張合民

山東省濱州職業(yè)學(xué)院社科部，山東 濱州 256603

在保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間限制條款中，對(duì)保險(xiǎn)人在限定期外的免責(zé)賠進(jìn)進(jìn)行了規(guī)定，但目前在限定期限外被保險(xiǎn)人出現(xiàn)傷亡的情況不斷增加，同時(shí)保險(xiǎn)人也根據(jù)此條款而拒賠，因此對(duì)此條款效力認(rèn)知不一，導(dǎo)致相關(guān)訴訟糾紛案件不斷增加，其中在裁判中也存在著不同的觀點(diǎn)，造成了諸多問(wèn)題，因此對(duì)此條款的效力加大研究力度，對(duì)判定其效力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間限制條款的效力爭(zhēng)議

（一）保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間限制條款的含義

此條款是在人身意外險(xiǎn)的責(zé)任內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)事故與被保險(xiǎn)人發(fā)生傷亡之間進(jìn)行一定時(shí)間范圍和跨度的限制，在特定的時(shí)間區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)人按照約定的標(biāo)準(zhǔn)給予被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金，因此根據(jù)此條款的字面含義，如被保險(xiǎn)人在超出時(shí)間限制發(fā)生傷亡，其受益人都無(wú)法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付，因此此條款從某種程度上對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任予以了免除[1]。

此條款實(shí)踐運(yùn)用，以及約束力判決仍無(wú)法統(tǒng)一，其效力方面也存在一定的爭(zhēng)議。因此需要與其價(jià)值功能相結(jié)合，從而判定此條款的效力。

（二）概括總結(jié)不同爭(zhēng)議觀點(diǎn)

針對(duì)此條款的一種觀點(diǎn)為：此條款屬于免責(zé)條款，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效力，此觀點(diǎn)主要從更廣義的角度，對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行理解，其包括保險(xiǎn)人對(duì)自身承保風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任范圍、賠償限額等進(jìn)行的所有限制，此條款則是保險(xiǎn)人通過(guò)對(duì)責(zé)任時(shí)間的跨度進(jìn)行限制，從而使保險(xiǎn)賠償范圍縮小。另外也有認(rèn)為此條款屬于無(wú)效條款，并且應(yīng)不具備約束力的觀點(diǎn)，主要從違反公序良俗及公共政策等層面出發(fā)，將其視為無(wú)效條款；同時(shí)也有觀點(diǎn)認(rèn)為此條款與相關(guān)法律法規(guī)的禁止性規(guī)定相違背。其中觀點(diǎn)認(rèn)為一旦對(duì)此條款的效力予以承認(rèn)，則極可能造成受益人為了獲得保險(xiǎn)賠付而停止對(duì)被保險(xiǎn)人的救治行為，對(duì)良好的社會(huì)道德風(fēng)氣造成不利影響；同時(shí)對(duì)此條款通過(guò)限制保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間的長(zhǎng)短，使保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠付義務(wù)得以免除，使被保險(xiǎn)人應(yīng)得的權(quán)利受到侵害，與相關(guān)保險(xiǎn)法律的強(qiáng)制性規(guī)定相違背，所以應(yīng)當(dāng)視其為無(wú)效條款。

同時(shí)也有觀點(diǎn)認(rèn)為此條款應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況予以適用，由于存在著事故之外的諸多因素，隨著時(shí)間的推移會(huì)增加被保險(xiǎn)人傷亡幾率，從公平性角度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行一定的時(shí)間限制，有效避免其他外部因素的影響來(lái)看，此條款屬于合理?xiàng)l款。另外限定時(shí)間需要結(jié)合大量、長(zhǎng)期臨床實(shí)踐數(shù)據(jù)及經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)人通過(guò)精算獲得，其實(shí)質(zhì)并未損害保險(xiǎn)合同各方的合法權(quán)益，所以不能簡(jiǎn)單認(rèn)定此條款屬于無(wú)效條款，也不能認(rèn)定其與保險(xiǎn)法律的制定目標(biāo)相違背。

二、結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間限制條款的價(jià)值功能的效力研究

在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，投保單中載明內(nèi)容對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)以及保險(xiǎn)責(zé)任予以明確，投保人對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行填寫(xiě)時(shí)，對(duì)其中所載明內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)可，此條款也屬于載明內(nèi)容，投保單由保險(xiǎn)人確認(rèn)后，最后開(kāi)具保險(xiǎn)單。因此在投保單簽訂過(guò)程中，與一般合同的有效訂立過(guò)程相符合，經(jīng)過(guò)雙方共同協(xié)商并且一致認(rèn)可，因此此條款在形式上不存在無(wú)效條款的問(wèn)題，同時(shí)根據(jù)上述簽定過(guò)程的分析，此條款在內(nèi)容上也不屬于無(wú)效條款范疇，因此從內(nèi)容和形式兩方面，此條款都是在雙方自愿的情況下認(rèn)可簽訂的有效條款[2]。另外為了有效解決雙方主體能力懸殊的問(wèn)題，通常會(huì)給保險(xiǎn)人賦予更重的合同義務(wù)。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)人承擔(dān)著適宜保險(xiǎn)產(chǎn)品推介的義務(wù)，同時(shí)在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)秉承誠(chéng)實(shí)信用原則，如實(shí)對(duì)投保人履行先行義務(wù)，同時(shí)根據(jù)相關(guān)法律條文的規(guī)定履行相應(yīng)的告知義務(wù)、誠(chéng)信締約義務(wù)、保護(hù)義務(wù)、保密義務(wù)等。在合同簽訂初期，保險(xiǎn)人應(yīng)將此條款的責(zé)任時(shí)間限定的規(guī)定如實(shí)告知投保人，并確保其知曉。如存在責(zé)任期限不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也需要對(duì)保費(fèi)、責(zé)任時(shí)間的長(zhǎng)短以及保險(xiǎn)金額之間的差異如實(shí)告知投保人，在投保人清楚了解后，并根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行自主選擇。如果存在因保險(xiǎn)人未告知，而使投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不適當(dāng)?shù)那闆r，保險(xiǎn)人通常只承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，無(wú)法根據(jù)免責(zé)條款的原則而認(rèn)定此條款無(wú)效力。

由于此條款屬于有效條款，簽訂合同的雙方需要恪守此條款，因此保險(xiǎn)人能夠在限定時(shí)間之外不予履行理賠要求。如嚴(yán)格按照條款字面意思執(zhí)行，將導(dǎo)致保險(xiǎn)事故與傷亡之間的實(shí)質(zhì)因果關(guān)系被否認(rèn)，從而使此條款的因果關(guān)系確定的價(jià)值功能無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)。因此在進(jìn)行司法裁判時(shí)，需要考量依據(jù)此條款拒賠的正當(dāng)性，主要從以下方面進(jìn)行考量：

在保險(xiǎn)限定的責(zé)任時(shí)間之外，對(duì)因果關(guān)系進(jìn)行考量，即保險(xiǎn)事故是否直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷亡，在保險(xiǎn)人出現(xiàn)傷亡過(guò)程中，是否存在其他外來(lái)因素的介入，并對(duì)具體介入度進(jìn)行考量[3]。對(duì)保險(xiǎn)人傷亡單純因意外事故所造成，并能夠提供其作為直接原因的令信信服、具有清晰度的證據(jù)予以證明，則即使被保險(xiǎn)人死亡在限定時(shí)間之外，受益人的權(quán)利也不會(huì)因此條款的時(shí)間限制而受到影響，保險(xiǎn)人需要進(jìn)行給予相應(yīng)的賠付。如保險(xiǎn)人認(rèn)為有其他因素介入導(dǎo)致被保險(xiǎn)人出現(xiàn)傷亡，則需要保險(xiǎn)人進(jìn)行舉證證明。另外被保險(xiǎn)人的傷亡即使由于保險(xiǎn)事故及其他因素共同造成，需要對(duì)保險(xiǎn)事故是否作為因果關(guān)系鏈條中的頂環(huán)，實(shí)質(zhì)性地導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷亡而進(jìn)行考量，或者通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)事故與被保險(xiǎn)人傷亡之間的直接因果關(guān)系進(jìn)行認(rèn)定，便可使受益人不受此條款的時(shí)間限定的約束而獲得賠付。

此條款在司法實(shí)踐中常會(huì)引用到合理期待原則，基于比德林斯基的觀點(diǎn)，對(duì)合同法可依據(jù)維持給付均衡、尊重意思自治、保護(hù)合理信賴的原則進(jìn)行體系化解釋。保護(hù)合理信賴原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域可將其轉(zhuǎn)換為投保人合理期待的滿足[4]。同時(shí)保險(xiǎn)法規(guī)則通過(guò)上述原則對(duì)核心原理進(jìn)行共同引導(dǎo)和構(gòu)建。此核心原理主要體現(xiàn)在：對(duì)于同一件事項(xiàng)，可以利用具有妥當(dāng)性原理進(jìn)行相互之間的補(bǔ)充，對(duì)另一原理的不足通過(guò)另一原理進(jìn)行彌補(bǔ)和充盈，即如一方原理導(dǎo)致受侵害程度或不滿足程度越高，另一原理則應(yīng)盡可能保證使?jié)M足程度足夠大。在包含此條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，如保險(xiǎn)人信息提供義務(wù)未實(shí)施到位，從而導(dǎo)致投保人對(duì)此條款中的時(shí)間限制缺乏足夠的理解，則對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出更大程度地對(duì)被保險(xiǎn)人的獲賠合理期待予以滿足的要求，即使被保險(xiǎn)人傷亡與保險(xiǎn)事故之間無(wú)直接因果關(guān)系，如被保險(xiǎn)人能夠?qū)ζ湓诒ｋU(xiǎn)金給付上存在客觀合理期待進(jìn)行充分、足夠證據(jù)證明時(shí)，保險(xiǎn)人就必須履行賠付義務(wù)。另外在此條款推出的初期，需要對(duì)合理期待原則的運(yùn)用加強(qiáng)關(guān)注和重視，使其能夠有效干預(yù)保險(xiǎn)賠付行為，同時(shí)需要對(duì)更多不同時(shí)間限制的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行研究，進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的系統(tǒng)性。

三、結(jié)束語(yǔ)

由于關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間限制條款的效力問(wèn)題存在不同的觀點(diǎn)，并對(duì)其存在否定和質(zhì)疑，造成此原因主要由于未對(duì)此條款所包含的價(jià)值功能進(jìn)行分析和探究，只通過(guò)條款表面意思，對(duì)此條款對(duì)保險(xiǎn)人賠付義務(wù)進(jìn)行免責(zé)予以認(rèn)定，同時(shí)保險(xiǎn)人將賠付是否通過(guò)時(shí)間節(jié)點(diǎn)的限定進(jìn)行分界，對(duì)此條款設(shè)置的目的和價(jià)值未進(jìn)行深入理解。因此需要在此條款效力明確的基礎(chǔ)上，對(duì)合同雙方的履行思路進(jìn)行梳理，并在糾紛審理中對(duì)具體介入因素進(jìn)行仔細(xì)考量，明確指引當(dāng)事人的行為，同時(shí)對(duì)此條款的進(jìn)一步調(diào)整與完善予以有效推進(jìn)。