預防措施，要加強公司自身網(wǎng)絡安全的建設，注重風險管理，運用防火墻，安全協(xié)議和加密技術等確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺的穩(wěn)定運行。

2.要做好保險產(chǎn)品設計和后續(xù)服務，提高保險產(chǎn)品的質量，明確風險保障這一核心功能，善于運用大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)和生物科技等相關技術，從險種和投保人出發(fā)，以消費者需求為核心設計多樣的保險產(chǎn)品，給出更好的定價和更好的保障，改善理賠投保等相關服務的效率，做到真正為客戶考慮。

3.要加強和各網(wǎng)絡平臺的合作，加大對互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳投入，如利用社交軟件、第三方支付平臺、電商平臺等促進公眾了解保險，提升公眾對保險的了解和認可程度。要重視宣傳手段，多與客戶互動交流，及時跟進社會熱點，對保險知識進行科普，推動社會思考，這樣在履行了社會責任的同時也會贏得更多客戶的好感，增加客戶存量。

4.建立健全的互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)體系。我國現(xiàn)在對于保險行業(yè)的專有法律只有2015年修訂的《中華人民共和國保險法》，此外保監(jiān)會還專門在2015年出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)督管理暫行方法》（簡稱《暫行辦法》）作為對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管的專門的法律依據(jù)。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)保險仍然存在著不少法律問題，比如缺乏對互聯(lián)網(wǎng)保險機構準入條件與退出規(guī)則的詳盡規(guī)定，沒有對要約撤銷與撤回等方面的不同制定相關法規(guī)。以上種種糾紛，如若沒有專門法規(guī)規(guī)定，人人都鉆法律的漏洞，是不利于行業(yè)發(fā)展的。因此，國家機關需要嚴厲監(jiān)管，細化法律規(guī)定，才能引領互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展。