王琰 劉麗萍

摘? ? ? ? ? ?要：我國個人理財業(yè)務(wù)自發(fā)展以來便逐漸成為各大銀行不可或缺的業(yè)務(wù)之一，而如何以此抓住機遇，推動銀行全面發(fā)展成了必須研究的問題。本文首先探究浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，然后對制約其發(fā)展的因素進(jìn)行適當(dāng)?shù)胤治?，最后針對問題提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù);浦發(fā)銀行;發(fā)展對策

一、浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品研發(fā)能力不足、缺乏產(chǎn)品豐富性

2002年招商銀行推出第一支自主研發(fā)的理財產(chǎn)品“金葵花”，而浦發(fā)銀行的第一支自主研發(fā)的理財產(chǎn)品則在2009年才正式推出，起步較晚。隨后又經(jīng)過十幾年的發(fā)展，浦發(fā)銀行的發(fā)行能力與其他全國性商業(yè)銀行相比差距仍然較大，導(dǎo)致在一定程度上影響了浦發(fā)銀行的綜合理財能力。

理財產(chǎn)品的豐富性有待提高。理財產(chǎn)品豐富性，即看銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品是否能夠滿足客戶的各方面要求，能否做到產(chǎn)品具有針對性。浦發(fā)銀行理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大部分都只投資在了相同的區(qū)域，如外匯、證券及保險等，由這些領(lǐng)域的資產(chǎn)組成產(chǎn)品組合，而這種組合的資產(chǎn)配置都千篇一律，缺乏了為客戶考慮、滿足客戶多樣化需求的針對性。

（二）客戶結(jié)構(gòu)不清晰、高端客戶較少，但同比發(fā)展迅猛

銀行理財產(chǎn)品面向社會公眾銷售，而社會公眾擁有各個層次的年齡段，他們對于資金都會有不同的理財需求，如年輕人需要收益更高，而處于退休階段的老齡人需要的則是能夠保本的理財產(chǎn)品。浦發(fā)銀行在這一方面，不能做到很好地分層，以至于客戶結(jié)構(gòu)不清晰。由以下數(shù)據(jù)，浦發(fā)銀行私人銀行客戶約3.8萬戶，與第一名建設(shè)銀行相差8.9萬戶，但發(fā)展勢頭喜人，同比增速達(dá)109.94%。

（三）缺乏專業(yè)人才

理財是需要一定的專業(yè)知識以及經(jīng)驗才能做到，而大部分的普通人都缺乏專業(yè)的理財知識。也正因如此，銀行的理財團隊才更為重要，因為他們可以為客戶解惑，為其提供專業(yè)的理財服務(wù)以及寶貴的投資建議，這樣客戶在投資產(chǎn)品時能夠減少因為盲目選擇而帶來的損失。因此，理財人員的作用十分重要。目前，浦發(fā)銀行的理財經(jīng)理隊伍中，平均年齡為30歲，其平均工齡為2.6年，工齡較短，經(jīng)驗較少，理財經(jīng)理的專業(yè)程度在一定程度上會限制銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在急需復(fù)合型人才的金融領(lǐng)域，浦發(fā)銀行對于該人才需求更大。

（四）風(fēng)險管理能力有待大力加強

風(fēng)險管理能力，是指將一個管理過程盡可能在具有風(fēng)險的環(huán)境中減少可能產(chǎn)生的有害影響。風(fēng)險管理對銀行來說是不可或缺的能力之一，監(jiān)管和創(chuàng)新加劇了波動性，從而增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險?？蛻粼趯ふ乙患铱煽康你y行幫助自己理財時，其重要的考察因素之一便是風(fēng)險管理能力。倘若銀行的風(fēng)險管理能做好，便能在一定程度上避免很多不必要的損失，同時也能為客戶做好理財?shù)娘L(fēng)險管理，能適當(dāng)?shù)乇Ｗo(hù)客戶資金安全。由以上數(shù)據(jù)，浦發(fā)銀行的風(fēng)險管理能力在全國性商業(yè)銀行中排名最末位。

（五）高端產(chǎn)品營銷方式欠缺

在浦發(fā)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，除了私人銀行客戶外，其他普通客戶們都可以享受與之相對應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)，但與私人銀行客戶們相對應(yīng)的產(chǎn)品卻相對匱乏，欠缺一定的個性化，同時也缺少該階層客戶所熱衷的產(chǎn)品，如私募股權(quán)投資基金、并購融資、信托計劃等，這會導(dǎo)致滿足不了客戶需求，影響客戶私人銀行服務(wù)的體驗感，不利于個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。直至目前，雖有私募產(chǎn)品上線，但由于經(jīng)驗不足，高端產(chǎn)品體系結(jié)構(gòu)尚未成熟，各方面仍需做完善的調(diào)整。

二、完善浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）產(chǎn)品方向

提升產(chǎn)品的發(fā)行能力，增加產(chǎn)品的豐富性。首先，浦發(fā)銀行可以從產(chǎn)品的期限、投資的起點金額以及風(fēng)險程度進(jìn)行調(diào)整，例如，可實行更具體的投資起點金額，將起點金額更加細(xì)致化，實行更好的差別定價。其次，更要結(jié)合各類客戶的不同需求，開發(fā)出不同類型的理財產(chǎn)品，滿足各類客戶的多樣化需求，例如，可設(shè)計多類型包含的理財產(chǎn)品、家庭保險和基金一起的組合產(chǎn)品。再次，高端理財產(chǎn)品需要進(jìn)一步開發(fā)。除了私募產(chǎn)品，其他證券投資、黃金、信托等等方向的產(chǎn)品也可以進(jìn)行開發(fā)，為客戶提供更全面、更個性化、更高端的理財產(chǎn)品，不斷滿足其多樣化的需求。最后，可增加代銷產(chǎn)品品種。在浦發(fā)銀行目前的代銷產(chǎn)品中，保險方面的代銷產(chǎn)品種類較為單一，只包括了重疾類的人身保險產(chǎn)品，其他熱門保險產(chǎn)品如定期壽險、財產(chǎn)險等還未正式引入;國債產(chǎn)品同樣也較為單一，僅在2017年發(fā)行過兩期憑證式國債，隨后便未涉及。浦發(fā)銀行可以加大與保險機構(gòu)和政府的合作，豐富代銷類產(chǎn)品品種，能夠讓客戶在一行體驗多種金融服務(wù)，同時也能為浦發(fā)銀行帶來更多的中間收入，促進(jìn)浦發(fā)銀行的持續(xù)性發(fā)展。

（二）客戶方向

浦發(fā)銀行近兩年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其私人銀行資產(chǎn)規(guī)模以及私人銀行客戶數(shù)量都以增速第一名的狀態(tài)發(fā)展著。但私人銀行的客戶數(shù)量與其他銀行相比差距仍然較大，且高端產(chǎn)品的欠缺，會阻礙私人銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。因此，浦發(fā)銀行仍需要普通個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的支持。隨著經(jīng)濟以及國民收入的不斷增加，將來會有大量收入穩(wěn)定，但是擁有小資金量的中產(chǎn)階級客戶加入到個人理財隊伍當(dāng)中。他們所給予的資金量雖不像高端客戶所能給予的如此龐大，但由于他們擁有定期的穩(wěn)定收入，也可以為浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展做出貢獻(xiàn)，同時也能充實客戶隊伍。

（三）人才培養(yǎng)方向

針對理財經(jīng)理的上崗專業(yè)性，浦發(fā)銀行需要根據(jù)條件進(jìn)行嚴(yán)格篩選，定期考核理財經(jīng)理。一套良好的考核制度可以適當(dāng)?shù)乇薏呃碡斀?jīng)理，同時也是為浦發(fā)銀行理財?shù)膶I(yè)程度以及客戶負(fù)責(zé)，避免員工有著松懈懶惰的工作態(tài)度辦公。另外，良好的獎懲機制亦是十分重要，對于員工們的行為可以做出正確的決斷，以激勵員工們更好地投入到工作當(dāng)中，規(guī)正其工作行為，也可為客戶展現(xiàn)出浦發(fā)銀行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾盹L(fēng)格，讓客戶對浦發(fā)銀行的服務(wù)更加放心。

（四）風(fēng)險防范方向

第一，對于員工的專業(yè)資格要進(jìn)行篩查。浦發(fā)銀行的內(nèi)部員工，必須獲取與其職位相對應(yīng)的執(zhí)業(yè)證書，避免出現(xiàn)專業(yè)方面的紕漏。第二，必須根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力完成計劃。理財經(jīng)理們必須按照客戶自身的風(fēng)險承受能力，為其推薦合適的理財產(chǎn)品。同時，客戶經(jīng)理也要為客戶明確各項理財產(chǎn)品的信息，如風(fēng)險系數(shù)、收益系數(shù)等等，避免客戶盲目投資，進(jìn)而遭受損失。第三，人員監(jiān)管機制需要完善。理財業(yè)務(wù)畢竟涉及龐大的資金，理財經(jīng)理作為主要接手人員，必須擁有良好的職業(yè)道德素養(yǎng)。浦發(fā)銀行可以制定相應(yīng)的人員監(jiān)管機制，在理財計劃實行過程中監(jiān)管理財經(jīng)理的個人道德風(fēng)險，避免出現(xiàn)違規(guī)操作，造成雙方損失。

（五）營銷方向

首先，加大對中小企業(yè)的扶持度。國有商業(yè)銀行通常都會有自己固定合作的大型企業(yè)，會將注意力集中在大型企業(yè)身上，而剩下的中小型企業(yè)雖然規(guī)模不如大型企業(yè)，但其勢力也不可小覷。浦發(fā)銀行可借此空隙加大與中小企業(yè)的合作，把握機會拓展客戶數(shù)量，增加自己的客戶群體。其次，關(guān)注大學(xué)生。大學(xué)生作為即將步入社會的新生，會在大學(xué)校園里逐漸培養(yǎng)自己的理財觀，不斷進(jìn)行小型的個人理財，為初入社會做準(zhǔn)備。浦發(fā)銀行在2014年發(fā)售的青春卡獲得了不少大學(xué)生的支持，發(fā)卡量達(dá)到21萬張，捕獲了一大批忠實的年輕客戶。因此，浦發(fā)銀行不僅可以利用售卡的形式吸引他們，還可以根據(jù)他們的征信度為其放寬理財條件，適當(dāng)降低門檻，以把握住這批年輕客戶。另外，在銷售渠道方面，浦發(fā)銀行可加大科技的投入，研發(fā)新型電子銷售渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)與合作機構(gòu)積極互動，讓業(yè)務(wù)銜接得更加完美，推動業(yè)務(wù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋超妍.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷策略研究[D].山東財經(jīng)大學(xué)，2016：11-22.

[2]陳珊珊.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究[D].東北大學(xué)，2012：17-33.

[3]秦曉青.浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2017（15）

[4]何茂松.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究[D].電子科技大學(xué)，2015：18-20.

[5]安磊.中國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)對策研究[D].遼寧大學(xué)，2014：11-16.

作者簡介：

王琰（1978.9-? ），女，漢族，廣東清遠(yuǎn)，碩士研究生，廣州商學(xué)院，講師，研究方向：投資學(xué)。