摘要：近年來國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營重心，為中小企業(yè)與個(gè)人客戶提供服務(wù)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)際中取得良好效益。但個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著各類風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成影響。文中分析商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，給出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制

長期以來我國商業(yè)銀行存在經(jīng)營業(yè)務(wù)單一的情況，銀行資產(chǎn)組成中信用資產(chǎn)占比較大，通過增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力推動(dòng)自身發(fā)展。實(shí)際中準(zhǔn)確、科學(xué)評(píng)估個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，有助于從根本上消除不良貸款的影響。如何做好商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)控制具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款與風(fēng)險(xiǎn)特征分析

（一）個(gè)人貸款的特點(diǎn)分析

個(gè)人貸款數(shù)額小。個(gè)人貸款的主要目的是進(jìn)行日常生活與消費(fèi)，因此額度通常較小，與發(fā)放給公司貸款相比存在較大差異。個(gè)人貸款金額為幾萬到幾十萬，如大部分商業(yè)銀行規(guī)定裝修貸款不得超過50萬元。

個(gè)人貸款數(shù)量多。個(gè)人貸款主要針對(duì)自然人，因此貸款存在明顯的數(shù)量多的特點(diǎn)。尤其是當(dāng)前“提前消費(fèi)”理念的普及，近些年商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)數(shù)量幾何式增加。

分散性。個(gè)人貸款的借款人差異較大，體現(xiàn)為年齡、職業(yè)等差異，相比于公司貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款客戶數(shù)量較大且分散，集中管理難度較大，且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后不容易控制。

用途廣。個(gè)人貸款種類多且用途廣，所貸資金在生活消費(fèi)各個(gè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，如裝修、買房、購物等，貸款用途廣造成風(fēng)險(xiǎn)隱患增加，實(shí)際中管理難度增加，直接造成風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

（二）個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。個(gè)人貸款對(duì)象是自然人，各人情況差異較大，造成風(fēng)險(xiǎn)把控難度增加。而且個(gè)人貸款只需要提供自身資料及收入證明就行，不需要向公司貸款那樣提供財(cái)務(wù)報(bào)表，這就造成信息不對(duì)稱，銀行無法全面掌握借款人的情況，使得風(fēng)險(xiǎn)增加。

經(jīng)濟(jì)周期影響大。銀行只能憑借當(dāng)時(shí)借款人的經(jīng)濟(jì)情況判斷其以后是否具有償還能力，決定是否發(fā)放貸款。但通常個(gè)人貸款周期偏長，這個(gè)時(shí)間段內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，影響到借款人的收入。一旦經(jīng)濟(jì)蕭條，部分借款人還款能力下降，造成銀行風(fēng)險(xiǎn)增加。

極大風(fēng)險(xiǎn)化解成本。當(dāng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)的成本相對(duì)較大。雖然個(gè)人貸款數(shù)額不大，但貸款數(shù)量較多，意味著違約數(shù)量的增加，這就需要銀行工作人員一筆筆催收，工作強(qiáng)度大。如果催收失敗，還要保全資金，等到報(bào)案后法院立案等，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要支付費(fèi)用。

二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本原因

（一）借款人還款能力不足

借款人還款能力受到諸多因素影響，如收入、工作、負(fù)債等。如，受到經(jīng)濟(jì)增速放緩及供給側(cè)改革影響，很多行業(yè)的借款人受到?jīng)_擊，出現(xiàn)收入減少的情況，對(duì)自身的貸款償還能力產(chǎn)生影響，甚至出現(xiàn)無力償還繼而發(fā)生違約;生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)借款人如果所處行業(yè)上下游企業(yè)資金鏈斷裂，無法及時(shí)收回應(yīng)收賬款，影響到借款人的還款能力等。商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)面對(duì)的共性問題就是借款人還款能力不足。

（二）借款人道德層面問題

借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)就抱有不歸還的目的，通過各種不正當(dāng)手段，如偽造身份、偽造收入等從銀行騙取自身無力償還或超過自身償還能力的貸款，直接造成商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)受到損失。

（三）借款人缺乏信用意識(shí)

我國信用體系建設(shè)不完善，部分公民缺少信用意識(shí)，法律法規(guī)不健全，失信違約成本偏低，造成借款人不重視自己的信用記錄，也不關(guān)注或糾正失信行為，甚至一些借款人有了還款能力也不按時(shí)履約，或者出現(xiàn)逃廢債的風(fēng)氣，直接給商業(yè)銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）完善業(yè)內(nèi)個(gè)人征信體系

持續(xù)推進(jìn)個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息全面覆蓋。同時(shí)，增加信息用信息的相關(guān)內(nèi)容，涵蓋到個(gè)人生活各個(gè)角落，如違章、水電費(fèi)繳納、保險(xiǎn)等，逐步健全征信體系，保證個(gè)人信息的完整性。

同時(shí)，政府部門及時(shí)出臺(tái)關(guān)于個(gè)人征信管理的政策法規(guī)，推進(jìn)我國個(gè)人征信體系的建設(shè)。這樣懲處失信者時(shí)有法可依、依法懲治?？梢詫W(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，與我國實(shí)際情況結(jié)合，構(gòu)建完整、全面的信息用提。而且出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，可以讓人們清楚知道失信的嚴(yán)重后果，起到遏制失信情況的作用，繼而降低個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）做好客戶關(guān)系管理工作

計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展為各個(gè)領(lǐng)域帶來了一定的便利性。通過西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的案例中我們同樣可以發(fā)現(xiàn)其中的重要性。因此平臺(tái)與系統(tǒng)的建立在當(dāng)代就顯得十分重要。通過對(duì)客戶群體的調(diào)查可以對(duì)銀行的服務(wù)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，從而及時(shí)咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見。在做好客戶信息收集的過程中，需要重視對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)，最終形成完善的信息管理平臺(tái)，通過對(duì)收集到的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶管理管理提供更加科學(xué)的數(shù)據(jù)化建議。

商業(yè)銀行客戶管理系統(tǒng)與平臺(tái)的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺(tái)的建立本身可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另外，需要及時(shí)對(duì)客戶反饋的信息進(jìn)行處理，這種信息的反饋來源不僅僅體現(xiàn)在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對(duì)于數(shù)據(jù)收集將會(huì)起到重要的推動(dòng)作用。通過對(duì)數(shù)據(jù)的全面分析，可以更加理性地對(duì)客戶的情況進(jìn)行分析，對(duì)于提升客戶關(guān)系管理水平具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）重視金融產(chǎn)品營銷管理

在市場上，新推出的理財(cái)產(chǎn)品的接受度會(huì)受到很多限制，客戶選擇這些金融產(chǎn)品時(shí)也很謹(jǐn)慎，實(shí)際銷售數(shù)量有限。所以，商業(yè)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí)必須利用現(xiàn)有資源，推出如免費(fèi)體驗(yàn)、返還等形式，也可以給客戶贈(zèng)送小禮品等，加強(qiáng)與個(gè)人貸款客戶之間的聯(lián)系，加深與客戶之間的聯(lián)系。

商業(yè)銀行向個(gè)人貸款客戶介紹相應(yīng)金融產(chǎn)品，利用信息技術(shù)，如短信、微信等通知相關(guān)信息。如果客戶產(chǎn)生購買意向，就會(huì)自己了解相關(guān)情況，逐漸成為銀行新的盈利點(diǎn)。但這種方式也存在一些問題，商業(yè)銀行要增加退訂服務(wù)，將客戶排斥心理降到最低。

（四）及時(shí)調(diào)整客戶授信規(guī)模

商業(yè)銀行要全面了解自身情況，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控及國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)調(diào)整銀行內(nèi)部個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)，控制個(gè)人貸款數(shù)額規(guī)模。如，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)下行，需要收緊個(gè)人貸款規(guī)模。當(dāng)國家對(duì)房地產(chǎn)市場壓制時(shí)，對(duì)商用房貸款謹(jǐn)慎續(xù)做，考慮商業(yè)房價(jià)值變化波動(dòng)有可能出現(xiàn)抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，通過精細(xì)經(jīng)營挖掘優(yōu)質(zhì)的客戶群體，充分利用個(gè)人貸款資源，大幅度提升企業(yè)經(jīng)營利潤。

選擇合適的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，如加大個(gè)人留學(xué)保證金、住房貸款在個(gè)人貸款中的比重，這種貸款風(fēng)險(xiǎn)低、利率定價(jià)低，較為適合商業(yè)銀行;謹(jǐn)慎選擇個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款品種。業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控要同時(shí)進(jìn)行，改變先前的盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，不良形成以后再花費(fèi)大量人力物力催收保全，造成極大經(jīng)濟(jì)損失的局面。

四、結(jié)語

總之，文中分析商業(yè)銀行個(gè)人貸款與風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，分析個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，結(jié)合實(shí)際情況給出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，降低個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，并為類似研究提供借鑒，推動(dòng)我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：張娛爽（1983—），女，山東鄆城人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科，主要從事商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)研究。