暨俊輝

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸完善，金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系日益密切，以往的商業(yè)銀行模式已經(jīng)不再適合當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的潮流，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。故此，商業(yè)銀行不得不以創(chuàng)新變革來(lái)迎接時(shí)代潮流，從而觸發(fā)我國(guó)金融業(yè)的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其門檻低、收益高并且手續(xù)簡(jiǎn)易等優(yōu)勢(shì)興起，在短短的幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融已完全滲透于我們生活中。從官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中得知我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量已突破7億，從這龐大的用戶數(shù)量中可以得知大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都抱著積極的態(tài)度。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也給一直以來(lái)處于金融核心地位的商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊與機(jī)遇，本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，研究商業(yè)銀行該如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)調(diào)整其經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷策略與運(yùn)營(yíng)模式，才可更好地與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)劣勢(shì)相互補(bǔ)，起到協(xié)同發(fā)展的功效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融

一 、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，依托于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，是互聯(lián)網(wǎng)與金融的一次跨界融合，其中涵蓋基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等與傳統(tǒng)金融不同的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

如今互聯(lián)網(wǎng)金融包括五大板塊，分別為第三方支付、p2p網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和信息化金融機(jī)構(gòu)。

1.第三方支付。第三方支付狹義上指的是一些具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全等技術(shù)，與各大銀行進(jìn)行簽約，建立起用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相聯(lián)系的支付模式。中國(guó)人民銀行在2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，針對(duì)我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)做出了明確定義，第三方支付從廣義上來(lái)說(shuō)是一個(gè)可以為收款人與付款人提供中介橋梁功能的非金融機(jī)構(gòu)，為收付款人提供一種網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。隨著時(shí)代的進(jìn)步，第三方支付經(jīng)歷了多次創(chuàng)新，如今第三方支付已經(jīng)不再局限于一開始的互聯(lián)網(wǎng)支付，更多的是一種既可線上也可線下的綜合性支付工具。

第三方支付公司盈利方式主要是收取交易中的手續(xù)費(fèi)、沉淀資金利息和交易服務(wù)費(fèi)用等。

2.P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信用貸款，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)人與人之間的資金流通，其原理是資金盈余方將其閑置資金轉(zhuǎn)移到資金短缺方，以實(shí)現(xiàn)資源的重新整合、價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通。

P2P平臺(tái)的盈利模式主要是收取借款人借款手續(xù)費(fèi)以及向投資人收取其一定比例的投資收益。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指集廣大客戶數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶日常金融活動(dòng)的分析數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)精準(zhǔn)地觀察預(yù)測(cè)客戶日后的行為習(xí)慣，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

4.眾籌。眾籌指的是向眾人籌資，以滿足其自身發(fā)展的需要。在日常生活中，眾籌主要指項(xiàng)目資金缺乏方希望通過(guò)向網(wǎng)友籌資，為其項(xiàng)目贏得資金上的扶持。眾籌的運(yùn)作模式是資金需求方將其項(xiàng)目交給眾籌平臺(tái)，平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行考察審核，若滿足要求，則在平臺(tái)上搭建起資金缺乏方眾籌的網(wǎng)站頁(yè)面，向公眾籌資。若公眾對(duì)此項(xiàng)目有興趣、有信心，并且也滿意此項(xiàng)目支付的籌息，便可進(jìn)行資金支持，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的合理配置。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，使其更好地實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理電子化。眾所皆知，以往傳統(tǒng)的銀行貸款都是流程化、固定化。這都因銀行十分在意其風(fēng)險(xiǎn)性，從而認(rèn)定將金融連接互聯(lián)網(wǎng)的這種新興模式將會(huì)極大地增加其自身風(fēng)險(xiǎn)。而如今的信息化金融機(jī)構(gòu)，與以往截然不同，他們清晰地知道將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到金融機(jī)構(gòu)中，就可大大地方便了客戶日常的生活。

信息化金融機(jī)構(gòu)的未來(lái)需要更快、更好地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)，依托其自身資金實(shí)力、品牌知名度、人才數(shù)量、風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)，融合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，將會(huì)促使我國(guó)新興的金融業(yè)態(tài)不斷產(chǎn)生與發(fā)展，一個(gè)未來(lái)的金融新格局正逐步成型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行商業(yè)體系的影響

（一）積極影響

1.更新商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之中，彌補(bǔ)以往金融業(yè)中存在的弊端，借助互聯(lián)網(wǎng)其自身優(yōu)勢(shì)來(lái)協(xié)同金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并且通過(guò)這種跨學(xué)科的融合模式，不僅保留著金融以往固有的優(yōu)勢(shì)，也包含了眾多互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)秀精神?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)秀精神包括有開放、平等、聯(lián)系。當(dāng)傳統(tǒng)金融擁有了開放這一優(yōu)秀精神，則可以方便客戶更好地了解到其所投資的金融產(chǎn)品，從而降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)與獲取信息的成本，讓投資者更好地活動(dòng)于金融市場(chǎng)。也因互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放的特點(diǎn)，吸引許多具有一定資歷的公司涌入，從而賦予客戶更多的選擇。然而互聯(lián)網(wǎng)的平等精神也是值得商業(yè)銀行金融體系學(xué)習(xí)的，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)平等的平臺(tái)，即使是不同國(guó)家、不同民族、不同地位、個(gè)人財(cái)產(chǎn)不同的人都有一個(gè)被平等對(duì)待的權(quán)利，人們都可以自由地在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行金融活動(dòng)，不會(huì)輕易地被某些原因而阻擾其享受平等金融服務(wù)的權(quán)利。最后便是互聯(lián)網(wǎng)具有聯(lián)系的精神，金融的核心本質(zhì)就是將資源進(jìn)行合理分配，即將資金盈余方的資金通過(guò)投資方式傳送到資金需求方，但是假如傳輸過(guò)程中缺乏相對(duì)應(yīng)的橋梁，這些金融活動(dòng)是無(wú)法完成的，所以恰恰也是互聯(lián)網(wǎng)的精神——聯(lián)系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自身優(yōu)勢(shì)，可以讓多個(gè)金融產(chǎn)業(yè)間瞬間建立聯(lián)系、互聯(lián)互通。一直以來(lái)，我國(guó)的金融體制一直是壟斷式，商業(yè)銀行便是壟斷者，正因?yàn)樯虡I(yè)銀行一枝獨(dú)秀，缺乏了一些可以動(dòng)搖其地位的對(duì)手，所以近些年來(lái)，其金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、用戶體驗(yàn)等方面都紛紛出現(xiàn)了許多不足。自從互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地動(dòng)搖了商業(yè)銀行的金融地位，商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到以往落后的商業(yè)模式不再適合當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的需要，所以商業(yè)銀行開始學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念與其優(yōu)秀精神，并且仿效互聯(lián)網(wǎng)金融站在客戶的角度思考，致力于為其提供更加便捷、更加多元化的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，通過(guò)提高其自身的服務(wù)效率與服務(wù)態(tài)度，以獲取客戶的認(rèn)可。

2.創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有許多自身的優(yōu)勢(shì)，就如操作便利、流程簡(jiǎn)單、效率高、成本低等特點(diǎn)，這都是商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)的?；蛟S我們有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)我們?nèi)ツ臣疑虡I(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常要排隊(duì)，并且要花大量的時(shí)間才可完成一些簡(jiǎn)易的業(yè)務(wù)，如此高昂的時(shí)間成本使得很多顧客不喜歡去銀行辦理業(yè)務(wù)。無(wú)可否認(rèn)商業(yè)銀行一直在改善其劣勢(shì)，但是難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融需求。其實(shí)最主要的原因并不是因?yàn)殂y行職員工作效率低，而是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)所需要的流程太過(guò)繁雜。故此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則可大大地彌補(bǔ)這一不足，顧客可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融活動(dòng)，便可大大地縮減了很多不必要的流程，從而提高了辦事效率，這都是商業(yè)銀行需要借鑒學(xué)習(xí)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還有其它優(yōu)勢(shì)也急需商業(yè)銀行進(jìn)行借鑒學(xué)習(xí)的，例如商業(yè)銀行需學(xué)習(xí)如何更好地提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析與滿足客戶所需，通過(guò)記錄客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資相關(guān)，根據(jù)其日常金融行為給予投資者一個(gè)更為合理的推薦或開發(fā)出更加適合其產(chǎn)品。

3.拓展商業(yè)銀行銷售渠道。商業(yè)銀行主要是通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融活動(dòng)，這樣的模式不但會(huì)耗費(fèi)巨大的人力、物力，而且也會(huì)面臨許多因素的干擾，從而無(wú)法滿足日益增加的客戶金融需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰恰解決了這種問(wèn)題，由于其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)，不需要借助線下網(wǎng)點(diǎn)，因此降低了許多不必要的運(yùn)營(yíng)成本，并且服務(wù)體驗(yàn)絲毫不減。就如我們常用的支付寶與理財(cái)通，可以簡(jiǎn)易地通過(guò)手機(jī)、電腦進(jìn)行理財(cái)投資、支付消費(fèi)等活動(dòng)，為生活帶來(lái)極大的便利。就因互聯(lián)網(wǎng)金融具有種種無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，從而動(dòng)搖了商業(yè)銀行的金融地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行的大部分客戶流失，故此商業(yè)銀行不得不想方設(shè)法解決當(dāng)前的危機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中，有些商業(yè)銀行意識(shí)到要將其金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)融合一起，故開始了電子銀行建設(shè)來(lái)拓寬銷售途徑，例如我們現(xiàn)在所熟悉的銀行key，就是電子銀行的產(chǎn)物。商業(yè)銀行電子銀行經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，其規(guī)模日益壯大，產(chǎn)品種類日益豐富，在2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理的電子支付業(yè)務(wù)為1395.61 億筆，共計(jì)金額為2494.45萬(wàn)億元。截至2017年末，共有248家商業(yè)銀行和65家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道日漸成熟①。

4.優(yōu)化商業(yè)銀行服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以方便、快捷、服務(wù)佳等優(yōu)勢(shì)吸引了商業(yè)銀行的部分客戶，所以商業(yè)銀行要想達(dá)到進(jìn)一步的發(fā)展，毋容置疑的是需提升客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，并且通過(guò)自身創(chuàng)新與流程簡(jiǎn)化來(lái)為客戶提供更佳的服務(wù)，學(xué)會(huì)借助計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)挖掘客戶所需與分析客戶偏好，通過(guò)數(shù)據(jù)洞察客戶偏好后，為其提供更個(gè)性化的產(chǎn)品。近些年來(lái)，商業(yè)銀行開始從“獲利主導(dǎo)型”向“服務(wù)主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)變，并且也逐步提升客戶體驗(yàn)系數(shù)，使得當(dāng)今的商業(yè)銀行比過(guò)去更加適合人們的個(gè)性化需求，從而更好地鞏固其在我國(guó)的金融地位。

（二）消極影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。當(dāng)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)融通等金融活動(dòng)時(shí)，有多種途徑可供選擇，如可通過(guò)銀行卡進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，也可通過(guò)支付寶、微信理財(cái)通等第三方平臺(tái)進(jìn)行融通。這充分體現(xiàn)出了第三方支付平臺(tái)功能已經(jīng)與商業(yè)銀行一樣，都具備了一定的吸款能力，并且在資金來(lái)源上已經(jīng)可以完全擺脫以往的銀行體系。這種第三方支付平臺(tái)的模式是顧客將其資金存入第三方支付平臺(tái)中以實(shí)現(xiàn)日常金融活動(dòng)所需，由于資金流入與資金流出有一定的時(shí)間差，從而使得其擁有了一個(gè)巨額的資金池。通過(guò)對(duì)資金池中資金的合理分配運(yùn)用使第三方支付平臺(tái)具備著強(qiáng)大的“造血”功能，從而獲利，這種資金池功能正好與商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款有異曲同工之妙。但不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融坐擁著更多的自身優(yōu)勢(shì)與其更懂得當(dāng)今客戶所需，使得商業(yè)銀行在這場(chǎng)無(wú)硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)中略占下風(fēng)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行固有的儲(chǔ)蓄存款陷入了一股取而代之的浪潮。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大削弱了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)其原因，筆者可以通過(guò)幾個(gè)常見(jiàn)的理論來(lái)闡述：一是金融中介理論，金融中介指在金融市場(chǎng)上資金融通過(guò)程中，在資金供求者之間起媒介或者橋梁的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)，過(guò)去一直以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，其它非銀行金融機(jī)構(gòu)為輔的局面。但如今互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一局面，并且在某些程度上取代了部分商業(yè)銀行的金融中介功能，就如金融服務(wù)功能與支付中介功能，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融中操作簡(jiǎn)易、方便快捷等特點(diǎn)，將眾多金融服務(wù)功能如保險(xiǎn)、股票與基金等金融服務(wù)產(chǎn)品引入，深受用戶愛(ài)戴。二是籃子理論，伴隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民財(cái)富的增加，人們對(duì)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的欲望增強(qiáng)，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置成為大家所關(guān)心的問(wèn)題。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，人們都堅(jiān)信不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里，并且通過(guò)購(gòu)置不同功能性的金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)的功效。故互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)提高了人們購(gòu)買金融產(chǎn)品的效率，拓寬了他們購(gòu)買的渠道。在過(guò)去，購(gòu)買不同類型的金融產(chǎn)品需到相對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，但如今我們只需通過(guò)手機(jī)或者電腦就可輕松完成這些金融活動(dòng)，這樣不但簡(jiǎn)化了參與金融活動(dòng)的流程，并且客戶體驗(yàn)更佳。三是長(zhǎng)尾理論，“長(zhǎng)尾”實(shí)際上是對(duì)統(tǒng)計(jì)學(xué)中冪律和帕累托分布特征的一種口頭表達(dá)形式。在正態(tài)分布中的頭部往往是人們所要關(guān)注的事物，而曲線尾部的事物卻常常被忽略，這好比于一些高凈值企業(yè)，往往會(huì)受到商業(yè)銀行的重視與偏愛(ài)，銀行也會(huì)更容易地為其提供企業(yè)債擔(dān)保服務(wù)，而對(duì)于一些低凈值企業(yè)，他們則被輕視。但畢竟高凈值企業(yè)只是占據(jù)少數(shù)，低凈值企業(yè)才是市場(chǎng)大多數(shù)者，故把目光更多地投放到廣大中小微型企業(yè)所產(chǎn)生的效益并不遜于只把目光投放在那些少數(shù)的高凈值企業(yè)中。互聯(lián)網(wǎng)金融便是抓住這點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)，以較低的成本解決信息不對(duì)稱的難題，成功搶占這部分客戶的市場(chǎng)，侵蝕了商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)市場(chǎng)，從而大大地沖擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)二八原則，商業(yè)銀行往往將其貸款業(yè)務(wù)重心放置于資金雄厚的高凈值企業(yè)，而稍低凈值企業(yè)則面臨著貸款難的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰恰解決該難題，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融中的p2p網(wǎng)貸、眾籌等模式可以為企業(yè)籌集到大量的社會(huì)閑置資金，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資源的合理配置。并且互聯(lián)網(wǎng)金融也與銀行一樣具備著龐大的資金池，其可以通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)分析企業(yè)的信用狀況，針對(duì)于有發(fā)展前景的中小微型企業(yè)提供資金上的扶持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也具備了靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，可以靈活地根據(jù)所需貸款公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)模式來(lái)研發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，以達(dá)到一一配匹的功效。經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷壯大，對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)起到一定的沖擊作用。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人信息安全產(chǎn)生威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在于合理運(yùn)用了大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)等前沿技術(shù)，從而更好地獲取到客戶的信息并且也在很大程度下降低獲取該信息的成本。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速捕抓到客戶的消費(fèi)喜好、個(gè)人信用等信息，但是正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司獲取這些信息的難度較低， 從而導(dǎo)致其對(duì)這些信息的保護(hù)掉以輕心，沒(méi)有很好地保障客戶的信息。加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)間不是很長(zhǎng)，技術(shù)也存在一定的不足，技術(shù)漏洞也時(shí)有發(fā)生，部分不法人員會(huì)借機(jī)對(duì)其漏洞進(jìn)行攻擊，以獲取客戶信息。由于客戶信息十分重要，一旦發(fā)生了客戶信息泄露，不僅會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)前所未有的危機(jī)，而且也會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)威脅。

三、商業(yè)銀行體系應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行需積極轉(zhuǎn)變其經(jīng)營(yíng)理念，要學(xué)會(huì)從“獲利主導(dǎo)型”向“服務(wù)主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)型。在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行要像互聯(lián)網(wǎng)金融一樣將更多的注意力放在服務(wù)上面，致力于為客戶提供更加優(yōu)越的服務(wù)，更好地滿足其自身需求，而不應(yīng)該以獲利多少作為其經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行須像互聯(lián)網(wǎng)金融公司一樣合理公正地對(duì)待中小微企業(yè)，對(duì)其保持公平開放的態(tài)度。其次商業(yè)銀行需降低其跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，仿效支付寶等這類型的第三方支付，以用戶服務(wù)為主、利益為輔的理念。最后商業(yè)銀行要盡可能地使用計(jì)算機(jī)大數(shù)據(jù)云計(jì)算等前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)分析數(shù)據(jù)分析客戶當(dāng)今喜好和預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)所需，根據(jù)其所需靈活制定與之對(duì)應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)。

（二）推進(jìn)戰(zhàn)略合作達(dá)到共贏

眾所皆知，任何行業(yè)要想長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展，單憑自身的發(fā)展創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。同業(yè)或者跨業(yè)合作才是時(shí)代所需，善于取其精華、去其糟粕。商業(yè)銀行也是如此，與其一味地想通過(guò)自身創(chuàng)新來(lái)尋求發(fā)展，還不如在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作，達(dá)到共贏。 商業(yè)銀行的發(fā)展不僅要加強(qiáng)同業(yè)合作，更要加強(qiáng)跨界合作，以實(shí)現(xiàn)金融與非金融的融合發(fā)展。就如互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，將金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合，讓客戶不僅享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的諸多便利，也可享受到金融市場(chǎng)帶給的服務(wù)，這樣子的跨界合作才是未來(lái)所需。

（三）以顧客為中心創(chuàng)新金融服務(wù)

一是提高客戶體驗(yàn)。客戶每完成一次的金融活動(dòng)，商業(yè)銀行需將客戶的信息、需求與體驗(yàn)反饋錄入到客戶分析系統(tǒng)，建立每個(gè)客戶的私人檔案，分析出不同客戶的需求并且將之細(xì)分，以需求為導(dǎo)向，為客戶制定提供專業(yè)化、精細(xì)化、個(gè)性化的金融服務(wù)，從而大大提高客戶的體驗(yàn)感。二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程提供全天候的服務(wù)。降低客戶在進(jìn)行金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的時(shí)間成本，提升客戶體驗(yàn);提供一種可以24小時(shí)不間斷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，讓那些在經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)時(shí)間之外的客戶可以享受到良好的金融服務(wù)。三是增加交流途徑以緊密聯(lián)系客戶。商業(yè)銀行需要充分運(yùn)用線上線下的資源，以實(shí)現(xiàn)與客戶緊密聯(lián)系，因而可以更加高效地滿足客戶所需。線上可以建設(shè)意見(jiàn)反饋網(wǎng)站，通過(guò)專業(yè)客服或AI給客戶答疑解惑。線下，商業(yè)銀行可以在各銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立交流臺(tái)，讓客戶可以方便地將其所遇和所想咨詢的問(wèn)題與銀行工作人員交流，讓商業(yè)銀行可以更好地提升服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。

（四）建立完善的人才引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行要想鞏固其金融核心地位，須重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才的引進(jìn)與制定人才培養(yǎng)機(jī)制。一是人才引進(jìn)。商業(yè)銀行需制訂完善的互聯(lián)網(wǎng)人才引入機(jī)制并且給予其良好的發(fā)展空間。首先商業(yè)銀行需以物質(zhì)激勵(lì)為基礎(chǔ)，堅(jiān)決采用多勞多得，少勞少得，不勞不得的分配原則，賦予員工一視同仁、不偏不倚的工作環(huán)境。其次商業(yè)銀行需以精神激勵(lì)為重點(diǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行的文化建設(shè)，讓員工可以更好地將其個(gè)人價(jià)值與銀行的發(fā)展理念相融合。最后商業(yè)銀行需以員工的職業(yè)發(fā)展為核心，與員工共同擬訂定其未來(lái)發(fā)展路線，通過(guò)日常工作客觀分析出員工長(zhǎng)短板，為其制定專屬提升方案，并且定期組織員工進(jìn)行總結(jié)與修正。二是人才的培養(yǎng)。商業(yè)銀行需倡導(dǎo)“人人皆人才，人人可成才”的人才觀，開創(chuàng)人人成才、人盡其才、才盡其用的人才工作新局面，搭建人才培養(yǎng)機(jī)制，從多個(gè)方面多個(gè)維度對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)，讓其成為一專多能型的可塑性人才，讓高質(zhì)量的人才隊(duì)伍成為商業(yè)銀行坐擁金融核心地位的重要支撐。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的態(tài)勢(shì)，以更快捷、更實(shí)惠、更省心的服務(wù)模式向商業(yè)銀行發(fā)起強(qiáng)有力的沖擊，讓一直以來(lái)占據(jù)我國(guó)金融核心地位的商業(yè)銀行面臨了前所未有的挑戰(zhàn)，但不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也為商業(yè)銀行帶來(lái)了無(wú)限發(fā)展的可能。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行不能只沉醉于以往固有優(yōu)勢(shì)，要學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)當(dāng)今前沿技術(shù)促使其自身的變革創(chuàng)新從而實(shí)現(xiàn)跨步式飛躍，成為新時(shí)代下金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊。

總體而言，筆者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展前景充滿信心，即使互聯(lián)網(wǎng)金融如今有眾多不足、風(fēng)險(xiǎn)，但堅(jiān)信這些不足與風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)慢慢地被制度所完善，互聯(lián)網(wǎng)金融終究會(huì)是推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的一股中堅(jiān)力量。創(chuàng)新的金融模式，將是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相互共融，并將共同引領(lǐng)我國(guó)金融發(fā)展的潮流。

注釋：

①鳳凰財(cái)經(jīng).【央行數(shù)據(jù)】央行發(fā)布2016年支付體系運(yùn)行總體情況.http：//www.sohu.com/a/129024070_116173，2017-03-16

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作者單位：悉尼大學(xué)研究生在讀