毛自翔

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃發(fā)展。近年來(lái)，社會(huì)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度逐年提升，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生了重要的影響。在這樣的背景下，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，在此基礎(chǔ)上探討了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù);影響;對(duì)策

近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展并滲透到人們的生活中，逐步改變了人們的生活和消費(fèi)習(xí)慣。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)金融行業(yè)也受到了極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊。再這樣的背景下，商業(yè)銀行必須明確自身定位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提升品牌影響力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中有效結(jié)合的產(chǎn)物。目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的闡述較多，其中較為普遍的定義是將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，形成新的金融服務(wù)模式。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有起點(diǎn)低、覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，依托強(qiáng)大的金融擴(kuò)散功能，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展壯大。需要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一種中間媒介，而是將互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)的整合在一起。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了初始階段（2005年之前）、萌芽階段（2005—2012年）、高速發(fā)展階段（2013—2015年6月）、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管階段（2015年7月—2016年）以及規(guī)范發(fā)展階段（2017年至今），目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加規(guī)范有序，并逐漸進(jìn)入成熟發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象多為中小微企業(yè)以及具有穩(wěn)定工資收入的個(gè)人客戶，基于線上交易方式，憑借高效、低成本的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和空間的限制，匹配這類客戶的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、在線理財(cái)?shù)?。其中第三方支付出現(xiàn)時(shí)間較早，目前已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式，其中比較有代表性的是支付寶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)第三方支付發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)指數(shù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，極大的影響了商業(yè)銀行的盈利能力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包括P2P網(wǎng)貸融資、網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及互聯(lián)網(wǎng)眾籌等。其中P2P網(wǎng)貸指的是資金需求方基于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行資金借貸的行為，其典型代表是陸金所、人人貸等。網(wǎng)絡(luò)小額貸款指的是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)借款客戶進(jìn)行評(píng)估，在此基礎(chǔ)上確定相應(yīng)的授信方式和授信額度，并在線上完成全部業(yè)務(wù)流程，阿里小貸便是網(wǎng)絡(luò)小額貸款的典型代表?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌融資指的是項(xiàng)目發(fā)起人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上展示自己的項(xiàng)目，進(jìn)而獲取公眾資金支持的融資形式，這種方式有助于拉近投融資雙方之間的距離，其中比較有代表性的是中證眾籌、天使匯等。在線理財(cái)包括互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金以及第三方互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)等，其中比較有代表性的是支付寶聯(lián)合天弘基金公司聯(lián)合推出的余額寶，該產(chǎn)品具有成本低、收益高、操作簡(jiǎn)單、參與門檻較低等優(yōu)勢(shì)，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就掀起了社會(huì)公眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臒岢薄?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展方便了人們的金融活動(dòng)，并逐步改變了人們的消費(fèi)方式，極大的沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，下文分別從存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等三方面進(jìn)行闡述。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款業(yè)務(wù)是其獲取運(yùn)營(yíng)資金的重要方式之一，可以說(shuō)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展直接影響著銀行的運(yùn)營(yíng)收入。2013年余額寶橫空出世，在短時(shí)間內(nèi)獲得了快速的發(fā)展，此后一批互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，在社會(huì)上掀起公眾理財(cái)?shù)臒岢?，?duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大的影響。以余額寶為代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠?yàn)樯鐣?huì)公眾提供方便快捷的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，并且收益率較高，因此廣受消費(fèi)者喜愛(ài)。受此影響，商業(yè)銀行的活期存款逐步降低，導(dǎo)致銀行負(fù)債資本提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年12月底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過(guò)8億，手機(jī)用戶占比超過(guò)98%，由此可見(jiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高，直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)用戶的增多。盡管部分商業(yè)銀行紛紛開(kāi)通了電子銀行，并為消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)，但是部分消費(fèi)者仍然青睞具有高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)明顯降低。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要影響因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行加快信貸模式轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新信貸模式才能有效維護(hù)其在信貸市場(chǎng)中的地位。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展迅速，在最初的幾年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的增長(zhǎng)率甚至超過(guò)100%，其中最具代表性的是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，基于該平臺(tái)信貸雙方完成交易，平臺(tái)提供中介評(píng)估等服務(wù)，并收取相應(yīng)的中介費(fèi)用，但平臺(tái)不得進(jìn)行非法集資以及其他增信服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)降低了信貸業(yè)務(wù)的門檻，為小微企業(yè)以及低收入群體提供了新的融資方式。受此影響，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)量逐步降低。2016年后，隨著政府監(jiān)管力度的逐步提升，加之公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐步深入，部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)陸續(xù)倒閉。近年來(lái)部分商業(yè)銀行開(kāi)始涉足P2P業(yè)務(wù)，充分利用自身的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是也存在著監(jiān)管力度不夠、新增債務(wù)無(wú)法回收等諸多問(wèn)題。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。理財(cái)業(yè)務(wù)作為具有綜合性特征的服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行的健康發(fā)展有著重要的意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，極大的壓縮了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。以阿里巴巴旗下的余額寶為例，消費(fèi)者不僅可以獲取一定收益的投資回報(bào)，還具有快捷轉(zhuǎn)賬服務(wù)，門檻降低，理財(cái)期限不受限制。與之相對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大多具有較長(zhǎng)的周期，短周期理財(cái)產(chǎn)品大多門檻較高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更容易獲得消費(fèi)者的青睞，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶人群流失，利潤(rùn)降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，結(jié)合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)以及實(shí)際發(fā)展情況，下文從存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)視角探討了對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

首先，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)策略。與互聯(lián)網(wǎng)金融存款業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行的劣勢(shì)主要體現(xiàn)在利息和流動(dòng)性等方面。因此商業(yè)銀行必須正視自身的劣勢(shì)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為用戶提供多樣化、個(gè)性化、差異化的存款服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)可以從以下幾方面著手：其一，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實(shí)際情況適度調(diào)整存款利率和周期。商業(yè)銀行的存款利率和周期直接左右著存款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行需要圍繞客戶的需求，在確保自身收入穩(wěn)定的前提下，優(yōu)化管理機(jī)制，在科學(xué)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，選擇合理的存款利率和周期;其二，構(gòu)建獨(dú)屬的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。依托大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建與自身連通的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶優(yōu)勢(shì)，不斷拓展基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的銀行存取款業(yè)務(wù)通道，為消費(fèi)者提供便捷的存款業(yè)務(wù)。

其次，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)策略。前文已經(jīng)提及，與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相比，商業(yè)銀行在貸款流程、門檻等方面劣勢(shì)明顯，這也是制約商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。筆者建議可以從以下幾方面著手進(jìn)行改善：其一，轉(zhuǎn)變觀念降低貸款準(zhǔn)入門檻。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行客戶多為大中企業(yè)，沒(méi)有充分考慮小微企業(yè)的融資需求。因此，在完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系的基礎(chǔ)上，將信貸業(yè)務(wù)逐步向小微企業(yè)開(kāi)放，不斷拓展客戶群體結(jié)構(gòu)。此外，重視個(gè)人用戶的信貸需求，針對(duì)不同的用戶設(shè)定不同的征信貸款業(yè)務(wù);其二，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度。堅(jiān)持以客戶為中心的理念，以客戶的需求為導(dǎo)向，注重金融產(chǎn)品和服務(wù)的便捷性，創(chuàng)新推出適合用戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其三，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)策略。與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)主要體現(xiàn)在收益率、靈活性等方面。為促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，筆者建議可以從以下幾方面著手進(jìn)行改善：其一，加大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的品牌影響力，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，客戶資源豐富。充分利用這一優(yōu)勢(shì)，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品;其二，積極構(gòu)建綜合型網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。商業(yè)銀行可以采用與其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方法，構(gòu)建綜合型網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，拓展客戶群體范圍，通過(guò)合作共贏促進(jìn)銀行的多樣化發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)的格局發(fā)生了重大的變化。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該積極面對(duì)并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，最終實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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