文/陳擁軍，江蘇銀行鹽城分行

1 前言

目前“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)熱詞，受現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的影響，我國互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，具有多樣化的形態(tài)，并且操作便捷、安全，成為很多人的首選。在這種社會(huì)發(fā)展背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)沖擊的影響，如何進(jìn)一步提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行效率也成為相關(guān)人員關(guān)注的重點(diǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行

2.1 互聯(lián)網(wǎng)沖擊影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢，具有便捷、安全以及巨大的客戶受眾，也加快了各種互聯(lián)網(wǎng)金融工具的產(chǎn)生，最終對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。例如，支付寶的“余額寶”功能，能夠?qū)⒂脩羰种械馁Y金集中在一起，用戶也能獲得類似傳統(tǒng)銀行的定期收益，并且與傳統(tǒng)銀行相比，余額寶具有方便的優(yōu)點(diǎn)，用戶不需要前往銀行，只需要在網(wǎng)上閱讀余額寶的相關(guān)協(xié)議就可以選擇將不同數(shù)量的資金投入余額寶中。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，余額寶的這種功能無異瓜分了金融市場，占據(jù)了銀行的金融業(yè)務(wù)。

2.2 商業(yè)銀行自身具有顯著的優(yōu)勢

但是在實(shí)際上，盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度很快并符合現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢，但是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行依然具有核心競爭優(yōu)勢，這也決定了傳統(tǒng)銀行并不會(huì)被取代。例如，目前網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象屢見不鮮，包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等，例如“招財(cái)寶”等直接導(dǎo)致很多群眾的合法權(quán)益受損，而相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在安全上更有保障。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的真實(shí)流通資金，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融脫離了真實(shí)的資金流動(dòng)，有可能引發(fā)嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)

3 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊視角下提高商業(yè)銀行效率的策略

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響十分顯著，但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，未來工作中應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)金融中汲取經(jīng)驗(yàn)，尋找提高自身效率的新方法。

3.1 傳統(tǒng)銀行借助現(xiàn)代技術(shù)保持創(chuàng)新發(fā)展

新的社會(huì)環(huán)境下對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行效率提出了更高要求，因此針對(duì)這種情況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該立足于自身的優(yōu)勢來推動(dòng)長遠(yuǎn)發(fā)展。有研究認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的最大優(yōu)勢就是客戶信任，而影響客戶積極性的重要因素就是銀行效率，當(dāng)客戶的需求能夠在更短的時(shí)間內(nèi)得到解決，客戶的滿意度提高，將有助于擴(kuò)大銀行的受眾群體[1]。所以針對(duì)這種情況，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，探尋提升效率的新方法。

例如，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等數(shù)據(jù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改進(jìn)，最終提高銀行效率。例如，渤海銀行北京分行借助人工智能技術(shù)，將智能機(jī)器人引入到銀行中，客戶在辦理業(yè)務(wù)期間，機(jī)器人能夠以“大堂經(jīng)理”的角色與客戶交流，介紹渤海銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品及其業(yè)務(wù)流程；同時(shí)該智能機(jī)器人還兼具互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，能夠直接協(xié)助客戶辦理業(yè)務(wù)，提高了銀行的業(yè)務(wù)效率。

3.2 傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作

現(xiàn)階段由于個(gè)人與中小企業(yè)信用體系不完善，很多人在被銀行拒絕后會(huì)選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也存在監(jiān)督管理不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差的問題，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比存在明顯不足。所以針對(duì)這種問題，傳統(tǒng)銀行可以強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，來尋找提高效率的新方法。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的受眾廣等優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)金融來開拓新的業(yè)務(wù)模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融也可以利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行來解決自身信譽(yù)問題。例如中國銀行與微信在金融業(yè)務(wù)上的合作，微信上線“銀行儲(chǔ)蓄”這一新功能，對(duì)接的是中國工商銀行的“定期存款”產(chǎn)品，結(jié)果證明，這種合作模式顯著提高中國銀行的業(yè)務(wù)效率，取得了預(yù)期效果。

3.3 探索信息共享的新路徑

出于對(duì)運(yùn)行效率的考慮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，通過保障雙方的信息共享，尋找新的發(fā)展方向。例如傳統(tǒng)銀行的發(fā)展時(shí)間久遠(yuǎn)，擁有歷史數(shù)據(jù)縱向長度，因此與互聯(lián)網(wǎng)金融相比也具有一定優(yōu)勢[2]；但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠收集用戶的相關(guān)資料，包括消費(fèi)習(xí)慣等，例如支付寶等可以借助淘寶等APP，記錄客戶的消費(fèi)過程，并形成芝麻分，這是結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)判斷客戶信用等級(jí)的重要評(píng)分，而這種模式的靈活性是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的。所以在兩者信息共享的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣，提高對(duì)客戶信用等級(jí)的精準(zhǔn)度評(píng)價(jià)，這樣可以保證傳統(tǒng)商業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)更有針對(duì)性，提高了效率。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的影響十分明顯，但是對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該全面認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，通過強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的配合，尋找一條提高自身效率的新路徑，這樣才能讓傳統(tǒng)銀行更好的適應(yīng)未來發(fā)展需求。