羅國琴 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司楚雄分行

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，對人們的生活影響頗深，人們可以在家里，足不出戶的購買生鮮、購物、教育、辦公、就醫(yī)等，這些零售業(yè)務無接觸，都在在線上進行，實現(xiàn)了線上經(jīng)濟的發(fā)展，推動了智能化經(jīng)濟的發(fā)展。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務而言，如何突破瓶頸，實現(xiàn)發(fā)展，促進業(yè)務增長，留住客戶，推動經(jīng)營管理新的模式，成為當前商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展需要考慮的問題。隨著數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字貨幣的發(fā)展，使得數(shù)字產(chǎn)業(yè)迎來快速發(fā)展時期，這也是商業(yè)銀行發(fā)展和轉型的關鍵時期，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務的轉型發(fā)展奠定基礎。

一、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行零售業(yè)務的影響

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，逐漸向數(shù)字化方向發(fā)展，從而促進商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新。在轉型過程中，創(chuàng)新數(shù)字化模式，優(yōu)化銀行業(yè)務流程，提高銀行服務效率。在大數(shù)據(jù)背景下，對于銀行流程進行重塑，搭建客戶金融變化流程管理體系，不斷落實關鍵的流程。對當前在銀行服務中存在的問題進行總結。首先，業(yè)務單一化，這樣在銀行服務過程中，不能滿足客戶的需求，不能展現(xiàn)中心服務理念。其次，銀行網(wǎng)點定位不夠清晰，分工不夠明確。最后，在一些交叉業(yè)務中，各個部門之間沒有進行相互溝通和信息共享，信息不對稱。在大數(shù)據(jù)技術下，對于當前商業(yè)銀行存在的問題和風險進行分析，通過可視化平臺加強監(jiān)督管理，為領導和管理者的決策提供可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)，促進商業(yè)銀行零售業(yè)務不斷轉型。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型路徑

（一）實現(xiàn)信息體系構架構轉型

商業(yè)銀行零售業(yè)務面臨各方面的壓力和困境，必須加快轉型速度，在轉型過程中應該從基礎構架方面，先構建信息體系，完善投資結構。首先，需要建立完整的數(shù)據(jù)庫，當前商業(yè)銀行數(shù)據(jù)總量不斷增加，具有非常龐大的數(shù)據(jù)基礎，要構建完善的數(shù)據(jù)庫。比如，一些商業(yè)銀行對各個分行以及部門的數(shù)據(jù)進行匯總，加強數(shù)據(jù)的分析和篩選，從而建立集成數(shù)據(jù)庫，為實現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)的應用提供可能性。其次，建立數(shù)據(jù)平臺。在商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型過程中，需要通過數(shù)據(jù)平臺進行數(shù)據(jù)的收集和處理，從而使得龐大的數(shù)據(jù)可以得到有效的分析和處理。在一些商業(yè)銀行中，不斷發(fā)展虛擬技術，構建數(shù)據(jù)庫，搭建金融產(chǎn)品的信息化平臺，從而提高對數(shù)據(jù)和業(yè)務的處理效率。最后，還要加強對大數(shù)據(jù)質量的管理。在商業(yè)銀行零售業(yè)轉型過程中，數(shù)據(jù)的質量和價值非常重要，要從海量的大數(shù)據(jù)中篩選出有價值的信息和數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行服務，并針對客戶的需求，提供精準個性化的服務。因此，在商業(yè)銀行零售業(yè)服務過程中，數(shù)據(jù)的質量和數(shù)據(jù)的備份還存在不足，需要商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提升大數(shù)據(jù)的應用。

（二）進行銷售渠道轉型

當前，商業(yè)銀行零售業(yè)務面臨著轉型與變革，傳統(tǒng)的銷售渠道已經(jīng)不適應社會的發(fā)展和消費者的需求。而傳統(tǒng)銷售渠道無論是單渠道還是多渠道，抑或是全渠道，包括銀行網(wǎng)點、自主銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行，也包括全渠道中的移動支付、云計算和大數(shù)據(jù)等，這些銷售渠道都需要不斷融合，為客戶提供全方位的服務，滿足客戶的各種需求，有單一的渠道逐漸發(fā)展到全渠道，需要大數(shù)據(jù)的支持，可以滿足消費者隨時隨地辦理自己想要辦理的業(yè)務，也給人們更多的選擇，為人們提供個性化的金融服務。

（三）強化金融科技核心競爭力

在商業(yè)銀行零售也發(fā)展轉型過程中，需要不斷應用先進的科技做出支撐和動力。當前，人們已經(jīng)適應了新的科技便捷，無論做什么事情都可以利用手機、電腦、網(wǎng)絡、軟件等完成，金融服務業(yè)也需要不斷加強金融科技的創(chuàng)新，提高核心競爭力，優(yōu)化零售業(yè)務流程。在實踐中以大數(shù)據(jù)為支撐，以科技為動力，以精細化管理為方向，使得銀行零售業(yè)務可以實現(xiàn)轉型發(fā)展，為客戶提供更便捷的服務，加強金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，提升金融科技水平。在互聯(lián)網(wǎng)科技公司以及科技平臺的支持下，獲取更多額的資源以及科技能力，為商業(yè)銀行零售業(yè)的發(fā)展和轉型提供助力，使其可以實現(xiàn)自身特色，更好額的服務自身體系。其中，智能風控系統(tǒng)是非常重要的一款產(chǎn)品，可以通過AI 技術的應用，使得商業(yè)銀行的金融風險可以有效降低。

（四）客戶的管理和維護的轉型

在商業(yè)銀行零售業(yè)轉型發(fā)展過程中，加強對客戶的維護和管理是非常重要的。傳統(tǒng)銀行在客戶管理中，只重視大客戶的管理，而忽視了小客戶，對于金融客戶群體的劃分和服務不夠細致。大數(shù)據(jù)背景下，可以有效的對客戶的基本信息進行分析和篩選，從而整理和篩選出具有投資意象的客戶，不斷挖掘新的客戶，為客戶提供更周到的服務，提高客戶的忠誠度，滿足客戶的個性化需求，從而有針對性的為客戶推薦一些合適的金融產(chǎn)品與服務。比如，在商業(yè)銀行中，可以根據(jù)對客戶的分類，為客戶提供相應的服務，防止高端客戶流失。

（五）強化數(shù)據(jù)防范風險

大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務在轉型過程中，還要合理的控制數(shù)據(jù)風險，根據(jù)客戶的金融購買量以及不同的類別，分析客戶較為青睞的金融產(chǎn)品，從而制定數(shù)據(jù)風險防范計劃。商業(yè)銀行與工商部門和法律部門加強聯(lián)系，制定風險預警機制，構建金融風險預警體系。根據(jù)客戶的相關征信信息，對有問題的進行排查和處理，為優(yōu)質客戶提供更好的服務，從而使得銀行的利益可以保證。通過大數(shù)據(jù)對周邊客戶進行分析，掌握他們的經(jīng)濟情況，為客戶提供更有針對性的服務。

三、結語

總之，大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展使得商業(yè)銀行零售業(yè)務營銷獲得轉型的機遇，商業(yè)銀行應該充分應用好大數(shù)據(jù)技術，結合金融市場的需求，分析客戶，為客戶提供個性化的服務。商業(yè)銀行還需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展營銷渠道，維護好客戶，提高商業(yè)銀行的整體效益。