李 妍 于海寶

（1.中國航天電子技術研究院 北京 100094；2.北京中倫管理咨詢有限公司 北京 100094）

金融行業(yè)深化發(fā)展，衍生出了眾多新的金融業(yè)務形態(tài)，這些業(yè)務形態(tài)的出現(xiàn)，在無形中增加了相關政府機構和金融監(jiān)管部門的工作壓力。因此，為保障金融行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展，各類業(yè)務形態(tài)得到良好的管理，作為金融行業(yè)的監(jiān)督管理部門必須明確自己的工作職責和新時期金融體制的改革方向，從而制定出更好的金融體制改革措施，推動我國金融產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展。

一、金融體制改革背景

1.日益明顯的國際化發(fā)展趨勢

經(jīng)濟全球化的出現(xiàn)和改革開放的進一步深化，使得我國社會經(jīng)濟發(fā)展也逐漸同世界相接軌。這種經(jīng)濟發(fā)展趨勢，一方面為中國進入世界市場提供了一定的便利；另一方面，也為中國帶來了更多來自國際市場的挑戰(zhàn)，最為明顯的挑戰(zhàn)就是金融危機，會對各個國家的經(jīng)濟產(chǎn)生更大的打擊。全球金融危機的出現(xiàn)，在某種程度上對我國金融產(chǎn)業(yè)相關業(yè)務活動帶來了一定的不利影響，尤其是我國為了抵御金融危機的負面影響，更是出現(xiàn)了很多國際型大型企業(yè)和銀行合并的情況，在無形中導致金融機構業(yè)務范圍拓展，增加金融制度改革難度[1]。此外，經(jīng)濟全球化也使各個國家和地區(qū)金融體制建設逐漸模式化，金融監(jiān)管制度手段和監(jiān)管標準愈發(fā)相似，金融體制建設逐漸呈現(xiàn)國際化的發(fā)展模式。

2.將監(jiān)管金融創(chuàng)新作為側重點

同其他產(chǎn)業(yè)相比，金融產(chǎn)業(yè)受經(jīng)濟全球化的影響更多。隨著近些年國際化發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯，金融行業(yè)的經(jīng)營風險也在不斷增加；而在利益的驅(qū)使之下，金融行業(yè)出現(xiàn)了很多創(chuàng)新工具和拓展業(yè)務，無形中增強了金融行業(yè)發(fā)展期間的風險性，特別是金融行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類衍生工具，更是增加了金融產(chǎn)業(yè)的復雜性與易變性。這種復雜性和易變性，既增加了金融行業(yè)發(fā)展風險，也增加了金融監(jiān)管工作的難度。因此，強化金融創(chuàng)新領域的監(jiān)管力度，對于提升金融行業(yè)相關企業(yè)的競爭力具有重要意義。

3.全面金融管理理念逐步廣泛應用

作為保障金融行業(yè)順利發(fā)展的重要因素，金融管理理念在改革金融體制中也占據(jù)著重要地位?，F(xiàn)如今，我國金融體制正在朝著國際化模式發(fā)展，所以，不僅要做好金融服務、監(jiān)管、資產(chǎn)、機構之間的平衡工作，還應當對消費者權益和投資者利益給予有效保障，盡可能地消除金融體制的管理死角，建立完善的金融證券、金融資產(chǎn)和各類金融衍生品監(jiān)管體制[2]。此外，面對國際經(jīng)濟形勢復雜多變的現(xiàn)狀，我國負責改革金融體制的相關單位也應當逐步建立務實、有效、全面的金融監(jiān)督管理制度，將新的金融管理理念滲透到日常的監(jiān)管工作中，以此來保障金融監(jiān)管體制的質(zhì)量。

二、現(xiàn)行金融體制的問題

1.國內(nèi)外形勢較為復雜

從國際層面看，美國次貸危機的出現(xiàn)引發(fā)了全球性的金融危機，該危機最嚴重階段雖然已經(jīng)過去，但后續(xù)負面影響依舊導致世界總體經(jīng)濟基礎薄弱。一方面，發(fā)達國家經(jīng)濟沒有明確的增長前景；另一方面，老牌資本主義國家由于受到債務危機影響，控制國際經(jīng)濟事物的能力被削弱。隨著各個國家之間直接金融影響逐年深化，各國在協(xié)調(diào)貨幣金融政策和經(jīng)濟利益上則需要面臨更大的挑戰(zhàn)。從國內(nèi)形勢來看，受我國經(jīng)濟增長呈下行狀態(tài)、產(chǎn)能相對過剩等問題的影響，金融行業(yè)的潛在風險也在不斷增加，銀行的信用風險和金融產(chǎn)業(yè)的操作風險都沒有被完全控制，金融行業(yè)的內(nèi)部控制力度還需要進一步強化，這對我國金融體制改革都產(chǎn)生極大影響[3]。

2.嚴重的不良貸款現(xiàn)象

由計劃經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟體制的過程中，出現(xiàn)了一系列的不良貸款和盲目貸款現(xiàn)象。例如，溫州市在很長的一段時間內(nèi)都存在民間金融現(xiàn)象，這些現(xiàn)象大多都是以錢莊票號、親友借款和擔保公司等不同形式存在，據(jù)稱，這種金融形式中存儲了大約6000—8000億元的民間資金。直至2016年民間融資的資金鏈條斷裂，我國金融行業(yè)的抑制性也由此突顯出來。此后，溫州地區(qū)大部分的民間借貸都無法及時償還，超過了上百家企業(yè)跑路，法院受理了大量的民間借貸官司。受此影響，我國其他地區(qū)此類情況也頻繁發(fā)生，給我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的負面影響。

3.傳統(tǒng)銀行競爭壓力加大

市場經(jīng)濟體制的發(fā)展和國家政策準入標準不斷放寬，使得我國商業(yè)銀行的數(shù)量也不斷增多，例如，深圳徽眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行等。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨和網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，也使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)興起和發(fā)展，網(wǎng)絡支付、融資、理財和國際業(yè)務等紛紛展開，并迅速占領原本屬于傳統(tǒng)銀行的市場，傳統(tǒng)銀行地位因此受到巨大的威脅，面臨的競爭壓力也在逐年增加。

4.缺乏完善的利率化市場

目前，我國金融結構相對“臃腫、肥胖”，沒有生機，也缺少活力，利率水平無法達到充分的市場化，這就導致我國金融市場存在嚴重的結構失衡情況。對金融行業(yè)來講，利率市場化可以為中小企業(yè)和儲戶提供更多的利益，有效提升銀行業(yè)的整體效率和在國際市場中的競爭力，并為開發(fā)金融衍生品提供一定的推動力。但就目前來看，受央行政策影響，我國金融行業(yè)利率市場化不充分，導致我國金融改革工作也無法順利推行，相關制度建設難度較大。

三、優(yōu)化金融體制改革的策略

1.轉(zhuǎn)變金融管理理念

對金融行業(yè)來講，金融體制的建設和施行主要是為了最大化預防金融風險，維護行業(yè)秩序，確保金融系統(tǒng)能夠穩(wěn)定運行。但從我國情況來看，金融行業(yè)在建立金融管理監(jiān)管制度時，采取的都是強制性的管理模式，借助限定金融機構的工作范圍來確保金融市場穩(wěn)定運行。這種金融制度雖然可以在某種程度上確保金融行業(yè)穩(wěn)定運行和發(fā)展，但這種金融制度也會對金融行業(yè)在未來的發(fā)展產(chǎn)生一定的限制性，尤其是在當前金融環(huán)境下，此種方式無法對金融行業(yè)的發(fā)展起到良好的管理和促進作用[4]?；诖耍覈鹑诒O(jiān)管機構和政府部門應當努力轉(zhuǎn)變金融管理理念，將強制性的金融監(jiān)管體制轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^監(jiān)管和微觀監(jiān)管并重的體制。只有強制性和鼓勵并重的金融體制，才可以將金融發(fā)展和金融監(jiān)管工作有機統(tǒng)一起來，從而推動市場經(jīng)濟在我國的繁榮發(fā)展。

2.施行統(tǒng)一的金融管理

現(xiàn)階段，我國的金融體制是比較典型的業(yè)務分離式管理模式和金融機構管理、風險管理、合規(guī)性管理四種模式齊頭并進的金融管理體制。這種管理體制相對單一，更適用于傳統(tǒng)業(yè)務分類的金融模式，不適合現(xiàn)在混合式的金融業(yè)務模式。對現(xiàn)階段金融行業(yè)業(yè)務模式來講，我國金融管理體制應當逐步由以往較單一的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一性的管理模式。金融管理體制的此種變化，既受國內(nèi)金融行業(yè)改革發(fā)展的影響，也借鑒了國際金融市場中的經(jīng)驗。對金融行業(yè)來講，轉(zhuǎn)變金融管理體制，能夠更加全面了解國內(nèi)和國際金融市場的相關信息、掌握金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，從而最大化地防止金融管理風險的出現(xiàn)。為有效完善金融體制，我國金融監(jiān)管機構還可以在內(nèi)部設立相應的專業(yè)管理部門，以對保險行業(yè)、銀行業(yè)、證券行業(yè)等展開綜合性的監(jiān)督控制，從而確保金融行業(yè)的相關信息能夠被及時接受，提高金融管理質(zhì)量[5]。

3.做好消費者權益保護工作

金融體制在承擔維護金融市場穩(wěn)定發(fā)展任務的同時，還需要兼顧消費者權益保護工作，以此來維護金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。例如，從金融行業(yè)制度來看，銀行監(jiān)督委員會應當加強信用卡管理工作，即在保障消費者合法權益的基礎上，讓消費者明確認識到使用信用卡消費的風險所在，而不是一味地鼓勵消費者使用信用卡消費，從而達到降低信用卡違約概率、降低銀行經(jīng)營風險的目的。在整個金融活動中，消費者大都處于被動地位；受文化、地域、政治、經(jīng)濟等相關因素的限制，大部分消費者對各類新金融產(chǎn)品的認識都不是非常的明確，經(jīng)常會被銷售人員誤導[6]。面對此種情況，金融行業(yè)監(jiān)管機構應當逐步完善自身的管理制度，最大限度地保障消費者的合法權益，從而將消費者效用發(fā)揮到最大，更好地促進金融產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展。

4.構建多層次的資本市場體系

對金融行業(yè)來講，要想在新時期獲得良好的發(fā)展，就必須以實體經(jīng)濟發(fā)展需求為導向，通過積極發(fā)展與之相應的債券、金融衍生品和股票等市場，建立起多層次的資本市場體系。伴隨我國經(jīng)濟體制改革的進一步深化，我國的資本市場體系逐漸形成了以中小板、主板、創(chuàng)業(yè)板、代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、各地區(qū)產(chǎn)權交易市場等為主的多層次模式。當前，資本市場內(nèi)部依舊是以主板市場為核心，其他類型板塊的發(fā)展速度相對較慢、層次相對較低，無法從根本上滿足當前各大中小企業(yè)在融資方面的需求[7]。從股票市場方面來看，在已經(jīng)擁有主板的情況下，應當要進一步促進二級市場的良好發(fā)展，通過充分發(fā)揮市場經(jīng)濟體制的作用，為本身具有一定自主創(chuàng)新能力的中小型企業(yè)上市提供有效的渠道支持，加快此類企業(yè)步入上市的發(fā)展進程。此外，建設多層次資本市場體系的過程中，政府部門和相關機構還應當將市場機制優(yōu)勝劣汰的作用發(fā)圈發(fā)揮出來，在主板、創(chuàng)業(yè)板、中小板、產(chǎn)權交易市場、新三板之間構建起市場推出機制和轉(zhuǎn)板機制[8]。

5.強化對金融系統(tǒng)的法制監(jiān)管力度

由于現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制問題已經(jīng)逐漸暴露出來，對金融行業(yè)的發(fā)展也帶來了一系列負面影響。例如，近些年頻繁顯露出來的一些局部風險、資本市場發(fā)生的劇烈波動等，都表明了金融行業(yè)發(fā)展過程中金融體制性矛盾的存在。基于此，金融行業(yè)要想穩(wěn)定、健康發(fā)展，就必須改革現(xiàn)行金融監(jiān)管體制，以解決部分歷史遺留問題，最大限度地降低金融監(jiān)管風險發(fā)生概率，以此來保障金融行業(yè)相關企業(yè)運營的安全性，做好金融系統(tǒng)性風險的防范工作[9]。現(xiàn)階段，我國金融行業(yè)采用的是分業(yè)經(jīng)營的模式，所以，金融監(jiān)管工作也是分業(yè)模式；但這種監(jiān)管模式本身過于重視外部監(jiān)管作用，內(nèi)部控制機制建設有所欠缺。盡管近些年我國立法部門出臺了一系列的法律法規(guī)對金融行業(yè)的發(fā)展方式進行規(guī)范，但因為金融行業(yè)的資金流動性缺失，所以無法對資源進行有效的配置。在此種情況下，要想推動金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起完善的金融行業(yè)監(jiān)管體系，強化對金融監(jiān)管工作的法律約束力度。具體來講，金融監(jiān)管部門應當以充足資本作為核心來建立完善的金融系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則，強化金融監(jiān)管能力建設力度，做好金融風險的校正機制建設，以此來提升金融監(jiān)管系統(tǒng)的法律監(jiān)管力度，完善金融系統(tǒng)內(nèi)部資本補充和不良資本沖銷等方面監(jiān)管力度，并加強對于金融行業(yè)企業(yè)與相關行業(yè)違規(guī)行為的問責和追究機制建設，建立起完整的金融行業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)[10]。

四、結語

受國際金融形勢影響，我國金融行業(yè)要想順利打入國際市場，并在國際金融市場中占據(jù)一席之地，就必須按照國際金融市場的相關要求，對現(xiàn)行的金融體制進行改革，確保我國金融監(jiān)管制度能夠同國際接軌?？傊?，我國金融監(jiān)管機構和相關政府部門應當逐步轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，統(tǒng)一金融監(jiān)管制度，盡可能在確保金融監(jiān)管工作質(zhì)量的基礎上，對消費者合法權益進行最大化地保護。此外，金融行業(yè)各部門在管理金融業(yè)務的過程中，應當不斷溝通交流，全力構建一個監(jiān)管有效、結構優(yōu)化、管理內(nèi)容全面的監(jiān)督體系，從而達成促進金融行業(yè)安全、穩(wěn)定、平穩(wěn)、可持續(xù)發(fā)展的目標。