摘 要：信用保證保險在汽車金融融資中起到了增信的作用，對于推動汽車行業(yè)發(fā)展有積極的影響，在汽車金融業(yè)務高速發(fā)展過程中保險公司由于自身風控能力不足也暴露出來了很多的風險，文章通過分析存在的風險力圖找到解決的路徑，促進整體行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展。

關鍵詞：信用保證保險;汽車金融;風險

汽金融是指在汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務，其主要包括消費信貸、保險銷售等，通常是由廠商的汽車金融公司完成，近年來，由于保險公司競爭日趨激烈汽車金融市場也成了財險機構介入的一個大市場。

對保險公司來說，在汽車經(jīng)銷端，險企可以通過貸款保證保險等險種為建店融資貸款、庫存融資貸款、設備融資貸款等提供增信服務，方便其在金融機構獲得貸款;在汽車消費終端，險企可以辦理個人類保證保險介入購置貸款、保費費分期、等為客戶提供整體融合金融服務?？傮w來說保險公司的介入可以提高履約增信保證水平，確保資金安全，提高銀行放貸積極性，促進汽車消費升級。

但美利車金融的崩盤也為保險公司經(jīng)營汽車金融業(yè)務敲響了警鐘，根據(jù)目前經(jīng)營情況分析得出主要風險及解決方案如下。

一、 管理風險

（一）對底層風險標的穿透性管理不足

目前大部分公司汽車金融業(yè)務經(jīng)營采用的模式為“保險+銀行+渠道商”其中渠道商為銀行和公司進行貸前獲客、盡職調(diào)查、貸后不良清收等汽車金融全流程工作，汽車金融核心審核全部依靠渠道商，沒有實行穿透式管理，對底層資產(chǎn)情況了解不夠透徹。

（二）專業(yè)人員短缺，系統(tǒng)開發(fā)滯后

大部分經(jīng)營業(yè)務的保險機構并沒有專職部門或團隊負責管理日常業(yè)務。汽車金融業(yè)務人員專業(yè)能力不足，大部分公司對客戶風險初審、客戶風險識別、客戶貸中管理，逾期催收處理均處于管理空白地帶。

（三）缺乏系統(tǒng)支持無法實行保中監(jiān)控

汽車金融業(yè)務屬于管理性險種，日常管理水平?jīng)Q定了盈利與否。部分保險公司目前汽車金融相關體系、制度、系統(tǒng)建設不健全，沒有覆蓋全流程的業(yè)務系統(tǒng)。沒有與銀行對接及時獲取客戶還本付息數(shù)據(jù)，逾期數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。由于系統(tǒng)的缺失導致實行保中監(jiān)控管理成了空中樓閣。

（四）操作風險凸顯

因缺少專業(yè)的汽車金融從業(yè)人員和風控人員，加之相關體系制度建設不健全，貸中審查缺乏專業(yè)性，貸后跟蹤檢查不到位，渠道商準入審批缺乏經(jīng)驗，導致業(yè)務操作中存在一定風險。

（五）賬戶風險準備金歸屬問題

一般來說渠道商賬戶風險準備金賬戶管理歸屬權通常都在資金提供方，保險公司不能監(jiān)控準備金賬戶日常情況。

二、 合作渠道商風險

（一）渠道商反擔保能力不足

汽車金融經(jīng)營模式中，合作渠道商為保險公司保證險提供100%反擔保，但汽車銷售渠道商屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，實際可擔保能力不足。

（二）渠道商自身能力欠缺

汽車銷售渠道商行業(yè)良莠不齊，有些保險合作渠道商出現(xiàn)了客戶準入篩選不嚴、客戶資料整理不全、客戶風險識別不足、對業(yè)務人員、經(jīng)銷商管理不夠、抵押登記辦理不及時、清收處置能力不強等多方面問題。

（三）目前保險標的車輛均抵押給渠道商，保險公司不能及時掌握抵押權以及GPS安裝情況，無法實時對資產(chǎn)進行監(jiān)控。

三、 合規(guī)方面風險

對照《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，要求保險機構能夠有獨立風控審核的能力、有專營團隊專門負責管理，但因該業(yè)務在保險公司中屬于體量較小的業(yè)務所以大部分保險公司人員機構配備不能符合監(jiān)管管理辦法要求。

四、 針對風險的解決方案

（一）能力先行堅持專業(yè)化經(jīng)營

保險公司目前汽車金融業(yè)務相關體系、制度、系統(tǒng)建設不健全，沒有覆蓋全流程的業(yè)務系統(tǒng)。只有依靠堅實的專業(yè)能力，堅持能力先行，誰有能力誰發(fā)展的基本原則才可能彌補業(yè)務流程體系不完整的問題，并可以及時的識別風險并做出風險預警，防止發(fā)生系統(tǒng)性風險。

（二）專管專營是化解風險的關鍵

加強專營團隊建設以及專業(yè)人才培養(yǎng)是降低風險的關鍵因素，專崗人員一定時間內(nèi)應該不得調(diào)整崗位。并按照關鍵風險崗位人員調(diào)整規(guī)則，兩到三年進行輪崗防范道德風險。

第一是在管理層面，至少配備兩名人員專職負責，背靠背審核。第二是在落地公司層面，施行專管專營，設立專營團隊。堅持盡職調(diào)查與審核、審批分離原則，保持職能的相互獨立，避免利益交叉，團隊人員要求具體要求，人數(shù)：HR正式員工4人以上;學歷：大學本科及以上;專業(yè)：經(jīng)濟、金融、法律、財務等。

（三）制度建設是堅持合規(guī)經(jīng)營的底層需求

在監(jiān)管環(huán)境日趨嚴格的大環(huán)境下，合規(guī)經(jīng)營是業(yè)務發(fā)展的基礎，根據(jù)原中國保監(jiān)會下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》之規(guī)定，“開辦信保業(yè)務的分支機構應當設立專職人員負責保前風控、保中審查、保后管理，以及逾期后的催收、理賠、追償?shù)裙ぷ鳌钡囊?，各保險公司要不斷完善制度建設，落實風險委員會評審制度，針對每筆承保業(yè)務進行全流程管理。

只有充分的識別了風險，才能根據(jù)風險找到解決的路徑，促進整體行業(yè)健康穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。

作者簡介：

王靜，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司內(nèi)蒙古自治區(qū)分公司。