李 俠宋來敏

（1.蚌埠工商學(xué)院，安徽 蚌埠233000；2.安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠233030）

一、引言

我國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。其中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大新動(dòng)能，而數(shù)字普惠金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要分支。貧困和貧富差距擴(kuò)大是當(dāng)前很多國家尤其是發(fā)展中國家面臨的嚴(yán)峻問題之一。精準(zhǔn)扶貧是我國第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的重點(diǎn)工作，自2012年十八大以來我國進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧的新時(shí)代，但傳統(tǒng)金融的發(fā)展在減貧方面具有許多局限，例如低收入者、殘障人士、小微企業(yè)等弱勢群體或特殊群體面臨“貸款難、貸款貴”等金融難題。2016年1月，世界銀行發(fā)布《世界發(fā)展報(bào)告：數(shù)字紅利（2016年）》，該報(bào)告指出：數(shù)字技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過包容、效率和創(chuàng)新為貧困及弱勢人口提供了無法企及的發(fā)展機(jī)會(huì)[1]。趙澤威（2019）利用2013-2017年78個(gè)國家數(shù)字普惠金融的相關(guān)指標(biāo)研究了數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)絕對(duì)貧困的減緩具有正向作用，并能夠改善相對(duì)貧困[2]。黃倩，李政等（2019）也分析了數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，得出相對(duì)于富裕階層，貧困群體更能從數(shù)字普惠金融發(fā)展中獲益[3]。數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新，具有高覆蓋、低接觸和低成本等特征，在一定程度上降低了金融準(zhǔn)入門檻，能夠有效提高金融服務(wù)的可獲得性，為解決上述金融難題提供可行路徑[4]。當(dāng)前讓金融扶貧工作精準(zhǔn)到戶是數(shù)字普惠金融的主要目標(biāo)。

安徽省是扶貧任務(wù)較重的省份。十八大以來，安徽省貧困發(fā)生率從2012年的12.6%下降為2019年的0.6%，減貧成就顯著。其中，數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧起到了不可替代的作用。但安徽省內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展仍存在發(fā)展不充分、不均衡等問題。一方面，部分地區(qū)受移動(dòng)寬帶未覆蓋，基本數(shù)字化條件未達(dá)到等客觀因素的影響，難以便捷地從金融機(jī)構(gòu)獲得所需的金融服務(wù)；另一方面，由于安徽省南、北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著差異，導(dǎo)致地區(qū)間數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡，有些地區(qū)未能發(fā)揮好金融在扶貧工作中的主力軍作用。在此背景下，有效識(shí)別安徽省各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的空間差異以及找出產(chǎn)生差異的主要方面，為促進(jìn)安徽省欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字普惠金融均衡發(fā)展提供事實(shí)依據(jù)，繼而助力安徽省實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

二、理論基礎(chǔ)

（一）樣本與數(shù)據(jù)

安徽省現(xiàn)有16個(gè)地級(jí)市，本文以安徽省16個(gè)地級(jí)市所有的區(qū)縣為樣本，選用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”[5]描述安徽省各地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，該指數(shù)是反映數(shù)字技術(shù)助力金融發(fā)展總體情況的綜合性指數(shù)，包括覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)維度。研究數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間差異只分析數(shù)字普惠金融總體狀況不夠全面，需要進(jìn)行細(xì)致的多維度分析。本文以各市為群，各區(qū)縣為基本單位，根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，收集安徽省2016-2018年各區(qū)縣的數(shù)字普惠金融指數(shù)及其三個(gè)維度對(duì)應(yīng)的指數(shù)來研究安徽省16個(gè)地級(jí)市數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間差異。

（二）Dagum基尼系數(shù)及分解方法

本文運(yùn)用Dagum基尼系數(shù)及其分解法[6]對(duì)安徽省16個(gè)市數(shù)字普惠金融發(fā)展及三個(gè)維度的空間差異進(jìn)行研究。Dagum基尼系數(shù)越大，差異越大。用Dagum基尼系數(shù)衡量差異的最大優(yōu)點(diǎn)是該系數(shù)既能有效地識(shí)別地區(qū)非均衡的來源，又將地區(qū)之間的交叉影響考慮在內(nèi)，其結(jié)論更加精確。

Dagum基尼系數(shù)的計(jì)算式如公式（1）所示，G表示安徽省16個(gè)市數(shù)字普惠金融發(fā)展差異的總體基尼系數(shù)，yji（yhr）（i為j市的區(qū)縣，r為h市的區(qū)縣）是j（h）市任意一個(gè)區(qū)縣的數(shù)字普惠金融指數(shù)或其三個(gè)維度對(duì)應(yīng)的指數(shù)，是安徽省各區(qū)縣相應(yīng)指數(shù)的平均值，n是安徽省區(qū)縣的個(gè)數(shù)，k是安徽省地級(jí)市的個(gè)數(shù)，nj（nh）是j（h）市內(nèi)區(qū)縣的個(gè)數(shù)。G越大說明安徽省16個(gè)市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平或其三個(gè)維度總體差異越大。

進(jìn)行基尼系數(shù)分解，需先根據(jù)安徽省各市相應(yīng)指數(shù)的均值對(duì)各市進(jìn)行排序，如公式（2）所示。

根據(jù)Dagum基尼系數(shù)分解法[6]，將求得的基尼系數(shù)分解成三部分：市內(nèi)差異的貢獻(xiàn)Gw（表示安徽省各市內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平或三個(gè)維度的分布差異）、市間差異的貢獻(xiàn)Gnb（表示安徽省各市間數(shù)字普惠金融發(fā)展水平或三個(gè)維度的分布差異）和超變密度的貢獻(xiàn)Gt（由于各市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平或三個(gè)維度有交叉影響而對(duì)總體差異產(chǎn)生的影響，若各市不存在交叉影響，超變密度的貢獻(xiàn)即為0），三者之間的關(guān)系滿足公式G=Gw+Gnb+Gt。各部分計(jì)算公式如下：

公式（3）與（4）分別表示j市的基尼系數(shù)Gjj與市內(nèi)差異的貢獻(xiàn)Gw，其中，。

公式（5）和（6）分別表示j市與h市之間的基尼系數(shù)Gjh和市間差異的貢獻(xiàn)Gnb。Djh為j市與h市之間數(shù)字普惠金融或三個(gè)維度指數(shù)的相對(duì)影響，其計(jì)算式見公式（7），其中djh與pjh的計(jì)算式如公式（8）、（9）所示，F(xiàn)j（Fh）為j（h）市的累計(jì)密度分布函數(shù)，本文將djh定義為市間相應(yīng)指數(shù)的差值，可以理解為j市與h市中所有yji-yhr＞0的樣本值加總的數(shù)學(xué)期望，pjh定義為超變一階矩，可以理解為j市與h市中所有yhr-yji＞0的樣本值加總的數(shù)學(xué)期望。

公式（10）表示超變密度的貢獻(xiàn)Gt。

本文基于以上方法測度和分解Dagum基尼系數(shù)，衡量安徽省16個(gè)地級(jí)市2016-2018年數(shù)字普惠金融發(fā)展及三個(gè)維度空間差異以及差異的主要來源。

三、安徽省數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度的空間差異分析

（一）安徽省數(shù)字普惠金融指數(shù)描述性分析

由表1可知，從總體上看，安徽省16個(gè)市的數(shù)字普惠金融指數(shù)基本呈現(xiàn)顯著的逐年上升趨勢，且2016-2017年的增長幅度要明顯大于2017-2018年的增長幅度。從個(gè)體看，各市各區(qū)縣數(shù)字普惠金融指數(shù)均值呈現(xiàn)明顯的地區(qū)差異，省內(nèi)南部地區(qū)高于北部地區(qū)，2016-2018年排名穩(wěn)于前五的有合肥、蕪湖、馬鞍山與黃山，排名穩(wěn)于后五的有宿州（排名16）、亳州（排名15）和阜陽（2016年排名14，2017年與2018年排名12），與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度具有顯著的趨同性，并具有一定的地理相關(guān)性。對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)差系數(shù)，2016-2018年，合肥排名分別為1、1、4，蕪湖排名分別為9、4、8，馬鞍山排名分別為3、6、7，黃山排名分別為13、12、12，標(biāo)準(zhǔn)差系數(shù)越大，表明各市地區(qū)內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平差異越大，由此說明發(fā)展程度較高的黃山、蕪湖數(shù)字普惠金融的發(fā)展相對(duì)均衡，合肥、馬鞍山雖然平均發(fā)展水平較高，但內(nèi)部差異相對(duì)較大；宿州的 排 名 分 別 為11，11，13， 亳 州 的 排 名 分 別 為16，15，15，說明宿州與亳州地區(qū)內(nèi)發(fā)展差異相對(duì)較小，但這兩座城市在省內(nèi)的發(fā)展程度最低。另外，蚌埠的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平在省內(nèi)居中，但其標(biāo)準(zhǔn)差系數(shù)排名為4、2、1，說明蚌埠地區(qū)發(fā)展程度不高，且發(fā)展相對(duì)不均衡。綜上可知，安徽省內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在發(fā)展不充分與發(fā)展不均衡等問題。

表1 2016-2018年安徽省16市數(shù)字普惠金融指數(shù)描述性分析

（二）基于Dagum基尼系數(shù)分解法分析安徽省數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度的空間差異

并有上升趨勢，而各市內(nèi)的貢獻(xiàn)率有下降趨勢，說明安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展的不均衡主要是由市間的發(fā)展不平衡造成的，各市內(nèi)發(fā)展差異對(duì)安徽省整體的影響有下降趨勢。對(duì)于數(shù)字普惠金融的三個(gè)維度，數(shù)字化程度總體基尼系數(shù)逐年減小，說明各市間的數(shù)字化程度具有趨于均衡的趨勢；覆蓋廣度與使用深度總體基尼系數(shù)都具有增大趨勢，說明安徽省數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度與使用深度差異增大，2016-2018年覆蓋廣度各市間的差異貢獻(xiàn)率超過57%，使用深度各市間的差異貢獻(xiàn)率超過66%，并都有上升趨勢，各市內(nèi)的貢獻(xiàn)率變化不大，覆蓋廣度的超變密度貢獻(xiàn)率高于使用深度，說明安徽省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度與使用深度的差異也主要是由市間的不均衡造成的，各市內(nèi)發(fā)展差異對(duì)安徽省整體的影響無顯著變化，而各市間的交叉影響產(chǎn)生的差異覆蓋廣度要高于使用深度。綜上可知，安徽省數(shù)字普惠金融、覆蓋廣度與使用深度的差異程度都具有上升趨勢，只有數(shù)字化程度的差異具有縮小趨勢，且數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度的差異主要是由市間差異引起的，市內(nèi)差異占比較小，且年度變化幅度也較小，說明安徽省數(shù)字普惠金融的差異主要是由各市間的覆蓋廣度與使用深度的差異引起的，且覆蓋廣度各市間的交叉影響程度要高于使用深度。

2.各市內(nèi)各區(qū)縣數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度發(fā)展的空間差異分析

如圖1所示，安徽省各市內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間差異也基本呈擴(kuò)大態(tài)勢，其中馬鞍山、淮北、安慶、滁州、六安、宣城這六城市的空間差異是先減后增，說明各城市內(nèi)數(shù)字普惠金融在各區(qū)縣內(nèi)不能夠得到均衡的發(fā)展。從三年的基尼系數(shù)均值來看，結(jié)合表1，安徽省內(nèi)數(shù)字普惠

為分析安徽省16個(gè)市數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度空間差異的大小和來源，進(jìn)而分析安徽省數(shù)字普惠金融產(chǎn)生空間差異的主要方面。本文以各區(qū)縣為基本單位，以市為群利用Dagum基尼系數(shù)分解法，對(duì)2016-2018年安徽省總體差異、市內(nèi)差異、市間差異、超變密度進(jìn)行了測算，具體結(jié)果與分析如下。

1.安徽省數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度的空間差異來源分析

由表2可知，安徽省數(shù)字普惠金融總體基尼系數(shù)從2016年的0.026增長到2018年的0.035，說明安徽省各市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差異具有擴(kuò)大趨勢。2016-2018年各市間的差異貢獻(xiàn)率均超過62%，金融發(fā)展程度相對(duì)較高，發(fā)展也較均衡的有黃山、宣城、蕪湖等市；宿州與亳州基尼系數(shù)雖小，但數(shù)字普惠金融指數(shù)也較低，說明整個(gè)地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展不夠充分；其他城市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平無論高低，都存在著發(fā)展的不均衡性，其中合肥、蚌埠、淮北，安慶，淮南五市基尼系數(shù)均值排名靠前，2018年蚌埠、安慶、六安三市基尼系數(shù)的增長速度超過了50%。

表2 2016-2018年安徽省16市數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度發(fā)展差異來源及貢獻(xiàn)

圖1 2016-2018年安徽省16市數(shù)字普惠金融指數(shù)總體基尼系數(shù)趨勢圖

由如圖2可知，合肥、蕪湖、淮南、黃山、阜陽、宣城六市2016-2018年地區(qū)內(nèi)數(shù)字金融覆蓋廣度差異不大，說明在這六個(gè)市內(nèi)，覆蓋廣度不是造成數(shù)字普惠金融發(fā)展水平地區(qū)內(nèi)差異的主要原因；蚌埠、淮北、銅陵、安慶、滁州、宿州、六安、亳州、池州九市數(shù)字金融覆蓋廣度的空間差異呈現(xiàn)擴(kuò)大態(tài)勢，其中蚌埠、安慶、六安2018年基尼系數(shù)的增長幅度較大，說明蚌埠、安慶與六安三市覆蓋廣度發(fā)展的不平衡是地區(qū)內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡的一大原因；馬鞍山市的覆蓋廣度差異縮小，說明馬鞍山市的覆蓋廣度縮小了地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的不平衡性。

圖2 2016-2018年安徽省16市數(shù)字普惠金融覆蓋廣度總體基尼系數(shù)趨勢圖

如圖3所知，淮北、滁州、阜陽、宣城四市的數(shù)字金融使用深度地區(qū)內(nèi)差異呈縮小趨勢，其中淮北使用深度的地區(qū)內(nèi)差異縮小幅度較大；其他城市地區(qū)內(nèi)的使用深度差異程度均呈擴(kuò)大趨勢，其中蚌埠、安慶、六安三市使用深度地區(qū)內(nèi)差異擴(kuò)大幅度較大。說明使用深度發(fā)展的不平衡是各市內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡的主要原因。

圖3 2016-2018年安徽省16市數(shù)字普惠金融使用深度總體基尼系數(shù)趨勢圖

由圖4可知，安徽省各市的數(shù)字化程度地區(qū)內(nèi)差異基本呈縮小趨勢，且除安慶與宿州兩市以外2016年到2017年基尼系數(shù)均呈大幅度下降。合肥、馬鞍山兩市在2018年地區(qū)內(nèi)數(shù)字化程度差異又有小幅度上升，其他城市地區(qū)內(nèi)數(shù)字化程度均呈逐年縮小趨勢。說明各市地區(qū)內(nèi)數(shù)字化程度的差異不是造成地區(qū)內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展差異的原因。

圖4 2016-2018年安徽省16市數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度總體基尼系數(shù)趨勢圖

四、結(jié)論與建議

本文基于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)，選用其中安徽省2016-2018年16個(gè)地級(jí)市各區(qū)縣的數(shù)字普惠金融指數(shù)，用Dagum基尼系數(shù)分解法對(duì)安徽省16個(gè)地級(jí)市數(shù)字普惠金融及其三個(gè)維度發(fā)展的空間差異進(jìn)行了測算與分解，分析了市內(nèi)差異、市間差異、超變密度對(duì)總體差異的貢獻(xiàn)程度。主要結(jié)論有：

（一）安徽省16個(gè)市的數(shù)字普惠金融指數(shù)基本呈上升趨勢，但各市各區(qū)縣數(shù)字普惠金融指數(shù)均值具有顯著的地區(qū)差異，省內(nèi)南部地區(qū)高于北部地區(qū)，與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度趨同且有一定的地理相關(guān)性。黃山、蕪湖數(shù)字普惠金融發(fā)展程度高且地區(qū)內(nèi)發(fā)展均衡，合肥、馬鞍山發(fā)展程度高但地區(qū)內(nèi)發(fā)展均衡，宿州、亳州地區(qū)內(nèi)發(fā)展差異不大，但整體發(fā)展程度低，蚌埠市發(fā)展程度在省內(nèi)居中，但地區(qū)內(nèi)差異較大，說明安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在著較嚴(yán)重的發(fā)展不均衡與不充分等問題。

（二）從總體看，安徽省數(shù)字普惠金融、覆蓋廣度與使用深度的差異均有上升趨勢，只有數(shù)字化程度的差異呈縮小態(tài)勢，而數(shù)字普惠金融及三個(gè)維度的差異主要是由市間差異引起的，說明安徽省總體數(shù)字普惠金融的差異主要是由各市間的覆蓋廣度與使用深度的差異引起的，且各市間的交叉影響程度覆蓋廣度要高于使用深度；從各個(gè)市看，各市內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間差異也呈擴(kuò)大態(tài)勢，其基尼系數(shù)變動(dòng)趨勢基本與使用深度對(duì)應(yīng)的基尼系數(shù)變動(dòng)趨勢一致，說明各市內(nèi)各區(qū)縣數(shù)字普惠金融發(fā)展的差異主要是由使用深度不一致造成的；其次是受覆蓋廣度差異的影響。

基于本文的研究結(jié)論，可從以下兩個(gè)方面來均衡安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展的地區(qū)差異，以提高數(shù)字普惠金融在安徽扶貧工作中的作用：

（一）以各市數(shù)字金融的覆蓋廣度與使用深度協(xié)同發(fā)展促進(jìn)安徽省金融服務(wù)均衡化。相對(duì)落后地區(qū)，如宿州、亳州，地方政府應(yīng)制定相關(guān)政策引導(dǎo)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，積極利用數(shù)字技術(shù)開展移動(dòng)終端金融服務(wù)，配備更多優(yōu)秀的金融從業(yè)人員，設(shè)立基層服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)線下與線上結(jié)合的金融服務(wù)模式，充分發(fā)揮數(shù)字金融的影響力；對(duì)發(fā)展程度高，差異程度較小的地區(qū)，如蕪湖、黃山，應(yīng)注重金融創(chuàng)新，開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足地區(qū)內(nèi)居民更高層次的金融需求；對(duì)于發(fā)展程度高，但地區(qū)內(nèi)差異程度大的地區(qū)，例如合肥、馬鞍山，或發(fā)展程度不高，地區(qū)內(nèi)差異也大的地區(qū)，例如蚌埠，應(yīng)充分利用好發(fā)展程度較高的區(qū)縣的空間溢出效應(yīng)，注重經(jīng)驗(yàn)與信息的分享，結(jié)合當(dāng)?shù)靥卣?，推?dòng)市內(nèi)各區(qū)縣以及市間數(shù)字金融覆蓋廣度與使用深度的空間協(xié)同性，緩解安徽省金融服務(wù)不平衡的問題。

（二）安徽省各市引進(jìn)與培養(yǎng)金融科技人才，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。以金融科技推進(jìn)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快構(gòu)建多元化、廣覆蓋的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性的設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，滿足一般性公共和個(gè)性化金融服務(wù)需求，提高各市數(shù)字金融的使用深度，助力各市數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展。