李霖鈺 周哲 徐敏 賈龍 宋晴晴

摘要：隨著國(guó)內(nèi)疫情防控的常態(tài)化，對(duì)我國(guó)民宿產(chǎn)業(yè)而言，如今面臨的困難是如何建立一個(gè)民宿長(zhǎng)效發(fā)展的機(jī)制。本文通過對(duì)花博匯民宿集群和西江苗寨民宿集群進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、問卷發(fā)放，從民宿經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、外部因素三個(gè)角度出發(fā)，通過層次分析法進(jìn)行疫情下影響民宿經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展因素的分析，發(fā)現(xiàn)影響因素排序前三的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（疫情）、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、籌資能力，從而構(gòu)建金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

關(guān)鍵詞：金融支持；層次分析法；長(zhǎng)效機(jī)制

基金項(xiàng)目：國(guó)家級(jí)項(xiàng)目：教育部國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（202011600018）

一、引言

2020年中央一號(hào)文件進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)支持各地立足資源優(yōu)勢(shì)、打造各具特色的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，這使鄉(xiāng)村的文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展受益頗多[1]。其中民宿產(chǎn)業(yè)便是助力鄉(xiāng)村振興板塊之一，李薇薇（2019）指出民宿是指利用自用住宅空閑房間，或者閑置的房屋，結(jié)合當(dāng)?shù)厝宋摹⒆匀痪坝^、生態(tài)、環(huán)境資源及農(nóng)林漁牧生產(chǎn)活動(dòng)，以家庭副業(yè)方式經(jīng)營(yíng)，提供旅客鄉(xiāng)野生活之住宿處所[2]。現(xiàn)如今，金融支持民宿發(fā)展面臨著諸多困難，雷俐麗（2020）指出在缺少自我約束和外界監(jiān)管的情況下，極易導(dǎo)致民宿經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，目前存在著融資渠道單一、信貸抵押物缺乏、經(jīng)營(yíng)者還款能力低、信貸資金需求意識(shí)弱等問題[3]。董惠媛（2019）提出各金融機(jī)構(gòu)需要通過把支持民宿作為大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，加大信貸投放、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，切實(shí)有效地?cái)U(kuò)大民宿貸款覆蓋面和提高金融服務(wù)效率[4]。隨著新冠肺炎疫情在我國(guó)得到有效控制，但是對(duì)我國(guó)旅游業(yè)、民宿業(yè)而言，因疫情受到的巨大沖擊將會(huì)延續(xù)一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。同危機(jī)與考驗(yàn)并存的，是一次極佳的轉(zhuǎn)機(jī)。在提供金融支持的同時(shí)，也需要使金融助力的機(jī)制是具有穩(wěn)定性、可持續(xù)性、普惠性的，即長(zhǎng)效機(jī)制，林暹亮（2020）提出金融支持鄉(xiāng)村振興的長(zhǎng)效機(jī)制，是治理有效的需要，構(gòu)建完善的金融服務(wù)機(jī)制，才能為鄉(xiāng)村振興提供金融多元化需求保障[5]。本文通過對(duì)花博匯民宿集群、西江苗寨民宿實(shí)地調(diào)研，探討疫情后民宿發(fā)展?fàn)顩r，探索影響民宿經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展的因素，構(gòu)建金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)而為部分地區(qū)立足資源優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供路徑參考。

二、鄂、貴兩地民宿發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鄂地民宿發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，湖北省民宿業(yè)發(fā)展快速，但也面臨著政策法規(guī)不完善導(dǎo)致民宿發(fā)展無序、房東服務(wù)水平參差不齊、民宿與旅游景點(diǎn)不能自成一體等問題；部分鄉(xiāng)村民宿在發(fā)展中也存在著因?yàn)槿谫Y難而導(dǎo)致的長(zhǎng)效發(fā)展乏力，閑置資源并沒有被妥善利用、妥善經(jīng)營(yíng)，模式缺乏實(shí)地特色等問題。

以武漢市花博匯民宿集群為例：

武漢花博匯位于武漢市中心城區(qū)西南角，優(yōu)越的地理環(huán)境為花博匯提供了四面環(huán)繞的廣袤客源市場(chǎng)?；ú﹨R一期項(xiàng)目占地1800畝，租用農(nóng)房178棟[6]。花博匯秉持最小改動(dòng)原則，在原有農(nóng)田農(nóng)舍的基礎(chǔ)上改建，極大保全了原有的鄉(xiāng)村風(fēng)貌。

（二）貴地民宿發(fā)展現(xiàn)狀

貴州旅游資源豐富，氣候條件優(yōu)越，民族風(fēng)情濃郁，將少數(shù)民族特色元素融合到了民宿業(yè)中[7]。貴州民宿主要分布集中在貴陽(yáng)、黔東南等城市，客棧民宿的分布集中于旅游業(yè)比較發(fā)達(dá)的區(qū)域，古鎮(zhèn)區(qū)域民宿客棧數(shù)量相對(duì)較多。

以雷山縣西江苗寨民宿集群為例：

西江苗寨位于貴州省黔東南苗族侗族自治州雷山縣東北部海拔2178.45米的雷公山麓，其民宿大多屬于居民使用自家農(nóng)舍改造而成，多為吊腳樓層層疊疊順山勢(shì)而建。西江苗寨的分布呈顯著的集聚型分布，十幾個(gè)相連的自然村寨依山而建，緊密連接，構(gòu)成了至今為止中國(guó)甚至全世界最大的苗族聚居村寨，因此也被稱為“千戶苗寨”。

三、鄂、貴兩地民宿經(jīng)營(yíng)者問卷描述性統(tǒng)計(jì)

（一）兩地民宿經(jīng)營(yíng)者的基本情況對(duì)比分析

對(duì)武漢市花博匯民宿集群和雷山縣西江苗寨民宿集群進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，兩地民宿經(jīng)營(yíng)者基本情況如表1所示。

兩地基本情況對(duì)比，花博匯受訪民宿經(jīng)營(yíng)者整體年齡偏大，兩地受訪民宿主的教育水平相差不大。西江苗寨受訪民宿主的年收入整體水平高于花博匯受訪民宿主。西江苗寨作為世界上最大的一個(gè)苗族聚居村寨，民宿規(guī)模也比較大；而花博匯的知名度相比西江苗寨要小，民宿作為花博匯的一個(gè)附加產(chǎn)業(yè)，規(guī)模較小，文化特色欠缺。另外，疫情對(duì)兩地的民宿都有影響，都導(dǎo)致兩地的年收入下降了。

（二）兩地民宿經(jīng)營(yíng)者的融資情況對(duì)比分析

兩地民宿經(jīng)營(yíng)者融資情況如表2所示：

調(diào)研顯示，花博匯受訪民宿主的主要融資方式為個(gè)人獨(dú)資，其他融資方式涉及較少，西江苗寨受訪民宿主的融資方式種類較多，占比最大的是銀行抵押貸款，花博匯的民宿主不需要貸款的比例大于西江苗寨的民宿主。金融政策方面，對(duì)花博匯影響最大的是金融政策的審批手續(xù)煩瑣（成本較高），國(guó)家相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼不夠則對(duì)西江苗寨的影響最大。

四、疫情下影響民宿經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展的因素理論模型構(gòu)建

（一）AHP層次分析基本原理

層次分析法（AHP：Analytic Hierarchy Process）是一種解決多目標(biāo)復(fù)雜問題的定性和定量相結(jié)合進(jìn)行計(jì)算決策權(quán)重的研究方法。該方法將定量分析與定性分析結(jié)合起來，用決策者的經(jīng)驗(yàn)判斷各衡量目標(biāo)之間能否實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)之間的相對(duì)重要程度，并合理地給出每個(gè)決策方案的每個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)數(shù)，利用權(quán)數(shù)求出各方案的優(yōu)劣次序。

（二）疫情下影響民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素模型構(gòu)建

結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)研究和實(shí)際的調(diào)研情況，我們把疫情后民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響因素問題分解為三個(gè)層次，如圖1所示：

（三）實(shí)證分析

我們?cè)跇?gòu)建疫情下影響民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素模型的基礎(chǔ)上，進(jìn)行構(gòu)造判斷矩陣。根據(jù)調(diào)研情況參考專家意見確定各種因素之間的相對(duì)重要程度，采用標(biāo)度法進(jìn)行成對(duì)比較并打分，構(gòu)造出各個(gè)層次中的專家判斷矩陣，并對(duì)所有專家判斷矩陣做加權(quán)幾何平均。如表3、表4、表5、表6所示。

（3）判斷矩陣一致性檢驗(yàn)：CI=（λmax- n）/（n- 1）來決策者判斷一致性。對(duì)于1到11階級(jí)的判斷矩陣，RI的值分別如表7所示：

得到隨機(jī)性一致性比率CR=CI/RI，若CR≤0.1，則可以認(rèn)為判斷矩陣具有滿意的一致性。計(jì)算結(jié)果如表8所示。

通過表8可知，在T- C判斷矩陣中，C層對(duì)應(yīng)的三個(gè)指標(biāo)，CR計(jì)算的結(jié)果為0.0052，小于0.1，該模型通過一致性檢驗(yàn)，且民宿經(jīng)營(yíng)者因素權(quán)重為0.4248、游客因素權(quán)重為0.1504、外部因素權(quán)重為0.4248。聯(lián)系實(shí)際調(diào)研結(jié)果可知，在疫情之下，民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇前所未有的困境，影響著民宿經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展的主要因素為民宿經(jīng)營(yíng)者因素、外部因素，最后是游客因素。

通過表9疫情下影響民宿經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展的因素權(quán)重及綜合排序可知，在疫情之下，民宿經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)效發(fā)展的影響因素排序前五的是：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（疫情）、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、籌資能力、銀行借貸、區(qū)位優(yōu)勢(shì)。我們發(fā)現(xiàn)：疫情之下，眾多民宿面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（疫情）。由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（疫情）的存在，民宿短期內(nèi)缺乏消費(fèi)者入住，無法實(shí)現(xiàn)前期投入的變現(xiàn)，面臨著租金、成本、損耗等方面支出，所以民宿經(jīng)營(yíng)者的自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及籌資能力決定著民宿在疫情下的長(zhǎng)效發(fā)展。對(duì)于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差的民宿經(jīng)營(yíng)者，外部銀行借貸則顯得尤為重要，有助于幫助民宿緩解資金短缺所造成的發(fā)展困難。同時(shí)，雖然隨著疫情得到有效控制，但是存在小范圍的疫情“反撲”，區(qū)位優(yōu)勢(shì)也構(gòu)成影響因素，低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的民宿發(fā)展相對(duì)較中高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的民宿發(fā)展面臨困難更小。

五、金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建

鑒于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、籌資能力、銀行借貸、政府政策支持等因素對(duì)民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，尤其是在疫情的嚴(yán)重影響之下，民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，必須及時(shí)構(gòu)建金融支持長(zhǎng)效機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興中民宿業(yè)的健康發(fā)展。

（一）金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制內(nèi)涵

金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制的側(cè)重點(diǎn)在于“長(zhǎng)效”，意味著金融助力的機(jī)制是具有穩(wěn)定性、可持續(xù)性、普惠性的。目前存在的各種扶持民宿發(fā)展的方式都呈現(xiàn)短期性，尤其是在遭遇外部風(fēng)險(xiǎn)，例如此次的疫情風(fēng)險(xiǎn)之下，政府、金融機(jī)構(gòu)和民宿經(jīng)營(yíng)者三大參與主體之間的協(xié)調(diào)問題凸顯，未形成一個(gè)理想的循環(huán)狀態(tài)。

宏觀角度來看：金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制的內(nèi)涵為金融機(jī)構(gòu)開展金融資源的輸送后，民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展在困境之下得到改善，既包括民宿經(jīng)營(yíng)者的狀況變好，也包括該地區(qū)的整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善?？傮w上，應(yīng)該令欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民宿經(jīng)濟(jì)狀況向鄉(xiāng)村振興看齊，即建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，又保留文化特色和實(shí)現(xiàn)小康。

微觀角度來看：長(zhǎng)效機(jī)制對(duì)于金融資源的需求方來說，民宿經(jīng)營(yíng)者可以從金融機(jī)構(gòu)獲得有效貸款，滿足自身發(fā)展、經(jīng)營(yíng)所需資金。對(duì)于金融資源的供給方來說，為幫助民宿經(jīng)營(yíng)者擺脫困境，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)民宿經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際資金需求對(duì)其提供合適有效的貸款，同時(shí)，也應(yīng)兼顧自身的生存發(fā)展；在民宿經(jīng)營(yíng)者擺脫經(jīng)營(yíng)困境之后，處于正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)繼續(xù)跟蹤其經(jīng)營(yíng)狀況，必要時(shí)應(yīng)提供資金支持，鞏固經(jīng)營(yíng)成果。

通過對(duì)金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制內(nèi)涵的分析，并結(jié)合具體調(diào)研工作實(shí)際了解到的發(fā)展?fàn)顩r，可以從政府、金融機(jī)構(gòu)和民宿經(jīng)營(yíng)者三個(gè)層面構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性、普惠性的金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，如圖2所示。

（二）構(gòu)建金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

1.構(gòu)建民宿長(zhǎng)效發(fā)展的自我造血機(jī)制

在金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，民宿經(jīng)營(yíng)者想要突破當(dāng)前困境，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展，除了借助外在力量，自身的努力必不可少。

（1）助力先助志。部分地區(qū)民宿經(jīng)營(yíng)者缺乏主動(dòng)擺脫發(fā)展困難的意識(shí)是金融支持無法充分發(fā)揮作用的重要原因，政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大宣傳金融支持政策，改變其依賴于政府補(bǔ)貼維持民宿發(fā)展的落后意識(shí)，糾正部分地區(qū)民宿經(jīng)營(yíng)者將“政府支持發(fā)展民宿”與“政府無償提供資金”劃等號(hào)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，將“我要自身努力發(fā)展”“先借錢發(fā)展，盈利后還錢”的觀念嵌入經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展理念之中。

（2）助力必助智。部分的民宿經(jīng)營(yíng)者的受教育水平低，對(duì)于金融知識(shí)及其相關(guān)的金融業(yè)務(wù)十分生疏，缺乏接受金融支持，運(yùn)用金融政策的能力。因此，政府可與金融機(jī)構(gòu)合作，培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍，為民宿經(jīng)營(yíng)者提供金融素養(yǎng)知識(shí)的普及、專業(yè)政策的解讀等，整體上提高民宿經(jīng)營(yíng)者的自身文化水平和金融素養(yǎng)。

2.構(gòu)建金融助力資金循環(huán)利用機(jī)制

目前的金融支持資金的利用率低下，回報(bào)率低，無法實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的資金投入，金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制無法長(zhǎng)期有效，需要加強(qiáng)對(duì)資金的投入、使用環(huán)節(jié)的進(jìn)一步管理。

（1）資金需要做到精準(zhǔn)投放。上級(jí)政府、各個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要認(rèn)識(shí)到資金需求無限和供給有限的矛盾所在，秉持金融支持資金循環(huán)利用、金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制長(zhǎng)效可持續(xù)的理念。其次，金融政策的資金投入需要合理化、精準(zhǔn)化，適當(dāng)通過法規(guī)的形式，進(jìn)一步規(guī)范資金的投入、使用、退出程序。

（2）資金需要做到安全使用。金融機(jī)構(gòu)在向民宿經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款后，需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用過程進(jìn)行全面的跟蹤檢查，對(duì)資金的使用效果做出實(shí)時(shí)的反饋。在資金的使用環(huán)節(jié)，建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，明確資金使用中的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，對(duì)于及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金使用風(fēng)險(xiǎn)并做出風(fēng)險(xiǎn)化解的人員予以獎(jiǎng)勵(lì)。

3.構(gòu)建金融助力資金風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)沖機(jī)制

以此次疫情中的貸款風(fēng)險(xiǎn)問題為切入點(diǎn)，解決好金融扶持中的信貸風(fēng)險(xiǎn)分散、防范等問題，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)可能產(chǎn)生的貸款損失進(jìn)行兜底保障尤為關(guān)鍵。

（1）創(chuàng)新民宿經(jīng)營(yíng)者抵押方式。金融機(jī)構(gòu)在考慮經(jīng)營(yíng)者缺乏合適的抵押品時(shí)，為避免出現(xiàn)壞賬的損失，從而不愿意對(duì)民宿經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款。為避免此風(fēng)險(xiǎn)的存在，可以從創(chuàng)新民宿經(jīng)營(yíng)者抵押方式著手，在拓寬民宿經(jīng)營(yíng)者的抵押物的范圍方面，金融機(jī)構(gòu)或政府可以將民宿經(jīng)營(yíng)者的宅基地使用權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等納入抵押物的范圍，賦予部分地區(qū)的住房、土地、宅基地的融資功能。

（2）引入擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建民宿經(jīng)營(yíng)者信用增級(jí)機(jī)制。相對(duì)于處于發(fā)展中的民宿經(jīng)營(yíng)者，疫情之下，其信用等級(jí)更低。政府可以利用部分財(cái)政資金成立扶持貸款擔(dān)?；穑瑸槊袼藿?jīng)營(yíng)者提供信用擔(dān)保；同時(shí)，政府可以與部分擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尋求合作，積極創(chuàng)新與貧困戶相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)的覆蓋范圍。

（3）及時(shí)補(bǔ)救疫情下壞賬的損失，分散風(fēng)險(xiǎn)。事后的風(fēng)險(xiǎn)主要是民宿經(jīng)營(yíng)者無法及時(shí)按照約定的償還條件足額償還，金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是因?yàn)橐咔樵蛩鶎?dǎo)致的壞賬損失，政府可以成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由各級(jí)政府按照比例籌資，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，根據(jù)貸款壞賬率高低，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金與放貸機(jī)構(gòu)按不同比例承擔(dān)損失額。

4.構(gòu)建參與主體地區(qū)協(xié)作機(jī)制

金融助力民宿經(jīng)濟(jì)發(fā)展的參與主體包括政府層面、金融機(jī)構(gòu)層面、民宿經(jīng)營(yíng)者層面。各個(gè)參與主體之間的信息不對(duì)稱問題可能會(huì)導(dǎo)致金融資源融入成本高、金融助力效果不持續(xù)等問題的出現(xiàn)，需要構(gòu)建地區(qū)內(nèi)、外的參與主體協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源信息的動(dòng)態(tài)共享。

（1）構(gòu)建金融助力參與主體信息共享平臺(tái)。為避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融資源融入成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、金融助力效果不持續(xù)等問題的出現(xiàn)，參與主體之間可構(gòu)建信息共享網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)一管理，收集各地區(qū)民宿經(jīng)營(yíng)基本情況、信貸狀況、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)等信息。各個(gè)參與主體可以通過該信息共享平臺(tái)，準(zhǔn)確、全面、了解到經(jīng)營(yíng)者的目前狀況，給予必要的金融支持！

（2）加強(qiáng)完善民宿經(jīng)營(yíng)的信用體系建設(shè)。以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)地位，協(xié)會(huì)組織為輔對(duì)民宿經(jīng)營(yíng)者開展評(píng)級(jí)授信工作，使用量化標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判其經(jīng)營(yíng)能力，還款能力；對(duì)經(jīng)營(yíng)者的資信水平進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的判斷和評(píng)估。同時(shí)，建立金融支持貸款失信的懲戒機(jī)制，對(duì)有不良記錄、逃避還貸、惡意欺詐等行為不再予以擔(dān)保和貸款的處罰，在信息共享平臺(tái)中更新相關(guān)狀況。

（指導(dǎo)老師：李正旺）

參考文獻(xiàn)：

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