王相怡

青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國務(wù)院同意、銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國副省級(jí)城市中七家全市整體改制成立的農(nóng)商銀行之一。2012年6月28日，改制后的青島農(nóng)商銀行掛牌開業(yè)，是在原青島市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行，以及原膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成，有著近70年發(fā)展歷史。

2019年3月26日，青島農(nóng)商銀行在深圳證券交易所上市，成為全國最年輕的A股上市銀行和長江以北第一家A股上市的農(nóng)商銀行。根據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，2020年上半年，青島農(nóng)商銀行在八家A股上市的農(nóng)商銀行中表現(xiàn)不俗：營業(yè)收入增長17.45%，歸屬母公司股東的凈利潤達(dá)到4.81%，均排名第三位;總資產(chǎn)規(guī)模3759.5億元，排名第二位（與全國農(nóng)商銀行比較則為第八位），總資產(chǎn)規(guī)模增速10.03%，排名第一。

近年來，金融科技在金融行業(yè)的全方位深度應(yīng)用，給原本就困于牌照和業(yè)務(wù)限制的農(nóng)商銀行帶來了雙重夾擊。青島農(nóng)商銀行的突圍路徑，是緊密圍繞青島對(duì)外開放的城市發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦科技賦能，堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，深耕本地市場，精準(zhǔn)發(fā)力國際業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)商行“支農(nóng)支小”的主力軍作用。

堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，探索突圍路徑

近年來，在我國經(jīng)濟(jì)從高增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段以及金融嚴(yán)監(jiān)管、去杠桿等背景下，山東多家銀行出現(xiàn)了不良貸款率攀升、撥備覆蓋率下滑、資本充足率下降等問題。尤其，對(duì)于業(yè)務(wù)模式單一、傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢逐漸消失，且受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響更大的許多農(nóng)商銀行來說，如今更是陣痛期，必須突破瓶頸。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，與國有銀行、股份制銀行相比，長期依賴線下優(yōu)勢的中小銀行尤其是農(nóng)商銀行受到更大沖擊：一是金融科技的腳步“越趕越慢”;二是有限的市場逐漸被大行蠶食，“點(diǎn)多面廣、人員熟、地緣親”優(yōu)勢被瓦解;三是融資有壁壘，牌照獲取難度大。

對(duì)于青島農(nóng)商銀行而言，一方面，肩負(fù)著支農(nóng)支小支民營的重任;另一方面，作為副省級(jí)城市的系統(tǒng)性重要法人銀行之一，卻在多方面受到發(fā)展和創(chuàng)新約束，這與其既有能力和城市環(huán)境并不匹配。

從披露數(shù)據(jù)看，扎根本土的青島農(nóng)商銀行雖然發(fā)展穩(wěn)健，但仍然承受著較大的轉(zhuǎn)型壓力。改制以來，不良貸款率雖然逐年降低，但在上市農(nóng)商銀行中并沒有明顯優(yōu)勢，處于平均水平;上市后，青島農(nóng)商銀行的資本充足率并未改善。

為應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，青島農(nóng)商銀行堅(jiān)持科技賦能與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，積極探索突圍路徑。青島農(nóng)商銀行是較早探索金融與科技結(jié)合的農(nóng)商行之一，在2013年就已成立了電子銀行部，2014年在率先在全省推出線上電商平臺(tái)，2016年提出“科技興行，移動(dòng)優(yōu)先”發(fā)展策略，推出山東省法人銀行中首個(gè)直銷銀行平臺(tái)。目前，該行直銷銀行注冊(cè)用戶數(shù)、累計(jì)交易金額已經(jīng)分別突破100萬戶、900億元，均居山東省地方法人銀行首位。

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到限制，青島農(nóng)商銀行就找增量，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。青島農(nóng)商銀行與中科曙光、螞蟻金服、華為、卡奧斯COSMOPlat等企業(yè)開展了科技合作。2020年以來，青島農(nóng)商銀行推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的投標(biāo)保證金電子保函產(chǎn)品服務(wù)（與市行政審服務(wù)局合作），并陸續(xù)獲得了普通類衍生品交易資格、行間市場首批人民幣利率期權(quán)交易資格以及信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋憑證創(chuàng)設(shè)機(jī)構(gòu)資格。

青島農(nóng)商銀行以創(chuàng)新謀突圍，有效提升了對(duì)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)水平，并基于城市發(fā)展戰(zhàn)略，不斷拓展業(yè)務(wù)輻射能力。

青島農(nóng)商銀行堅(jiān)持科技賦能與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，積極探索突圍路徑。圖/受訪者提供

以創(chuàng)新深耕本地，充分發(fā)揮支農(nóng)支小主力軍作用

改制開業(yè)以來，青島農(nóng)商銀行一直以“服務(wù)‘三農(nóng)主辦銀行、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌主力銀行、中小企業(yè)伙伴銀行、城鄉(xiāng)居民貼心銀行”為市場定位。

當(dāng)前宏觀調(diào)控的一個(gè)重要難題就是金融體系中的資金無法以順暢的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，在農(nóng)商銀行的目標(biāo)客戶群體中，這一難題更為凸顯：農(nóng)村客戶、小微的信用收集和評(píng)級(jí)更為缺失，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更為困難。

青島農(nóng)商銀行在山東省地方法人銀行中率先引入德國IPC微貸技術(shù)，破解了小微客戶信息不透明、財(cái)務(wù)不健全、抵質(zhì)押物不足等融資制約難題。目前，青島農(nóng)商銀行IPC小微信貸中心已設(shè)立11個(gè)分中心，服務(wù)范圍覆蓋青島全域，并延伸至濟(jì)南、煙臺(tái)，同時(shí)向福建莆田、河南中牟等10家農(nóng)商銀行進(jìn)行了技術(shù)輸出。上線掃碼付和直銷銀行平臺(tái)等，建立了適合小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶“短小頻急”特點(diǎn)的專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍和服務(wù)體系。

涉農(nóng)貸款方面，青島農(nóng)商銀行與擔(dān)保公司合作推出“強(qiáng)村貸”，開展延伸服務(wù)，發(fā)展線上營銷平臺(tái)。例如，平度支行為做好當(dāng)?shù)匚骷t柿收購的金融服務(wù)工作，對(duì)接當(dāng)?shù)卣透鞔逦?，把握詳?xì)情況與政策優(yōu)惠;對(duì)接大棚戶，安排專人上門開通并講解線上結(jié)算工具，幫忙牽線技術(shù)人員。截至2020年6月末，青島農(nóng)商銀行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)438億元，在青島各銀行機(jī)構(gòu)中排名第一。

據(jù)了解，青島農(nóng)商銀行把建檔立卡貧困人口的經(jīng)營性貸款納入考核，逐村逐戶上門走訪對(duì)接，在原有全覆蓋的基礎(chǔ)上“再走訪”“再摸排”，積極爭取貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葞头稣?。此外，青島農(nóng)商銀行扎根本地，在“以貸扶貧”之外，也通過幫助農(nóng)戶聯(lián)系銷售渠道、開展技術(shù)培訓(xùn)、發(fā)放助學(xué)金等形式不斷拓展幫扶領(lǐng)域。截至2020年6月末，青島農(nóng)商銀行累計(jì)為142名“國標(biāo)”貧困戶發(fā)放貸款5284萬元。

在助力民營企業(yè)發(fā)展方面，青島農(nóng)商銀行出臺(tái)了《青島農(nóng)商銀行支持民營經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)意見二十條》，以“強(qiáng)化政策傾斜、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化服務(wù)效率、強(qiáng)化金融科技”為主線，不搞“一刀切”“急剎車”，精準(zhǔn)制定幫扶政策，實(shí)行民營企業(yè)差別化授信審批。創(chuàng)新運(yùn)用無還本續(xù)貸、“稅貸通”“銀關(guān)?！薄巴侗ＹJ”等產(chǎn)品優(yōu)勢，以滿足民營企業(yè)的多元化需求。

青島農(nóng)商銀行不斷簡化辦貸和審批流程，將企業(yè)開戶申請(qǐng)從“五張表”變成“一張表”，將線下貸款自申請(qǐng)審批控制在五個(gè)工作日之內(nèi)，線上則做到了即時(shí)申即時(shí)審。此外，青島農(nóng)商銀行通過推行“政銀企對(duì)接”、“行長訪小微”等，建立了總行領(lǐng)導(dǎo)班子帶頭的銀企走訪對(duì)接制度，上門了解企業(yè)的需求和意見，并在現(xiàn)場辦公解決。

截至2020年6月末，青島農(nóng)商銀行民營企業(yè)貸款余額達(dá)940億元，占青島市民營企業(yè)貸款總量的20.84%;小微企業(yè)貸款余額達(dá)933億元，客戶總量5.32萬戶，分別占青島銀行機(jī)構(gòu)小微企業(yè)客戶數(shù)、小微企業(yè)貸款余額的30.60%和 22.11%，在青島銀行機(jī)構(gòu)中均排名第一。

為應(yīng)對(duì)大型銀行憑借線上業(yè)務(wù)優(yōu)勢以及網(wǎng)絡(luò)信息、科技技術(shù)和硬件設(shè)施的領(lǐng)先搶奪客戶源，青島農(nóng)商銀行選擇了科技賦能、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮人員配置優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，不斷提升服務(wù)水平和效率，做最貼近市民的銀行。

青島農(nóng)商銀行自主研發(fā)了基于普惠金融和打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的“小微云”智能終端，小額現(xiàn)金存取款、生活繳費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)提取、農(nóng)產(chǎn)品收購等21項(xiàng)業(yè)務(wù)都可以在“小微云”上完成。截至2020年6月末，青島農(nóng)商銀行共設(shè)立了依托“小微云”的金融服務(wù)便民點(diǎn)2088處，服務(wù)半徑覆蓋青島5300多個(gè)行政村。

以創(chuàng)新助力開放，國際業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)領(lǐng)跑

雖然處于農(nóng)商體系，但緊密圍繞城市發(fā)展戰(zhàn)略的青島農(nóng)商銀行，憑借其在業(yè)務(wù)、服務(wù)上的創(chuàng)新能力，在國際業(yè)務(wù)方面也表現(xiàn)得十分突出。

青島是中國長江以北地區(qū)縱深開放的重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，擁有上合示范區(qū)、自貿(mào)區(qū)青島片區(qū)等國家級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)此，青島農(nóng)商銀行率先成立了上合專營服務(wù)機(jī)構(gòu)和自貿(mào)區(qū)專營服務(wù)機(jī)構(gòu)。

青島農(nóng)商銀行自貿(mào)區(qū)支行于2019年9月掛牌開業(yè)。為支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展，青島農(nóng)商銀行出臺(tái)了《山東自貿(mào)區(qū)綜合金融服務(wù)方案（二十條）》，從金融政策宣導(dǎo)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、便利化金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控保障四個(gè)方面，為自貿(mào)區(qū)企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)方案。

青島農(nóng)商銀行上合示范區(qū)支行于2020年3月揭牌，這也是上合示范區(qū)的首家專營銀行機(jī)構(gòu)。青島農(nóng)商銀行與管委建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，在跨境直貸、跨境資金池等業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，為其提供五年50億元意向性授信支持，并不斷加快與區(qū)內(nèi)企業(yè)和單位的大數(shù)據(jù)合作。

此外，憑借身處中日韓交往重地的優(yōu)勢，青島農(nóng)商銀行成為全國首家地方法人銀行韓元做市商，率先推出了“百幣速匯”、“韓貸通”、“櫻の速匯”等跨境金融產(chǎn)品。目前，國際業(yè)務(wù)已經(jīng)成為青島農(nóng)商銀行的拳頭業(yè)務(wù)之一。

為加強(qiáng)對(duì)外開放水平，青島農(nóng)商銀行將其他城市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與本地貿(mào)易優(yōu)勢結(jié)合，圍繞“兩大平臺(tái)”、“三大聯(lián)動(dòng)”和“四大板塊”提高對(duì)外開放水平。“兩大平臺(tái)”指一方面加強(qiáng)與稅務(wù)、海關(guān)、商務(wù)局的溝通，掌握真實(shí)數(shù)據(jù)，另一方面學(xué)習(xí)深圳“以商會(huì)助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的模式，主動(dòng)對(duì)接商會(huì)，搭建民商合作平臺(tái)?！叭舐?lián)動(dòng)”是指線上線下聯(lián)動(dòng)、本地外地聯(lián)動(dòng)、境內(nèi)境外聯(lián)動(dòng)，充分挖掘集團(tuán)鏈、貿(mào)易鏈。“四大板塊”為圍繞貿(mào)易板塊、物流港口板塊、供應(yīng)鏈板塊、跨境電商板塊，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化拓展，打造與客戶長期穩(wěn)定互惠共贏的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

2019年，青島農(nóng)商銀行國際業(yè)務(wù)結(jié)算量達(dá)149億美元，連續(xù)六年突破100億美元大關(guān)，2013年至2019年，青島農(nóng)商銀行連續(xù)七年進(jìn)入全國銀行間外匯市場100強(qiáng)。疫情下，青島農(nóng)商銀行國際業(yè)務(wù)仍然保持著高質(zhì)量發(fā)展，全面支持外貿(mào)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截至2020年9月底，青島農(nóng)商銀行國際業(yè)務(wù)結(jié)算量達(dá)到138億美元，國際業(yè)務(wù)結(jié)算量在青島所有銀行中排第三，在全國農(nóng)商銀行當(dāng)中排第二。

搭建“四位一體”防控體系，打響科技戰(zhàn)“疫”

堅(jiān)持科技賦能、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式為青島農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)復(fù)雜競爭環(huán)境奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。尤其是面對(duì)突如其來的新冠肺炎疫情，青島農(nóng)商銀行基于自身的科技儲(chǔ)備，迅速行動(dòng)，在正月初二即啟動(dòng)了緊急響應(yīng)機(jī)制，迅速搭建金融支持、善款援助、物資支援、志愿服務(wù)“四位一體”的疫情防控體系，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

自主研發(fā)的“小微云”是青島農(nóng)商銀行打通線上線下服務(wù)的重要產(chǎn)品之一。疫情期間，“小微云”成為了打響科技戰(zhàn)“疫”的關(guān)鍵武器之一：青島農(nóng)商銀行全面升級(jí)了“小微云”支付終端的延伸服務(wù)功能，積極打造金融便民服務(wù)平臺(tái)、政府惠農(nóng)服務(wù)平臺(tái)、信貸咨詢平臺(tái)、農(nóng)村電商下鄉(xiāng)平臺(tái)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息登錄平臺(tái)、文明誠信宣傳平臺(tái)、政務(wù)服務(wù)平臺(tái)，為“封村”“封社區(qū)”防疫狀態(tài)下的居民提供了金融便利。

此外，根據(jù)“非接觸”服務(wù)需求，青島農(nóng)商銀行快速上線“匯青客”微信服務(wù)系統(tǒng)，推出在線申貸、線上購物、云端問診等泛金融特色服務(wù)，加快業(yè)務(wù)辦理線上化，前五個(gè)月的累計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)量突破100萬次，銷售理財(cái)產(chǎn)品16.85億元、發(fā)放個(gè)人線上信用貸款3589.70萬元。

為加大對(duì)中小企業(yè)支持力度，青島農(nóng)商銀行升級(jí)了與青島市稅務(wù)局合作的基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“稅e貸”。疫情下，青島農(nóng)商銀行將產(chǎn)品利率下調(diào)110個(gè)基點(diǎn)，人行再貸款政策出臺(tái)后，再次降低執(zhí)行利率95個(gè)基點(diǎn)，大大降低了小微企業(yè)的融資成本。僅2020年前兩個(gè)月，“稅e貸”累計(jì)發(fā)放貸款2.1億元，是2019年全年發(fā)放額的5.3倍。

在國際業(yè)務(wù)方面，2020年5月，青島農(nóng)商銀行與青島海關(guān)合作，正式推出了基于關(guān)稅大數(shù)據(jù)的線上融資產(chǎn)品——“關(guān)稅e貸”，在全國首次將外貿(mào)企業(yè)海關(guān)的納稅評(píng)估信息轉(zhuǎn)化為信用，助力企業(yè)增新融資。企業(yè)通過APP授權(quán)銀行查詢其海關(guān)納稅數(shù)據(jù)后，可以直接向銀行申請(qǐng)無抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

這場科技戰(zhàn)“疫”，青島農(nóng)商銀行做到了“柜面服務(wù)不斷，線上渠道不堵，助農(nóng)終端不停，對(duì)接幫扶不息”，構(gòu)建了兼顧線上線下，兼具網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢的金融服務(wù)新生態(tài)。