王冰

（青海民族大學，青海 西寧 810000）

一、前言

中國在二十一世紀前十年間達到的飛速發(fā)展已經(jīng)成功使我國成為了世界第二大經(jīng)濟體，與此同時，國內(nèi)的民間金融也取得了較大的發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模并開始發(fā)揮效用。這也為中小企業(yè)融資提供了方便，不再單純依賴于傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)，而是可以轉(zhuǎn)向金融機構(gòu)借貸。民間金融機構(gòu)的興起無疑為中小企業(yè)的順利發(fā)展提供了極大的保障，但由于其發(fā)展尚不完全，在體制上仍存在許多弊端，無法為中小企業(yè)的融資提供絕對保證。所以，在現(xiàn)代國內(nèi)民間金融發(fā)展背景下，結(jié)合民間金融機構(gòu)支持中小企業(yè)融資過程中存在的優(yōu)點與缺點，針對現(xiàn)實情況進行深入分析就顯得十分重要。通過切實健全民間金融機構(gòu)的建設(shè)，為中小企業(yè)的融資提供保障，進一步促進中國市場經(jīng)濟的健康成長。

二、民間金融機構(gòu)在支持中小企業(yè)融資上存在的問題

（一）尚且需要對民間金融的法律地位進行明確

作為融資方法之一的民間金融，其尚未完全受到國家金融組織機構(gòu)的監(jiān)管，所以有關(guān)民間金融的法律地位尚待確定，主要表現(xiàn)在以下兩個方面:1、目前國內(nèi)有關(guān)民間金融的相關(guān)法律仍不健全，國家性質(zhì)的金融機構(gòu)并沒有給予民間金融實質(zhì)性幫助，無法推動民間金融的成長，因而導(dǎo)致民間金融缺少一個合適且合法的法律地位，從而導(dǎo)致民間金融在向中小企業(yè)提供融資支持時依然面臨著相對大的法律風險；2、因為國內(nèi)尚且缺少管控民間金融的有關(guān)法律法規(guī)，所以造成了一部分地下錢莊以及高利貸等非法金融組織的衍生，一旦中小企業(yè)向此類組織尋求融資，極有可能會面臨著大額債務(wù)，進而打亂國內(nèi)經(jīng)濟市場的秩序。

（二）民間金融同時缺少市場監(jiān)管體系

所謂民間金融對中小企業(yè)提供融資支持，就是由雙方進行協(xié)商決定，在此期間，并沒有受到市場監(jiān)管體系的管束，所以容易導(dǎo)致一些問題的發(fā)生。主要問題表現(xiàn)為以下兩個方面:1、市場監(jiān)管體系的職能是對部分中小企業(yè)的融資交易開展嚴格的檢查與篩選，針對部分高能耗及高污染的產(chǎn)業(yè)則不會通過融資批準。但是民間金融不會關(guān)注此類問題，且不會實施篩選，這樣就造成許多并不符合國內(nèi)標準的中小企業(yè)仍在持續(xù)發(fā)展；2、盡管辦理民間金融融資的過程相對簡單，并且融資時間也相對短暫，但其設(shè)定的利率卻十分高，因此民間金融較易吸引到許多投資者，不過國家機構(gòu)較難對以上資金進行統(tǒng)計，所以也不能預(yù)測及調(diào)整市場經(jīng)濟和金融情況。

（三）民間金融的存在仍面臨著巨大競爭

各大民間金融組織之間的競爭也十分激烈，因為中國的中小企業(yè)相對較多，民間金融的服務(wù)范圍及對象相對廣泛，且其向中小企業(yè)收取的利率較高，進而促使民間金融都在一時間內(nèi)發(fā)展起來，數(shù)量龐大，從而導(dǎo)致競爭難度的加大，甚至發(fā)生不良競爭現(xiàn)象。

三、民間金融支持中小企業(yè)融資上的優(yōu)勢

（一）擔保機制更加靈活

一般來說，民間金融有著獨特的社會擔保機制，通常利用道德輿論來管束貸款對象，即便并不規(guī)范但非常有效。因為血緣、聲譽以及親緣的影響，道德問題要求借貸對象不能毀約。雖然可能也會需要擔保，但其對于擔保物品的價值及種類并沒有要求，且無須評估，甚至部分正規(guī)機構(gòu)里無法使用的擔保物品均可使用，極大加寬了擔保物品的覆蓋范圍。

（二）民間金融具備信息優(yōu)勢

民間機構(gòu)一般深入民間，在時期較長的社會交流過程里，其對中小企業(yè)的了解更加深入，同時掌握著較多的社會信息。在進行融資時，民間金融相對較易甄選借貸對象，詳細把握其資信及經(jīng)營情況，消除因信息不對等以及毀約而帶來的資金損失。

（三）成本優(yōu)勢

在民間金融融資市場上，借貸兩方基本都是進行口頭約定，即便會有書面協(xié)議，其內(nèi)容及格式也都十分簡單，交易的成本相對較低。且往往因為借貸兩方摻雜了情感因素，所以不會出現(xiàn)違約，畢竟一旦發(fā)生違約，其需要承擔的社會及信用成本會大大超出違約帶來的利益。利用民間金融來就進行融資一般是借由中間人或是直接構(gòu)成合約，相比于在向正規(guī)金融機構(gòu)爭取融資時還要尋求中介的幫助，民間金融又多了代理的成本優(yōu)勢。

四、完善民間金融推動中小企業(yè)融資的有效措施

（一）制定有關(guān)法律法規(guī)，保障民間金融的合法地位

國內(nèi)民間金融的成長與發(fā)展時間尚且不長，所以支持與保障民間金融向中小企業(yè)提供融資的相關(guān)法規(guī)仍不健全，所以，要想促使民間金融更好地為中小企業(yè)進行服務(wù)，就必須建立并完善有關(guān)法律法規(guī)，具體表現(xiàn)為以下兩點:1、首先需要制定出有關(guān)法規(guī)，讓民間金融處于法律的監(jiān)督管理下，從而使民間金融的融資行為可以被約束；2、給予民間金融合法地位，真正促使民間金融加入到市場經(jīng)濟市場中，進而可以針對民間金融運用適當?shù)慕鹑谡?，促進其發(fā)展。

（二）繼續(xù)完善民間金融的信用環(huán)境

要想切實發(fā)揮民間金融的融資作用，就必須不斷完善其所處的信用環(huán)境，具體措施包括以下三點:1、督促民間金融建立起信用理念，方便中小企業(yè)在尋找融資時，可以篩選出信譽較好的民間金融來實施融資，從而保證中小企業(yè)的融資安全；2、加強對信用體制建設(shè)的重視程度，給相關(guān)民間金融組織做出信用評級，同時監(jiān)督民間金融的融資行為，以最快速度落實信用評級及信息公開工作，促進市場經(jīng)濟的規(guī)范化；3、要對出現(xiàn)嚴重失信行為的組織進行嚴打，為民間金融的發(fā)展環(huán)境提供保證，同時給中小企業(yè)建造更為安全的融資環(huán)境。

（三）促進中小企業(yè)的建設(shè)

作為民間金融的服務(wù)對象，中小企業(yè)也有必要加強自身建設(shè)，具體體現(xiàn)在以下三點上:1、持續(xù)提高中小企業(yè)的內(nèi)部管理質(zhì)量，進一步促進中小企業(yè)得到長遠發(fā)展。管理工作不斷提高的效率及質(zhì)量都可以提升中小企業(yè)的市場競爭力，同時削弱融資難度；2、促進中小企業(yè)信息公開力度的增強，給服務(wù)于中小企業(yè)的民間金融提供更多有效的參考信息，幫助其及時掌握中小企業(yè)的有關(guān)資訊，從而采用更合適、科學的方式對中小企業(yè)進行融資；3、要不斷提高中小企業(yè)的競爭力，利用改進管理以及開源節(jié)流的方法來增強中小企業(yè)的市場競爭力，促使其充分運用并發(fā)揮出民間金融的融資優(yōu)勢，獲取更多收益，徹底消除中小企業(yè)缺少發(fā)展資金的問題。

（四）允許并支持民間金融參股正規(guī)金融機構(gòu)

在促使民間金融加入正規(guī)機構(gòu)的同時，也給正規(guī)金融機構(gòu)增加了資本優(yōu)勢，幫助較為散亂的民間金融拓寬了投資渠道?？梢酝ㄟ^鼓勵大型民間金融組織或是商業(yè)性質(zhì)的銀行收購小規(guī)模民間金融組織，以促進民間金融的集中發(fā)展，同時給予具備一定規(guī)模、業(yè)務(wù)良好的民間金融組織可以按照法律規(guī)定成長為區(qū)域銀行組織的優(yōu)惠政策，以激勵其健康、快速發(fā)展。

五、總結(jié)

總的來說，在我國現(xiàn)在市場經(jīng)濟的發(fā)展中，中小企業(yè)占據(jù)著越來越重要的地位，但在其成長過程中存在的融資問題已然成為了重點難題，亟待解決。雖然有民間金融的存在緩和了中小企業(yè)的部分融資壓力，但仍存在許多不足。所以，要求民間金融組織切實落實信息公開工作與進行信用評級，在法律范圍內(nèi)找到合法地位，尋求多向融資渠道，進一步完善自身，為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。