（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051）

一、引言

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展改變了現(xiàn)今社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，對(duì)各行各業(yè)都產(chǎn)生了深刻的影響。當(dāng)數(shù)字技術(shù)對(duì)金融業(yè)加快賦能的時(shí)候，新型金融業(yè)態(tài)開(kāi)始蓬勃發(fā)展，成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。金融與科技的持續(xù)融合，使得新思維、新理念、新方法逐步產(chǎn)生并得到深入的應(yīng)用，其中大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了廣泛的運(yùn)用，并取得了很好的效果。

二、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)簡(jiǎn)介

大數(shù)據(jù)技術(shù)是用來(lái)解決海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和分析的工具。常規(guī)軟件工具無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，而大數(shù)據(jù)技術(shù)具備更強(qiáng)大的存儲(chǔ)和運(yùn)算能力，能夠有效發(fā)掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的知識(shí)，從而達(dá)到輔助決策的效果。大數(shù)據(jù)技術(shù)是以分布式系統(tǒng)為基礎(chǔ)架構(gòu)建立的運(yùn)算體系，包括存儲(chǔ)系統(tǒng)、計(jì)算系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析引擎、數(shù)據(jù)同步技術(shù)、資源調(diào)度機(jī)制、集群監(jiān)控系統(tǒng)等模塊。

區(qū)塊鏈的運(yùn)行原理是把信息和數(shù)據(jù)以區(qū)塊的形式存儲(chǔ)在分布式賬本中，各個(gè)節(jié)點(diǎn)通過(guò)預(yù)設(shè)的機(jī)制獲得記賬的權(quán)利，某個(gè)節(jié)點(diǎn)率先計(jì)算出區(qū)塊的校驗(yàn)碼后，會(huì)向鏈條公布記賬信息校驗(yàn)碼，鏈條上其他節(jié)點(diǎn)各自進(jìn)行運(yùn)算驗(yàn)證，確認(rèn)后各自記賬。記賬的方式就是產(chǎn)生一個(gè)新的區(qū)塊，并關(guān)聯(lián)到父區(qū)塊上，形成區(qū)塊鏈，達(dá)到了去中心化的目的。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一個(gè)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，它由全體參與者共同維護(hù)，每個(gè)參與者都擁有一個(gè)完整的賬本，賬本數(shù)據(jù)均保持完全一致，參與者根據(jù)既定規(guī)則各自進(jìn)行數(shù)據(jù)副本的維護(hù)和更新。區(qū)塊鏈技術(shù)是由共識(shí)機(jī)制、智能合約、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、分布式存儲(chǔ)、加密算法等技術(shù)構(gòu)成，具有分布式、不可篡改、可追溯、匿名性等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈依靠P2P技術(shù)實(shí)現(xiàn)節(jié)點(diǎn)之間的數(shù)據(jù)傳輸，依靠私鑰簽名確保數(shù)據(jù)唯一，利用公私鑰體系構(gòu)建賬戶(hù)體系，使用共識(shí)算法添加數(shù)據(jù)并提供網(wǎng)絡(luò)維護(hù)者的激勵(lì)，基于Merkle樹(shù)構(gòu)建儲(chǔ)存數(shù)據(jù)庫(kù)，應(yīng)用時(shí)間戳給歷史區(qū)塊添加時(shí)間標(biāo)識(shí)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)助力吉林省構(gòu)建銀企對(duì)接平臺(tái)

為了進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道，有效破解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，吉林省金融控股集團(tuán)在人民銀行長(zhǎng)春中心支行的大力支持下，結(jié)合本省實(shí)際，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，建立了以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、金融科技支撐的省數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)“吉企銀通”。

平臺(tái)通過(guò)公開(kāi)網(wǎng)站依法合規(guī)采集了全省275萬(wàn)企業(yè)14大類(lèi)企業(yè)信息，構(gòu)建了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。這類(lèi)信息包括工商信息、行政許可、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)信用、司法信息、企業(yè)資質(zhì)、招投標(biāo)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、是否為上市公司、投融資、成果獎(jiǎng)勵(lì)、招聘信息、人才信息、土地、新聞?shì)浨榈染S度。應(yīng)用大數(shù)據(jù)自然語(yǔ)言處理技術(shù)NLP和特征識(shí)別等算法模型，與具體企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)關(guān)聯(lián)；通過(guò)深度學(xué)習(xí)模型，為企業(yè)建立了通用標(biāo)簽、實(shí)體標(biāo)簽、分析標(biāo)簽和預(yù)測(cè)標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)了全方位的企業(yè)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估自動(dòng)化，最終構(gòu)建了企業(yè)風(fēng)控模型，形成企業(yè)大數(shù)據(jù)活力指標(biāo)模型（圖1）。

圖1 企業(yè)能力評(píng)估模型

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型劃分為六大維度，包括企業(yè)基本能力、創(chuàng)新能力、經(jīng)營(yíng)能力、核心能力、財(cái)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)能力，通過(guò)企業(yè)風(fēng)控、企業(yè)信用、企業(yè)活力的定量數(shù)據(jù)評(píng)估，構(gòu)建了多維矩陣式數(shù)據(jù)預(yù)警和數(shù)據(jù)感知體系，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)的主動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)防控管理，為迅速、實(shí)時(shí)的掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行動(dòng)態(tài)提供了精準(zhǔn)支持?！凹筱y通”基于大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建了小微企業(yè)風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)公開(kāi)數(shù)據(jù)為小微企業(yè)自動(dòng)畫(huà)像，完善了信用體系，健全了銀企對(duì)接機(jī)制，通過(guò)第一時(shí)間收集、歸集、分析小微企業(yè)信用信息，促使金融機(jī)構(gòu)第一時(shí)間受理申請(qǐng)、發(fā)放貸款，進(jìn)而確保了的資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)，提高了省內(nèi)線上融資的速度、效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式，其核心思想是結(jié)合區(qū)塊鏈分布式存儲(chǔ)、智能合約等功能特性和供應(yīng)鏈金融的串聯(lián)特性，將核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商聯(lián)系起來(lái)，實(shí)現(xiàn)了資金和信息的高效傳導(dǎo)，同時(shí)由于區(qū)塊鏈的不可篡改特性，保證了上鏈信息的真實(shí)性，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了信用自證，達(dá)到為小微企業(yè)技術(shù)增信的效果。該融合方案實(shí)現(xiàn)了企業(yè)應(yīng)收賬款的“區(qū)塊”化和可分拆轉(zhuǎn)讓?zhuān)沟煤诵钠髽I(yè)的應(yīng)收賬款能夠沿著供應(yīng)鏈逐級(jí)傳遞，小微企業(yè)可以將應(yīng)收賬款“區(qū)塊”進(jìn)行抵押獲得流動(dòng)性，同時(shí)還可幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)結(jié)算自動(dòng)化、貸后資金監(jiān)控等重要功能。

（一）可拆分?jǐn)?shù)字憑證幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款融資

基于核心企業(yè)的可拆分轉(zhuǎn)讓的數(shù)字憑證，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)增信，方便金融機(jī)構(gòu)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)?？刹鸱洲D(zhuǎn)讓的數(shù)字憑證可以理解為傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)，將大金額的票據(jù)拆分成小額票據(jù)，使得小額票據(jù)可以參與下一步的流轉(zhuǎn)。

供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)可以應(yīng)用交易中獲得的核心企業(yè)區(qū)塊鏈憑證向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押貸款，由于核心企業(yè)信用評(píng)級(jí)較高，依托于核心企業(yè)區(qū)塊鏈憑證的抵押融資貸款成本低，減輕了小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)；金融機(jī)構(gòu)亦可以通過(guò)區(qū)塊鏈平臺(tái)向核心企業(yè)放款，資金可以快速流轉(zhuǎn)到供應(yīng)鏈上關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)手中，兩種方式都降低了小微企業(yè)的融資成本，提升了金融資源對(duì)小微企業(yè)的支持效率。

（二）智能合約助力賬款結(jié)算自動(dòng)化

傳統(tǒng)賬款結(jié)算方式由欠款方主動(dòng)發(fā)起，無(wú)法按照合同約定自動(dòng)完成，供應(yīng)鏈各級(jí)欠款方存在延期付款、拒絕付款風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)放款后很難監(jiān)控資金流向。通過(guò)智能合約，金融機(jī)構(gòu)可控制貸款資金流轉(zhuǎn)方式，監(jiān)控資金流向，提高資金流轉(zhuǎn)效率，降低貸后風(fēng)險(xiǎn)。

五、研究總結(jié)及建議

通過(guò)本文對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的解析，我們對(duì)技術(shù)本身的核心組成有了深入的理解，然而技術(shù)只是一種工具，一種解決問(wèn)題的方法，關(guān)鍵在于技術(shù)的應(yīng)用和問(wèn)題本身。大數(shù)據(jù)技術(shù)因其并行計(jì)算架構(gòu)而具備了處理海量數(shù)據(jù)的能力，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的不足，大大提升了數(shù)據(jù)分析、處理的效率；區(qū)塊鏈技術(shù)因其信息不可篡改、可追溯的特性，解決了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信任問(wèn)題，基于區(qū)塊鏈可以構(gòu)建不依賴(lài)第三方、自運(yùn)行的社會(huì)信任網(wǎng)絡(luò)，這將推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的價(jià)值互聯(lián)。

通過(guò)文中的成功案例可以看出，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)與金融的結(jié)合，提高了資金的使用效率，降低了融資成本，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題提供了新方法，具有可復(fù)制性和推廣性，極大促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，展現(xiàn)了金融科技的重要作用和廣闊前景。盡管我們擁有了保障數(shù)據(jù)可靠性和處理大數(shù)據(jù)的能力，但是數(shù)據(jù)的隔離和對(duì)數(shù)據(jù)隱私的重視導(dǎo)致了各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)模型的局限性，行業(yè)間的數(shù)據(jù)本身依舊存在著“孤島”的問(wèn)題，這嚴(yán)重影響了企業(yè)和個(gè)人畫(huà)像的準(zhǔn)確性，聯(lián)邦學(xué)習(xí)模型成為了解決此類(lèi)問(wèn)題新希望。聯(lián)邦學(xué)習(xí)是一種新興的人工智能基礎(chǔ)技術(shù)，以數(shù)據(jù)安全為前提,在保護(hù)本地?cái)?shù)據(jù)的同時(shí)為多方建立統(tǒng)一模型，打破了行業(yè)之間的數(shù)據(jù)“孤島”壁壘，建立了一個(gè)共享的知識(shí)體系，有助于在政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間建立一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，面向社會(huì)提供服務(wù)。因此，加強(qiáng)對(duì)聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)的學(xué)習(xí)、研究和運(yùn)用，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將有助于完善社會(huì)信用體系，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。