王 慧

一、住房公積金制度建立及現(xiàn)階段發(fā)展情況

為解決住房問題，打破長期由國家包攬的福利分房體制，1991年上海市借鑒新加坡中央公積金經驗率先建立住房公積金制度，并推廣到全國。住房公積金制度經過二十多年的發(fā)展，取得了相當突出的成績，獲得了顯著的社會經濟效益。

（一）截至2018年底，全國城鎮(zhèn)就業(yè)人口4.34億人，有累計超過1.44億人繳存住房公積金，覆蓋了近三分之一的城鎮(zhèn)就業(yè)人員；城鎮(zhèn)民營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類型單位繳存職工占比達到47.11%。新開戶職工1 990.38萬人，其中，農業(yè)轉移人口及新就業(yè)大學生等新市民1 113.92萬人，比上年增長15.28%，占全部新開戶職工的55.97%。繳存覆蓋范圍逐年擴大。

（二）2018年，住房公積金繳存額2.10萬億元，年末累計繳存總額14.58萬億元，繳存余額5.79萬億元，結余資金8 023億元，住房儲金穩(wěn)健。

（三）2018年末，住房公積金提取人數(shù)5 195.58萬人，其中住房消費提取人數(shù)達4 516萬人，占比達87%。發(fā)放貸款1.02萬億元，中、低收入群體占95.73%，40歲（含）以下貸款職工占72.76%。住房公積金個人貸款利率比同期商業(yè)性個人住房貸款基準利率低1.65-2個百分點。2018年發(fā)放的住房公積金個人住房貸款，可為貸款職工節(jié)約利息支出2 019.98億元，平均每筆貸款可節(jié)約利息支出8萬元。住房公積金一定程度上解決了中低收入家族住房問題，改善了居民消費結構，使用效率提升。

（四）2018年末，累計發(fā)放項目貸款872.15億元；累計提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設補充資金3 365.48億元；累計發(fā)放公轉商貼息貸款59.56萬筆、2 458.75億元。443個住房公積金中心及分支機構完成基礎數(shù)據(jù)標準和結算應用系統(tǒng)接入工作（以下簡稱“雙貫標”工作）。212個設區(qū)城市基本建成綜合服務平臺。異地貸款及異地轉移接續(xù)業(yè)務開始辦理，繳存職工辦理業(yè)務不用“跑趟趟”。多渠道保障有力，服務高效、便捷，職工群眾滿意度提升。

二、住房公積金制度存在的問題

（一）住房公積金制度在新時期缺乏準確定位。《住房公積金條例》定義住房公積金是在職職工繳存的長期住房儲金。新時期住房公積金既面臨著住房保障能力不足問題，又面臨著無法發(fā)揮住房金融功能屬性的困境。

（二）住房公積金制度缺少政策保障、法律基礎。目前，住房公積金制度僅2002年3月24日發(fā)布的《住房公積金條例》、2018年、2019年發(fā)布的《住房公積金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》、《住房公積金歸集業(yè)務標準》、《住房公積金提取業(yè)務標準》及《住房公積金資金管理業(yè)務標準》。但對損害職工利益的行為缺乏法律依據(jù)。作為一種強制性儲蓄制度，住房公積金的運行關系到廣大人民群眾的切身利益，其運作必須立法。

（三）繳存覆蓋范圍有限，保障面窄。據(jù)人力資源和社會保障部《2018年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2018年末，全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的參保職工人數(shù)達到3.01億人，住房公積金繳存人數(shù)僅為城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險參保職工人數(shù)的47.84%。

（四）統(tǒng)籌管理效果不佳。我國現(xiàn)行住房公積金管理體制是以城市為管理單位，實行屬地化管理，各城市的政策不統(tǒng)一，無法形成全國“一盤棋”，資金封閉運行。由于資金不互通，資源無法優(yōu)化配置，造成資金使用效率低。

三、“互聯(lián)網+”時代住房公積金制度發(fā)展及趨向探究

黨的十八屆三中全會提出，要“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監(jiān)管機制”，黨的十九大更是強調，要“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，讓全體人民住有所居。”住房公積金制度在“十字路口”將面臨全面且深刻的改革。

隨著互聯(lián)網時代的到來，各地住房公積金管理部門積極推進“互聯(lián)網+公積金”建設步伐。這十年我國互聯(lián)網用戶的數(shù)量呈現(xiàn)出高速增長的趨勢，到2018年底互聯(lián)網用戶的數(shù)量已達8.29億，互聯(lián)網普及率達59.6%。住房公積金服務提檔升級，繳存單位可以在網廳直接辦理個人賬戶設立、繳存、基數(shù)調整、基本信息變更等大部分業(yè)務。職工個人可以在網廳辦理明細查詢、貸款申請、提取辦理、預約辦理等個人業(yè)務。通過公積金微信公眾號、個人網廳等多種途徑，認證用戶可在線辦理直接提取還貸、退休提取等業(yè)務，實現(xiàn)手機“秒提”公積金。實施對人規(guī)范化、對事流程化、對物規(guī)格化管理，利用“互聯(lián)網+”的優(yōu)勢，將住房公積金這一住房儲金合理、便捷地使用，讓人民有更多的獲得感、幸福感。

“雙貫標”工作驗收完成，異地轉移接續(xù)平臺實現(xiàn)直連，異地貸款政策實施，打破了住房公積金各管理中心與相關委托銀行的系統(tǒng)數(shù)據(jù)和管理“壁壘”，為實現(xiàn)全國住房公積金“一個大中心”、“一盤棋”或者說整合住房公積金夯實基礎?！盎ヂ?lián)網+公積金”實踐應用，線上線下“上下發(fā)力”，加快住房公積金制度的改革步伐，對深化住房保障功能定位，完善住房公積金制度，拓展住房公積金功能，具有積極且深遠的意義。

我國經濟的高質量發(fā)展是以“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”五大理念引領的發(fā)展，通過資源整合，利用“互聯(lián)網+”多種形式及多渠道形式，將住房公積金管理能力、服務效能進一步提升。新時代住房公積金制度的改革方向，目前出現(xiàn)三種觀點：其一作為強制性專項儲備基金制度繼續(xù)按現(xiàn)有模式，將行政事項、金融事項相分離，委托專業(yè)的金融機構運營資金；其二作為商業(yè)住房金融體系補充的政策性住房金融制度；其三作為我國住房保障體系構成部分，“三金”即職業(yè)年金、企業(yè)年金、住房公積金，三者合并運行。

以兵團住房公積金管理中心（以下簡稱兵團中心）為例，兵團中心設1個中心，下轄13個分支機構（分中心及管理部），從業(yè)人員90人，既負責日常住房公積金管理工作，又兼具準金融機構屬性，辦理住房公積金匯繳、貸款、提取等具體業(yè)務。兵團中心發(fā)揮著住房保障、住房金融雙重功能，既面臨著住房保障能力不足、轄區(qū)大、人員少問題，又面臨著無法充分發(fā)揮住房金融功能的困境。建立與住房保障功能相適應的管理體制架構，深化住房保障的功能定位，強化政府住房保障責任，住房公積金制度改革迫在眉睫。

作為強制性專項儲備基金制度繼續(xù)按現(xiàn)有模式，將行政事項、金融事項相分離，委托專業(yè)的金融機構運營資金，可以提高資金管理運營專業(yè)性，但政策管理與金融服務怎么有效融合，資金怎么互通，信息與資源如何有效共享，風險與責任如何防控等，尚需盡快研究。

作為商業(yè)住房金融體系補充的政策性住房金融制度，成立住房政策性銀行，可以解決長期以來委托銀行代辦住房公積金業(yè)務問題，從“準金融機構”變?yōu)榻鹑跈C構。金融屬性增強，對中低收入群體保障不足。

作為我國住房保障體系構成部分，“三金”即職業(yè)年金、企業(yè)年金、住房公積金，三者合并運行。牽涉部門多，資金渠道單一，兼具養(yǎng)老保障、住房保障等功能，相對金融功能弱化。

總結起來，現(xiàn)階段可行性的選擇為：改革完善住房公積金制度，充分利用“互聯(lián)網+公積金”技術，將行政事項、金融事項相分離，建立國家級住房公積金機構，形成“大中心”上下一盤棋，委托專業(yè)的金融機構運營資金，加強國家宏觀調控能力，深化住房公積金住房保障功能定位，完善公共政策資金屬性，優(yōu)化資源配置功能。

四、結語

住房公積金管理信息化建設發(fā)展中仍存在一些問題，需要依托“互聯(lián)網+”時代技術創(chuàng)新，依靠國家相關部門政策保障，深化住房保障功能定位，構建完善的信息化建設標準體系，搭建具備創(chuàng)新性的信息化平臺，充分發(fā)揮住房公積金制度作用，做到住房公積金制度傳承與創(chuàng)新，將住房保障與金融服務“雙提升”，讓全體人民有房可居，安居樂業(yè)。