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探析大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的結(jié)合

2020-12-16 22:34徐菁江西應(yīng)用科技學(xué)院
營銷界 2020年16期
關(guān)鍵詞:客戶金融時(shí)代

徐菁(江西應(yīng)用科技學(xué)院)

金融產(chǎn)品是市場資金融通的重要載體,也是現(xiàn)代人資金理財(cái)?shù)闹匾绞?,與人民生活息息相關(guān)。而互聯(lián)網(wǎng)作為現(xiàn)代生活中的一項(xiàng)必備設(shè)施,其重要性自然也是不言而喻。由此可見,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品的結(jié)合是時(shí)代發(fā)展的趨勢,也是金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要機(jī)會。尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)代,云計(jì)算技術(shù)快速發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的集中管理,能夠在多個(gè)方面穩(wěn)定應(yīng)用。將互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品結(jié)合發(fā)展,在信息技術(shù)的幫助之下,通過大數(shù)據(jù)分析能夠給用戶提供較為科學(xué)的參考??偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代有著良好的發(fā)展優(yōu)勢,能夠?qū)鹘y(tǒng)金融的創(chuàng)新改革帶來較大的影響。

■ 大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品融合發(fā)展的機(jī)遇

(一)可以實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展

傳統(tǒng)金融市場是以銀行、股票、基金、債券機(jī)構(gòu)的發(fā)展為主,往往需要較大數(shù)目的前期投資,投資門檻較高。同時(shí),在對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品價(jià)值和發(fā)展前景的分析過程中,需要經(jīng)過較為復(fù)雜的程序,通過搜集數(shù)據(jù)、進(jìn)行數(shù)據(jù)分析等多個(gè)步驟最終才能得出產(chǎn)品購買的科學(xué)性和經(jīng)濟(jì)性。整個(gè)過程復(fù)雜冗長,對于金融產(chǎn)品的交易是存在一定的不利的,也因此傳統(tǒng)金融市場雖然在穩(wěn)定的運(yùn)作,但發(fā)展卻比較緩慢。如若將互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)融合,就能夠利用信息化技術(shù)有效促進(jìn)金融市場的發(fā)展,給金融產(chǎn)品帶來新時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇。例如在互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢下,已經(jīng)創(chuàng)新出了支付寶、財(cái)付通等支付類產(chǎn)品和阿里余額寶、京東小金庫等互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展,實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展。

(二)能夠吸引更多的客戶

在大數(shù)據(jù)時(shí)代,通過實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的融合已經(jīng)創(chuàng)新出了余額寶、零錢通以及國內(nèi)推出的各大銀行的寶寶類產(chǎn)品。除此之外還有例如理財(cái)通、眾籌等新興金融產(chǎn)品面世。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)就在于存取靈活、購入門檻低,幾乎任何一個(gè)成年人都能夠便捷的購入售出類似的金融產(chǎn)品。而在傳統(tǒng)的金融市場中,各種金融產(chǎn)品往往都具有一定的準(zhǔn)入機(jī)制和門檻,對很多想要進(jìn)行小份額金融投資的客戶而言傳統(tǒng)金融產(chǎn)品都無法購入。相較之下,融合信息化技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融就具備更強(qiáng)的散客吸引力,也更容易擴(kuò)大散客的客戶市場。例如,阿里余額寶就是一種低門檻、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,具有大量的客戶,并且資金的存取非常方便。對于投入資金較少的散客來說,也能夠?qū)崿F(xiàn)收益的獲得,有效增加了散客投資的機(jī)會。

(三)明確客戶的資信情況

在互聯(lián)網(wǎng)金融中,由于云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用能夠高效的實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中和數(shù)據(jù)的篩選,也因此對于明確客戶的資信情況也具有很大的幫助。在現(xiàn)代生活中,很消費(fèi)行為通常都是依托于電商平臺,因此對于所有的消費(fèi)者都有相關(guān)的交易記錄和信用記錄。實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品于互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,能夠利用大數(shù)據(jù)分析手段明確客戶的資信情況,實(shí)現(xiàn)對客戶信用度的科學(xué)評估。在金融交易市場,對于客戶的信用度相對比較看重,通過對客戶信用度的評估也能降低金融服務(wù)方的風(fēng)險(xiǎn)??傊?,較之傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融在信息化技術(shù)的支持下能夠更加高效的獲取、評估客戶的信用度,明確客戶的資信情況,對于促進(jìn)金融市場良性發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中存在的問題

(一)缺乏健全的監(jiān)管體系

眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)也是在近年來才實(shí)現(xiàn)廣泛的應(yīng)用,而互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融更是新興起一種金融形態(tài)。也正因此互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范都還不夠健全,還存在很多需要改正完善的問題,例如監(jiān)管體系不健全就是問題之一。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),很多形式的金融產(chǎn)品都存在門檻較大的特點(diǎn),這既是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)點(diǎn),很多時(shí)候也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一大弱點(diǎn)。就借貸來說,該項(xiàng)目的門檻低、監(jiān)管也嚴(yán)格,基本只要想要借貸就能夠?qū)崿F(xiàn),這也就導(dǎo)致了在現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用中經(jīng)常出現(xiàn)借貸償還拖延、借貸款未返還等情況,給貸款企業(yè)帶來很大的損失。除此之外,很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都由于門檻低、信用審核不嚴(yán)格等因素,在實(shí)際的應(yīng)用中出現(xiàn)類似的不良情況。究其原因,很大程度上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期,在監(jiān)管上還存在很大問題,缺乏健全的監(jiān)管體系。

(二)信息的安全性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融產(chǎn)品基本都會運(yùn)用到信息化技術(shù),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的云存儲、云處理,這是時(shí)代所趨,同時(shí)也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了很多便利。但在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中還是存在一些問題,例如在搜索具有一定價(jià)值的數(shù)據(jù)時(shí)需要在特別多的數(shù)據(jù)中尋找,其及時(shí)性很難保證,另外數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性也很難保證。除此之外,在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用中,客戶基本都是通過互聯(lián)網(wǎng),直接在線上完成交易,因此也就有很多個(gè)人的信息也都存儲在互聯(lián)網(wǎng)上。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候,很容易在不經(jīng)意間就泄露了自己的個(gè)人信息,并且一旦有黑客入侵手機(jī)和電腦,這些個(gè)人的數(shù)據(jù)也就被暴露無遺。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,線上交易既帶來方便快捷的交易特點(diǎn),也因網(wǎng)絡(luò)問題給金融交易埋下了安全隱患。為了保證客戶和資金企業(yè)雙方的財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人信息安全,各大互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺就要加強(qiáng)對信息數(shù)據(jù)的監(jiān)管和保護(hù),提高整體的防范能力。

(三)金融行業(yè)還不能有效駕馭大數(shù)據(jù)

從目前整體情況來看,我國金融行業(yè)才剛剛完成轉(zhuǎn)型發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品的融合度還不夠高,金融行業(yè)整體會大數(shù)據(jù)的駕馭能力還不夠。雖然在互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品融合發(fā)展后,給我國的金融行業(yè)帶來了多方面的改變,也促進(jìn)了金融也的發(fā)展,由于大數(shù)據(jù)信息傳遞的廣泛和快捷,也給金融行業(yè)帶來了一定的沖擊。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下,互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用廣泛,人們獲取信息的能力更強(qiáng)、速度也更快。任何一則新聞報(bào)道出來,都能很快的實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的傳播,這對于金融行業(yè)也就帶來了雙面的影響。好的消息能夠刺激金融大多發(fā)展,但負(fù)面消息也能給金融行業(yè)帶來重大的沖擊。這也就反映出,在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也就更加容易受到各類信息的影響,在高速大范圍的傳播中,這些信息往往都是企業(yè)難以掌控的,就會很容易影響到企業(yè)的價(jià)值和經(jīng)濟(jì)效益。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施

(一)創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)

金融行業(yè)本身就存在較大的風(fēng)險(xiǎn),在互聯(lián)網(wǎng)融入后,很多互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的缺點(diǎn)也就增大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了降低大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn),最科學(xué)也是最有效的方法就是創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。在客戶投資金融產(chǎn)品前,資金企業(yè)選擇應(yīng)用客戶時(shí)都能夠通過這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng),從多方面考慮風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性,在最大程度上降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。在具體的落實(shí)中,通常都是針對企業(yè)的吸收資金、到期兌付資金、管理成本等未已經(jīng)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)的評估。而在目前市面上的很多類型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,一般都會給出近來該項(xiàng)金融產(chǎn)品的利潤率作為參考,省去了自己進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估過程中的很多麻煩。

(二)落實(shí)行業(yè)監(jiān)管規(guī)范

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信息數(shù)據(jù)的安全性等問題,相關(guān)金融產(chǎn)品交易平臺必須加強(qiáng)監(jiān)管體系的建設(shè),并將政策落到實(shí)處。例如,關(guān)于出現(xiàn)的由于借貸門檻低而導(dǎo)致的出現(xiàn)借貸款返還出現(xiàn)問題的狀況,在完成借款前相關(guān)企業(yè)方就要對借貸人做一個(gè)詳細(xì)的了解,明確借貸人的資信情況,避免帶來不必要的損失。另外,對于在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)信息泄露等問題,互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺就要完善網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)系統(tǒng),落實(shí)監(jiān)管保護(hù)的相關(guān)政策。通過對整個(gè)行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管,推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)穩(wěn)定發(fā)展。

■ 結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品融合發(fā)展是時(shí)代所趨,也是傳統(tǒng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新機(jī)遇。認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在當(dāng)今應(yīng)用中的優(yōu)點(diǎn),分析在未來的發(fā)展趨勢。同時(shí)直面目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題,從這些基本問題出發(fā),優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,給用戶提供更好的體驗(yàn),帶給用戶更安全科學(xué)的投資。

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