陳平 何鵬

摘要：2020年，新冠肺炎疫情讓庚子春節(jié)少了傳統(tǒng)的熱鬧，而多了一份冷清與蕭肅之感。疫情給社會帶來的負(fù)面影響是巨大的，尤其是與社會經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險管理高度相關(guān)的保險行業(yè)，也遭受到了嚴(yán)重的沖擊。人身保險，以人的生命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時，保險人給付保險金的業(yè)務(wù)。新冠肺炎疫情給人險帶來沖擊的同時，也帶來了一定的發(fā)展機(jī)遇。本文就疫情對人險的影響為切入點(diǎn)，并適當(dāng)結(jié)合中國太平人壽為例簡要分析人身保險行業(yè)的抗疫行動，系統(tǒng)地給出新冠肺炎疫情下人身保險的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：人身保險 ?疫情沖擊 ?人險抗疫 ?發(fā)展方向

一、疫情對人險的沖擊

受疫情影響，防控疫情需要人口避免大規(guī)模流動和聚集，隔離防控等措施導(dǎo)致了宏觀經(jīng)濟(jì)增速減緩，人險業(yè)受到的沖擊無可避免。

開門紅首當(dāng)其沖，新冠疫情打亂了人險公司開門紅的步調(diào)。疫情蔓延之時，正是人險業(yè)務(wù)一年一度的開門紅，突如其來的疫情徹底打斷了原有的業(yè)務(wù)計劃。開門紅主要是個險業(yè)務(wù)，以中國太平人壽撫州中支為例，公司營銷部的保險代理人在開門紅期間都滿懷激情，通過提高團(tuán)建活動量如專屬客戶電影節(jié)、正月節(jié)假日期間上門拜訪重要客戶等，增進(jìn)與客戶的溝通和交流，開展大量的業(yè)務(wù)，在開門紅一季度中獲得高額保費(fèi)。但由于新冠肺炎疫情的影響，撫州市為了防控疫情于正月初三左右進(jìn)行了交通管制、社區(qū)村組封閉管理，春節(jié)期間務(wù)工人員返鄉(xiāng)本是保險代理人開展業(yè)務(wù)的黃金時期，但卻無法外出活動接觸客戶，使得一季度保費(fèi)增長遭到巨大沖擊。此外，保險賠付增大以及保險資金運(yùn)用的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險都相對加大。

其次，保險代理人隊伍發(fā)展將受到影響。眾所周知，保險公司中營銷隊伍龐大，相當(dāng)一部分人險業(yè)務(wù)依靠新增保險代理人而增加業(yè)務(wù)量，在新冠肺炎疫情期間，由于無法進(jìn)行線下工作，人險公司也難以招聘更多的代理人。其次，在疫情期間，銀保監(jiān)會發(fā)文禁止保險機(jī)構(gòu)舉行晨會、夕會、演說會、宣講會、培訓(xùn)會、推介會等聚集性活動，在一定程度上會削弱人險公司營銷隊伍的營銷水平，同時代理人隊伍的穩(wěn)定性將進(jìn)一步受到考驗(yàn)，保險代理人的發(fā)展也將受到影響。

二、抗擊疫情，人險在行動

實(shí)行惠民措施，簡化理賠手續(xù)。自疫情蔓延以來，他們不是醫(yī)生，無法逆行而上支援一線，他們也不是戰(zhàn)士，無法駐守現(xiàn)場看護(hù)生命，但是他們是保險代理人，他們熟悉各種產(chǎn)品的理賠條款，能為客戶爭取最大程度的保障。疫情就是命令，責(zé)任重于泰山，為了抗擊疫情確保高效理賠，各家保險公司紛紛啟動應(yīng)急預(yù)案，成立專項(xiàng)處置小組，積極開通理賠綠色通道，簡化理賠手續(xù)，降低理賠門檻，高效做好理賠服務(wù)。各大保險公司基本上都提供24小時受理報案，中國平安、中國太保、天安人壽、泰康人壽等人身險公司開通綠色理賠通道，還有部分人身險公司提供主動賠償服務(wù)，簡化理賠手續(xù)，取消定點(diǎn)醫(yī)院、自費(fèi)藥品及診療項(xiàng)目、等待期等限制。以中國太平人壽為例，為積極應(yīng)對疫情，成立了應(yīng)急工作小組，與當(dāng)?shù)卣?，衛(wèi)健委及監(jiān)管部門保持緊密聯(lián)系，積極配合政府開展各項(xiàng)應(yīng)對工作，并落實(shí)以下惠民服務(wù)措施：提供24小時理賠報案受理，對于出險客戶啟動理賠綠色通道，第一時間完成賠付：太平旗下的所有醫(yī)療險、重疾險、人身險均可承擔(dān)本次疫情對應(yīng)的賠付責(zé)任;因新型冠狀病毒肺炎導(dǎo)致身故、殘疾、重大疾病，可先行賠付后補(bǔ)齊相關(guān)資料;取消重疾險醫(yī)療險的等待期;取消定點(diǎn)醫(yī)院賠付限制;取消用藥及治療方式限制;取消自費(fèi)項(xiàng)目賠付限制;針對確診病例提供治療費(fèi)用限定墊付服務(wù)。據(jù)悉，中國太平完成的首例新冠肺炎理賠發(fā)生在武漢，年僅32歲的邊女士投保了太平人壽的超E保、醫(yī)無憂醫(yī)療險，1月16日發(fā)高燒，作為新冠肺炎疑似病例住進(jìn)了解放軍中部戰(zhàn)區(qū)總醫(yī)院，很快被確診為新冠肺炎，由于家屬能提供的理賠材料非常有限，針對理賠材料缺失的情況，太平人壽總公司、湖北分公司與太平金運(yùn)三方聯(lián)動，開通理賠綠色通道、協(xié)同審核，高效完成從信息錄入、復(fù)核、理算、審核、簽批到理賠款支付的各個環(huán)節(jié)。在所有參與人員的共同努力下，提交理賠申請兩個半小時后完成賠付。此外，太平向所有支援疫情的醫(yī)護(hù)人員捐贈了“醫(yī)無憂”保險。

擴(kuò)展保險責(zé)任，開發(fā)新險種。自疫情發(fā)生以來，國家財政部發(fā)文提出一系列財稅支持措施，主要有明確患者治療費(fèi)用，對確診患者個人負(fù)擔(dān)費(fèi)用實(shí)施財政兜底，中央財政補(bǔ)助60%;對疑似患者由就醫(yī)地制定財政補(bǔ)助政策，中央財政視具體情況給予適當(dāng)補(bǔ)助。根據(jù)以上發(fā)文，可以明顯看出，確診后的治療費(fèi)用由國家兜底。那么對于確診之前這一部分治療費(fèi)用，主要就是居民自身購買的社保中的醫(yī)療保險以及商業(yè)保險中的健康保險和人壽保險。為此，銀保監(jiān)會發(fā)文各人保險公司對于個人保險產(chǎn)品擴(kuò)展保險責(zé)任。以中國太平為例，對之前老款的險種來說，沒有附加新冠病毒引起的肺炎的這種保障，免費(fèi)為客戶升級了新冠肺炎疫情的保障，有效期：即日至4月30日，責(zé)任范圍：首次罹患新型冠狀病毒感染的肺炎，且臨床為重型或危重型，保障內(nèi)容：額外給付保險金額的20%，責(zé)任免除：已被醫(yī)院確診或疑似患有新冠肺炎的，尚處于醫(yī)學(xué)隔離或醫(yī)學(xué)觀察的，保單生效前或失效期間不承擔(dān)擴(kuò)展責(zé)任。此外，各保險公司也順勢開展了新型保險產(chǎn)品，如京東安聯(lián)新型冠狀病毒計劃，太平暢無憂等，以下簡要列明太平暢無憂保險產(chǎn)品的相關(guān)信息：

三、人身保險行業(yè)的發(fā)展方向

從短期效果來看，突如其來的疫情給全國的保險業(yè)帶來了一定的沖擊，尤其是人身保險。但是，相信在受到影響的同時，人身保險行業(yè)也會迎來更高質(zhì)量的發(fā)展。

一是加強(qiáng)對保險代理人才隊伍的培養(yǎng)以及營銷方式改革。今年初，由于新冠肺炎疫情的影響 ，很多人失去了收入來源，人們也都認(rèn)識到了風(fēng)險的客觀性和風(fēng)險帶來的巨大損失，因此，在未來人們的風(fēng)險管理意識會越來越強(qiáng)，在疫情結(jié)束后對保險的需求也會越來越多。其次，由于疫情的影響，很多本該在開門紅一季度就能直接完成的業(yè)務(wù)也會延遲到疫情結(jié)束之后。另外，從社會效應(yīng)來看，人們一直把儲蓄作為最傳統(tǒng)、安全的理財方式，但在未來，人們對于保險的需求會越來越強(qiáng)，尤其是高凈值人群對健康、壽命方面的保險需求。所以人身保險行業(yè)，應(yīng)該著力于培養(yǎng)更高水平的保險代理人隊伍，例如可以通過專門的培訓(xùn)會以及保險專業(yè)課程等形式，使市場上代理人的保險素養(yǎng)、營銷人員的營銷方式、理賠的時效性以及承保的快速性等更加規(guī)范化、專業(yè)化。

二是推進(jìn)人身保險科技運(yùn)用。人身保險機(jī)構(gòu)要在人才、組織、文化等方面深刻變革，將科技和大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險經(jīng)營管理的各個業(yè)務(wù)流程、服務(wù)環(huán)節(jié)與價值鏈，提升科技賦能的水平，促進(jìn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道變革、業(yè)務(wù)管理模式變革以及推動商業(yè)模式創(chuàng)新，提升服務(wù)的便捷性和可得性，從而實(shí)現(xiàn)科技與人險業(yè)務(wù)的融合。部分線上建設(shè)較強(qiáng)的公司依托云平臺等基本可以保障遠(yuǎn)程辦公與實(shí)地辦公效果相當(dāng)，而信息化水平較低的公司則面臨很大壓力。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，彌補(bǔ)線上經(jīng)營和線上服務(wù)不足的短板。

三是要積極進(jìn)行人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新，在應(yīng)對社會風(fēng)險管理上發(fā)揮作用。這次新冠肺炎疫情是一次典型的社會風(fēng)險事件，因此，人身保險機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用大數(shù)法則和中心極限定理，通過對這次疫情的分析，可以嘗試在未來將可能突發(fā)的一些大型傳染性疾病列入保險責(zé)任范圍。另外，這次疫情中確診患者的治療費(fèi)用都是由國家財政進(jìn)行補(bǔ)貼，這對于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定額影響，因此未來商業(yè)保險公司可以和社會保險進(jìn)行適當(dāng)融合，針對性的開發(fā)出相對應(yīng)的健康保險和人壽保險，為國家財政進(jìn)行一定的風(fēng)險分擔(dān)，發(fā)揮保險在社會風(fēng)險治理和突發(fā)疫情中的風(fēng)險保障功能。

參考文獻(xiàn)：

[1]九三學(xué)社中央.運(yùn)用政策性保險工具緩解新冠肺炎疫情影響 ?促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長[N].人民政協(xié)報，2020-03-06（008）.

[2]陳輝.保險要擔(dān)歷史使命[N].中國銀行保險報，2020-03-05（002）.

[3]楊帆.互聯(lián)網(wǎng)保險強(qiáng)勢逆襲[N].中國銀行保險報，2020-03-04（005）.

[4]金笑權(quán).疫情過后 ?壽險業(yè)如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級[N].金融時報，2020-02-26（011）.

[5]周運(yùn)濤.一文看懂新冠肺炎保險保障[N].中國銀行保險報，2020-02-25（005）.

[6]金笑權(quán).疫情下壽險行業(yè)“?！敝杏小皺C(jī)”[N].中華工商時報，2020-02-24（004）.

[7]周延禮.保險業(yè)要借防疫機(jī)遇轉(zhuǎn)型升級[N].中國銀行保險報，2020-02-24（002）.

[8]陳婷.和衷共濟(jì) ?抗擊疫情 ?上海保險業(yè)堅守初心 ?勇?lián)?zé)任[J].上海保險，2020（02）：4-10.

[9]許閑.新冠肺炎疫情下的保險指南[J].上海保險，2020（02）：14-17.

[10]許閑.國家衛(wèi)生應(yīng)急管理體系建設(shè)中保險大有作為[N].中國銀行保險報，2020-02-20（002）.

[11]張巍，羅海波.淺析電銷型人壽保險公司索賠流程簡化[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020（04）：58-59.

[12]王偉都.論我國人壽保險的現(xiàn)狀及發(fā)展前景[J].納稅，2020，14（06）：167+169.

[13]侯文達(dá).人壽保險行業(yè)市場結(jié)構(gòu)及影響因素研究[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2020（01）：58.

[14]謝維維.我國人身保險市場需求分析[J].中國商論，2020（02）：42-43.

作者單位：河北金融學(xué)院