韓旭東，劉爽，王若男，鄭風(fēng)田

（中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，北京 100872）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、平滑收入波動(dòng)和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中得到越來(lái)越多的重視[1]，并逐漸成為許多發(fā)展中國(guó)家促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段之一[2-3]。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然起步較晚，但是近年來(lái)發(fā)展迅速[4]。2018 年中央一號(hào)文件提出，開(kāi)展稻谷、小麥和玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》指出要完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。自2007 年以來(lái)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)財(cái)政支持下獲得巨大發(fā)展。至2015 年，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障額度已經(jīng)達(dá)到當(dāng)年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的18.6%，種植業(yè)承保面積達(dá)到全國(guó)農(nóng)作物總播種面積的56.4%[5]。值得注意的是，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要原因之一是政府政策的引導(dǎo)。因此，與美國(guó)和歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出較強(qiáng)的政府干預(yù)性，具有雙重正外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征[4,6]。

目前國(guó)外有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究主要集中在農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素分析[7]、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)行為的影響[8-9]、政府作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼分析[2]、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)[10]和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)環(huán)境保護(hù)的作用[11]等方面。在大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格和確保糧食安全的重要手段[12-13]。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要參與者（農(nóng)戶）而言，其參保的主要目的是增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而保障經(jīng)營(yíng)收益[5,14]。一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于家庭經(jīng)營(yíng)收入具有直接的保障作用。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶可以通過(guò)理賠彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)損失。當(dāng)然，這種賠償是有限的，更多在于“保成本”及平滑收入波動(dòng)。并且，這種“保成本”特征使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)高價(jià)值經(jīng)濟(jì)作物的收入保障作用極為有限。此外，一些研究還指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入具有間接的促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為投保農(nóng)戶建立生產(chǎn)性安全網(wǎng)，穩(wěn)定其農(nóng)業(yè)投資，通過(guò)資產(chǎn)積累促進(jìn)家庭經(jīng)營(yíng)收入的增長(zhǎng)[15]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以通過(guò)提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和促進(jìn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新來(lái)提升家庭的經(jīng)營(yíng)收入[16-18]。

雖然當(dāng)前有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究成果較為豐富，但仍存在一些不足。第一，從研究對(duì)象來(lái)看，以往研究主要關(guān)注普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要建設(shè)者，在健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以及推動(dòng)鄉(xiāng)村振興等方面具有重要作用[19]。相對(duì)于普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、規(guī)?；忍卣鳎媾R的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)收入的影響與普通農(nóng)戶有所差別[20]。本文利用具有全國(guó)代表性的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在數(shù)據(jù)層面對(duì)現(xiàn)有研究具有重要的補(bǔ)充作用，本文研究也有助于提升對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響效果的全面認(rèn)識(shí)。第二，從研究方法來(lái)看，現(xiàn)有研究針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)戶收入之間的內(nèi)生性問(wèn)題考慮不足。本文從測(cè)量誤差、聯(lián)立性和遺漏變量三個(gè)角度出發(fā)，對(duì)因變量進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理以縮小波動(dòng)幅度，將自變量設(shè)置成二元變量以克服由于數(shù)據(jù)錄入、單位換算不一致造成的誤差。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步使用處理效應(yīng)模型（TEM）解決樣本自選擇問(wèn)題，以克服可能存在的內(nèi)生性問(wèn)題。第三，從研究?jī)?nèi)容來(lái)看，家庭經(jīng)營(yíng)收入既包括糧食作物收入，也包括經(jīng)濟(jì)作物收入，以往研究較少區(qū)分這兩種收入來(lái)源。本文考慮到了糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物間的異質(zhì)性，對(duì)二者區(qū)別分析。另外，鮮有研究對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用的機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。本文在作用機(jī)制的分析中，利用中介效應(yīng)模型，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新這兩條作用機(jī)制來(lái)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)影響家庭收入的影響。

1 理論分析

現(xiàn)有研究指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略和農(nóng)村金融普惠制的重要手段[20]，農(nóng)戶參保行為不僅影響家庭產(chǎn)出，也關(guān)乎政府政策目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)[4]。所以，從2007年開(kāi)始各級(jí)財(cái)政大力補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種“公私合作”的制度優(yōu)勢(shì)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)大[21]。但由于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展主要依賴政府推動(dòng)[6]，故中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)存在“供給不足，需求有限”的市場(chǎng)失靈[22]。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響，前人已做出大量有益探索。Velandia 等[23]指出缺乏保險(xiǎn)是造成農(nóng)村長(zhǎng)期貧困的重要原因之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有助力貧困農(nóng)戶脫貧，促進(jìn)農(nóng)科新技術(shù)應(yīng)用以促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展等衍生功能[4]。徐斌和孫榮[14]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)防性和減災(zāi)性措施可以降低自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)，有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而保障家庭收入。張小東和孫蓉[24]則進(jìn)一步指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了保障家庭收入外，還對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的增加有顯著促進(jìn)作用。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)行為產(chǎn)生了重要影響。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)影響農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程的技術(shù)采納和經(jīng)營(yíng)方式。西愛(ài)琴等[25]認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于促進(jìn)農(nóng)戶采用更為先進(jìn)但更具風(fēng)險(xiǎn)性的生產(chǎn)工具和技術(shù)，推動(dòng)新生產(chǎn)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和普及，提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。Goodwin 和Mahul[26]、Yu 等[27]指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)種植面積增加，Karlan 等[17]研究發(fā)現(xiàn)雨水保險(xiǎn)補(bǔ)貼能夠增加農(nóng)戶投資，并促使他們選擇高產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)戶的作物種植品種，徐斌和孫榮[14]指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以誘發(fā)農(nóng)戶的作物種植品種由非保險(xiǎn)作物向保險(xiǎn)作物轉(zhuǎn)移，以及由低保額作物向高保額作物轉(zhuǎn)移。也有研究指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)行為產(chǎn)生負(fù)面影響，如周穩(wěn)海等[28]認(rèn)為農(nóng)戶可能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而疏于對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而提高作物減產(chǎn)的可能性。

就目前來(lái)看，盡管中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了巨大進(jìn)步，但尚處于不斷完善的發(fā)展階段，仍存在覆蓋面小、農(nóng)戶參保積極性弱和地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展積極性不足等問(wèn)題[29]。并且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自發(fā)成長(zhǎng)機(jī)制尚未形成，保障水平仍很低，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼效率逐年提高，但補(bǔ)貼效率卻呈現(xiàn)規(guī)模遞減趨勢(shì)[30]。劉飛和陶建平[6]指出中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重與農(nóng)戶人均持有量依舊偏低。也有研究指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在某些地區(qū)和某些險(xiǎn)種方面并未真正發(fā)揮作用[20]，施紅[31]研究發(fā)現(xiàn)生豬保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入波動(dòng)并沒(méi)有起到明顯的穩(wěn)定作用。馬述忠和劉夢(mèng)恒[32]指出道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇引致的保險(xiǎn)市場(chǎng)扭曲導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率有顯著的抑制效應(yīng)。這些問(wèn)題的存在與中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不足及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)自身特點(diǎn)密切相關(guān)，反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率亟待提升。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不足、保險(xiǎn)效率低主要有幾個(gè)方面的原因。第一，現(xiàn)階段主流的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是成本保險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并不在其保障范圍之內(nèi)[5]。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的上漲，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額實(shí)際上已低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的物化成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“不解渴、不頂用”[33]。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。農(nóng)戶利用自身的信息優(yōu)勢(shì)通過(guò)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)謀取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的持續(xù)虧損，進(jìn)而退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮[1,3,34]。第三，收入水平限制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低認(rèn)可度和理賠程序的復(fù)雜性降低了農(nóng)戶投保的積極性[35]。

綜合已有研究分析發(fā)現(xiàn)，盡管中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育尚不完善，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可通過(guò)消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化生產(chǎn)信心對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)收入發(fā)揮保障作用[4]。不過(guò)，對(duì)于糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物而言，生產(chǎn)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。經(jīng)濟(jì)作物資產(chǎn)專用性更高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件更為苛刻，在自然風(fēng)險(xiǎn)面前顯得更加脆弱，且其面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于糧食作物。在當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保成本”，且效率偏低的情況下，有理由認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入保障作用主要體現(xiàn)在糧食作物上，難以對(duì)經(jīng)濟(jì)作物收入發(fā)揮切實(shí)有效的保障作用[18]?；谏鲜龇治觯疚恼J(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠保障家庭經(jīng)營(yíng)收入，但是對(duì)糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物的影響存在差異。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響機(jī)制，本文主要從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新兩個(gè)方面進(jìn)行分析[16-17]。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性[26]。相對(duì)于未參保農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提振參保農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信心，對(duì)他們風(fēng)險(xiǎn)承受能力有積極作用。并且，如若發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入有一定補(bǔ)償作用，參保農(nóng)戶面臨的收入波動(dòng)幅度會(huì)小于未參保農(nóng)戶。甚至，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響力度隨著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加而增大[28]。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)戶投資，提升對(duì)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用率[16]。在土地、勞動(dòng)力等資源固定的情況下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新是獲得更高經(jīng)濟(jì)收入的有效途徑，但此過(guò)程具有一定的不確定性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的收入保障作用及構(gòu)建的生產(chǎn)性安全網(wǎng)絡(luò)能夠部分化解經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新產(chǎn)生的不確定性，由此提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的技術(shù)創(chuàng)新，從而提升農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入。基于以上分析，本文認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠通過(guò)提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新兩方面發(fā)揮收入保障作用。

2 研究方法

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所用數(shù)據(jù)來(lái)自經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社在2016—2018年所開(kāi)展的“全國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展?fàn)顩r跟蹤調(diào)查”。該項(xiàng)調(diào)查由中國(guó)人民大學(xué)負(fù)責(zé)項(xiàng)目方案設(shè)計(jì)、零點(diǎn)有數(shù)科技有限公司負(fù)責(zé)項(xiàng)目執(zhí)行，調(diào)查涵蓋了農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)四類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本情況進(jìn)行全方位了解，搜集了大量一手?jǐn)?shù)據(jù)，很大程度上彌補(bǔ)了研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)的缺失，其中，通過(guò)調(diào)查對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況進(jìn)行著重了解。最終采用入戶面訪的調(diào)查方式獲得5 191 個(gè)樣本，包括1 222 個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社樣本，1 343 個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)樣本，2 017 個(gè)專業(yè)大戶樣本，609 個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)樣本[36]。

為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的了解，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，三家機(jī)構(gòu)于2017 年11 月—2018 年3 月在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了第二期“全國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查”。第二期調(diào)查采用與之前相同的調(diào)查方式，從已有的5 191 個(gè)樣本中選擇3 000 個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體樣本進(jìn)行追蹤回訪。值得注意的是，在第二期調(diào)查中，擬新增800 個(gè)普通農(nóng)戶樣本，以形成與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的對(duì)比。兩期調(diào)查除了在總體數(shù)量上存在差異外，在地域分布上并無(wú)差異。第二期調(diào)查最終獲得的家庭農(nóng)場(chǎng)樣本為776 個(gè)，專業(yè)大戶樣本為1 166 個(gè)，普通農(nóng)戶樣本為803 個(gè)。本文所用數(shù)據(jù)來(lái)源于第二期調(diào)查的這三類(lèi)農(nóng)戶主體。

2.2 變量選擇

2.2.1 自變量 本文核心自變量為2017 年家庭是否購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為二元變量。在調(diào)查中詢問(wèn)了農(nóng)戶2017 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出大于0，則認(rèn)為該農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，賦值為1，否則為0。

2.2.2 因變量 本文以農(nóng)戶2017 年家庭經(jīng)營(yíng)收入為因變量。考慮到糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物差異，也分別以2017 年糧食作物總收入和經(jīng)濟(jì)作物總收入作為因變量進(jìn)行分析。

2.2.3 控制變量 參考已有研究[37]，本文的控制變量包括家庭人口特征變量、家庭經(jīng)營(yíng)特征變量和區(qū)位變量。其中，家庭人口特征變量包括戶主性別、年齡、是否有宗教信仰、受教育程度、是否有技術(shù)職稱和是否受過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)；家庭經(jīng)營(yíng)特征變量包括家庭經(jīng)營(yíng)面積、家庭勞動(dòng)人口占比、距離最近縣城距離和距離最近集貿(mào)市場(chǎng)距離；區(qū)位變量包括東部、中部和西部地區(qū)。

2.2.4 工具變量 在處理效應(yīng)模型估計(jì)中，還需選擇合適的工具變量，該工具變量需要影響農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而對(duì)其家庭經(jīng)營(yíng)收入沒(méi)有影響?？紤]到農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策信息的獲取有關(guān)，因此有理由認(rèn)為農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)過(guò)程中是否獲取保險(xiǎn)類(lèi)信息影響其是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)戶是否獲取保險(xiǎn)類(lèi)信息對(duì)其經(jīng)營(yíng)收入的影響較弱。因此本文選擇是否獲取保險(xiǎn)類(lèi)信息作為工具變量，獲取賦值為1，未獲取為0。另外，考慮到2016 年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶很可能在下一年繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此2016 年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)影響2017年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是不影響2017 年的家庭經(jīng)營(yíng)收入，因此，本文也將2016 年是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為工具變量。

2.2.5 中介變量 本文從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新兩個(gè)方面選取中介變量驗(yàn)證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的作用機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面，參考王小龍和何振[37]的研究，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的代理變量。經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新方面，則詢問(wèn)農(nóng)戶是否采用了新品種、新設(shè)備和新技術(shù)，采用賦值為1，否則為0。相關(guān)變量統(tǒng)計(jì)與描述見(jiàn)表1。

2.3 計(jì)量模型設(shè)定

2.3.1 基本模型設(shè)定 本文目的是分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響，考慮到是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種行為抉擇，很可能受到自身經(jīng)營(yíng)情況（如經(jīng)營(yíng)主體類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)規(guī)模）的影響，也即，農(nóng)戶選擇購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是一種自選擇（selfselection）行為。這種情況下，直接使用OLS 方法估計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響是有偏的。因此，選擇合適的估計(jì)方法來(lái)克服選擇性偏差帶來(lái)的估計(jì)偏誤問(wèn)題，有助于更好地理解農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響。

本文使用Maddala[38]提出的處理效應(yīng)模型（treatment effect model，TEM）來(lái)分析購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響。與OLS 方法相比，TEM有三個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：1）在消除購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇性偏差和內(nèi)生性問(wèn)題時(shí)，同時(shí)考慮可觀測(cè)因素和不可觀測(cè)因素對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響；2）可以直接估計(jì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入影響的邊際效應(yīng)；3）可以進(jìn)一步計(jì)算購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入影響的平均處理效應(yīng)（average treatment effect，ATE），更深入地展現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與家庭經(jīng)營(yíng)收入之間的關(guān)系。

TEM 由兩階段組成。第一階段是選擇方程，考察農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定因素。農(nóng)戶是否愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是一個(gè)復(fù)雜的決策過(guò)程，受到多種因素影響。假定農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益為SECY*，不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益SECN*。作為理性經(jīng)濟(jì)人，農(nóng)戶只有在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益大于不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益時(shí)才會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，當(dāng)SECY*- SECN*= SECi*＞ 0 時(shí)，農(nóng)戶會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于現(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)與不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益都是主觀的，因此，收益差值（SECi*）是無(wú)法觀測(cè)的。但是，本文可以借助如下潛變量模型來(lái)考察農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿的選擇行為：

表1 相關(guān)變量統(tǒng)計(jì)描述Table 1 Descriptive tatistics of variables

其中，SECi*為不可觀測(cè)的變量。在微觀數(shù)據(jù)中，可以觀測(cè)到農(nóng)戶的二元選擇行為：如果農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則SECi=1；如果農(nóng)戶不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則SECi=0；Zi′表示一系列控制變量，包括農(nóng)戶類(lèi)型、家庭人口特征變量、家庭經(jīng)營(yíng)特征變量以及地區(qū)變量；δi′為待估系數(shù)；εi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

第二階段是結(jié)果方程，測(cè)度農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其它因素對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響，表達(dá)式為：

其中，lnINCi表示農(nóng)戶i在2017 年的家庭經(jīng)營(yíng)收入對(duì)數(shù)，Zi表示一系列控制變量。和式（1）相比，Zi可以與Zi′有重疊的變量，但Zi′中至少有一個(gè)變量不在Zi中，該變量影響農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但并不直接影響家庭經(jīng)營(yíng)收入，該變量即為農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工具變量。在本文中，Zi′除了比Zi多了影響農(nóng)戶是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工具變量外，其余控制變量的設(shè)置均相同。α、β、δ為待估系數(shù)，μ為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

2.3.2 中介作用模型 為了檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入有保障作用，并檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新是否是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮收入保障作用的機(jī)制，本文使用中介作用模型進(jìn)行回歸，模型具體形式為：

式中：RISi和INNi分別是表征家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的變量。在中介作用模型下，要說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮收入保障作用的機(jī)制，有兩大步驟。一是檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的促進(jìn)作用，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，那么式（3）和式（5）中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變量應(yīng)當(dāng)顯著，且系數(shù)為正。二是分別將表征風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的中介變量加入基本回歸模型式（2）中，形成式（4）和式（6）。在式（2）中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系數(shù)顯著為正，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入發(fā)揮了有保障作用的前提下。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新發(fā)揮了收入保障作用，那么式（4）和式（6）在加入中介變量后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系數(shù)與式（2）相比應(yīng)大幅下降或者該變量不再顯著，并且風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新變量應(yīng)當(dāng)顯著且系數(shù)為正[37]。

3 結(jié)果與分析

3.1 農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況分析

在被調(diào)查的2 745 個(gè)農(nóng)戶樣本中，20.96%的農(nóng)戶2016 年購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，22.13%的農(nóng)戶2017 年購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2017 年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶比2016 年高出1.17 個(gè)百分點(diǎn)?？偟膩?lái)看，受訪農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例在增加，但這一增長(zhǎng)趨勢(shì)比較緩慢。具體到不同類(lèi)型的農(nóng)戶，普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)中2016 年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例分別為10.64%、22.35%和28.36%，2017 年購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例分別為12.94%、21.80%和30.41%?？梢钥闯觯彝マr(nóng)場(chǎng)和專業(yè)大戶這兩類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例均明顯高于普通農(nóng)戶。

2017 年農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入的均值為31.80 萬(wàn)元，其中普通農(nóng)戶的家庭經(jīng)營(yíng)收入均值為3.92 萬(wàn)元，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的家庭經(jīng)營(yíng)收入均值分別為45.62 萬(wàn)元和40.45 萬(wàn)元。具體到不同類(lèi)別的作物收入，樣本農(nóng)戶糧食作物的平均收入為7.88 萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)作物的平均收入為6.12 萬(wàn)元。其中普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)的糧食作物收入均值分別0.86 萬(wàn)元、10.73 萬(wàn)元和21.75 萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)作物收入均值分別為0.39 萬(wàn)元、8.55 萬(wàn)元和16.83 萬(wàn)元。可以看出，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)這兩類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的收入遠(yuǎn)高于普通農(nóng)戶，且經(jīng)濟(jì)作物收入在經(jīng)營(yíng)收入中的比重更高。

對(duì)比購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶的收入差異（表2），在受訪農(nóng)戶中，購(gòu)買(mǎi)和未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶2017 年家庭經(jīng)營(yíng)收入均值分別為47.79萬(wàn)元和29.68 萬(wàn)元，糧食作物收入均值分別為27.99萬(wàn)元和7.03 萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)作物收入分別為13.42 萬(wàn)元和7.95 萬(wàn)元?？梢悦黠@看出，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入、糧食作物收入和經(jīng)濟(jì)作物收入均明顯高于未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，這一差異在5%以上的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。這一結(jié)果意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入具有促進(jìn)作用，當(dāng)然，從自變量?jī)?nèi)生性角度，也可能是具有更高收入的家庭更傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于兩者的具體情況仍有待進(jìn)一步實(shí)證分析。

表2 按是否購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分組的農(nóng)戶家庭收入情況（萬(wàn)元）Table 2 Income of farmers grouped by whether to buy agricultural insurance or not

3.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響分析

表3 給出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入影響的TEM 和OLS 估計(jì)結(jié)果。在TEM 回歸中，殘差相關(guān)性ath(ρ)在1%的水平上拒絕了選擇方程和結(jié)果方程相互獨(dú)立的原假設(shè)，表明樣本存在自選擇效應(yīng)。擬合優(yōu)度Wald 檢驗(yàn)在1%的水平上顯著，這表明采用TEM 模型進(jìn)行計(jì)量分析是合適的。在進(jìn)行TEM模型估計(jì)前，首先需要檢驗(yàn)工具變量的有效性。采用2SLS 回歸檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，第一階段回歸的穩(wěn)健F 統(tǒng)計(jì)值為15.49，大于常用臨界值10。Kleibergen-Paap rk Wald F 統(tǒng)計(jì)量為1 181.87，遠(yuǎn)高于10%的統(tǒng)計(jì)水平上拒絕弱工具變量假設(shè)的臨界值19.93。Hansen J檢驗(yàn)的P值為0.76，強(qiáng)烈地顯示各個(gè)工具變量與回歸方程的誤差項(xiàng)均無(wú)關(guān)，是有效的工具變量，表明不存在過(guò)度識(shí)別問(wèn)題。

TEM 估計(jì)結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入有顯著正向影響，相比未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入平均提高128.6%，這一結(jié)果在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著。如果不考慮選擇性偏差和內(nèi)生性問(wèn)題，直接將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入進(jìn)行OLS 估計(jì)，同樣可以得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入有顯著正向影響的結(jié)論，由此印證了回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。值得注意的是，上述TEM 和OLS 回歸的系數(shù)值并不僅僅代表農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生的直接效用，還包含了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的誘致性因素對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的間接效用。正如前文中所述，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)賠付農(nóng)戶因自然災(zāi)害引起的損失從而保障其家庭收入，即直接效用。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可通過(guò)影響農(nóng)戶的種植行為從而影響其家庭收入，如農(nóng)戶投保后選擇種植高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物，這體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的間接效用。

此外，家庭人口特征變量和家庭經(jīng)營(yíng)特征的估計(jì)結(jié)果顯示，在給定的顯著性水平下家庭人口層面的戶主年齡，家庭經(jīng)營(yíng)層面的家庭勞動(dòng)人口占比、距離最近縣城距離在TEM 和OLS 模型中均顯著影響農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入。具體而言，隨著戶主年齡增加，勞動(dòng)能力下降，家庭經(jīng)營(yíng)收入將會(huì)越低。家庭勞動(dòng)人口占比作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中重要的勞動(dòng)資本，對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入有明顯的促進(jìn)作用。家庭距離最近縣城距離能夠表征家庭區(qū)位特征，距離縣城越遠(yuǎn)，所產(chǎn)生的交通成本、產(chǎn)品交換成本會(huì)越高，在農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售中也更加不利，因此對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入有顯著負(fù)向影響。在地區(qū)控制變量中，中部地區(qū)和西部地區(qū)的家庭經(jīng)營(yíng)收入均顯著低于東部地區(qū)，這與不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況是一致的。

表3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入回歸結(jié)果Table 3 Regression results of agricultural insurance on family operational income

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)不同類(lèi)別作物收入影響分析

考慮到種植作物種類(lèi)的差別，農(nóng)戶的家庭經(jīng)營(yíng)收入既可能來(lái)自于糧食作物，也可能來(lái)自于經(jīng)濟(jì)作物。由于糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有顯著差異，加之針對(duì)這兩類(lèi)作物的保險(xiǎn)種類(lèi)和補(bǔ)償細(xì)則不盡相同，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)這兩類(lèi)作物收入的保障作用也有所差別[39]。因此，有必要進(jìn)一步區(qū)分家庭經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源并考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物收入影響的異質(zhì)性。

表4 給出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入和經(jīng)濟(jì)作物收入影響的TEM 模型估計(jì)結(jié)果（限于篇幅，這里只報(bào)告了TEM 模型中結(jié)果方程的回歸結(jié)果，OLS回歸結(jié)果的顯著性及系數(shù)值與TEM模型差異不大）?？傮w而言，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入具有顯著促進(jìn)作用，但其對(duì)糧食作物收入和經(jīng)濟(jì)作物收入的影響卻呈現(xiàn)出顯著的差異。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入的促進(jìn)作用高達(dá)232.4%，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭糧食作物收入發(fā)揮了切實(shí)有效的促進(jìn)作用。一個(gè)重要原因是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入的較強(qiáng)促進(jìn)作用與政府的推動(dòng)有關(guān)，比如國(guó)家對(duì)于大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的覆蓋面高于其他作物農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)作物的收入具有顯著的負(fù)向影響。相對(duì)于不購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶其經(jīng)濟(jì)作物收入降低73.3%。該影響系數(shù)為負(fù)說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以對(duì)經(jīng)濟(jì)作物發(fā)揮有效的收入保障作用，或者所發(fā)揮的作用難以彌補(bǔ)災(zāi)難發(fā)生后產(chǎn)生的損失[18]。這一結(jié)果產(chǎn)生的原因與中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀密切相關(guān)。第一，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅保作物種植成本，即承保生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，不保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)作物來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)收入在相當(dāng)大程度上取決于市場(chǎng)行情，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于減產(chǎn)歉收、增產(chǎn)不增收等由市場(chǎng)供需關(guān)系決定的情況無(wú)能為力。第二，逆向選擇導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物保險(xiǎn)保費(fèi)高但賠付低。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶往往可能對(duì)容易遭災(zāi)或者生長(zhǎng)脆弱的作物進(jìn)行投保，對(duì)環(huán)境適應(yīng)性強(qiáng)、種養(yǎng)殖相對(duì)成熟的作物則選擇不投保。這種逆向選擇行為導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高保費(fèi)和低賠付的狀況，因此此類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)作物收入的促進(jìn)作用有限。第三，投保后的依賴心理在一定程度上降低了農(nóng)戶認(rèn)真經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力。經(jīng)濟(jì)作物往往是資本、勞動(dòng)雙密集產(chǎn)業(yè)，需要大量的技術(shù)支持和資金投入。但是農(nóng)戶在投保后可能會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生一定的心理依賴，從而對(duì)種植的經(jīng)濟(jì)作物疏于管理或者降低投入，這在一定程度上導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)作物收入的降低。所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物收入的不同影響不僅反映了這兩類(lèi)作物的不同特點(diǎn)，也反映了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r。

表4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)不同類(lèi)別作物收入的影響Table 4 Impacts of agricultural insurance on the income of different types of crops

表5 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響機(jī)制分析Table 5 Analysis of the influence mechanism of risk bearing

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響家庭經(jīng)營(yíng)收入的作用機(jī)制檢驗(yàn)

上述結(jié)果驗(yàn)證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)賠付農(nóng)戶損失達(dá)到直接保障其家庭收入的效用外，還可作為一種重要的誘致性因素影響農(nóng)戶的種植行為達(dá)到間接促進(jìn)其家庭收入的作用。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入的影響機(jī)制，本文主要驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新兩個(gè)中間途徑[16-18]。

3.4.1 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)—風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)—家庭經(jīng)營(yíng)收入”機(jī)制分析 無(wú)論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都能夠?qū)彝ソ?jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生一定的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可通過(guò)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提升農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信心等途徑提升其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，從而保障家庭經(jīng)營(yíng)收入。研究風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對(duì)于家庭經(jīng)營(yíng)收入影響的核心問(wèn)題之一是如何量化風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是指農(nóng)戶承擔(dān)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，以往研究中主要使用農(nóng)戶在化肥、農(nóng)藥、種子上的支出作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的代理變量[16,37,40]，本質(zhì)是農(nóng)戶的生產(chǎn)費(fèi)用支出能力能夠反映農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，農(nóng)機(jī)投入、雇工、水電和灌溉等費(fèi)用支出在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中也占據(jù)很大的比重?；诖?，本文采用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總費(fèi)用作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的代理變量，以此分析風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對(duì)于農(nóng)戶家庭收入的影響。

根據(jù)實(shí)證結(jié)果可以看出，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出的促進(jìn)作用為72.1%（表5）。將風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)變量加入方程進(jìn)行回歸后發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系數(shù)不再顯著，這就證明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可通過(guò)提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力促進(jìn)家庭增收。另外，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)中介變量對(duì)糧食作物收入也有顯著促進(jìn)效應(yīng)。加入風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)變量后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入的促進(jìn)作用由200.8%下降至180.3%，下降了10.21%。結(jié)果表明風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)家庭經(jīng)營(yíng)增收的主要機(jī)制。

3.4.2 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)—經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新—家庭經(jīng)營(yíng)收入”機(jī)制分析 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效、供給側(cè)改革和家庭增收的重要手段，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新過(guò)程充滿了不確定性，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶自然不愿意隨意試驗(yàn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的主要力量，承擔(dān)著轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要任務(wù)。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠分散不確定性，從而促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新[17,40]。本文從新品種、新設(shè)備和新技術(shù)三個(gè)方面分析農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新情況。

從實(shí)證結(jié)果看出，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)戶采用新品種、新設(shè)備和新技術(shù)的概率將提升17.8%、19.3%和18.7%，這些結(jié)果均在1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著（表6），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。另外，這些創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入同樣具有強(qiáng)烈促進(jìn)作用。那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否能夠通過(guò)促進(jìn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新發(fā)揮收入保障作用呢？從結(jié)果看出，新品種、新設(shè)備和新技術(shù)均在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)家庭經(jīng)營(yíng)收入中具有中介作用，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)提高新品種、新設(shè)備和新技術(shù)的采納來(lái)進(jìn)一步提高家庭收入。另外，新設(shè)備在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入的影響中具有中介作用，引入新設(shè)備后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用從200.8%下降到195.8%，下降了2.49%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中新設(shè)備的采用對(duì)人力投入具有很強(qiáng)的替代性，能夠縮短生產(chǎn)周期、提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率，也有利于擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提升生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。新品種和新技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入的影響中不具有中介作用，新品種和新技術(shù)的應(yīng)用往往伴隨著傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)習(xí)慣的顛覆，具有相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)，其帶來(lái)的不確定性不利于農(nóng)戶收入穩(wěn)定。

表6 經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新影響機(jī)制分析Table 6 Analysis on the influence mechanism of business innovation

以上結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新這兩條作用機(jī)制發(fā)揮收入保障作用，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸寝r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心功能，體現(xiàn)為通過(guò)平滑收入波動(dòng)、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等保障家庭收入，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新則表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠通過(guò)影響農(nóng)戶生產(chǎn)行為進(jìn)而影響其經(jīng)營(yíng)績(jī)效，也由此說(shuō)明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多功能性。

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是平滑收入波動(dòng)和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保障農(nóng)戶收入的重要途徑。研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)營(yíng)收入具有顯著的促進(jìn)作用，切實(shí)發(fā)揮了收入保障功能。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)不同作物收入的影響存在明顯異質(zhì)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食作物收入呈現(xiàn)顯著的促進(jìn)作用，但對(duì)經(jīng)濟(jì)作物收入具有抑制作用。盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是家庭經(jīng)營(yíng)收入增長(zhǎng)的重要誘致性因素，但“保成本”不“保收入”特征使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用有限，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇，以及經(jīng)濟(jì)作物過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)不同類(lèi)別作物收入的影響存在差異性。

作用機(jī)制分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠通過(guò)提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新發(fā)揮收入保障作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分?jǐn)偭宿r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提升了經(jīng)營(yíng)信心，促進(jìn)了生產(chǎn)者對(duì)新品種、新設(shè)備、新技術(shù)的采納與應(yīng)用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)。不過(guò)，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新對(duì)糧食作物所起的促進(jìn)作用有限，這與糧食作物生產(chǎn)習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新過(guò)程中的不確定性相關(guān)。

4.2 政策建議

第一，繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身風(fēng)險(xiǎn)高和利潤(rùn)低，需要地方政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼等方式加大對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推廣農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。另一方面，通過(guò)增加政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度和份額提升，增強(qiáng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)積極性，以此增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

第二，研發(fā)適宜新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍向經(jīng)濟(jì)作物延伸。專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)面積更大，與保險(xiǎn)公司的交易成本相對(duì)較低，但當(dāng)前參保率仍偏低。所以要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這兩類(lèi)主體中的宣傳與推廣力度，通過(guò)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，尤其是開(kāi)發(fā)適宜于經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“保收入”方面的作用。

第三，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持與其他支農(nóng)惠農(nóng)政策相結(jié)合。在政府對(duì)農(nóng)機(jī)具購(gòu)置進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新發(fā)揮協(xié)同作用；在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體申請(qǐng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的過(guò)程中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)置作為基本條件，提升他們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率；在產(chǎn)業(yè)扶貧中，對(duì)向農(nóng)戶推廣的新作物、新品種、特色種養(yǎng)殖項(xiàng)目由政府提前投保等。