摘 要：近兩年來國際經(jīng)濟波動頻繁，給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來重大影響，新時期下國際經(jīng)濟大幅萎縮。雖然中國在此背景下貿(mào)易總額逆勢上漲，但面對金融保護主義抬頭，中國金融科技引進渠道受限，企業(yè)發(fā)展外部動力不足，中國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要繼續(xù)調(diào)整升級。在研究當前國際經(jīng)濟發(fā)展趨勢以及國際經(jīng)濟波動給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來的影響后，本文針對新形勢下金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新提出應(yīng)對策略，首先，發(fā)展金融科技，加快構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)新格局。其次，推進技術(shù)演進加速核心技術(shù)及標準自主可控。最后，堅持反壟斷，保護市場公平、公正、公開的競爭環(huán)境，以期為相關(guān)部門提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;國際經(jīng)濟;產(chǎn)業(yè)發(fā)展;傳導機制;金融業(yè)

本文索引：李永康.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2021（24）：-061.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.24.19

1 新時期國際經(jīng)濟發(fā)展趨勢

1.1 全球經(jīng)濟大幅萎縮，中國貿(mào)易逆勢上漲

據(jù)統(tǒng)計，2020年全球經(jīng)濟總量同比下降3.5%，各行各業(yè)均遭受了不同程度的沖擊;旅游業(yè)收入虧損1.3萬億美元，成為各行業(yè)中的最大輸家。此外，全球金融市場利率大幅下降，債券利率持續(xù)走低，且存款利率受到低利率政策影響，同樣呈現(xiàn)下滑趨勢。美國、德國、英國、日本在2020年國債收益率均不超過1%，德國國債收益率為負數(shù)，與2007年相比分別下降了340、500、430和150個基點，較2008年金融危機更為嚴重。由于我國率先在2020年第二季度有效控制了疫情，因此最先復工復產(chǎn)，在此契機下，中國外貿(mào)額逆勢上升。我國2020年的出口較上年增加3.6%，進口額下降1.1%，實現(xiàn)貿(mào)易順差。在經(jīng)受住經(jīng)濟波動的考驗后，我國貿(mào)易大國的地位進一步得到鞏固。

1.2 大數(shù)據(jù)經(jīng)濟模式在國際應(yīng)用中日趨廣泛

隨著科學技術(shù)的日益成熟，計算機信息技術(shù)不再拘泥于信息科技的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)將各行各業(yè)緊密相連，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟應(yīng)運而生。大數(shù)據(jù)作為主要的信息技術(shù)，可以突破時間、空間的雙重阻礙，將海量的信息技術(shù)投入國際經(jīng)濟業(yè)務(wù)。信息使用者可以直接根據(jù)共享信息篩選出自己需要的經(jīng)濟合作伙伴，這在機械制造業(yè)中應(yīng)用尤其廣泛。以航空飛機為例，由于不同的國家具備不同的優(yōu)勢，某些國家擁有豐富廉價的勞動力，某些國家擁有先進的研發(fā)技術(shù)，因此一架飛機通常不會在同一國家制造完成。通常情況下，會根據(jù)大數(shù)據(jù)掌握到有效的信息，將研發(fā)環(huán)節(jié)和生產(chǎn)組裝環(huán)節(jié)在對應(yīng)不同的國家完成，在制作出精良產(chǎn)品的同時，將生產(chǎn)成本控制在最低范圍內(nèi)。

2 金融科技在中國金融業(yè)的典型應(yīng)用

2.1 信息平臺服務(wù)

在金融生態(tài)方面，部分銀行利用金融科技開發(fā)信息平臺服務(wù)，創(chuàng)造了開放銀行的理念，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，改變了銀行與客戶的交互模式。銀行與客戶之間的信息傳播打破了時間與地域的限制，即使客戶身處國外，也能實現(xiàn)業(yè)務(wù)的實時申請與辦理。開放銀行的主要原理為通過計算機程序中的編程接口，即API，將金融與各行業(yè)串聯(lián)起來，搭建出一個開放共享、互利共贏的信息平臺。主要目標為悄無聲息地融入消費者的生活、生產(chǎn)和管理的每個細節(jié)，無孔不入，只要客戶存在需求，就可以通過合作App、微信小程序或企業(yè)官網(wǎng)等途徑調(diào)用銀行的API。

2.2 跨境電商服務(wù)

隨著改革開放的不斷深入，我國參與的國際間經(jīng)濟合作交流日益頻繁，跨境電商有利于激發(fā)國際商務(wù)的活力，進一步發(fā)揮我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢。在以往的國際經(jīng)濟活動中，跨境結(jié)算一直是困擾國際商務(wù)活動的難點。一站式跨境電商金融平臺匯集了支付機構(gòu)、出口B2C電商企業(yè)及電商平臺、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)和境外電商企業(yè)共五類跨境電商企業(yè)，融合了“金融+貿(mào)易”的綜合服務(wù)，涉及交易、支付、運輸、過境、結(jié)算等環(huán)節(jié)，打通了國際金融服務(wù)渠道，綜合提高了跨境電商的業(yè)務(wù)效率，但也使我國金融行業(yè)進一步與國際接軌，受到國際經(jīng)濟波動的影響更大。

2.3 智能顧問服務(wù)

機器人顧問服務(wù)模式最初起源于美國，近些年在銀行和相關(guān)金融機構(gòu)的應(yīng)用越來越廣泛，并日趨成熟。STATISTA數(shù)據(jù)顯示，預計到2022年，全球智能投資顧問的管理資產(chǎn)將從2017年的2264億美元上升至1.2萬億美元。通過AI計算方式完成以往人工理財顧問的相關(guān)服務(wù)，機器人主要根據(jù)用戶的風險偏好及其財務(wù)狀況為其推薦資產(chǎn)和投資組合，從而影響資產(chǎn)管理的行業(yè)。隨著技術(shù)的不斷成熟，算法交易程序成本低廉且易操作性強，頗受廣大消費者的喜愛。機器人顧問以人工智能為核心，通過數(shù)字化平臺，機器人為客戶理財也成為一大熱點，理財金融服務(wù)效率得到極大提高。

3 科技應(yīng)用對我國金融業(yè)發(fā)展的影響

3.1 監(jiān)管程度與范圍進一步優(yōu)化

我國監(jiān)管層提出，“強調(diào)金融科技的金融屬性，把所有的金融活動納入統(tǒng)一的管理范圍”，對于未來金融業(yè)的發(fā)展，“持牌經(jīng)營”“一視同仁”成為國內(nèi)監(jiān)管層普遍持有的原則，金融科技并不能獨立于金融監(jiān)管的范疇之外。此外，金融科技的反壟斷也將成為未來發(fā)展的主要走向。近些年來，我國涌現(xiàn)出了一大批影響范圍廣、用戶規(guī)模大的金融科技領(lǐng)域平臺公司，在海量的用戶數(shù)據(jù)加持下，產(chǎn)生了豐厚的收益。2020年12月，我國官媒重點提出“強化反壟斷和防止資本無序擴張”的主張，表明未來幾年，對于巨型的平臺企業(yè)，反壟斷政策將會繼續(xù)保持，主要體現(xiàn)在數(shù)字稅、加強平臺公司的數(shù)據(jù)管控和共享等方面，為社會營造出更加公平的競爭氛圍。

3.2 個性化服務(wù)需求進一步凸顯

金融科技市場主體呈現(xiàn)出多元化的特點、持牌金融機構(gòu)優(yōu)勢明顯。市場主體的“野蠻生長”逐漸接近尾聲，持牌機構(gòu)將迎來發(fā)展紅利。在場景金融的快速發(fā)展下，客戶對于個性化、定制化產(chǎn)生了更加狂熱的追求，這正是銀行捕捉客戶行為了解客戶需求的切入點，但也應(yīng)關(guān)注到個性化服務(wù)相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更加復雜，存在諸多風險，因此金融科技發(fā)展壯大的同時需要關(guān)注其風險管控的統(tǒng)籌兼顧。我國需要加快金融科技的步伐邁入國際行列，在疫情全球蔓延的同時，我國產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢和公共衛(wèi)生管理優(yōu)勢進一步凸顯，我國跨境電商、跨境資金結(jié)算、貨物抵押擔保、融資租賃等配套的金融科技服務(wù)將會產(chǎn)生更廣闊的國際市場。

3.3 產(chǎn)業(yè)發(fā)展與國際經(jīng)濟進一步接軌

面對國內(nèi)外形勢的變動，中央提出了國內(nèi)國際經(jīng)濟雙循環(huán)的新格局，在此前提下，中國金融開始逐漸注重擴大內(nèi)需，并在金融業(yè)對外開放的過程中，取得了矚目的成就。雖然國際經(jīng)濟新形勢以及其他國家對我國經(jīng)濟發(fā)展的沖擊并沒有給我國金融業(yè)帶來較大的影響，但從2020年8月以來，中國人民銀行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會仍舊先后推出50多條金融改革的相關(guān)措施，以擴大金融業(yè)深化改革，推動國內(nèi)與國際金融經(jīng)濟的接軌，促進國際經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4 國際經(jīng)濟波動下我國金融業(yè)發(fā)展特點

4.1 金融科技引進渠道受限

2018年以來，部分貿(mào)易大國出于自身經(jīng)濟利益的需要，對我國國際經(jīng)濟交流采取多方面的限制。2020年1月，中美簽署了第一階段貿(mào)易協(xié)議，其中包括金融領(lǐng)域章節(jié)，金融作為中美兩國利益的重要交匯點，該協(xié)議的簽署有利于雙方日后金融領(lǐng)域的合作共贏。但由于美國執(zhí)意甩鍋我國公共衛(wèi)生管理措施不到位，給全球帶來災(zāi)難，進而出臺一系列政策，導致科技、投資等方面與我國脫鉤，并迅速蔓延至金融領(lǐng)域。美國將大量本土企業(yè)列入出口管制的清單，做出“清潔網(wǎng)絡(luò)”的計劃，欲對中國科技領(lǐng)域?qū)嵤┤轿环怄i。特朗普政府還提出對中國金融市場投資實施無限期暫停措施，并對連續(xù)三年未能滿足以上審計要求的企業(yè)實施強制退市處理。

4.2 金融保護主義促使企業(yè)外力不足

貿(mào)易保護隨著國際貿(mào)易的概念延伸得出，由于國際貿(mào)易的存在，各國為了保護國內(nèi)市場及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)，將會設(shè)置相關(guān)關(guān)稅或非關(guān)稅政策來限制本國的產(chǎn)品進口，從而擴大內(nèi)需。在疫情的影響下，全球經(jīng)濟低迷，在此情境下，各國開始擴大內(nèi)需，降低對外進口依存度來保持本國經(jīng)濟獨立。貿(mào)易保護主義具有范圍廣、傳染性強、破壞性大等特點，給各個行業(yè)帶來極大的影響。就金融業(yè)來看，由于保護主義的存在，資金的回流將極大打擊我國與其他部分國家市場的實體經(jīng)濟，從而使全球經(jīng)濟復蘇周期拉長。金融保護主義使歐美金融機構(gòu)對我國及企業(yè)撤資，原先依靠外資生存的企業(yè)由于融資不足導致投資下降，資金不足導致生產(chǎn)下降，在金融危機的背景下，全球需求下降，雙重的打擊將更加影響企業(yè)的長遠發(fā)展。

5 國際化視角下中國金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展策略

5.1 發(fā)展金融科技，加快構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)新格局

由于金融保護主義抬頭，協(xié)調(diào)國內(nèi)和國際需求，促進金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，加快構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)的格局顯得尤為必要。未來金融科技需要在鄉(xiāng)村振興、數(shù)據(jù)資源開放、惠普金融等方面持續(xù)完善;在國際上，積極參與國際金融科技標準的制定，在加快適應(yīng)該國際規(guī)則的同時，探索出國際認同的金融形式，提高我國的國際金融地位與影響力。暢通國內(nèi)的需求良性循環(huán)，需要在需求和供給兩個層面共同推進。供給側(cè)更加注重科技驅(qū)動力、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，從而提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和核心競爭力。金融科技作為金融業(yè)雙循環(huán)格局下的“開路先鋒”，需要積累并且掌握充足的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，以產(chǎn)業(yè)鏈運營數(shù)字化和小微企業(yè)數(shù)字化作為創(chuàng)新前提，多方合作達到共贏。

5.2 推進技術(shù)演進，加速核心技術(shù)及標準自主可控

隨著5G技術(shù)以及人工智能技術(shù)的日趨成熟，國際上對于金融科技的創(chuàng)新日趨白熱化，金融與科技深度交融對技術(shù)的進一步提高提出了更嚴格的要求。當下，強化科技水平已上升至各企業(yè)戰(zhàn)略高度，通過提高戰(zhàn)略投資水平增強自身競爭力，在各大商業(yè)銀行與金融機構(gòu)間達成一致。將核心科學技術(shù)掌握在自己手中，提高金融科技的應(yīng)用效率不僅為自身帶來收益，也滿足了市場的相關(guān)需求。金融科技的核心技術(shù)主要包括三個，分別是大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能技術(shù)。這三項核心技術(shù)幾乎涵蓋了金融科技所應(yīng)用到的全部范圍?，F(xiàn)階段，金融科技的創(chuàng)新，即大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)及人工智能技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，提高了使用效率，擴大了使用人群范圍。

5.3 堅持反壟斷，保護市場公平公正公開競爭環(huán)境

金融發(fā)展、金融安全和金融穩(wěn)定之間需要相互協(xié)調(diào)，實現(xiàn)平衡，因此，金融創(chuàng)新需要在審慎監(jiān)管前提下進行，在有效防范風險的前提下展開。反過來，強化現(xiàn)有的監(jiān)管體系，既需要金融創(chuàng)新的輔助，又需要規(guī)避出現(xiàn)系統(tǒng)性的隱患。良性的金融創(chuàng)新不僅可以給世界帶來價值，還在追求自身效益的同時將提高金融業(yè)系統(tǒng)的運行效率。金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新需要舉國體制和民間金融的共同作用，由于我國國有體制享有絕對優(yōu)勢，因此需要在民間金融及其普惠金融、數(shù)字金融方面加大力度，為更多的人提供創(chuàng)造財富的機會，避免財富的集中化，只有公平公正地展開競爭，才能為中國金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新提供不竭動力。

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Abstract： Frequent fluctuations in the international economy in the past two years have had a major impact on China’s economic development， and the international economy has shrunk sharply in the new era. Although China’s total trade volume has risen against the trend in this context， but in the face of rising financial protectionism， China’s fintech introduction channels are limited， and the external motivation for corporate development is insufficient. China’s financial industry structure needs to continue to be adjusted and upgraded. After studying the current international economic development trends and the impact of international economic fluctuations on China’s financial industry， this article proposes countermeasures for the innovation of the financial industry under the new situation. First， it should develop fintech and accelerate the construction of a new pattern of domestic and international dual circulation. Secondly， it should promote technological evolution and accelerate the independent control of core technologies and standards. Finally， it should adhere to anti-monopoly， protect the market’s fair， just， and open competition environment， hoping to provide reference for relevant departments.

Keywords： fintech; international economy; industrial development; transmission mechanism; financial industry

作者簡介：李永康（1998-），男，天津人，英國伯明翰大學商學院在讀碩士研究生，研究方向：國際商務(wù)金融。