艾佳 張權(quán)中 尹雪 趙夢(mèng)俞 李玲玲

（銅陵學(xué)院，安徽 銅陵 244000）

理財(cái)（Finance）是一個(gè)范疇很廣的概念，一般而言，理財(cái)是通過科學(xué)合理的方法使現(xiàn)有財(cái)富升值。綜合多方定義，我們可以得到：個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃實(shí)行理財(cái)目標(biāo)的過程。隨著新時(shí)代的到來，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者成為一個(gè)特殊的群體，他們即將成為未來社會(huì)上投資理財(cái)?shù)闹黧w，因此他們的投資理財(cái)方式會(huì)影響整個(gè)社會(huì)在投資理財(cái)方面的走向，研究他們的投資理財(cái)規(guī)劃具有重要意義。

一、新時(shí)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)規(guī)劃的重要性

（一）就業(yè)壓力越來越大

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，很多就業(yè)崗位趨向于飽和，越來越多的大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)面臨就業(yè)難、難就業(yè)的問題，就業(yè)的壓力是大學(xué)生想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的重要原因；再加上在這樣的新時(shí)代，創(chuàng)新成了社會(huì)的主流，他們改變了傳統(tǒng)的就業(yè)思想，有更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神；而國家政策的支持和號(hào)召更加激發(fā)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的熱情，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也逐漸成了一種趨勢，很多大學(xué)生選擇了自主創(chuàng)業(yè)。

（二）財(cái)富積累很重要

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人投資理財(cái)變得越來越重要，在創(chuàng)業(yè)過程中，合理地進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃是其創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵因素。很多大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中往往會(huì)出現(xiàn)資金不足、資金運(yùn)用不當(dāng)?shù)葐栴}。這時(shí)如果能對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的管理規(guī)劃，運(yùn)用投資理財(cái)?shù)耐緩剑粌H可以通過多種融資渠道進(jìn)行創(chuàng)業(yè)融資，還可以吸收投資者對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者項(xiàng)目的投資，可以更好地解決創(chuàng)業(yè)資金短缺的問題。投資理財(cái)不僅會(huì)影響到大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)和生活質(zhì)量，甚至?xí)P(guān)系到能否順利完成學(xué)業(yè)的重要問題。另外，通過合理的投資理財(cái)規(guī)劃，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者將創(chuàng)業(yè)所獲得的利潤進(jìn)行投資，可實(shí)現(xiàn)財(cái)富的升值，獲得更多收益，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)。[1]

（三）良好的理財(cái)習(xí)慣影響深遠(yuǎn)

美國理財(cái)專家科特·康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮?！北M管大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的受教育程度較高，但并不意味著他們能夠合理地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，應(yīng)具備的首要素質(zhì)是理財(cái)能力。仔細(xì)分析成功的創(chuàng)業(yè)者之間的共同點(diǎn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)他們對(duì)資金有著極強(qiáng)的控制力，而這種控制力則來自自身的理財(cái)能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)時(shí)，投資理財(cái)規(guī)劃能力起至關(guān)重要的作用，他們需要學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識(shí)，在創(chuàng)業(yè)之前就要盡早地開始做理財(cái)規(guī)劃。人生是需要規(guī)劃的，同樣，資產(chǎn)需要管理。理財(cái)能力是一個(gè)人不可或缺的重要組成部分，尤其是對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說，投資理財(cái)是創(chuàng)業(yè)過程中極其重要的因素，要在實(shí)踐生活中更好的學(xué)習(xí)利用。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者理財(cái)現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生投資觀念的現(xiàn)狀

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者理財(cái)現(xiàn)狀主要有兩個(gè)方面，一是如何看待金錢，二是如何進(jìn)行消費(fèi)。傳統(tǒng)思想上的人們，習(xí)慣于先犧牲后享受，將大部分選擇性支出都存起來，現(xiàn)如今，當(dāng)代大學(xué)生“有錢就花”，先享受后犧牲的消費(fèi)行為，改變了傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。雖然是消費(fèi)觀念的進(jìn)步，但并不代表說是科學(xué)的消費(fèi)觀，無論是前者還是后者，都是不合理的。適度消費(fèi)才是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該要進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃，注重有計(jì)劃的消費(fèi)以及投資理財(cái)。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者最常用的投資理財(cái)方式

大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知具有一定的局限性，他們所了解的投資具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，為了保險(xiǎn)起見，他們通常會(huì)選擇儲(chǔ)蓄理財(cái)，儲(chǔ)蓄不僅可以保證資金的安全性，同時(shí)也能夠帶來一定的收益。在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的高速發(fā)展，儲(chǔ)蓄不僅僅是局限于傳統(tǒng)意義上的將錢存在銀行里，而是更加傾向于余額寶此類的第三方投資平臺(tái)。使資金在得到保障的前提下獲取更高的收益，并且可以隨時(shí)存取，方便靈活。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)資金需求較高，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的儲(chǔ)蓄一般以短期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄為主，這樣能夠靈活運(yùn)用資金。[2]

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)存在的問題

1．大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)觀念薄弱

目前，大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為投資理財(cái)很重要，一部分表示投資理財(cái)是屬于有錢人的專利，其他的人則不清楚不知道。并且大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者都沒有很好的投資理財(cái)規(guī)劃觀念，在調(diào)查中了解到，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者對(duì)投資理財(cái)了解的深淺與專業(yè)有極大的關(guān)聯(lián)。其中，投資學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的學(xué)生更熱衷于投資理財(cái)，而其他專業(yè)的投

資理財(cái)知識(shí)相對(duì)薄弱，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解具有較大的局限性。2．大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)方式單一

我們?cè)谡{(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在投資時(shí)常常會(huì)出現(xiàn)“別人投什么我也投什么”“收益越高投什么”等盲目跟風(fēng)、一味追逐利益的現(xiàn)象。投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是合理的規(guī)劃自己的資金，但目前轉(zhuǎn)變成用更少的勞動(dòng)換取更高的收益。這種錯(cuò)誤的投資理財(cái)定位對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者價(jià)值觀有不利的影響。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者主要的投資方式為儲(chǔ)蓄投資，對(duì)于可用于投資資金不高的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說，儲(chǔ)蓄的收益低，且儲(chǔ)蓄存款的作用并非用來投資，而是為了保障資金的安全。[3]

3．大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)影響

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)?shù)暮暧^影響因素為：政治、法律與政策環(huán)境，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境；微觀影響因素主要是：金融市場競爭程度、金融產(chǎn)品定價(jià)等。除此之外，還包括其個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知等其他因素也會(huì)影響到他們的投資理財(cái)方式。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）增加收入控制消費(fèi)

1．努力增加收入，即所謂的“開源”。為了避免出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，最好的方法是通過多種途徑來增加收入。主要有以下幾個(gè)方法：一是努力學(xué)習(xí)獲取獎(jiǎng)學(xué)金，這對(duì)于好好學(xué)習(xí)的人來說并不是難事，又能增加知識(shí)還能減輕家庭負(fù)擔(dān)。二是申請(qǐng)助學(xué)貸款，因?yàn)榇髮W(xué)生的貸款利率比市場利率要低不少，所以申請(qǐng)助學(xué)貸款也是一個(gè)增加收入的方式，但要記得及時(shí)還款。

2．有意識(shí)的控制自己的消費(fèi)，合理地進(jìn)行消費(fèi)，即所謂的“節(jié)流”。制定每個(gè)時(shí)期的消費(fèi)計(jì)劃，做到量入為出，適度消費(fèi)，整理賬簿，做到更好地把握自己的收支情況，了解每筆支出去向。同時(shí)養(yǎng)成編制預(yù)算的習(xí)慣，當(dāng)發(fā)現(xiàn)使用額度超過預(yù)算時(shí)，應(yīng)該考慮哪些開支是可以壓縮的，盡量做出合理的安排。

3．理財(cái)規(guī)劃實(shí)際上就是處理消費(fèi)、資本投入和收入之間的矛盾。消費(fèi)和投資二者此消彼長，而收入又決定了消費(fèi)和投資，同時(shí)投資影響收入。把握消費(fèi)、投資和收入之間的關(guān)系變得尤為重要。總之，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)特別注意消費(fèi)和收入相匹配、投資和收入相匹配，合理安排投資方式與規(guī)模。確保在投資達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的同時(shí)也能夠保證生活的質(zhì)量。

（二）學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)

理財(cái)對(duì)于每個(gè)人有不同的定義。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺乏投資理財(cái)方面知識(shí)，簡單地認(rèn)為投資理財(cái)?shù)韧诔垂?，以為投資理財(cái)即代表高風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上投資理財(cái)包括多方面：保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、債券也同樣是投資理財(cái)?shù)姆懂牐粌H局限于股票。投資理財(cái)只有在學(xué)習(xí)了相關(guān)知識(shí)后，才能夠了解更多理財(cái)方式。他們?cè)趯W(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)時(shí)可從兩方面開展：一方面，多看一些投資理財(cái)?shù)臅?，可以先從書本上展開了解；另一方面，在實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在投資理財(cái)時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和投資方式從多角度分析，向有經(jīng)驗(yàn)的人學(xué)習(xí)。[4]

（三）注重風(fēng)險(xiǎn)管理

理財(cái)規(guī)劃的宗旨是通過財(cái)務(wù)安排和合理運(yùn)用實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值，要在適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受基礎(chǔ)上選擇合適的投資理財(cái)方式。面對(duì)高收益理財(cái)產(chǎn)品的誘惑，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也躍躍欲試，但高收益理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)有著高風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者資金薄弱，承受不了較高風(fēng)險(xiǎn)。在投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)首先需要考慮的是風(fēng)險(xiǎn)因素，而并不是一味地追求收益。追求高收益應(yīng)該建立在合理的風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上。

（四）盡早提前規(guī)劃

資金是具有時(shí)間價(jià)值的，因此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在投資理財(cái)時(shí)，越早規(guī)劃越好。完整的投資理財(cái)規(guī)劃不僅僅是一個(gè)單一的計(jì)劃，還要綜合考慮到其他多種因素。不但涉及如何滿足個(gè)人多方面的需求，還要考慮到這些需求的時(shí)間性，不能夠只看到現(xiàn)在。投資規(guī)劃是個(gè)人的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的思考，制定資產(chǎn)配置方案是構(gòu)建資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的一個(gè)過程，當(dāng)收入或消費(fèi)等因素發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)投資規(guī)劃做出調(diào)整，這樣才能使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)有效配置。

綜上所述，通過對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者投資理財(cái)觀念、投資理財(cái)方式以及對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私馊齻€(gè)角度分析。發(fā)現(xiàn)在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者中，大部分理財(cái)意識(shí)薄弱，缺乏投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，對(duì)投資理財(cái)工具認(rèn)識(shí)不全面。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者更加需要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，做到既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出，做到合理的投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富升值。