王偉

近年來(lái)，雖然金融政策對(duì)農(nóng)村不斷傾斜，但金融資源配置與農(nóng)村地區(qū)發(fā)展失衡仍成為制約其發(fā)展的重大不利因素，而且當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)在金融創(chuàng)新方面存在著缺少法律法規(guī)，金融體系不夠健全，金融工具發(fā)展滯后以及信用體系缺失等問(wèn)題，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。因此，必須健全金融體系，加大信用建設(shè)，優(yōu)化金融創(chuàng)新，才能推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融創(chuàng)新問(wèn)題

——缺乏相關(guān)金融創(chuàng)新的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度。在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，有關(guān)金融創(chuàng)新的法律法規(guī)包括各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、審批、業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面的法律規(guī)范還不完善。

相較于城市而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)存在著風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)。因此，要想真正在農(nóng)村地區(qū)深入開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，就需要依靠政府的引導(dǎo)和把控。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)創(chuàng)新型金融服務(wù)的需求日益增高，但是，由于缺乏相關(guān)金融創(chuàng)新的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度，金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度仍明顯不足。致使海量的專項(xiàng)貸款無(wú)法真正做到免息或貼息，造成面向農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的銀行向市場(chǎng)發(fā)放貸款資金的意愿下降，甚至放棄農(nóng)村金融市場(chǎng)，引發(fā)農(nóng)村資金外流，農(nóng)村金融支持進(jìn)一步惡化。

——金融體系不健全且競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重不足。農(nóng)業(yè)銀行成立初期的定位是服務(wù)農(nóng)業(yè)，但是隨著金融市場(chǎng)化的不斷深入，作為一個(gè)以盈利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)其在農(nóng)村地區(qū)投放的金融資源逐漸減少，業(yè)務(wù)重心明顯向風(fēng)險(xiǎn)更低、收益更高的非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。而農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）已然是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，其業(yè)務(wù)占據(jù)了大部分的農(nóng)村金融市場(chǎng)。這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融創(chuàng)新力度明顯不夠，多數(shù)業(yè)務(wù)仍集中于傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)，缺乏外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力，很難更好地完成為“三農(nóng)”服務(wù)的使命。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然在上市后的幾年內(nèi)吸儲(chǔ)能力不斷上升，但是，因其農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)不允許獨(dú)立開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，使其充當(dāng)了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，讓農(nóng)村的資金不斷地向城市流入，嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，致使我國(guó)金融市場(chǎng)的“二元化”格局愈演愈烈。

——缺乏創(chuàng)新性的金融交易工具和操作流程。相較于城市市場(chǎng)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易工具極其單一，相關(guān)服務(wù)仍多為存、貸、取款等，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等電子化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)情況較差，運(yùn)用技術(shù)手段分析理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的能力弱，資金周轉(zhuǎn)慢，結(jié)算效率低。在這種金融服務(wù)的背景下，先進(jìn)的理財(cái)交易系統(tǒng)根本無(wú)法在農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和推進(jìn)，農(nóng)村客戶接觸到基金、證券、理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)的可能性較少。近年來(lái)，農(nóng)村客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也發(fā)生了質(zhì)的改變，單一的金融交易工具和落后的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度必然會(huì)阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的前進(jìn)，從而影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

——缺乏良好的信用環(huán)境和先進(jìn)的信用體系。目前，農(nóng)民貸款途徑及額度均無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)的需要，其主要原因就是農(nóng)村的信用環(huán)境差，沒(méi)有合適的抵押物和擔(dān)保人。農(nóng)民手中除了自用宅基地和承包土地外，幾乎不存在其他可供抵押的資產(chǎn)，然而依據(jù)《土地承包法》和《擔(dān)保法》等法律規(guī)定，農(nóng)村土地和宅基地不能作為抵押物，這就導(dǎo)致在金融市場(chǎng)農(nóng)村土地和宅基地?zé)o法作為合法的抵押物進(jìn)行貸款的申請(qǐng)。由于我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)地除用于種養(yǎng)業(yè)外，暫無(wú)他用，且土地在交易、變現(xiàn)、流通等方面也存在著較大難度，導(dǎo)致銀行對(duì)以土地為抵押物進(jìn)行的貸款申請(qǐng)存有較大抵觸。同時(shí)，農(nóng)民自用宅基地與城市商品用地相比，缺乏成熟的評(píng)估、交易、流轉(zhuǎn)等機(jī)制。

此外，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著非常嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后。這也就意味著金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款所需要花費(fèi)的時(shí)間、精力和費(fèi)用都會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城市地區(qū)。搜集客戶信息所造成的高成本和后期貸款回收所產(chǎn)生的高費(fèi)用都會(huì)極大遏制農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，并可能最終致使農(nóng)民信用不足，金融機(jī)構(gòu)降低貸款額度、減少貸款種類，而農(nóng)民要想及時(shí)獲得足額貸款的可能性就更低了。

農(nóng)村發(fā)展與金融創(chuàng)新互動(dòng)建議

——完善相應(yīng)的法律法規(guī)。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加大制度建設(shè)力度，進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)框架。一方面通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、實(shí)地訪談等形式，了解農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，而后進(jìn)行分析、總結(jié)和歸納，制定符合本地區(qū)發(fā)展實(shí)情的法律法規(guī)和政策，以促進(jìn)相應(yīng)體制的建設(shè);另一方面，要保證所制定的法律法規(guī)起到全面約束的作用，即保證當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的所有產(chǎn)業(yè)均有法可依，有規(guī)可循。

——健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前，我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求進(jìn)一步完善金融服務(wù)，打造多維度、廣范圍、強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)體系。一方面，從宏觀層面，對(duì)各大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)進(jìn)行再明確：一是加大農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸的投放力度，要盡可能地保證其縣以下分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，合理確定其服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象，在服務(wù)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方面起主導(dǎo)作用。二是農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，要發(fā)揮其主力軍作用。在資金方面，除了保證其自身合理經(jīng)營(yíng)的備付金外，其余資金全部用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。三是郵政儲(chǔ)蓄銀行所吸納的農(nóng)民資金，應(yīng)間接地以貸款形式投放到農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不得將資金轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)。

另一方面，規(guī)范農(nóng)村民間借貸行為。目前，由于我國(guó)農(nóng)村居民理財(cái)觀念落后，導(dǎo)致大部分農(nóng)民對(duì)正規(guī)的理財(cái)渠道了解甚少，所以其閑置資金往往缺乏合適的增值方式，這就為野蠻生長(zhǎng)、錯(cuò)綜復(fù)雜的違法借貸交易發(fā)展提供了可乘之機(jī)。雖然部分借貸交易為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民居家生活提供了流動(dòng)性支持，但從整體來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的民間借貸行為亂象叢生，因此而引發(fā)的各類民事、刑事案件令人發(fā)指。因此，為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康穩(wěn)步有序發(fā)展，亟須對(duì)各類借貸行為進(jìn)行管理：一是加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)配合，采取有效措施，嚴(yán)厲打擊各類違法借貸行為，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)正常金融秩序;二是強(qiáng)化監(jiān)督管理力度，并不斷完善民間自律組織建設(shè)，不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融主體建設(shè);三是鼓勵(lì)區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，如村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行等，充分滿足農(nóng)村地區(qū)各類群體的多樣化金融需求，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。

——加大農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金具有復(fù)雜性和多樣性，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要利用其自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)差異化和創(chuàng)新性的金融工具，用以滿足農(nóng)村客戶的資金需求。但是，就目前情況來(lái)看，雖然當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普及了一些最新的金融產(chǎn)品及服務(wù)，但綜合來(lái)看，仍多為城市地區(qū)金融創(chuàng)新的“復(fù)制”，真正適合農(nóng)村的原創(chuàng)性產(chǎn)品較少，無(wú)法有效滿足農(nóng)村地區(qū)的個(gè)性化需求。因此，農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新要立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以市場(chǎng)供求為導(dǎo)向，各金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行等監(jiān)管部門共同開(kāi)發(fā)，建立創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和金融體系。

——完善農(nóng)村地區(qū)信用體系。健全農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分散及擔(dān)保機(jī)制，打造健康有序的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，成立完善的信用評(píng)估體系，加快建設(shè)信用村，規(guī)范信用檔案，優(yōu)化金融信用的運(yùn)行環(huán)境，降低金融信用擔(dān)保的成本;另一方面，規(guī)范銀行金融機(jī)構(gòu)、提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)中小型企業(yè)之間的關(guān)系，收集整理信用信息，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。