陳斌

日前，《中國新聞周刊》報道《困在消費貸里的年輕人》講述了小穎的故事。2017年畢業(yè)前夕，她首次在網(wǎng)貸公司注冊，獲得萬元額度。畢業(yè)后她借錢辦了健身卡，當時她月薪兩千出頭，“借了五千，分36期，總共要還六七千元”。隨后她注冊了更多平臺，借錢買包包與化妝品，很快收不抵支。2020年末，她匯總了近20個平臺的借款信息，發(fā)現(xiàn)總負債達22萬。

這是一個年輕人陷入消費貸不能自拔的典型案例。年輕人普遍“窮”，但欲望多且強者并不少。絕大多數(shù)大學生要靠父母提供生活費，剛剛走上工作崗位的年輕人往往薪水不高，這些“轉移支付”或收入常常不足以支撐他們旺盛的消費欲望。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，貌似是他們抵御了高消費的誘惑，其實只是“貧窮”限制了他們的消費欲望。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花，各種消費貸產(chǎn)品層出不窮。談了女朋友，兩個人在一起錢不夠花？有校園貸。想給自己充電學一口流利的英語？有培訓貸。想把自己整得美噠噠，更有異性緣？有美容貸。想要清空滿滿的購物車、把琳瑯滿目的商品帶回家？有白條讓你先花唄，有花唄讓你先用后付……你能想象到的每一種消費場景，平臺都給你量身定制了解決方案，林林總總，九九歸一，無非都是先借錢消費，后分期付款。

至于利息，叫利息也好，叫服務費也好，叫任何其他名目也好，本質上都是利息。而且一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的消費貸，利率比銀行信用卡分期還款業(yè)務要高多了。這是因為，經(jīng)濟實力強、信用好的優(yōu)質客戶，如公營部門員工、高薪的白領金領，銀行已經(jīng)捷足先登?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺搶奪的很多是銀行不要或不太歡迎的客戶，他們收入低或信用差，辦不了信用卡或只能辦很低額度的信用卡。顯然，窮、欲望多而意志力薄弱的年輕人，至少暫時屬于“他們”的范疇，故而成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺極力爭奪的對象。

最近，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的廣告被批太LOW。問題就在于，你覺得這些廣告LOW，恰恰因為你是白領中產(chǎn)，不是其目標客戶。京東金融一則廣告中，一位農(nóng)民工因為母親暈機要求換座，空姐向其推薦升艙服務，但他錢不夠，一位成功男士站出來幫他申請15萬元的京東金條借款額度?；▎h系列廣告中，學生借錢環(huán)球旅行，“社畜”借錢請吃飯……已充分說明互聯(lián)網(wǎng)消費貸的營銷對象與申請者是哪些人。

互聯(lián)網(wǎng)金融是揮舞著“普惠金融”的大纛而大行其道的。從其客戶下沉、覆蓋從前銀行不愿覆蓋的客戶而言，其實也算實至名歸。許多從前得不到金融服務的人，現(xiàn)在不僅能得到金融服務，而且享受了前所未有的便捷性。在平臺注冊申請一下，借款分秒到賬，比銀行爽快多了，比爹媽貼心多了，問爹媽要錢幾乎總免不了要被嘀咕幾句。

想想那些很難從親友、從銀行借到錢的，突然有個燃眉之急，這些平臺提供的金融服務簡直是菩薩現(xiàn)世救苦救難了。但這些是低頻需求，平臺要靠此賺錢是很難的。

相反，那些使用消費貸成了生活習慣、需要靠不斷借貸來周轉的人，那些深陷消費貸不能自拔乃至“以貸養(yǎng)貸”的人，那類高頻需求用戶，才是給平臺生金蛋的鵝?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的估值，恰恰是建立在后一類需求上的。平臺不收割那些窮、欲望多而意志力薄弱的年輕人，整個故事就講不下去。

這也造成了更大的風險：由于許多互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)并未打通，甚至也由于平臺睜一只眼閉一只眼，一些其實已無力還債的人也能不斷借到錢，甚至靠借東平臺來還西平臺。不難想象，這樣的游戲，結局往往牽連全社會。

現(xiàn)代社會，年輕人結婚生子的年齡越來越延后，也就是說，“幼態(tài)持續(xù)”的時間越來越長。這些心智不成熟的大孩子，如果過早過度嘗到了消費貸的甜美滋味，或很難不上癮。2019年11月，尼爾森《中國消費年輕人負債狀況報告》指出，在中國年輕人（18-29歲）中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達到86.6%，扣除作為支付工具的部分后，中國年輕人實質負債人群約占全部年輕人的44.5%。所以，警惕“消費貸毀掉一代年輕人”，并非空洞的恫嚇。

2020年12月29日銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關于警惕網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，此后花唄調低了某些群體的額度，主要為大學生和初入職場的年輕人。這或是一個好的開始。