摘要：環(huán)境保護是每一個企業(yè)應盡的社會責任，國家提出構(gòu)建綠色金融體系，就是希望通過金融活動，引導企業(yè)經(jīng)濟向環(huán)保軌道邁進。綠色保險作為綠色金融體系的重要組成部分，近年來推廣普及速度緩慢。本文從保險中介視角入手，分析了保險中介參與綠色保險的積極意義，并提出了幾點建議，希望綠色保險能夠健康快速發(fā)展。

Abstract： Environmental protection is the social responsibility of every enterprise. The state proposes to build a green financial system， hoping to guide the enterprise economy to the track of environmental protection through financial activities. As an important part of the green financial system， green insurance has been popularized slowly in recent years. This article starts from the perspective of insurance intermediaries， analyzes the positive significance of insurance intermediaries participating in green insurance， and puts forward several suggestions， hoping that green insurance can develop healthily and rapidly.

關鍵詞：綠色保險;中介機構(gòu);發(fā)展

Key words： green insurance;intermediary agencies;development

中圖分類號：F842.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1006-4311（2020）30-0093-02

0 ?引言

綠色保險一般是指環(huán)境污染責任保險，是以企業(yè)因污染環(huán)境承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的保險。

1 ?我國綠色保險的發(fā)展現(xiàn)狀

為促進經(jīng)濟增長與環(huán)境保護的和諧發(fā)展，從上個世紀70年代開始，不同國家推出了各種保護環(huán)境的經(jīng)濟政策，其中綠色金融是較為盛行的一種，綠色信貸、綠色債券、綠色保險等金融政策措施在全球環(huán)境保護中發(fā)揮了非常重要的作用。然而，各國實施的綠色金融政策內(nèi)容不盡相同，效果也各有千秋。就推行綠色保險來說，通過開展環(huán)境污染責任保險，在提升企業(yè)的環(huán)境保護和社會責任意識、提高企業(yè)防災水平、增強對受害人的經(jīng)濟賠償能力、分擔企業(yè)經(jīng)濟風險等方面意義重大。

早在1995年，我國發(fā)布了《關于運用綠色信貸促進環(huán)保工作的通知》，從政策層面上提出了綠色金融概念，2016年發(fā)布了《關于構(gòu)建綠色金融體系的指導意見》，開始推動綠色金融基礎性制度體系框架建設，綠色金融市場在政策推動下步入健康良性的發(fā)展軌道，其中綠色保險的發(fā)展也取得了不菲的成績。

作為綠色保險的核心內(nèi)容，環(huán)境污染責任保險經(jīng)歷了從商業(yè)險發(fā)展到強制險，從宏觀布局到政策落地的實施過程，取得了長足的進步。2017年全國投保環(huán)境污染責任強制保險的企業(yè)數(shù)量達到1.6萬家（次），保費總額3.15億元。綠色保險的推廣普及取得一些成績，但和我國目前的保險市場整體發(fā)展相比，進展緩慢。（表1）

綠色保險發(fā)展緩慢的原因是多方面的，除了環(huán)境風險復雜多樣、經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累不夠、保費厘定不科學、查勘定損要求較高等原因外，保險中介機構(gòu)參與不夠也是一個不可忽視的原因。

保險中介機構(gòu)一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人，是促進保險市場順暢運行、保障保險各方利益等方面的重要力量，是保險市場不可或缺的組成部分。尤其對專業(yè)性強、經(jīng)營難度大的環(huán)境污染責任保險來說，更需要這些保險中介機構(gòu)作為橋梁來連接被保險人和保險人，以解決信息不對稱的問題。在我國，由于保險中介市場起步較晚，保險中介機構(gòu)發(fā)展相對滯后，尤其是保險經(jīng)紀公司和保險公估公司。

2 ?保險中介機構(gòu)參與綠色保險業(yè)務的積極意義

2.1 通過保險經(jīng)紀公司參與，有效提升企業(yè)風險管理水平

根據(jù)《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（草案）》，目前列入該險種責任范圍里的有危險品運輸?shù)韧话l(fā)性環(huán)境事故和土壤水體污染等漸進性污染事故。這些風險事件一旦發(fā)生，造成的人身傷害、環(huán)境污染等損失的經(jīng)濟賠償數(shù)額巨大，但該類事件發(fā)生的頻率低，近年來理賠率一直在個位數(shù)（其他責任保險理賠率在40%左右）。對于大多數(shù)企業(yè)來說，風險意識不夠，很難引起重視。另外，環(huán)境風險復雜多樣，風險因素發(fā)現(xiàn)困難，沒有專業(yè)知識和長期風險管理經(jīng)驗，很難認識和評估企業(yè)存在的風險隱患。風險意識和保險意識不足，阻礙了環(huán)境污染責任強制險的普及推廣。

通過保險經(jīng)紀公司的介入，能有效提升企業(yè)環(huán)境風險事故事前事中事后全過程管理水平。事前，能夠幫助企業(yè)客觀認識自身的環(huán)境風險，科學合理的采取風險管理方法，包括通過購買環(huán)境污染強制責任保險轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟賠償責任，有效提升企業(yè)的環(huán)境風險意識，提高投保率。保險過程中，保險經(jīng)紀人可以督促和協(xié)助企業(yè)做好防災防損工作，有效降低環(huán)境風險事故發(fā)生的頻率和損失程度。事故發(fā)生后，保險經(jīng)紀人及時代表企業(yè)開展索賠，盡快完成對受害人的經(jīng)濟補償，用自己的專業(yè)性最大限度的保護被保險人和受害人利益，在維護企業(yè)經(jīng)營和社會穩(wěn)定方面發(fā)揮積極作用。

2.2 通過保險公估人的參與，有效提升保險公司對環(huán)責險的經(jīng)營水平

根據(jù)《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（草案）》，環(huán)境污染責任保險事前風險評估、事中風險檢測檢查、事后的事故查勘定損等業(yè)務環(huán)節(jié)，并沒有明確主辦機構(gòu)。面對環(huán)境保險這一專業(yè)性高、行業(yè)跨度大的領域，保險公司明顯專業(yè)人才不夠，經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少，對其規(guī)律把握不準，在費率厘定、風險評估、事故查勘、損失評估等方面存在很多問題;對于為數(shù)不多的環(huán)保業(yè)務，保險公司處于自身利益考慮，又不愿意數(shù)據(jù)共享，導致該業(yè)務風險高、賠付金額大，對保險公司利潤貢獻少，大多數(shù)保險公司不愿保，對環(huán)境污染責任保險業(yè)務不積極。

保險公估人通過大量參與保險公司環(huán)境保險業(yè)務，相比較一家保險公司來說，積累環(huán)境風險經(jīng)驗數(shù)據(jù)更多，對于投保前的企業(yè)風險評估更準確，有助于保險公司更加科學的確定保險費率，做出更加合理的保險決策;對于專注于環(huán)境保險領域的公估公司來說，擁有更為專業(yè)的技術人才，在環(huán)境風險事故查勘、損失評估等方面更加公正客觀。再加上公估人的獨立身份，其所做出的查勘、評估結(jié)論更易于得到被保險人和受害人的認可，減少理賠環(huán)節(jié)的糾紛，節(jié)約業(yè)務成本。

3 ?保險中介機構(gòu)參與綠色保險業(yè)務的建議

3.1 做大做強——用規(guī)?；瘉砥揭志G色保險經(jīng)營成本

我國保險中介市場相對于整個保險市場發(fā)展來說嚴重滯后，保險經(jīng)紀和保險公估行業(yè)發(fā)展尤其如此。2018年我國保險經(jīng)紀公司數(shù)量在500家左右，保險公估機構(gòu)300多家，業(yè)務收入僅約10億。而2018年我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入3.8萬億元，保險業(yè)資產(chǎn)總量18.3萬億元，為全社會提供風險保障6897萬億元。具體業(yè)務實踐中，保險公司大都形成了從投保到查勘定損理賠等環(huán)節(jié)的全能型業(yè)務模式，對于傳統(tǒng)保險領域，依賴于豐富的經(jīng)驗數(shù)據(jù)游刃有余。然而，對于專業(yè)性、復雜性更高的環(huán)境風險領域，投保率低，數(shù)據(jù)積累少，保險公司在環(huán)境污染責任險的全業(yè)務鏈經(jīng)營上力不從心。

所以，應該通過政策引導、資金扶持、稅收優(yōu)惠等多種舉措，在環(huán)保領域盡快培植保險中介龍頭企業(yè)，提高保險中介機構(gòu)在綠色保險業(yè)務領域的參與度和市占率，形成規(guī)模效應，既能攤低綠色保險業(yè)務成本，又能打破單家保險公司的數(shù)據(jù)壁壘，盡快形成我國環(huán)境風險領域的數(shù)據(jù)模型，為保險公司科學設計綠色保險產(chǎn)品、增加環(huán)境保險產(chǎn)品供給提供有益助力。

3.2 做精做細——用專業(yè)性在環(huán)保領域樹立品牌口碑

目前我國保險中介機構(gòu)除了規(guī)模小等問題外，業(yè)務領域跨度較大、專業(yè)性不明顯等問題也不容忽視。相比保險公司來說，在風險評估、事故查勘、損失核定等方面的專業(yè)性無任何優(yōu)勢而言，難以獲得保險公司認可，業(yè)務參與度低。對于綠色保險領域來說，更是如此。

所以，保險中介機構(gòu)應該利用綠色保險發(fā)展起步的契機，深耕環(huán)境風險責任領域，用專業(yè)性樹立在該領域的品牌口碑，業(yè)務上做精做細，獲得投保企業(yè)認可，提高其投保意愿;保險中介機構(gòu)還應該得到保險公司支持，在風評、查勘、定損等環(huán)節(jié)發(fā)揮專業(yè)作用，讓保險公司專注產(chǎn)品開發(fā)，把綠色保險打造成其支柱產(chǎn)品，促進該險種盡快推廣普及。

3.3 完善法律——用制度化保證中介機構(gòu)勤勉盡職

由于保險中介機構(gòu)目前的收入模式都是從保險公司獲得，如何保證保險經(jīng)紀公司全心全意為投保方服務，如何保證保險公估公司在事故查勘、損失核定方面不偏袒保險人，做到客觀、公正，這些問題一直伴隨著保險中介機構(gòu)的發(fā)展過程。

目前，鑒于發(fā)展綠色金融的戰(zhàn)略定位以及綠色保險推進的現(xiàn)實情況，監(jiān)管部門有必要從制度層面保證保險中介機構(gòu)的市場定位。嚴格準入標準，確保進入環(huán)保責任保險領域的中介公司高質(zhì)量;嚴格從業(yè)資格考試，確保進入該行業(yè)的從業(yè)人員高素質(zhì);嚴格保險中介機構(gòu)的盡職勤勉要求，提高懲戒力度，確保中介業(yè)務高水平;嚴格責任追究，對于中介機構(gòu)原因?qū)е峦侗Ｈ?、保險人損失的，除了追償損失外，監(jiān)管機構(gòu)還應該給予經(jīng)濟懲戒。只有這樣，才能在環(huán)保責任保險領域盡快樹立起保險中介機構(gòu)的品牌口碑，盡快培植出行業(yè)龍頭企業(yè)，使得環(huán)境污染責任保險推廣普及步入快車道。

通過保險中介機構(gòu)的深入?yún)⑴c，綠色保險業(yè)務必將會獲得健康穩(wěn)步發(fā)展，達到預期的政策效果。

4 ?結(jié)語

推行環(huán)境污染責任強制保險，是我國綠色金融、綠色保險的重要內(nèi)容，當前，在企業(yè)環(huán)境保護意識不足、投保意愿不強的情況下，通過保險中介參與，有效提升企業(yè)思想認識，幫助企業(yè)科學規(guī)劃投保策略，在成本節(jié)約前提下轉(zhuǎn)化環(huán)境風險。通過保險中介參與，幫助保險公司提升環(huán)境保險的服務水平，增加產(chǎn)品供給，降低業(yè)務成本，提高產(chǎn)品設計科學性，保證保險公司經(jīng)營該業(yè)務的商業(yè)可行性。

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作者簡介：邵書懷（1971-），男，甘肅寧縣人，副教授，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院，主要研究方向為金融投資。