施若 張秀秀

[摘要]大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，隨之產(chǎn)生了形形色色的金融風(fēng)險(xiǎn)，給人們帶來(lái)諸多損失，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范逐漸被重視。從我國(guó)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性，最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略，旨在對(duì)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、整合戰(zhàn)略思維以及進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)管理上具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理

[中圖分類(lèi)號(hào)] F724.6

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念

1.1 大數(shù)據(jù)金融的概念

2008年美國(guó)專(zhuān)家首次提出了“大數(shù)據(jù)”一詞，主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息數(shù)量增長(zhǎng)快速，在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景中，有個(gè)性化搜索需求的用戶(hù)不滿足采用傳統(tǒng)搜查方法。 “大數(shù)據(jù)”概念被提出，其采用提取大數(shù)據(jù)原理，在先進(jìn)分析方法的支撐下，在短時(shí)間內(nèi)，為用戶(hù)快速、精確的提供數(shù)據(jù)資源。大數(shù)據(jù)金融在解決金融矛盾方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

1.2大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要指在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中的各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和管理。金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)管理的過(guò)程中，會(huì)遇到各種各樣對(duì)運(yùn)營(yíng)不利的事情，甚至?xí)档推髽I(yè)的運(yùn)營(yíng)，阻礙企業(yè)的發(fā)展。金融風(fēng)險(xiǎn)管理就是制定策略降低不利的事情出現(xiàn)概率，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系正常的運(yùn)行。使用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，能預(yù)防欺詐行為。收集到的預(yù)測(cè)分析越多，就越能確定信譽(yù)度;分析的數(shù)據(jù)越多，減輕的潛在破壞就越多。所以大數(shù)據(jù)用于投資管理中的風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。

2大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

從現(xiàn)階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)主要來(lái)源于兩個(gè)方面。一是借款人自身所提供的數(shù)據(jù)，二是第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作的外部數(shù)據(jù)。自2008年以來(lái)，大數(shù)據(jù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。技術(shù)更新使大數(shù)據(jù)分析更容易被應(yīng)用，越來(lái)越多數(shù)據(jù)收集被繼續(xù)部署和改進(jìn)，這將使風(fēng)險(xiǎn)管理分析和預(yù)測(cè)更加準(zhǔn)確，特別是在投資管理和金融衍生品的安全方面。目前，數(shù)據(jù)收集和分析正在向云系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，減輕了傳統(tǒng)儲(chǔ)存系統(tǒng)收集和存儲(chǔ)的壓力。現(xiàn)在允許數(shù)據(jù)在查詢(xún)時(shí)被收集和合成結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化，而不需要本地存儲(chǔ)，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流技術(shù)現(xiàn)在允許對(duì)傳人數(shù)據(jù)進(jìn)行更快的評(píng)估。這些都為金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了很好的技術(shù)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，有潰退更有進(jìn)擊，有競(jìng)爭(zhēng)更有亂象。以宜人貸、阿里、京東、厚本金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與者們，從場(chǎng)景到拓展再到風(fēng)控，展開(kāi)了全方位的競(jìng)爭(zhēng)。2017年，面對(duì)種種亂象，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域相關(guān)政策落地，相關(guān)法規(guī)仍在不斷補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入到整合時(shí)代。而這也代表著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域增量市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)告一段落，下一階段是如何盤(pán)活存量，競(jìng)爭(zhēng)正式迎來(lái)升級(jí)。面對(duì)存量市場(chǎng)客戶(hù)要求放款效率的需求，眾多消費(fèi)金融平臺(tái)不斷縮短的放款時(shí)間，甚至有不少平臺(tái)喊出了“秒批”的口號(hào)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品之爭(zhēng)，上層產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要底層的風(fēng)險(xiǎn)控制為依托，這些引出了風(fēng)控之爭(zhēng)。

如今，在大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理正處于十字路口。在新的環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，要求金融機(jī)構(gòu)重新考慮是繼續(xù)照常經(jīng)營(yíng)，還是從根本上改變風(fēng)險(xiǎn)管理方式。新的環(huán)境為金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)大的激勵(lì)，促使它們轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理方式，使其大幅提高效率和效率。這將要求金融機(jī)構(gòu)以協(xié)調(diào)的方式抓住與戰(zhàn)略、人員、三道防線模型和技術(shù)相關(guān)的機(jī)會(huì)。各機(jī)構(gòu)將需要擁抱諸如機(jī)器人過(guò)程自動(dòng)化、人工，認(rèn)知智能、自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)，這些技術(shù)既能降低成本，又能為新興風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提供前瞻性。

3互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

3.1 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

從根本上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融有很強(qiáng)的民間資本色彩。這一特點(diǎn)表明，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易平臺(tái)上有多少資金，它只是國(guó)家金融體系的一小部分，當(dāng)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)于整體環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力仍舊較弱。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏長(zhǎng)期數(shù)據(jù)積累，所以至今還有待進(jìn)一步驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型是否可以用于評(píng)價(jià)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融也普遍沒(méi)有較高可信度的融資渠道，如政府投資、傳統(tǒng)銀行或普通銀行等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范中處于弱勢(shì)地位。

3.2操作性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資，操作性風(fēng)險(xiǎn)主要反映在人為和技術(shù)制造的風(fēng)險(xiǎn)上。人為風(fēng)險(xiǎn)主要是指因相關(guān)工作人員的故意或意外行為而為互聯(lián)網(wǎng)融資造成的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)往往是不可預(yù)測(cè)和不可避免的，只有通過(guò)事后處理才能降低影響。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指軟硬件會(huì)故障出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的在線金融平臺(tái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)上金融交易數(shù)量的增加，使金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)受到的影響越來(lái)越大，軟硬件故障、傳輸和輕數(shù)據(jù)延遲、嚴(yán)重的支付信息丟失、信息支付錯(cuò)誤等等。

3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的總體支付過(guò)程中，資金通常從銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到金融和支付平臺(tái)的賬戶(hù)上，經(jīng)交易者批準(zhǔn)后和經(jīng)銷(xiāo)商的確認(rèn)之后，資金才可以分配，造成收支之間的一定時(shí)間差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立了支付系統(tǒng)，以減少支付時(shí)間差異，網(wǎng)上金融支付平臺(tái)上仍然存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡管發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支付在刺激民間閑置資金方面起到了巨大的作用，但互聯(lián)網(wǎng)融資也產(chǎn)生了大量的虛擬貨幣，為資金流動(dòng)性大國(guó)的一般制度帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。

3.4法律性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付的強(qiáng)移動(dòng)性讓司法機(jī)關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪活動(dòng)的監(jiān)管困難重重。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于信用問(wèn)題也會(huì)產(chǎn)生法律性風(fēng)險(xiǎn)。金融公司在互聯(lián)網(wǎng)上的規(guī)模、支付能力也參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)融資公司存在經(jīng)營(yíng)困難后，相關(guān)合同和基金會(huì)的履行會(huì)產(chǎn)生法律糾紛。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律性風(fēng)險(xiǎn)。

4大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)考慮如何在當(dāng)今環(huán)境下提高有效管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，通過(guò)控制未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)就變得十分必要。社會(huì)環(huán)境多變，影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境變化的驅(qū)動(dòng)因素比以往任何時(shí)候都更加不確定。新的大數(shù)據(jù)環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)大的激勵(lì)，促使它們轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理方式，使其大幅提高效率和效率。

在這樣的環(huán)境下，不創(chuàng)新可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，追求創(chuàng)新而不將商業(yè)戰(zhàn)略與良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相結(jié)合也可能增加戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。雖然戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)不容易衡量，但了解戰(zhàn)略不確定性的潛在影響是必要的。因?yàn)樗鼈優(yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)劃未來(lái)路線時(shí)提供了一個(gè)機(jī)會(huì)以區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正進(jìn)入一個(gè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)大幅上升的時(shí)期，其風(fēng)險(xiǎn)將來(lái)自多個(gè)方面。同時(shí)，除了具備整合的戰(zhàn)略思維和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還希望機(jī)構(gòu)有正式的流程來(lái)評(píng)估技術(shù)和外部環(huán)境的其他變化以及他們的戰(zhàn)略選擇對(duì)業(yè)務(wù)模式造成的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。真正擁抱有效風(fēng)險(xiǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)，在大數(shù)據(jù)背景下才能預(yù)期到風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行防范風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)的路上才能越來(lái)越好。

5大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方法

5.1 健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系

機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮它們是否明確執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的范圍、風(fēng)險(xiǎn)防御的責(zé)任和對(duì)接的業(yè)務(wù)單位，以健全整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，評(píng)估是否應(yīng)提供額外的活動(dòng)，考慮是否應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)管理的透明度。全面執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)前控制程序，檢查是否可以使用數(shù)字機(jī)器人項(xiàng)目，進(jìn)行大數(shù)據(jù)自動(dòng)化重復(fù)性的任務(wù)。建立完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提供決策支持，提高主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)部和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.2完善互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)

若要有效的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管，主管部門(mén)應(yīng)大量調(diào)研后擬定有針對(duì)性的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律制度的空白及時(shí)填補(bǔ)上。不斷加強(qiáng)對(duì)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)方式的監(jiān)管，確保企業(yè)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)辦事，維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益。政府機(jī)關(guān)還要發(fā)揮自身的監(jiān)督職能，通過(guò)各種合法權(quán)益和制度加強(qiáng)評(píng)估資格標(biāo)準(zhǔn)，以減少非法企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

5.3增強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)防控能力

理論上風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)現(xiàn)需要先進(jìn)技術(shù)支持和幫助，推動(dòng)企業(yè)平臺(tái)形成和發(fā)展運(yùn)行流程。此外，為了有效預(yù)防和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)大型數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的合理應(yīng)用，允許收集和分析結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)執(zhí)行，確保安全與成本效益，能夠同時(shí)綜合分析收集到的數(shù)據(jù)，并生成可讀可操作的報(bào)告。使用大數(shù)據(jù)軟件優(yōu)化投資組合分析規(guī)模和提高分析結(jié)果質(zhì)量。運(yùn)用全面的視圖和自動(dòng)模式識(shí)別和預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行防范。

5.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付的監(jiān)管力度

大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的安全與穩(wěn)定是互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)目標(biāo)的基礎(chǔ)條件?？梢圆扇∫韵麓胧阂皇侨嫱菩袑?shí)名制賬戶(hù)制度。二是在嚴(yán)格按照互聯(lián)網(wǎng)金融支付的要求運(yùn)作.確定相應(yīng)的支付方式，采用這種方式實(shí)現(xiàn)方式區(qū)分與銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)形式存在實(shí)際差異，加強(qiáng)與銀行機(jī)構(gòu)的交流與合作，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的監(jiān)管。結(jié)合傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，借助批量數(shù)據(jù)技術(shù)，確保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付的數(shù)據(jù)庫(kù)。

5.5促進(jìn)金融行業(yè)之間的合作溝通

在經(jīng)貿(mào)合作過(guò)程中，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)利與虧損的發(fā)展思路，創(chuàng)造行業(yè)間互助工作方式，擴(kuò)大視野，監(jiān)督共同利益，不斷提高企業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德，在互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)建立健全科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)警系統(tǒng)和信息溝通平臺(tái)，不斷增強(qiáng)預(yù)警和應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

[參考文獻(xiàn)]

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[收稿日期] 2020-07-19

[作者簡(jiǎn)介]施若（1968-），男，貴州貴陽(yáng)人，教師，博士，研究方向：金融投資、互聯(lián)網(wǎng)金融;張秀秀（1996-），女，安徽宿州人，碩士研究生在讀，研究方向：金融投資、農(nóng)村金融理論與實(shí)務(wù)。