張瑩 杜金向

【摘 要】本文基于農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進行分析，研究農(nóng)村普惠金融發(fā)展對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的推動作用，通過分析普惠金融在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中存在的問題，從理論層面分析普惠金融推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的具體路徑：深化農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品；建立完善的農(nóng)村普惠金融體系；加強金融專業(yè)人才隊伍建設等。

【關鍵詞】金融支持；普惠金融；鄉(xiāng)村振興

一、引言

2018年，我國開始大力發(fā)展普惠金融，并在中央一號文件明確提出將農(nóng)村作為重點發(fā)展區(qū)域，旨在發(fā)展農(nóng)村普惠金融?！妒逡?guī)劃綱要》在“普惠金融”前面加上“農(nóng)村”二字，意味著十三五期間發(fā)展的普惠金融有別于一般意義上的普惠金融。2017年中央農(nóng)村工作會議、2018年中央一號文件強調(diào)“精準扶貧，精準脫貧，提高脫貧質(zhì)量”。農(nóng)村地區(qū)環(huán)境特殊，金融機構(gòu)發(fā)展受到地區(qū)、資金限制，建立多元化、多層次的農(nóng)村普惠金融服務體系可以有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。因而，研究農(nóng)村普惠金融支持鄉(xiāng)村振興，分析其中蘊含的內(nèi)在邏輯，現(xiàn)行狀況下存在的問題和難點，提出解決問題合理的建議和推進鄉(xiāng)村振興的具體路徑，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一階段目標的迫切需要。

二、農(nóng)村普惠金融推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展的內(nèi)在邏輯

新時代，我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從而推進“三農(nóng)”工作，旨在實現(xiàn)包括農(nóng)村經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、文化、生態(tài)及社會等多方面的全方位的振興。如此宏偉的國家戰(zhàn)略背后必然需要強有力的資金支持，因此需要大力發(fā)展農(nóng)村金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施?？陀^上來說，我國農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)斷層，很大程度上影響2020全面建成小康社會與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。農(nóng)村普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有許多共通之處，重點發(fā)展區(qū)域是廣大農(nóng)村地區(qū)；“普”、“惠”二字又體現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的受眾應該被賦予平等的、優(yōu)惠的金融產(chǎn)品和服務；經(jīng)濟作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要部分正是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的部分，經(jīng)濟改善后的農(nóng)村才得以實施文化、產(chǎn)業(yè)、生態(tài)等全方位的振興。農(nóng)村普惠金融對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施可以發(fā)揮直接或間接的作用。數(shù)字普惠金融技術(shù)逐步發(fā)展起來，可以推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展；普惠金融對技術(shù)、制度的創(chuàng)新，將其用于農(nóng)村金融市場，可以改善農(nóng)村企業(yè)資金短缺的情況，為鄉(xiāng)村振興提供資本要素。綜上，從理論層面和實踐層面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施都離不開農(nóng)村普惠金融的支撐。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）農(nóng)村市場金融機構(gòu)發(fā)揮較弱作用

與城市相比，農(nóng)村市場創(chuàng)新動力不足，信用制度不完善，信息傳播滯后，金融生態(tài)環(huán)境亟待改善，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也因此受到制約。一些大型商業(yè)銀行、股份制銀行在農(nóng)村設置網(wǎng)點數(shù)量仍然較少，部分農(nóng)村地區(qū)居民還無法享受到正規(guī)、便利的金融服務資源。

近年來，普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展催生出一些村鎮(zhèn)銀行，一定程度上優(yōu)化了金融服務，但是在普惠金融發(fā)展過程中新生的村鎮(zhèn)銀行總體實力不強，加之農(nóng)村居民更信賴長期存在的金融機構(gòu)，導致村鎮(zhèn)銀行客戶量少，生存空間較小，發(fā)展環(huán)境較差。另外，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行以外的其他大型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)新建網(wǎng)點的成本較高，農(nóng)村居民資金量小，或許存在成本大于收益的現(xiàn)象，使得大型金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展受到限制。因此，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)參與度較低。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)村普惠金融體系不完善

由于我國農(nóng)村信用環(huán)境復雜，金融基礎設施不完善，農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在諸多難題，難以形成完善的農(nóng)村普惠金融體系?，F(xiàn)如今，農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展中有以下幾點不足：

一是農(nóng)村普惠金融配套法律法規(guī)不健全。自2015年，國務院在《政府工作報告》中首次提及“普惠金融”以來，期間我國制定了一系列相關法律，但并沒有構(gòu)建完整的法律體系。首先，我國相關部門相繼推出了多項推進普惠金融發(fā)展的部門條例、通知等，但缺乏最基本的法律，容易造成法律沖突與混亂。其次，現(xiàn)存的相關法律大多發(fā)揮臨時性政策指導作用，而農(nóng)村普惠金融的發(fā)展必然需要長期堅持，約束力、權(quán)威性、系統(tǒng)性強的法律政策體系尤為重要。

二是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足。考慮農(nóng)村居民資金需求情況，往往是因病、教育等短期急需資金，所需資金量較小，大約5- 10萬元，期限也相應短些，約為0.5- 5年左右。目前，由于短期、小額金融產(chǎn)品成本高等原因，金融機構(gòu)現(xiàn)存許多期限長、額度大的金融產(chǎn)品，顯然這與農(nóng)村居民的資金需求不匹配，缺乏較為合適的金融產(chǎn)品。

三是農(nóng)村地區(qū)缺乏金融相關專業(yè)人才。開展普惠金融工作需要復合型、創(chuàng)新型、應用型的專業(yè)人才，但在基層，尤其是經(jīng)濟不發(fā)達的縣市，普遍缺乏具有熟悉經(jīng)濟知識的專業(yè)人才。一方面，服務型人才過剩，創(chuàng)新型人才短缺。農(nóng)村金融機構(gòu)單一，銀行柜臺人員只能完成存、取款等簡單的操作。另一方面，選擇回到農(nóng)村投入建設的人才數(shù)量較少，就金融行業(yè)而言，城鄉(xiāng)發(fā)展差距太大，政策力度不夠，無法吸引人才回流。

四、農(nóng)村普惠金融推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的具體路徑

（一）深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，進一步創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品

2019年銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款情況中農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款數(shù)量最多，其中農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行是兩大主力。因此本文就這兩類金融機構(gòu)提出改善建議。

持續(xù)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行服務于農(nóng)村多年，應當積極進行市場調(diào)查，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的變化與具體情況更新自身服務理念、創(chuàng)新自身金融產(chǎn)品、建立簡易的金融助農(nóng)終端，為一些偏遠地區(qū)的居民提供便利性。另一方面，在不斷創(chuàng)新適應農(nóng)村環(huán)境的金融產(chǎn)品的同時，采取合理的措施，規(guī)避自身所面臨的風險。針對農(nóng)村地區(qū)居民的收入特征，為其量身開發(fā)金融產(chǎn)品，結(jié)合數(shù)字普惠金融技術(shù)，在線上、線下進行服務、產(chǎn)品等全方位創(chuàng)新。同時，結(jié)合農(nóng)村居民因病、因?qū)W等貸款情況，精細劃分貸款的品種，更好防范信貸風險。

深入發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行目前應該堅持“支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，不斷發(fā)展完善，深入了解農(nóng)村居民的需求；國家應該大力扶持村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點的建立，給予相應的補貼，使其深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，解決“最后一公里”問題，為農(nóng)村居民提供便利；除了服務于農(nóng)村居民之外，村鎮(zhèn)銀行應當支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展給予信貸資產(chǎn)。

（二）建立完善的農(nóng)村普惠金融體系

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略中，統(tǒng)籌推進農(nóng)村經(jīng)濟建設是其目的之一，發(fā)展農(nóng)村普惠金融來支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施過程中要建立更加完善的農(nóng)村普惠金融體系。一是加快農(nóng)村普惠金融法律體系?！?019年中國普惠金融發(fā)展報告》指出要彌補制度短板，健全普惠金融發(fā)展的法律框架。為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，應盡快完善這方面法律制度，以免因缺乏法律保障而阻礙相關工作的開展。二是完善普惠金融監(jiān)管機制。在農(nóng)村普惠金融體系的完善過程中，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的方向定位、可持續(xù)性和風險控制能力更應加強監(jiān)管，規(guī)范其披露內(nèi)容、指標等，避免發(fā)展過程中出現(xiàn)差錯。

（三）加強金融專業(yè)人才隊伍建設

首先，培養(yǎng)全方位金融人才投入農(nóng)村普惠金融建設，致力于培養(yǎng)專業(yè)性、應用型、創(chuàng)新型人才。其次，建立良好的激勵機制，吸引人才，留住人才。在農(nóng)村普惠金融體系建立過程中，針對人才質(zhì)量，采用程度不同的優(yōu)惠政策，以吸引更高質(zhì)量的金融人才，加強人才流動的引導機制，促使每個人找到合適的崗位，發(fā)揮出自己最大的潛力。最后，針對農(nóng)村金融從業(yè)人員再教育，適應農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程。在教育、培訓過程中，對相應培訓內(nèi)容、方法和機制等進行改革，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，降低人才的可替代性。

五、總結(jié)與展望

本文通過分析農(nóng)村普惠金融發(fā)展對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的推動作用，發(fā)現(xiàn)了目前普惠金融發(fā)展過程中存在的問題，并有針對性地提出相應的建議及具體的路徑，以促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。深化農(nóng)村金融供需均衡全面發(fā)展，對于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略尤為重要，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、吸引優(yōu)秀金融人才、向農(nóng)村居民普及金融知識，使農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中給予強有力的支撐。

（天津財經(jīng)大學金融學院，天津300222）

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