劉莉

（株洲高科小額貸款有限公司，湖南 株洲 412000）

在經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，金融行業(yè)的不穩(wěn)定性使得小額貸款行業(yè)發(fā)展的問題主要來自信貸風(fēng)險管理方面，在這方面，多數(shù)小額貸款公司需要擁有足夠的風(fēng)險控制經(jīng)驗和穩(wěn)定的風(fēng)險管理機制，否則將面臨風(fēng)險性加大而瀕臨破產(chǎn)倒閉的可能。雖然在短暫時期內(nèi)小額貸款行業(yè)發(fā)展較好，行業(yè)內(nèi)遍地開花。但實際上在近幾年時間里，由于金融信貸行業(yè)的特殊性，相關(guān)的信貸風(fēng)險管理問題一一顯現(xiàn)，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的發(fā)展進程，在一定程度上也阻礙了農(nóng)村金融和中小微企業(yè)的進一步發(fā)展。小額貸款公司的風(fēng)險強度變大也將使得農(nóng)村經(jīng)濟和中小民營經(jīng)濟的發(fā)展步伐停滯不前，更無法拉動農(nóng)村和民營經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。

一、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司是一種與銀行等金融機構(gòu)不同的新型金融機構(gòu)，主要是為農(nóng)戶和中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，有利于促進金融體系的完善和發(fā)展，推動農(nóng)村和民營經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）小額貸款公司的成立原則

小額貸款公司的成立，是在執(zhí)行國家金融方針和金融政策以及相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險，小額貸款公司的正常合法經(jīng)營活動受法律保護，而不受任何單位和個人的干涉[]。成立的小額貸款公司是在堅持為中小微企業(yè)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。是推動民間金融和農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要措施，是促進民間非正規(guī)金融形成正規(guī)金融的有效途徑。

（二）小額貸款公司的現(xiàn)狀

目前小額貸款公司面臨的問題主要有資金來源較為單一、產(chǎn)品創(chuàng)新意識不足、風(fēng)險意識不強、不良貸款的總額上漲、風(fēng)險管控經(jīng)驗不足、管理水平不精細等因素，其與銀行相比存在更大的風(fēng)險性。而小額信貸公司信貸風(fēng)險管理方面主要是由于規(guī)模、資金、市場、信用返還和員工操作等幾個方面造成的風(fēng)險[]，因此，需要針對這些方面做好相應(yīng)的管理措施，合理制定內(nèi)部制度規(guī)定、健全相應(yīng)的信用評價制度、建立完善的監(jiān)督機制、提高員工的個人能力和個人素養(yǎng)等。

國家的政策規(guī)定了小額貸款公司的性質(zhì)和服務(wù)原則，小額貸款公司無法吸收公眾存款而只能發(fā)放貸款，實際上是有別于市場上的P2P公司的性質(zhì)及其運轉(zhuǎn)的。在市場上，社會公眾對于小額貸款公司和P2P公司的性質(zhì)往往混為一談，無法正確區(qū)分二者之間的不同之處，從而造成了社會公眾對于小額貸款公司的偏見。但實際上，小額信貸公司的發(fā)展順應(yīng)了國家政策的要求，在滿足公眾資金需求和中小微企業(yè)等的發(fā)展中起到了重要的作用，是發(fā)展民營經(jīng)濟的重要資金補充通道。

二、針對小額貸款公司發(fā)展問題的解決措施

針對小額貸款公司發(fā)展中出現(xiàn)的問題，主要從內(nèi)部管理機制、人力資源、健全信貸管理流程等方面來入手，轉(zhuǎn)變小額貸款公司的劣勢地位，提高小額貸款公司的抗風(fēng)險能力。

（一）建立完善的內(nèi)部管理機制

內(nèi)部管理制度的建設(shè)不可小覷，在內(nèi)部管理機制的建設(shè)方面，小額貸款公司一定要結(jié)合風(fēng)險防控的要求進一步加強內(nèi)部管理機制的建設(shè)程度。首先從健全風(fēng)險的管理機制入手，應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險控制委員會或相關(guān)的風(fēng)險控制機構(gòu)。其次在機構(gòu)及人員的管理上面，需要進行整改以充分發(fā)揮風(fēng)險控制機構(gòu)的效能，制定并明確風(fēng)控人員的職責(zé)內(nèi)容，對內(nèi)部機構(gòu)的人員進行培訓(xùn)，以規(guī)范化進行專業(yè)化操作和監(jiān)督。針對不良貸款的回收款項問題和回收效果不佳的問題進行風(fēng)控管制，發(fā)揮良好的監(jiān)督和風(fēng)險把控的作用。風(fēng)控機制想要長遠發(fā)展下去，就需要使風(fēng)險控制機構(gòu)獨立運行，正常發(fā)揮風(fēng)險調(diào)控等作用，減少公司風(fēng)險事故的發(fā)生，穩(wěn)定公司發(fā)展。在建立風(fēng)險管理機構(gòu)的同時，還需要建立風(fēng)險考核機制和獎懲機制。對于公司而言，無規(guī)矩不成方圓，如果沒有考核機制，員工的可操作性和工作積極性就會下降。因此，作為小額貸款公司想要發(fā)展，就要在公司內(nèi)部設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險考核機制和獎懲機制，使得風(fēng)險把控和管理有章可循，減少因員工操作而帶來的發(fā)展風(fēng)險[]。最后要注意的就是要提升制度的執(zhí)行力度，如果一個制度制定下去，但沒有切實可行的執(zhí)行力，就會導(dǎo)致制度的無法貫徹落實，長此以往就會出現(xiàn)管理制度上的松弛現(xiàn)象，形成員工習(xí)慣性地“上傳下不達”的狀態(tài)，這種情況下，公司的發(fā)展規(guī)劃也就無從談起。所以，為了避免這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，就要求小額貸款公司建立內(nèi)部的監(jiān)督機制，從制度和文化建設(shè)方面雙管齊下，提高公司員工的執(zhí)行力。

（二）優(yōu)化人力資源，優(yōu)化員工培訓(xùn)內(nèi)容

對于公司發(fā)展來說，無論是制度還是人才都是不可或缺的。因此，在小額信貸公司發(fā)展過程中，優(yōu)秀人才的吸收和培養(yǎng)是公司發(fā)展的基礎(chǔ)。在現(xiàn)在市場高素質(zhì)人才緊缺的情況下，更需要加強對人才的培養(yǎng)優(yōu)化。針對這個問題主要從提升員工薪資、加強員工培訓(xùn)兩個方面來說，首先是提升員工薪資水平，這個方法是用于吸引人才的主要手段，在小額貸款公司承受范圍內(nèi)盡可能地提高相應(yīng)職位的薪資水平，向外擴招高素質(zhì)人才，對內(nèi)留住骨干人才。其次是員工培訓(xùn)內(nèi)容的優(yōu)化方面，這需要小額貸款公司定期開展培訓(xùn)，需要加強對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)和技能等方面的培訓(xùn)，豐富培訓(xùn)的內(nèi)容，切實提高人員的技能水平和職業(yè)道德素養(yǎng)，提高相應(yīng)崗位的業(yè)務(wù)能力、幫助拓寬工作人員的視野，提升公司文化的核心凝聚力，加深員工對于公司的了解，利用培訓(xùn)提升員工對公司的認同度[]。所以，在多種制度的配合下，有效地風(fēng)險管理激勵機制更能充分激發(fā)出員工的工作熱情和工作興趣，將員工的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動起來，形成積極向上的公司氛圍，良好的公司氛圍的營造更有利于人才的引進和留存。在人員留存和引進方面還可以提升員工福利和擴大員工的發(fā)展空間，促進公司人才的引入。

（三）優(yōu)化信貸流程，減少風(fēng)險

小額貸款公司的性質(zhì)要求，公司的業(yè)務(wù)流程主要以信貸業(yè)務(wù)開展為主線進行梳理。通過對信貸金融行業(yè)的分析發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司需要突破以往傳統(tǒng)的信貸流程。首先，從貸前階段來看，需要強化客戶管理的貸前流程，加強客戶管理需要對客戶的信息進行維護，還需要提前預(yù)測客戶風(fēng)險發(fā)生的可能性。所以在面對客戶這一群體時就需要重視客戶的信用，便于對客戶進行分類維護和管理。小額貸款公司可以建立自己的信息管理系統(tǒng)，并且建立本公司的客戶管理體系，主要是建立健全客戶的信用檔案，對所有客戶進行分類管理，減少來自客戶方面的因素帶來的風(fēng)險。同時，還可以利用多方面的關(guān)系渠道去吸收所在區(qū)域的優(yōu)良客戶[]。小額貸款公司的重要風(fēng)險之一就是信用風(fēng)險，因此需要從客戶方面建立相應(yīng)的客戶信用檔案和客戶維護體系來控制風(fēng)險。還可以開展信用風(fēng)險的評估流程，利用貸前的風(fēng)險信用評估良好地把控信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。結(jié)合實踐經(jīng)驗和公司要求，探索合適的信用風(fēng)險評估流程，建立自身的信用風(fēng)險評分體系等，來完善公司的貸前風(fēng)險評估體系，優(yōu)化流程。

小額貸款公司在貸中、貸后階段可以開展對于風(fēng)險的初步審查和復(fù)查，通過三步審查流程的優(yōu)化，保證了信貸風(fēng)險的有效把控。在這兩個階段建立完整的審核信息系統(tǒng)，并做好相關(guān)風(fēng)險出現(xiàn)后的保全方案，統(tǒng)一建立到信息系統(tǒng)中。嚴(yán)格進行程序上的操作流程，為防止工作人員出現(xiàn)操作性錯誤而帶來重大損失，可以設(shè)立多人操作的體系進行多人審核。

三、結(jié)束語

綜上所述，小額貸款公司的發(fā)展問題需要從內(nèi)部的制度建設(shè)和人力資源的優(yōu)化兩個方面進行。面對外部風(fēng)險更需要加強內(nèi)部制度的建設(shè)和對于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，進行從審查初期的風(fēng)險管控，將風(fēng)險管控思想貫徹落實到每一個環(huán)節(jié)，同時要關(guān)注國家政策，時刻順應(yīng)國家的金融政策方向去尋求發(fā)展突破的渠道，為民營經(jīng)濟的發(fā)展提供資金基礎(chǔ)和發(fā)展通道，從而可以對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。