楊錚 吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品就等同于金融產(chǎn)品的一種，是目前社會(huì)市場(chǎng)中受眾群體極大和最受人們追捧的投資渠道，也是商業(yè)銀行一直以來(lái)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的一部分。商業(yè)銀行中理財(cái)產(chǎn)品的理念是經(jīng)由西方傳入我國(guó)，其具有著悠久的發(fā)展歷史。但是在我國(guó)，其發(fā)展進(jìn)程較晚，起點(diǎn)較低。而如今在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)下，我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄水平也得到前所未有的提升，并且國(guó)際外匯儲(chǔ)備也得到相應(yīng)增多，這種現(xiàn)實(shí)情況的轉(zhuǎn)變?yōu)槲覈?guó)商業(yè)銀行的理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了絕佳的發(fā)展契機(jī)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）短期產(chǎn)品更受人們歡迎

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，我國(guó)的金融市場(chǎng)正在強(qiáng)勢(shì)崛起和發(fā)展，但是金融市場(chǎng)中的變化極大，因而存在較多的不穩(wěn)定因素，而中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)榻?jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)，所以經(jīng)常遭受市場(chǎng)因素的干擾和波及，其受眾群體較少。但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，短期產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)周期短，經(jīng)濟(jì)回籠快，波及范圍小，以此這種具有靈活性高的短期理財(cái)產(chǎn)品更受市場(chǎng)大眾的歡迎。

（二）主要類型多為債券或者貨幣產(chǎn)品

在我國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)中中，債券和貨幣類的產(chǎn)品占據(jù)的市場(chǎng)份額較大，并且目前還具有極大程度上的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這一種類的投資產(chǎn)品，在市場(chǎng)稍有波動(dòng)的情況就可以從中出現(xiàn)利率的變化，能夠切實(shí)快速地將現(xiàn)階段的資金成本表達(dá)出來(lái)[1]。尤其是在市場(chǎng)資金較為短缺的時(shí)間節(jié)點(diǎn)之上，這類產(chǎn)品更加容易收獲經(jīng)濟(jì)效益。而信貸類產(chǎn)品之所以發(fā)行量下降，是因?yàn)槠浔O(jiān)管制度相對(duì)嚴(yán)格。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中存在的不足

（一）創(chuàng)新意識(shí)不足

在經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和社會(huì)的不斷發(fā)展下，雖然我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)初具規(guī)模，并且初見(jiàn)成效。但是在和其他國(guó)家的對(duì)比之下，依然存在在眾多方面的不足。例如理財(cái)產(chǎn)品的種類較少，人們的選擇空間和范圍就相對(duì)局限，雖然在數(shù)量上占據(jù)了一定優(yōu)勢(shì)，但是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)和質(zhì)量仍然有待加強(qiáng)。

（二）信息不對(duì)稱

目前我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品大多沒(méi)有詳細(xì)的說(shuō)明書(shū)，或者有的說(shuō)明書(shū)中介紹的內(nèi)容也都相對(duì)寬泛，使得投資者們無(wú)法根據(jù)其文字的描述讀懂該理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)和優(yōu)缺點(diǎn)，只能向?qū)I(yè)的理財(cái)人員進(jìn)行咨詢[2]。但是理財(cái)人員在和客戶溝通理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更加注重利益化的追逐，過(guò)分強(qiáng)調(diào)該理財(cái)產(chǎn)品的收益、穩(wěn)定和安全方面，卻嚴(yán)重忽視其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，以此來(lái)吸引客戶的爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)。但是因?yàn)槠湓诤涂蛻暨M(jìn)行溝通闡述時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)一筆帶過(guò)，導(dǎo)致客戶的認(rèn)同和實(shí)際不同，所以當(dāng)客戶沒(méi)有收到收益時(shí)，就很容易和銀行產(chǎn)生糾紛等。

（三）監(jiān)管制度的不完善

我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)具有激烈甚至殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)相應(yīng)出臺(tái)了一些較為完善的理財(cái)產(chǎn)品。例如基金、股票、債券等，但是其中的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)經(jīng)常受到市場(chǎng)因素的影響，出現(xiàn)收益受損的情況，以至于風(fēng)險(xiǎn)因素系數(shù)也會(huì)隨之上升。但是因?yàn)槲覈?guó)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素監(jiān)管制度的不足，對(duì)這一信息了解得不夠全面和具象，因此會(huì)造成一些不利因素的出現(xiàn)。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品更好發(fā)展的措施研究

（一）強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

投資理財(cái)產(chǎn)品在人們的需求下愈加向著個(gè)性化方向發(fā)展，銀行應(yīng)該以此為切入點(diǎn)，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)創(chuàng)新出屬于自身獨(dú)立的理財(cái)品牌和產(chǎn)品，并且在另外的諸多方面都可以向其他產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行看齊，以此保證該產(chǎn)品的合理性，逐漸滿足消費(fèi)者不同的消費(fèi)心理和需求。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，就是用產(chǎn)品的差異性來(lái)對(duì)接不同層級(jí)的客戶，以此大量鋪設(shè)相應(yīng)業(yè)務(wù)，吸引更多客戶群。

（二）提升產(chǎn)品信息的透明度

雖然目前的銀監(jiān)部門(mén)會(huì)要求商業(yè)銀行定時(shí)公開(kāi)銷售額度和盈利等情況，但是大多數(shù)銀行都會(huì)不定期地在網(wǎng)絡(luò)上公布理財(cái)產(chǎn)品的收益情況和動(dòng)向，但是其公布的數(shù)據(jù)中很少帶有業(yè)務(wù)方面的運(yùn)作情況，這樣客戶也無(wú)法就公開(kāi)的數(shù)據(jù)中了解相應(yīng)的營(yíng)收情況，以此造成了透明度較低的問(wèn)題。但是正常條件下，商業(yè)銀行必須將理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際效益、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等詳細(xì)告知客戶，幫助投資者做出一個(gè)相對(duì)合理科學(xué)專業(yè)的投資決議。

（三）強(qiáng)化相關(guān)監(jiān)管制度

針對(duì)目前理財(cái)行業(yè)的現(xiàn)狀，各大監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)合作意識(shí)，搭建起一個(gè)較為統(tǒng)一的理財(cái)平臺(tái)[3]。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品在運(yùn)作和售賣(mài)過(guò)程中會(huì)涉及諸多方面，而單一的監(jiān)管部門(mén)經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管不力的現(xiàn)象，使得風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)會(huì)隨之增高。所以監(jiān)管部門(mén)可以針對(duì)該情況，進(jìn)行分段管理，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間的交流合作，大力執(zhí)行監(jiān)管制度，使得理財(cái)行業(yè)更加合理化。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在自身基礎(chǔ)上強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，建立良好的監(jiān)管運(yùn)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，爭(zhēng)取在商業(yè)銀行獲得最大收益時(shí)也可以給消費(fèi)者帶來(lái)最大投資契機(jī)，使其安心理財(cái)，為我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)貢獻(xiàn)自身的微薄之力。