陳宏楷 米雙紅

（東莞理工學(xué)院城市學(xué)院，廣東 東莞 523106）

中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行位于珠江口東岸，廣東歷史文化名城東莞。于1999年3月 掛牌成立，迄今已經(jīng)為廣大客戶提供了21年優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，現(xiàn)有員工人數(shù)2000多，注冊資本4010（萬元），銀行主要經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，其中信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位。

一、農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行信用卡管理現(xiàn)狀及存在的問題

作為一種新興的現(xiàn)代化的支付工具，信用卡以其具有使用方便、消費(fèi)信貸、支付結(jié)算等特點(diǎn)，受到廣大消費(fèi)者的青睞。從2004年起農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行開始發(fā)行信用卡，推出金穗卡，隨后全面啟動了“金穗卡質(zhì)量效益年”活動，優(yōu)化了用卡環(huán)境，提升了客戶對金穗卡的態(tài)度。2006年，開始向行放、事業(yè)單位發(fā)行金穗公務(wù)卡，為公務(wù)支出提供方便。2008年根據(jù)中央相關(guān)要求，向中央在莞預(yù)算單位有關(guān)人員發(fā)行中央預(yù)算單位公務(wù)卡，同時，在各家銀業(yè)中率先實行新型材料制成的金屬環(huán)保卡。2009年，相繼推出汽車綜合信用卡，金穗維也納聯(lián)系卡，添加了對商旅人群的服務(wù)卡，提升了客戶生活品質(zhì)。目前其信用卡的主要產(chǎn)品為金穗卡，其分類包括：一是農(nóng)行靚居信用卡是專為在銀行辦理房貸業(yè)務(wù)的客戶打造的一款I(lǐng)C卡產(chǎn)品，產(chǎn)品提供優(yōu)惠的分期服務(wù)，為家裝、購車、婚慶等大額開銷提供優(yōu)惠的資金支持。二是燃夢信用卡是為新時代具有奮斗拼搏精神，向往美好生活的個人客戶傾力打造的白金等級信用卡，傳遞夢想、幸福的精神內(nèi)涵。有效期內(nèi)免年費(fèi)，正能量卡面，尊享豐富白金權(quán)益。三是環(huán)球商旅信用卡是專為商旅人士設(shè)計的Visa品牌雙幣種信用卡產(chǎn)品。產(chǎn)品為您提供一站式旅行特色服務(wù)，全球消費(fèi)享“0”貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)禮遇，更有專屬200萬航空意外險保障，以及機(jī)票、酒店、WiFi、租車等出行優(yōu)惠，在海外精選商戶刷卡、線上海淘可獲得返利或折扣優(yōu)惠。辦卡首年免年費(fèi)，刷卡滿5次免次年年費(fèi)。四是漂亮升級媽媽信用卡是國內(nèi)首款親子主題IC信用卡產(chǎn)品，專為0-6歲寶寶的年輕時尚媽媽量身定制。卡面設(shè)計精美，提供特惠母嬰商戶，幼兒教育，健康關(guān)懷等多重專屬權(quán)益。五是近幾年推出信用卡3D驗證服務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)行信用卡境外網(wǎng)上支付的安全性，為客戶“海淘”保駕護(hù)航。3D驗證服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行與VISA和MASTERCARD信用卡國際組織為提高金穗貸記卡網(wǎng)上支付的安全性，保障持卡人網(wǎng)上支付安全，共同推出的一項安全驗證服務(wù)?？蛻舫钟锌鏄?biāo)有VISA或MASTERCARD的金穗貸記卡（個人卡）外幣卡或雙幣卡的主卡均可使用3D驗證服務(wù)。持卡人可登錄農(nóng)行官方申請，設(shè)定3D驗證服務(wù)密碼和個性化信息。在注冊3D驗證服務(wù)成功后，持卡人即可使用3D驗證服務(wù)密碼和農(nóng)行網(wǎng)上銀行證書方可實現(xiàn)金穗貸記卡境外網(wǎng)上支付。還提供免費(fèi)的信用卡交易提醒服務(wù)，每筆交易發(fā)生后都會有短信發(fā)送到客戶手機(jī)上，關(guān)注農(nóng)行微信客戶還會受到微信通知?！昂Ｌ浴笨蛻粼诰惩獍l(fā)生大額消費(fèi)時，如遇到異常消費(fèi)情況，農(nóng)行信用卡中心會在交易發(fā)生前致電客戶確認(rèn)，交易確認(rèn)后資金才會放行。此外，農(nóng)行部分信用卡產(chǎn)品還提供72小時盜用險服務(wù)，若發(fā)現(xiàn)資金被盜用，客戶可在72小時之內(nèi)提出賠償申請。農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行目前發(fā)行金穗卡量近50萬多張。

農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行信用卡長處是：一是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多。農(nóng)行相對于其他三大行來說就是小地方網(wǎng)點(diǎn)很多。農(nóng)行是四大行里面網(wǎng)點(diǎn)最多的了，因為 是“農(nóng)業(yè)”，即使你在小地方，也可以輕松找到農(nóng)業(yè)銀行。這是農(nóng)行最突出的。二是超長免息期最長56天。最長56天的免息還款期，國內(nèi)同業(yè)領(lǐng) 先，掌握資金更具彈性。三是有為大學(xué)生專門推出的學(xué)生信用卡。只要帶著身份證、學(xué)生 證前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即可無條件辦理信用卡。相對于工行牡丹學(xué)生信用卡來說，額度較高，最低3000元額度。四是農(nóng)行的優(yōu)惠活動也較多。刷卡加油享受每月6%的加油補(bǔ)貼，全球三次免費(fèi)救援，還有4S店的保養(yǎng)優(yōu)惠;農(nóng)行信用卡也 經(jīng)常推出半價觀影優(yōu)惠。

信用卡風(fēng)險主要是指銀行經(jīng)營過程中的不確定性因素對盈利造成的不利影響，因此，必需加強(qiáng)管理，而信用卡風(fēng)險管理工作是一項十分復(fù)雜的工程。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行東莞分行信用卡風(fēng)險管理存在的主要問題是：一是信用卡辦理審批監(jiān)督管理存在漏洞，有時行內(nèi)部分人員為了完成發(fā)卡任務(wù)，降低了發(fā)卡對象的標(biāo)準(zhǔn)，這樣會存在較大的風(fēng)險隱患；二是缺乏專業(yè)的管理人才，由于農(nóng)業(yè)銀行東莞分行判定一個客戶的還款意愿和還款能力主要依據(jù)的是銀行從業(yè)人員的主觀判斷，這就要求銀行工作人員具有較高的專業(yè)素養(yǎng)。但是因為一些歷史原因，在農(nóng)業(yè)銀行東莞分行特別是一些鎮(zhèn)級支行個別基層人員年齡都比較偏大、業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識；三是信息的后期跟蹤能力較差，農(nóng)業(yè)銀行東莞分行部分人員一般只關(guān)注信用卡的營銷，僅僅在信用卡發(fā)放之前對信用卡申請人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，而在發(fā)卡之后不會及時地跟蹤信用卡持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況等信息。這使銀行帶來很大的安全隱患。四是由于是四大行，信用卡審批相對較為嚴(yán)格，不如招行、中信、廣發(fā)那樣好批卡。而且眾多卡盟網(wǎng)網(wǎng)友表示農(nóng)行辦信 用卡的效率不是那么的高。而且額度提升比較慢。同時，農(nóng)行雖然推出挺多優(yōu)惠，但招商、廣發(fā)、中信、建行等銀行也有很多優(yōu)惠因此。以上問題的產(chǎn)生原因在于：一是風(fēng)險管理理現(xiàn)念不強(qiáng)；二是各種信用卡風(fēng)險管理制度不健全；三是風(fēng)險管理的技術(shù)和售后服務(wù)滯后；四是作為大型國有企業(yè)對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變效能過慢；五是未能嚴(yán)格執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》?？傊?，如何通過以金融學(xué)相關(guān)理論為指導(dǎo)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行信用卡風(fēng)險管理方面存在的問題及原因,針對這些問題提出相關(guān)措施和對策是十分重要的。

二、農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行信用卡管理中防范風(fēng)險的對策

（一）更新風(fēng)險管理理念

風(fēng)險，是事物發(fā)展的不確定性。凡事物的存在和發(fā)展均存在著風(fēng)險。發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，多發(fā)行信用卡，從表面上增加了銀行的業(yè)務(wù)量，但如果忽視信用卡發(fā)行的風(fēng)險，事物往往走向反面，最終會給銀行帶來損失。因此，首先農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行在發(fā)行信用卡時，對發(fā)行對象要有深度的了解，制定科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，對那些潛在的、易產(chǎn)生風(fēng)險的危險客戶拒之以外。真次要教育銀行職工在發(fā)行信用卡時要重視科學(xué)的風(fēng)險管理，加強(qiáng)全行職工的風(fēng)險管理意識。避免那種重營銷輕管理的錯誤觀念。那種僅憑一張身份證復(fù)印件就能辦理信用卡，且額度較高，使之整個信用卡的客戶群體質(zhì)量不齊，“睡眠卡”日益增多，如此必然導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險增多。

（二）健全各種信用卡風(fēng)險管理制度

要根據(jù)新的形勢健立建全信用卡風(fēng)險管理體系，一是完善各個部門和部門之間對風(fēng)險管理的相關(guān)制度，銀行在內(nèi)部分工中如產(chǎn)品開發(fā),產(chǎn)品營銷,卡片發(fā)行,客戶管理,催收和核銷等業(yè)務(wù)流程均需制嚴(yán)格的風(fēng)險管理，杜絕各種漏洞的出現(xiàn)。

二是加強(qiáng)對行內(nèi)職工的崗位培訓(xùn)和高層次人才的引進(jìn)，提高他們的風(fēng)險管理能力。加強(qiáng)對行內(nèi)職工的崗位培訓(xùn)是企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力，在現(xiàn)代化企業(yè)中培訓(xùn)具有重要意義，農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行要根據(jù)職工現(xiàn)狀，制定長遠(yuǎn)的培訓(xùn)計劃，并使之常規(guī)化。高層次人才的引進(jìn)可增強(qiáng)企業(yè)的新鮮血液，為企業(yè)的長久發(fā)展奠定基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行可與東莞市相關(guān)高校緊密合作，吸納適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展各類高層次人才。

（三）提高風(fēng)險管理的技術(shù)，加強(qiáng)售后服務(wù)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)發(fā)展很快，要善于運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)實施風(fēng)險管理。如對發(fā)卡對象的了解，可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行確定。再如對那些諸多的“睡眠卡”可以通過信息技術(shù)進(jìn)行歸納，并妥善的處理。同時，對于信用卡的后續(xù)追蹤要形成制度，要有專人負(fù)責(zé)，努力做好售后服務(wù)工作，提高對持卡者的服務(wù)質(zhì)量，從而取得顧客的信任。

（四）虛心向先進(jìn)的中小銀行學(xué)習(xí)

作為東莞市四大行農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行要虛心向中小銀行如招行、中信、廣發(fā)學(xué)習(xí)。在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，學(xué)習(xí)他們的長處為我所用，主動向總行提出合理化建議，并提得其同意，方便客戶，從而擴(kuò)大其信用卡的發(fā)行量。

（五）認(rèn)真貫徹《中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》

在信用卡業(yè)務(wù)管理辦法中，中國農(nóng)業(yè)銀行總行對信用卡業(yè)務(wù)管理提出許多具體要求;如開辦信用卡業(yè)務(wù)的條件、信用卡機(jī)構(gòu)與人員、持卡人的條件和審核批準(zhǔn)的程序、信用卡的使用范圍以及信用卡風(fēng)險管理等。對此，應(yīng)通過認(rèn)真學(xué)習(xí)，執(zhí)定相關(guān)的、切實可行的實施細(xì)則，予以推動農(nóng)業(yè)銀行東莞市分行信用卡業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。