陳學(xué)富

(中國人民公安大學(xué) 公安管理學(xué)院，北京 100038)

近年來，我國短期消費信貸市場規(guī)模不斷擴大，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。2020年1月，零壹智庫發(fā)布了 《消費金融行業(yè)發(fā)展報告2019》，該報告指出:“從2009年原中國銀監(jiān)會發(fā)布 《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了十周年。2019年1—10月，我國金融機構(gòu)短期消費信貸規(guī)模升至9.60萬億元，即將突破10萬億大關(guān)?！盵1]這表明我國短期消費信貸前景可期。自2015年3月5日十二屆全國人大三次會議提出了 “互聯(lián)網(wǎng)＋”①的行動計劃以來， “互聯(lián)網(wǎng)＋”與短期消費信貸的結(jié)合產(chǎn)生了 “互聯(lián)網(wǎng)消費信貸”這一新的業(yè)務(wù)方式，推動了我國消費市場的迅速發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，由于技術(shù)和規(guī)范方面仍存在諸多漏洞，誘發(fā)了不少不法分子的違法犯罪行為，導(dǎo)致隱患和風(fēng)險增加。為了有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，筆者以螞蟻花唄為例，在討論其應(yīng)用現(xiàn)狀、研究其存在的漏洞和可能引發(fā)的犯罪類型基礎(chǔ)上，針對公安機關(guān)的偵查困境提出對策建議，以期降低互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的衍生風(fēng)險，遏制利用螞蟻花唄及其他互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的違法犯罪行為，提高公安機關(guān)打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。

一、螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀

螞蟻花唄是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的佼佼者，它是螞蟻金服推出的一項業(yè)務(wù)，通過給予消費者一定的額度，為用戶提供信用消費服務(wù)，由于其自身的創(chuàng)新、高效和便捷，螞蟻花唄吸引了數(shù)以億計的支付寶用戶開通使用。

1.使用場景

2015年4月，螞蟻金服推出了螞蟻花唄，作為一款互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，螞蟻花唄能為用戶提供500～50 000元不等的信用消費額度，享受 “先消費，后付款”的購物體驗，方便用戶消費。目前，阿里巴巴旗下電商平臺大部分商戶和商品支持花唄服務(wù)，天貓先試后買、天貓分期、淘寶先用后付等服務(wù)同樣支持花唄，并與其共享消費額度。螞蟻花唄還通過與其他消費App合作擴大消費用戶，比如通過與滴滴打車、餓了么等聯(lián)動授權(quán)，當(dāng)用戶在這些App下單購買商品時，付款方式可選擇支付寶以使用螞蟻花唄。除了線上消費，螞蟻花唄還可用于線下商品購買，只要消費者出示付款二維碼或者掃描商家提供的收款二維碼，便可使用螞蟻花唄進(jìn)行付款?？傊S著人們生活水平的提高和網(wǎng)絡(luò)支付的普及化，螞蟻花唄正逐步走進(jìn)大眾的日常消費生活中，其用戶群體也在擴大。

2.使用特點

(1)以年輕消費者為主

年輕消費者旺盛的需求是螞蟻花唄迅速發(fā)展的動力。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，33.0%的螞蟻花唄用戶是 “90后”，48.5%是 “80后”，而 “70后”用戶僅占14.3%[2]。該數(shù)據(jù)表明，年輕一代是螞蟻花唄的客戶主體，他們消費需求旺盛，但由于自身經(jīng)濟(jì)實力有限，信用卡辦理程序又比較繁瑣，因此門檻較低、操作簡便的螞蟻花唄成為支付首選。

(2)服務(wù)商與用戶屬消費信貸關(guān)系

根據(jù)螞蟻花唄的客戶服務(wù)協(xié)議，螞蟻花唄與用戶群體之間屬于消費信貸關(guān)系，螞蟻花唄并不是我國現(xiàn)有制度規(guī)定下的信用卡，因為我國信用卡的發(fā)卡主體只能是商業(yè)銀行。根據(jù) 《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，螞蟻花唄服務(wù)商并不具備商業(yè)銀行的主體資格，只是發(fā)放小額貸款的適格主體，因此螞蟻花唄不屬于普通意義上的信用卡，只是提供先消費后還款的 “類信用卡”業(yè)務(wù)，用戶使用螞蟻花唄實際上是在向經(jīng)濟(jì)活動主體小額貸款并進(jìn)行消費的行為。同時，螞蟻花唄限定用戶年齡必須年滿18周歲，因此開通花唄的用戶都屬于完全民事行為能力人，與螞蟻花唄服務(wù)商之間的消費信貸關(guān)系成立。

(3)以移動互聯(lián)網(wǎng)為依托

螞蟻花唄是在移動互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善、智能手機廣泛普及的背景下興起的，它解決了很多年輕消費者沒有辦理信用卡，不能進(jìn)行信用消費的窘狀，通過與天貓、淘寶等新興的網(wǎng)絡(luò)購物平臺無縫連接，提升傳統(tǒng)的線上消費體驗。由于使用便捷，很多線下商戶也相繼開通了花唄支付服務(wù)，用戶出門只需帶上智能手機或智能手表等，就可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)享受到螞蟻花唄提供的貸款消費服務(wù)，提高了實體消費的體驗。

(4)靈活的額度管理和還款機制

螞蟻花唄每月都會對用戶進(jìn)行消費信用的大數(shù)據(jù)分析，對用戶芝麻信用分進(jìn)行調(diào)整，分高的用戶有機會獲得額度的提升。同時為了促進(jìn)消費，螞蟻花唄還會時不時推出臨時額度提升，滿足用戶購物的需求。此外，用戶也可以通過額度快充來提升自己的花唄額度，將余額寶資金鎖定以提升花唄額度，同時，還能享有余額寶收益。螞蟻花唄的還款機制與信用卡類似，包括賬單日、還款日，一次還清或者分期償還等也與傳統(tǒng)信用卡無異，但在調(diào)整還款日或者選擇分期付款方面螞蟻花唄更加便捷，只需在支付寶上進(jìn)行簡單操作即可完成。

二、螞蟻花唄存在的漏洞風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸存在諸多風(fēng)險，包括技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險等[3]，具體到螞蟻花唄上就是指:通過大數(shù)據(jù)收集用戶數(shù)據(jù)，公民越來越多的消費信息和個人信息被螞蟻花唄所掌握，這些信息一旦被不法分子利用，可能導(dǎo)致用戶的財產(chǎn)安全受到損害；螞蟻花唄用戶數(shù)量多，信用水平參差不齊；我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有關(guān)法律法規(guī)尚需完善，監(jiān)管部門的監(jiān)管思維和方法并未完全跟上移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展。

1.螞蟻花唄自身漏洞風(fēng)險

支付寶以其便捷安全深受消費者信賴，螞蟻花唄作為其中的翹楚也成為了很多人首選的支付方式，但是螞蟻花唄的安全并非絕對的，不法分子可能利用其漏洞從事違法犯罪活動。一方面由于我國并未建立完善的社會信用保障體系，所以螞蟻花唄在授權(quán)用戶使用時，主要通過收集用戶個人信息，用大數(shù)據(jù)判斷用戶的消費信用狀況以授權(quán)用戶不同的花唄額度。這些信息除了基礎(chǔ)個人信息外，還包括用戶地理位置、金融信息、購物記錄、工作內(nèi)容等涉及個人隱私的網(wǎng)絡(luò)活動數(shù)據(jù)，因此如果保存不當(dāng)，被不法分子利用，可能對用戶造成重大財產(chǎn)損失甚至是人身威脅[4]。比如淘寶上的不良商家可以通過客戶的購物記錄，騷擾客戶甚至出賣客戶個人信息，黑客利用技術(shù)漏洞盜取螞蟻花唄收集的人臉信息，分析用戶面部特征并用于非法活動等。另一方面，螞蟻花唄屬于消費信貸產(chǎn)品，抵御金融風(fēng)險能力較低。在現(xiàn)有法律制度規(guī)定下，螞蟻花唄只是“類信用卡”，與傳統(tǒng)的消費信用卡在法律上的地位不平等，一旦出現(xiàn)大規(guī)模用戶逾期還款甚至惡意透支行為，商業(yè)銀行在發(fā)生此類情況時可以向公訴機關(guān)報案起訴逾期用戶，使其受到法律的制裁；而螞蟻花唄只能通過增加違約用戶滯納金或者訴諸民事法院的方式進(jìn)行自救，不法分子犯罪風(fēng)險較低，容易鋌而走險。

2.螞蟻花唄用戶引發(fā)的風(fēng)險

我國個人所得稅制度還有待進(jìn)一步健全，城鎮(zhèn)居民收入來源多樣化、透明度不高，使得部分居民的實際收入和名義收入差距較大，在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸資格審核過程中，有些借款人提供的個人資料不足以表明其個人真實的信用水平。螞蟻花唄同樣面臨此類問題，其面對的用戶群體龐大，在社會信用保障體系不夠健全、缺乏個人不良信用記錄的情況下，只能依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，但大數(shù)據(jù)分析并不總是能準(zhǔn)確判斷借款人的資信程度，如果用戶提供虛假個人資料，與螞蟻花唄服務(wù)商訂立消費信貸合同或提高花唄額度并在進(jìn)行足額消費后逃避還款，就會導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。除此之外，螞蟻花唄自身的安全性宣傳也給花唄用戶帶來了錯覺，很多用戶以為憑借系統(tǒng)的安全性，自己的螞蟻花唄賬戶就可以高枕無憂，并沒有養(yǎng)成移動互聯(lián)時代的安全意識，尤其對70后用戶群體來說，為了省心，甚至將付款密碼設(shè)置成簡單的數(shù)字，支付寶也沒有開啟應(yīng)用鎖，手機也沒有設(shè)置鎖屏密碼，安全意識不足，容易使自己賬號密碼泄露，給不法分子帶來可乘之機。

3.監(jiān)管不完善導(dǎo)致的風(fēng)險

我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，缺乏專業(yè)性的金融監(jiān)管機構(gòu)，用戶與螞蟻花唄服務(wù)商的權(quán)利義務(wù)關(guān)系并不明確。螞蟻花唄服務(wù)商屬于消費放貸主體，雖然開展 “類信用卡”業(yè)務(wù)，但由于不是商業(yè)銀行而繞開了央行結(jié)算部門的直接監(jiān)管，僅由地方政府進(jìn)行管理，缺乏有效的專業(yè)性金融監(jiān)管措施，無法為用戶權(quán)益提供保障。更多情況下螞蟻花唄服務(wù)商只是依靠行業(yè)自律，根據(jù)行業(yè)規(guī)則制定用戶協(xié)議來確定與用戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，比如花唄支付服務(wù)協(xié)議②中，用戶必須妥善保管自己的賬戶密碼，因用戶密碼被盜造成的損失不屬于理賠范疇，因此即使是有人在用戶不知情的情況下盜刷其花唄，螞蟻花唄服務(wù)商往往會要求用戶向警方報案，在拿取報案回執(zhí)以后才會繼續(xù)配合調(diào)查。但是對于此類案件，由于缺乏相應(yīng)的法律制度規(guī)定，各地公安機關(guān)應(yīng)對不一，多數(shù)以其屬于經(jīng)濟(jì)糾紛為由不予受理，在沒有其他證據(jù)的情況下，消費者只能自己承擔(dān)損害結(jié)果。這種監(jiān)管上的缺失，使得利用花唄的盜刷案件得不到及時有效的查處，不法分子利用花唄的盜刷案件也逐漸多發(fā)。

三、利用螞蟻花唄可能實施的犯罪類型

螞蟻花唄存在的設(shè)計和監(jiān)管漏洞，容易誘發(fā)不法分子鋌而走險實施違法行為，給用戶帶來財產(chǎn)損失，行為人除了要向受害人賠償所造成的損失之外，在構(gòu)成犯罪時還需要為此承擔(dān)必要的刑事責(zé)任。

1.盜取他人支付寶賬號使用螞蟻花唄進(jìn)行消費

如果行為人直接通過盜取他人支付寶賬號來使用螞蟻花唄進(jìn)行消費，那么行為人的行為構(gòu)成盜竊罪。根據(jù)我國刑法第二百六十四條的規(guī)定，盜竊罪是指以非法占有為目的，盜竊公私財物數(shù)額較大或者多次盜竊、入戶盜竊、攜帶兇器盜竊、扒竊公私財物的行為。在我國刑法中，財物通常是指財產(chǎn)性利益，包括具體可見的錢財，也包括債權(quán)債務(wù)或者其他能反映出財產(chǎn)價值的事物，比如虛擬資產(chǎn)、股票證券等[5]。行為人盜取他人支付寶賬戶并使用花唄進(jìn)行消費，實際上是行為人以非法占有為目的，給賬戶所有者創(chuàng)設(shè)不該有的債務(wù)，使其不得不償還花唄到期賬單，而行為人本人因此獲得非法的財產(chǎn)性利益，因此該行為可構(gòu)成盜竊罪。

2.利用螞蟻花唄從事套現(xiàn)服務(wù)

利用螞蟻花唄從事套現(xiàn)服務(wù)是指提供套現(xiàn)服務(wù)的不良商家與花唄用戶通過線上或線下的接觸，約定套現(xiàn)的手續(xù)費和服務(wù)費，由用戶使用花唄購買指定商品，商家通過其他渠道退還用戶現(xiàn)金，用戶在花唄賬單到期后再償還。用戶和商家實質(zhì)是通過在螞蟻花唄上虛構(gòu)交易，套取花唄現(xiàn)金，屬于利用金融機構(gòu)賬號非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)，雖然沒有具體的受害人，但卻對國家對資金結(jié)算義務(wù)的管理秩序造成了損害，根據(jù) 《中華人民共和國刑法》第二百二十五條規(guī)定，違反國家有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)的，構(gòu)成非法經(jīng)營罪。此外，根據(jù)筆者調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量關(guān)于花唄套現(xiàn)的教程，其中也混雜了一些黑中介，他們在套現(xiàn)用戶花唄額度以后，直接將用戶拉黑，此種行為屬于行為人虛構(gòu)能幫用戶套現(xiàn)花唄，使用戶陷入錯誤認(rèn)識，進(jìn)而按照其要求處分自己的花唄額度，導(dǎo)致財產(chǎn)損失，根據(jù) 《中華人民共和國刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為，因此黑中介以套現(xiàn)為名，行詐騙之實，應(yīng)是構(gòu)成詐騙罪，而不是非法經(jīng)營罪[6]。

3.冒用他人身份開通螞蟻花唄進(jìn)行消費

開通螞蟻花唄，實際上是支付寶用戶與螞蟻花唄服務(wù)商簽訂的使用對方資金進(jìn)行消費并在一定期限內(nèi)償還的消費信貸合同，因此如果支付寶用戶身份被冒用，開通螞蟻花唄并進(jìn)行消費，由于不是支付寶用戶本人簽訂的合同，所以行為人行為造成的花唄賬單，并不是在給支付寶用戶創(chuàng)設(shè)債務(wù)負(fù)擔(dān)，而是給螞蟻花唄服務(wù)商造成財產(chǎn)損失，受害者是螞蟻花唄消費信貸合同的相對人。根據(jù) 《中華人民共和國刑法》第二百二十四條的規(guī)定，合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，采取虛構(gòu)事實或者隱瞞真相等欺騙手段，騙取對方當(dāng)事人的財物，數(shù)額較大的行為。因此冒用他人身份開通螞蟻花唄，實際上就是不法分子虛構(gòu)自己就是支付寶用戶本人，使螞蟻花唄負(fù)責(zé)審核的工作人員或者機器系統(tǒng)③陷入錯誤認(rèn)識并與之簽訂消費信貸合同，造成財產(chǎn)損失的行為，行為人依法可以構(gòu)成合同詐騙罪[7]，螞蟻花唄服務(wù)商作為受害人一方應(yīng)當(dāng)及時報案，以避免造成更大的損失。

4.利用收付款二維碼盜取花唄資金

在默認(rèn)花唄作為支付寶首選支付方式時，收付款二維碼可能成為犯罪分子盜取用戶花唄資金的主要方式之一。支付寶上的收付款二維碼分為付錢和收錢兩種，在默認(rèn)情況下，用戶點擊會首先顯示付錢二維碼，實踐中也有用戶在商家柜臺支付時，提前開啟付錢二維碼而被不法分子拍照并盜刷，此種方式盜竊花唄資金相比較盜取用戶賬號密碼而言具有技術(shù)難度小、用戶不易及時察覺的特點。而不法分子利用收款二維碼主要是偷換商家置于公共場合的收款二維碼，如果商家沒有及時發(fā)現(xiàn)，短期內(nèi)就會有大量消費者使用該虛假二維碼給不法分子轉(zhuǎn)賬，表面上是不法分子欺騙消費者，使其處分自己的花唄額度，但由于是商家提供給消費者的付款信息有誤，消費者無需甄別付款二維碼是否由商家真實提供，因此司法實踐中一般認(rèn)定商家作為受害者，享有向行為人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。以上兩種利用二維碼盜取花唄資金的行為，都符合我國刑法對于盜竊罪行為方式的規(guī)定，行為人實施這兩種行為在達(dá)到一定數(shù)額時都可構(gòu)成盜竊罪。

四、利用螞蟻花唄從事犯罪的偵查困境及對策建議

1.偵查困境

(1)犯罪證據(jù)提取難度大

涉及 “螞蟻花唄”的違法犯罪行為，大多數(shù)不法分子會使用多個虛假身份注冊的銀行卡和虛假IP地址頻繁轉(zhuǎn)賬交易以掩飾隱瞞犯罪所得，犯罪資金流向難以確定，公安機關(guān)在調(diào)查取證時存在一定困難，且電子證據(jù)容易遭到篡改或者破壞，不易察覺，證據(jù)可信度不高，公安機關(guān)在獲取完整真實的犯罪證據(jù)鏈方面存在較大困難。

(2)犯罪行為具有快速連續(xù)性

螞蟻花唄是移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，在注重安全性的同時又必須考慮用戶便捷使用的需求，這也給了犯罪分子可乘之機，使其犯罪行為具有快速連續(xù)性。犯罪分子在公開網(wǎng)絡(luò)空間發(fā)布的虛假套現(xiàn)信息或者木馬病毒鏈接，在短時間內(nèi)就會吸引大量用戶點擊，安全意識不高的用戶會在犯罪分子預(yù)設(shè)的引導(dǎo)下步入陷阱，使自己財物受損。而公安機關(guān)在應(yīng)對盜竊或者詐騙花唄用戶案件時也缺乏強有力的措施，一方面是因為相關(guān)法律法規(guī)不完善，沒有詳細(xì)的辦案流程規(guī)定和辦案所需的法定授權(quán)；另一方面此類案件受害用戶眾多、單筆受害金額不高，用戶報案意愿較低，且用戶分散在全國各地，即使并案偵查也存在較大難度。公安機關(guān)對此類案件的應(yīng)對乏力也使得犯罪分子在短時間內(nèi)的快速犯罪行為得不到有效扼制。

(3)犯罪人員認(rèn)證難度大

利用螞蟻花唄犯罪具有較強的隱蔽性，公安機關(guān)鎖定犯罪嫌疑人面臨多重困難。利用螞蟻花唄犯罪主要發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)空間，而網(wǎng)絡(luò)空間具有虛擬性，行為人若具有較高的計算機水平，就可以隱藏自己的蹤跡，縮短作案時間，使作案活動無跡可查，這些特點都不利于公安機關(guān)對犯罪嫌疑人的真實身份進(jìn)行認(rèn)證，要找到此人并向其追究法律責(zé)任更是困難重重，行為人逃避法律制裁的幾率很大，犯罪風(fēng)險較低，導(dǎo)致利用螞蟻花唄進(jìn)行犯罪活動愈發(fā)猖獗。

(4)管轄權(quán)的確認(rèn)難度大

對于刑事案件如何確定管轄權(quán)，《中華人民共和國刑事訴訟法》(2018年修正)第二十五條規(guī)定刑事犯罪主要由犯罪地的法院管轄。在我國，犯罪地既包括犯罪行為發(fā)生地，也包括犯罪結(jié)果地，由于我國采用的是擇一原則，因此同一案件如果行為發(fā)生地和結(jié)果作用地不屬于同一地的話，那么兩地的公檢法機關(guān)均享有刑事管轄權(quán)，在司法實踐中會出現(xiàn)管轄權(quán)沖突問題。而在互聯(lián)網(wǎng)犯罪中，數(shù)據(jù)終端的普及分布，使得“螞蟻花唄”套現(xiàn)等不法行為各地均有發(fā)生，因此犯罪行為發(fā)生地與犯罪結(jié)果作用地往往是不同的兩個地方或者多個地方，犯罪地難以確認(rèn)。

2.對策建議

(1)加強偵查隊伍建設(shè)，提高證據(jù)意識

查辦利用螞蟻花唄的案件需要運用互聯(lián)網(wǎng)、金融、保險等專門知識，但是當(dāng)前我國公安隊伍中，偵查人員相關(guān)專業(yè)知識不足，因此應(yīng)加強偵查隊伍的專業(yè)化建設(shè)。一方面要調(diào)整基層公安機關(guān)人員結(jié)構(gòu)，充實互聯(lián)網(wǎng)、金融、保險等方面的專業(yè)人才，培養(yǎng)偵查人員熟練運用互聯(lián)網(wǎng)辦案的能力，總結(jié)發(fā)現(xiàn)利用花唄犯罪案件的一般規(guī)律，掌握犯罪的薄弱環(huán)節(jié)，有效打擊利用螞蟻花唄犯罪案件。另一方面要優(yōu)化偵查隊伍的知識層級結(jié)構(gòu)，提高證據(jù)意識。螞蟻花唄犯罪案件的證據(jù)提取難度較大，稍不及時，行為人就可能消除隱匿犯罪蹤跡，專業(yè)人才如果僅注重發(fā)揮個人專業(yè)特長，按照各自理解辦理案件，就可能導(dǎo)致證據(jù)固定不及時或者存在瑕疵，所以，必須增強證據(jù)意識，著力構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的證據(jù)體系和證據(jù)鏈結(jié)構(gòu)，樹立證據(jù)是訴訟的基礎(chǔ)和核心的理念，在具體辦案環(huán)節(jié)中貫徹落實證據(jù)裁判原則，形成打擊犯罪的合力。

(2)完善法律規(guī)定，明確管轄主體和案件初查制度④

利用螞蟻花唄的犯罪案件可以看作是轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)空間開展的傳統(tǒng)犯罪，當(dāng)前對網(wǎng)絡(luò)犯罪管轄的規(guī)定，是在傳統(tǒng)的犯罪管轄規(guī)則⑤的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類型網(wǎng)絡(luò)犯罪的特點，對犯罪行為地或者結(jié)果地進(jìn)行擬制性規(guī)定，比如利用互聯(lián)網(wǎng)銷售假冒、偽劣商品等犯罪案件，作為犯罪工具的計算機終端所在地可以視為犯罪行為地，該所在地公安機關(guān)可以對該類犯罪立案管轄。對利用計算機網(wǎng)絡(luò)實施的盜竊、貪污、挪用公款、職務(wù)侵占、挪用資金、詐騙等犯罪案件，操作計算機的地點、犯罪行為所指向的最終目的地以及實際取得財產(chǎn)的地點均可視為犯罪結(jié)果地。因此，利用螞蟻花唄實施的犯罪案件的立案管轄規(guī)定，可以借鑒這些網(wǎng)絡(luò)犯罪案件的立案管轄規(guī)則來確定管轄機關(guān)。在確定管轄機關(guān)后，立法還應(yīng)當(dāng)明確此類犯罪的初查制度以查明犯罪事實，懲治犯罪。實踐中，利用螞蟻花唄實施的犯罪具有更高的隱蔽性和高智商性，可能涉及金融、計算機等專業(yè)知識，公安機關(guān)僅憑被害人的報案、控告材料，有時并不足以判斷是否有犯罪事實、是否需要追究刑事責(zé)任，導(dǎo)致未能及時受理案件，開展偵查工作。因此筆者認(rèn)為，立法上應(yīng)明確該類犯罪的立案初查制度，使立案部門在實踐中有法可依，及時有效地獲取有關(guān)證據(jù)，為立案和下一步偵查打下良好的基礎(chǔ)，使刑事訴訟能夠順利進(jìn)行。

(3)加強金融監(jiān)管，促進(jìn)資金協(xié)查

螞蟻花唄雖然屬于小額消費貸款，但利用螞蟻花唄的犯罪經(jīng)常涉及多個銀行賬戶的資金流轉(zhuǎn)遷移。因此，防范利用螞蟻花唄犯罪不僅僅是偵查機關(guān)的職責(zé)，也是金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡的職責(zé)，在預(yù)防和查辦此類犯罪案件時，金融相關(guān)部門要密切配合偵查機關(guān)查控可疑資金，掌握行為人可疑賬號信息，幫助偵查人員及時遏制利用螞蟻花唄犯罪活動。

一方面，應(yīng)健全金融監(jiān)管制度，將螞蟻花唄納入監(jiān)管范圍，明確金融監(jiān)管部門、螞蟻花唄服務(wù)商、偵查機關(guān)各自的權(quán)利和義務(wù)。金融監(jiān)管部門可以結(jié)合利用螞蟻花唄犯罪資金流轉(zhuǎn)特點，優(yōu)化風(fēng)險防范制度，設(shè)置專職專崗為公安機關(guān)在辦理此類案件面臨的問題提供幫助，建立健全資金查控制度和規(guī)范可行的資金查控行業(yè)準(zhǔn)則和操作細(xì)則，對相關(guān)賬戶采取有力措施，加強跟蹤監(jiān)測分析，為偵查機關(guān)辦案提供資金協(xié)查。偵查機關(guān)要加強內(nèi)部監(jiān)督，通過層級監(jiān)督和專門監(jiān)督，壓縮偵查人員逃避職責(zé)、消極辦案的空間，對螞蟻花唄受害人的報案及時審查登記，同時明確規(guī)定具體辦案流程，保證程序正當(dāng)。螞蟻花唄服務(wù)商要充分配合偵查機關(guān)辦案，對可疑支付寶賬戶及時進(jìn)行監(jiān)控，根據(jù)偵查機關(guān)要求存留證據(jù)，及時報案。

另一方面，應(yīng)加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管，保證犯罪資金流向的可查性。移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，讓依托網(wǎng)絡(luò)實施的利用螞蟻花唄的犯罪日益頻發(fā)，僅憑螞蟻花唄服務(wù)商內(nèi)部規(guī)制途徑，并不足以有效應(yīng)對不法分子頻頻發(fā)起的財產(chǎn)犯罪案件。金融機構(gòu)必須強化監(jiān)管措施，有效監(jiān)管不法分子通過網(wǎng)上銀行掩飾隱瞞犯罪所得的行為，尤其是要完善身份認(rèn)證系統(tǒng)，加強生物信息識別功能，使犯罪分子在侵害他人財產(chǎn)后逃無可逃；同時加強征信系統(tǒng)建設(shè)，將螞蟻花唄使用情況納入到征信體系之中。

(4)拓展偵查模式，綜合運用偵查措施

在利用螞蟻花唄等系列互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的犯罪中，由網(wǎng)到人是案件偵查的難點，網(wǎng)絡(luò)偵查結(jié)合傳統(tǒng)偵查手段、運用大數(shù)據(jù)偵查是這類案件的基本思路。公安機關(guān)必須拓展線上偵查模式，在從網(wǎng)到人的過程中綜合運用偵查措施，善用專業(yè)技術(shù)，提高破案率。

一方面要加強網(wǎng)絡(luò)布控，廣泛收集線索，將主要排查工作轉(zhuǎn)移至線上，通過大數(shù)據(jù)和人工來查找、甄別不法分子在互聯(lián)網(wǎng)留下的蛛絲馬跡，提取其真實身份信息，包括性別、年齡范圍、生活地域、職業(yè)、文化程度等，對其進(jìn)行人物“畫像”，縮小偵查范圍[8]。對符合采取技術(shù)偵查措施的案件⑥，公安機關(guān)可在必要時經(jīng)嚴(yán)格的審批手續(xù)，使用電子偵聽、電話監(jiān)聽等秘密的專門技術(shù)手段，以及時鎖定目標(biāo)，防止損害繼續(xù)擴大。如犯罪嫌疑人利用螞蟻花唄實施套現(xiàn)等違法犯罪行為時，公安機關(guān)鎖定追捕目標(biāo)主要通過以下途徑:1)通過信息流掌握嫌疑人行蹤。通過犯罪嫌疑人螞蟻花唄賬戶查找犯罪嫌疑人的手機號，在獲得手機號后通過話單分析，掌握嫌疑人的行蹤與犯罪團(tuán)伙行蹤，最后結(jié)合公安內(nèi)網(wǎng)確定犯罪嫌疑人及其團(tuán)伙真實信息。2)通過資金流掌握嫌疑人行蹤。犯罪嫌疑人的不法所得需通過銀行賬戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)。通過對其賬戶資金流向進(jìn)行密切監(jiān)視并適時凍結(jié)，及時掌握犯罪嫌疑人的財務(wù)狀況，捕捉犯罪嫌疑人的行蹤。

另一方面要善用專業(yè)技術(shù)，提高偵破可能。通過犯罪嫌疑人賬戶消費的所在地，定位其位置，進(jìn)行追蹤調(diào)查，查明其真實身份捉拿歸案以后，對犯罪嫌疑人進(jìn)行偵查訊問，從嫌疑人的辯解和供述獲得案件關(guān)鍵線索，有助于偵查人員查明案件真相。偵查人員在審訊過程中需采取相應(yīng)的技巧和謀略，以螞蟻花唄的支付寶賬號為突破口，對犯罪嫌疑人進(jìn)行全面細(xì)致的了解。如:通過螞蟻花唄的在線消費使用情況，偵查人員可以分析犯罪嫌疑人的消費習(xí)慣，了解其心理狀態(tài)和性格特征，從而在審訊環(huán)節(jié)有的放矢。偵查人員還可以通過分析受害人的生活細(xì)節(jié)，捕捉案發(fā)前后的蛛絲馬跡，在審訊過程中利用零星線索，獲取案件的關(guān)鍵證據(jù)，充分發(fā)揮審訊工作的重要作用。除此之外，支付寶上用戶可以選擇添加一些經(jīng)常使用的平臺賬戶，選擇關(guān)注哪些公眾平臺可以反映嫌疑人的日常愛好，通過分析這些平臺，有助于從側(cè)面了解犯罪嫌疑人的一些突出特征，幫助偵查人員對嫌疑人進(jìn)行心理畫像。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是適應(yīng)科技進(jìn)步和社會生產(chǎn)力發(fā)展的產(chǎn)物，螞蟻花唄作為其中的佼佼者更是為廣大消費者帶來了極大的便利。但是，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展參差不齊，除了螞蟻花唄，還有京東白條、蘇寧易支付、趣分期等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，螞蟻花唄存在的諸多風(fēng)險，如對公民信息的過度收集、用戶資質(zhì)審查以及監(jiān)管漏洞等，在其他互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺同樣存在。積極把握螞蟻花唄以及其他消費信貸平臺服務(wù)社會的屬性，防堵風(fēng)險漏洞，改良消費信貸平臺，建立犯罪風(fēng)險防控機制 (如完善監(jiān)管體制建設(shè)、加強相關(guān)立法等)，能有效遏制利用螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品犯罪的發(fā)生。當(dāng)然，在防不勝防的情況下，需果斷采取必要的偵查措施，采取從網(wǎng)絡(luò)到實體、信息化結(jié)合傳統(tǒng)偵查手段、強化部門合作等手段，有力打擊利用螞蟻花唄以及其他消費信貸平臺開展的犯罪活動，保證互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)良好發(fā)展，繼續(xù)提升經(jīng)濟(jì)社會的運行效率。

注釋:

① “互聯(lián)網(wǎng)＋”簡單的說就是 “互聯(lián)網(wǎng)＋傳統(tǒng)行業(yè)”，即利用信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行融合，利用互聯(lián)網(wǎng)具備的優(yōu)勢特點，創(chuàng)造新的發(fā)展機會。

② 《花唄支付服務(wù)協(xié)議》是支付寶 (中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、淘寶平臺經(jīng)營者與用戶就花唄支付服務(wù)的使用事項所訂立的有效合約，用戶使用花唄需同意該服務(wù)協(xié)議所列全部事項。

③ 機器被騙也能構(gòu)成詐騙罪的主體，這是因為機器被騙，相當(dāng)于是編程和運營的工作人員被騙，實踐中冒用他人信用卡同樣構(gòu)成信用卡詐騙罪，說明司法實踐中機器也能成為被騙的對象，這里也不例外。

④ 《公安機關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第一百七十四條規(guī)定，對接受的案件，或者發(fā)現(xiàn)的犯罪線索，公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)迅速進(jìn)行審查。發(fā)現(xiàn)案件事實或者線索不明的，必要時，經(jīng)辦案部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以進(jìn)行調(diào)查核實。

⑤ 傳統(tǒng)的刑事訴訟管轄規(guī)則比如說犯罪地為主、居住地為輔，同時擁有管轄權(quán)的，以最初受理地為主，犯罪地為輔等等。

⑥ 《公安機關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第二百五十四條:公安機關(guān)在立案后，根據(jù)偵查犯罪的需要，可以對下列嚴(yán)重危害社會的犯罪案件采取技術(shù)偵查措施:(一)危害國家安全犯罪、恐怖活動犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、重大毒品犯罪案件；(二)故意殺人、故意傷害致人重傷或者死亡、強奸、搶劫、綁架、放火、爆炸、投放危險物質(zhì)等嚴(yán)重暴力犯罪案件；(三)集團(tuán)性、系列性、跨區(qū)域性重大犯罪案件；(四)利用電信、計算機網(wǎng)絡(luò)、寄遞渠道等實施的重大犯罪案件，以及針對計算機網(wǎng)絡(luò)實施的重大犯罪案件；(五)其他嚴(yán)重危害社會的犯罪案件，依法可能判處七年以上有期徒刑的。