馬詠梅（內(nèi)蒙古民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

■ 引言

由于電子商務(wù)行業(yè)在新時(shí)代背景下飛速發(fā)展，人們逐漸摒棄傳統(tǒng)購(gòu)物方式，開(kāi)始依賴于網(wǎng)上購(gòu)物，特別是大學(xué)生群體，在網(wǎng)購(gòu)方面比較沖動(dòng)沒(méi)有自我克制意識(shí)。大學(xué)生因電商平臺(tái)購(gòu)物的便利性，并且第一次掌握自由支配生活費(fèi)的權(quán)利，在消費(fèi)方面比較沖動(dòng)以及隨意，長(zhǎng)此以往會(huì)習(xí)慣于過(guò)度消費(fèi)。在這種情況下，各種針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的新時(shí)代個(gè)人信用支付產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。個(gè)人信用支付產(chǎn)品是基于個(gè)人信用情況，向消費(fèi)者提供個(gè)人支付信用支付的商業(yè)產(chǎn)品[1]。消費(fèi)者可通過(guò)該產(chǎn)品在線下市場(chǎng)以及線上店鋪中購(gòu)買商品或服務(wù)。例如，螞蟻花唄產(chǎn)品屬于一種個(gè)人信用支付產(chǎn)品，由支付寶螞蟻金服打造。用戶登錄賬戶之后，需要實(shí)名認(rèn)證并綁定本人的銀行卡等有關(guān)信息，即可享有可用于消費(fèi)的不同額度資金。若用戶在規(guī)定的還款日之前歸還所有欠款，則無(wú)需承擔(dān)任何支付利息或其他費(fèi)用[2]。個(gè)人信用支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，為大學(xué)生日常消費(fèi)奠定基礎(chǔ)。但是大學(xué)生缺乏自控力。如果在短期內(nèi)缺乏足夠的資金購(gòu)買新產(chǎn)品，那么大學(xué)生會(huì)選擇使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行提前消費(fèi)。由于大學(xué)生之間存在攀比及炫耀心理，甚至存在別人有的物品我也要有的不良思想，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)水平持續(xù)增長(zhǎng)。大學(xué)生尚且沒(méi)有固定的收入來(lái)源，若承擔(dān)不起消費(fèi)金額，則會(huì)給其父母增加負(fù)擔(dān)。

■ 個(gè)人信用支付產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響機(jī)制

個(gè)人信用支付產(chǎn)品通過(guò)許多方面會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為造成影響。本文參考AISAS消費(fèi)者行為判斷模式，把個(gè)人信用支付產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響根據(jù)過(guò)程分為三類變量，分別是事前分析、事中傾向、事后決定[3]。這三類變量依次對(duì)應(yīng)大學(xué)生使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的原因、使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的傾向以及使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)行為的影響，由此分析個(gè)人信用支付產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響機(jī)制。

在事前分析過(guò)程中，大學(xué)生會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)和口碑等途徑探索有關(guān)信息，探索與判斷個(gè)人信用支付產(chǎn)品的安全性。個(gè)人信用支付產(chǎn)品影響大學(xué)生事前分析的主要變量有安全、服務(wù)、便捷程度及成本效益[4]。大學(xué)生在使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品中產(chǎn)生的傾向?qū)儆谥虚g變量，通過(guò)事前分析確定個(gè)人信用支付產(chǎn)品后，在使用產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的心理傾向以及行為預(yù)期。大學(xué)生會(huì)對(duì)比產(chǎn)品使用效果與搜索產(chǎn)品信息的預(yù)期，形成對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的心理傾向，產(chǎn)生對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的滿意與信任。事后決定表示使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)決定行為的影響，包含改變使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品支付及消費(fèi)的意愿。

第一，個(gè)人信用支付產(chǎn)品的安全性越高，大學(xué)生對(duì)產(chǎn)品的滿意程度及信任程度均會(huì)大幅提高，個(gè)人信用支付產(chǎn)品的服務(wù)、便捷程度及成本效益越好，大學(xué)生越滿意。個(gè)人信用支付產(chǎn)品的安全程度越高，支付資金的安全保障越好，大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品越滿意越信任[5]。個(gè)人信用支付產(chǎn)品的便捷程度越高，大學(xué)生越容易快速掌握，滿意度越高。個(gè)人信用支付產(chǎn)品的有關(guān)服務(wù)越好，大學(xué)生的使用率及滿意度越高。個(gè)人信用支付產(chǎn)品的支付成本下降，支付效率提高，大學(xué)生的滿足感增強(qiáng)。第二，大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的滿意程度以及信任程度對(duì)大學(xué)生持續(xù)用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的行為決定具有正向影響。大學(xué)生使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的體驗(yàn)直接正向影響大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的滿意度及信任程度，會(huì)促進(jìn)大學(xué)生持續(xù)使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品，并向他人介紹個(gè)人信用支付產(chǎn)品，甚至?xí)黾酉M(fèi)行為。綜上所述，個(gè)人信用支付產(chǎn)品的安全、服務(wù)、便捷程度及成本效益越好，大學(xué)生越滿意越信任，進(jìn)而增加學(xué)生使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的意愿與消費(fèi)行為。

■ 個(gè)人信用支付產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響調(diào)查

（一）調(diào)查樣本來(lái)源

本次調(diào)查重點(diǎn)研究?jī)?nèi)蒙古自治區(qū)通遼市數(shù)所高等院校的學(xué)生使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的情況。調(diào)查問(wèn)卷由30道題組成，涉及大學(xué)生的基礎(chǔ)信息，對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的了解程度及使用意愿，消費(fèi)偏好，對(duì)超前消費(fèi)的看法等方面。數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，包括通遼市的各大高校，涵蓋大一至研究生的各學(xué)段大學(xué)生，并圍繞調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果展開(kāi)探討。

（二）分析大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的了解程度及使用情況

個(gè)人信用支付產(chǎn)品可為超前消費(fèi)人群提供借貸業(yè)務(wù)，并且操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)低、資金流動(dòng)信息透明。但是仍有部分大學(xué)生并不使用甚至不了解個(gè)人信用支付產(chǎn)品，被調(diào)查對(duì)象中僅有60%的大學(xué)生使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品，有15%的大學(xué)生不了解個(gè)人信用支付產(chǎn)品。這說(shuō)明個(gè)人信用支付產(chǎn)品已經(jīng)擁有了良好的群眾基礎(chǔ)，符合大學(xué)生對(duì)借貸資金的承受范圍，可放心選擇的一種借貸方式。個(gè)人信用支付產(chǎn)品還有一定的潛在用戶可以開(kāi)發(fā)，可以繼續(xù)開(kāi)拓市場(chǎng)，具有可預(yù)見(jiàn)的良好發(fā)展前景。

（三）探究大學(xué)生處理資金短缺問(wèn)題的方法

大學(xué)生作為青年群體中能夠快速接受新鮮事物的一類人，隨著個(gè)人信用支付產(chǎn)品快速發(fā)展，逐漸喜愛(ài)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式。大學(xué)生缺乏固定收入但是有著強(qiáng)烈的消費(fèi)沖動(dòng)，這已成為一種普遍現(xiàn)象。探究大學(xué)生處理資金短缺問(wèn)題的方法，可以發(fā)現(xiàn)使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品解決問(wèn)題的比重較大。個(gè)人信用支付產(chǎn)品相較于其他借貸產(chǎn)品已表現(xiàn)出碾壓式占領(lǐng)市場(chǎng)，據(jù)此可預(yù)測(cè)，大學(xué)生在遇到資金困境，想要通過(guò)借貸途徑解決問(wèn)題時(shí)，會(huì)因慣性直接想到使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品的使用范圍。

■ 新時(shí)代背景下引導(dǎo)大學(xué)生正確使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品消費(fèi)的建議

（一）在校大學(xué)生層面

第一，樹(shù)立正確的理性消費(fèi)觀。在校學(xué)生應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際生活費(fèi)金額，合理規(guī)劃資金的使用情況，避免出現(xiàn)超額消費(fèi)現(xiàn)象。大學(xué)生不要形成與別人攀比的心理，避免盲目消費(fèi)，防止因一時(shí)的購(gòu)買快樂(lè)而給自己的家庭帶去不可挽回的傷害。在步入社會(huì)之前，大學(xué)生應(yīng)自覺(jué)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念，在未來(lái)有固定收入之后依然要合理消費(fèi)，避免受他人影響而盲目消費(fèi)。

第二，加強(qiáng)管理自身信用信息。個(gè)人信用支付產(chǎn)品會(huì)定期上傳用戶的使用記錄，針對(duì)逾期未還款的用戶，個(gè)人信用支付產(chǎn)品將會(huì)收取逾期利息，甚至凍結(jié)賬號(hào)，并且降低信用評(píng)分。用戶的信用評(píng)分過(guò)低，將會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，難以辦理信貸業(yè)務(wù)。多數(shù)大學(xué)生尚未意識(shí)到信用的重要性，缺少對(duì)于逾期還款記錄引發(fā)征信問(wèn)題的深刻認(rèn)識(shí)，并不知道這會(huì)影響到他將來(lái)的就業(yè)及職業(yè)規(guī)劃。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)高度重視培養(yǎng)個(gè)人信用，自覺(jué)將信用維護(hù)到優(yōu)良檔，科學(xué)理性使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品。

第三，努力提高科學(xué)文化基礎(chǔ)。個(gè)人信用支付產(chǎn)品的過(guò)度使用極易使部分大學(xué)生落入消費(fèi)深淵，利用不斷購(gòu)買昂貴的物質(zhì)滿足自己的虛榮心和購(gòu)買欲，難以保持理性購(gòu)物思維，并且不在學(xué)習(xí)方面投入過(guò)多精力，導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績(jī)下滑。而多數(shù)大學(xué)生使用個(gè)人信用支付產(chǎn)品主要是購(gòu)買化妝品以及電子產(chǎn)品，極少購(gòu)買學(xué)習(xí)必需品。但是大學(xué)生的主要任務(wù)應(yīng)當(dāng)是學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，提升自身的綜合能力，而不是在無(wú)盡的消費(fèi)中獲取短暫的快感。

（二）產(chǎn)品層面

第一，個(gè)人信用支付產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)。個(gè)人信用支付產(chǎn)品可以針對(duì)大學(xué)生發(fā)布專門的信用產(chǎn)品，幫助大學(xué)生滿足購(gòu)買新鮮事物的欲望，擴(kuò)大可支付范圍，但同時(shí)要限定額度，確保大學(xué)生有能力還款。個(gè)人信用支付產(chǎn)品可以與其他涉及信用信息的產(chǎn)品聯(lián)合建立信息庫(kù)，及時(shí)核對(duì)大學(xué)生的信用情況，并釋放適當(dāng)?shù)馁J款金額。第二，針對(duì)大學(xué)生的實(shí)際資金情況，個(gè)人信用支付產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)建立更加靈活的結(jié)算方式。對(duì)于不同的大學(xué)生用戶可以采取不同的還款模式，例如適當(dāng)?shù)难娱L(zhǎng)免息時(shí)間或者收取較低的還款利息。第三，持續(xù)創(chuàng)新技術(shù)，健全風(fēng)控管理。個(gè)人信用支付產(chǎn)品應(yīng)定期升級(jí)技術(shù)，確保大學(xué)生用戶的個(gè)人信息安全，保護(hù)大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全，強(qiáng)化對(duì)于監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全的信息技術(shù)，找到便捷與信息安全的平衡點(diǎn)。