靳嶺

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行在銀行體系中具有十分重要的地位，其作用及功能也非常大。然而，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高以及金融改革逐漸深化，尤其是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)放程度越來(lái)越高，各大商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中均存在諸多方面的突出性問(wèn)題，其面臨的形勢(shì)也變得越來(lái)越嚴(yán)峻。本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用進(jìn)行分析，然后對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)體系中存在的突出性問(wèn)題進(jìn)行剖析，最后提出了我國(guó)商業(yè)銀行如何取得快速發(fā)展與進(jìn)步，旨在為促使商業(yè)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)可行的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)濟(jì)體系;重要作用;問(wèn)題;發(fā)展對(duì)策

一、引言

商業(yè)銀行，尤其是中小型商業(yè)銀行，以其靈活的經(jīng)營(yíng)方式與機(jī)制，在我國(guó)銀行業(yè)中扮演著十分重要的角色，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國(guó)銀行體系中一個(gè)非常重要的組成內(nèi)容，對(duì)顯著提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平有十分重要的作用，是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一股中堅(jiān)力量。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行存在一些突出性問(wèn)題。隨著銀行業(yè)不斷開(kāi)放式發(fā)展，外資銀行的大量涌入，不僅給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也使我國(guó)商業(yè)銀行面臨較大的外部生存壓力。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極有效的措施，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展中的重要作用

（一）信用中介及信用創(chuàng)造作用

商業(yè)銀行是資金供給與資金需求之間的橋梁，其主要是通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)運(yùn)作，具體體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：（1）以存款的形式，匯集備用資金與分散資金;（2）這些資金以貸款的形式分配到所需的有關(guān)部門(mén)，從而使貨幣資金更好地進(jìn)行再分配，資金利用率由此而升高。同時(shí)，商業(yè)銀行雖然扮演著信貸中介的角色，但可通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得更多的存款貨幣，從而擴(kuò)大社會(huì)資金總供給量，實(shí)現(xiàn)信用創(chuàng)造功能。

（二）金融服務(wù)作用

商業(yè)銀行由于自身存在一定的特殊性，在經(jīng)濟(jì)體系中扮演了非常重要的角色。其經(jīng)營(yíng)的不僅僅是一般商品，而屬于貨幣資金，這與社會(huì)公眾經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)系十分緊密，對(duì)顯著提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平具有十分重要的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行常規(guī)服務(wù)包括理財(cái)業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)等，這其中又包含了很多方面的業(yè)務(wù)以及服務(wù)對(duì)象。因此，商業(yè)銀行在為社會(huì)服務(wù)的同時(shí)，隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，為群眾提供更大的便利。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的顯著提升，商業(yè)銀行已深入至普通群眾的方方面面，例如：匯率兌換、代理支付水電費(fèi)等方面的服務(wù)內(nèi)容，方便了人們的日常生活。然而，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，人們的收入水平也變得越來(lái)越高，對(duì)財(cái)務(wù)的管理需求也變得更高，這就對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展提出了新的、更高的要求。

（三）是宏觀政策傳播的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行能夠?yàn)樯鐣?huì)大眾提供理想的服務(wù)，與公眾間的聯(lián)系變得更為密切，是當(dāng)前很多宏觀政策傳播的一個(gè)非常重要的載體。中國(guó)人民銀行可以基于貨幣政策，相應(yīng)地調(diào)節(jié)相關(guān)指標(biāo)，對(duì)社會(huì)貨幣總供給量予以監(jiān)督，以更好地控制整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境。將相關(guān)政策合理地應(yīng)用其中，通過(guò)有效傳播的中間流程，最終能夠?qū)φ麄€(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生一定的作用。商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，有效配置貨幣，將銀行的資金流動(dòng)到需求更高處。如此，在各種宏觀政策的調(diào)控下，在各種政策的保障下，調(diào)節(jié)相關(guān)指標(biāo)與資金流動(dòng)情況，從而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。然而，對(duì)不同的政策而言，其傳播路徑及作用效果也存在較大的差異性，在實(shí)際過(guò)程中，商業(yè)銀行也需要結(jié)合相關(guān)情況，采用多種方法對(duì)其進(jìn)行一定的調(diào)節(jié)，從而達(dá)到更為理想的效果。

三、當(dāng)前時(shí)期下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的突出性問(wèn)題

當(dāng)前時(shí)期下，我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，尚存在很多方面的突出性問(wèn)題，具體包括如下幾點(diǎn)。

（一）受區(qū)域性政策的影響，商業(yè)銀行發(fā)展程度不均衡

從目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)很多商業(yè)銀行無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平，還是財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，均存在非常大的差異性，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間的發(fā)展不均衡。具體原因在于：（1）各個(gè)地方的相關(guān)政策存在較大的差異;（2）各個(gè)區(qū)域的銀行受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響非常大。各商業(yè)銀行由于在自身發(fā)展等方面受到一定的限制，所以發(fā)展速度放緩。

（二）市場(chǎng)發(fā)展不夠穩(wěn)定，投資存在較大的盲目性

目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行存在的一個(gè)突出問(wèn)題就是商業(yè)銀行自我定位不準(zhǔn)確，存在自我封閉的問(wèn)題，在實(shí)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，其業(yè)務(wù)拓展也受到了一定的阻力。值得注意的一點(diǎn)是，由于各級(jí)地方政府的重視度不高，所以股份公司的組織以及運(yùn)行效率顯著降低，給我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了較大的隱患，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的運(yùn)作機(jī)制為行政式，而不具有市場(chǎng)化的特點(diǎn)。由于各級(jí)地方政府對(duì)其重視度不足，也未能制定針對(duì)性的政策或行政措施，所以很多商業(yè)銀行在投資時(shí)無(wú)任何依據(jù)，存在很大的盲目性。

（三）高端專(zhuān)業(yè)化人才非常匱乏

目前，對(duì)大多數(shù)商業(yè)銀行而言，其在高端專(zhuān)業(yè)化人才方面顯得十分匱乏。我們都知道，要想積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)化的人才，需要市場(chǎng)化的激勵(lì)以及薪酬機(jī)制。然而，在實(shí)際過(guò)程中，這種市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制往往同銀行所具備的國(guó)企性質(zhì)存在較大的矛盾。即使能夠?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)化的薪酬機(jī)制，也應(yīng)充分發(fā)揮人才的作用。此外，大多數(shù)中小商業(yè)銀行由于發(fā)展規(guī)模較小，很難留住高端專(zhuān)業(yè)化的人才。

四、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

針對(duì)如上當(dāng)前時(shí)期下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的突出性問(wèn)題，現(xiàn)提出如下幾個(gè)方面的具體發(fā)展策略。

（一）優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)

積極增加中小商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)中的存款數(shù)額，然后調(diào)節(jié)對(duì)公存款與對(duì)私存款數(shù)額，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。加快綠色、低碳等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸退出對(duì)高耗能、高污染行業(yè)的貸款，切實(shí)把握好貸款準(zhǔn)入點(diǎn)。開(kāi)發(fā)理財(cái)、代銷(xiāo)基金以及代理保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)，增加電子產(chǎn)品市場(chǎng)占比以及形成使用效率等，將中間業(yè)務(wù)收入占比增大。

（二）堅(jiān)持創(chuàng)新理念

創(chuàng)新理念主要包括如下兩個(gè)方面的內(nèi)容。（1）創(chuàng)新服務(wù)。堅(jiān)持“服務(wù)多走一步，感動(dòng)每一位顧客”的服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新服務(wù)工作，并實(shí)施精細(xì)化管理，做到管理人性化、差異化以及精細(xì)化，從而切實(shí)滿足客戶個(gè)性化的金融服務(wù)需求。（2）提高產(chǎn)品創(chuàng)新及研發(fā)水平，堅(jiān)持差異化、特色化、本地化的道路，從而更好地滿足本地居民的金融需求。

（三）強(qiáng)化同業(yè)合作，共創(chuàng)良好的行業(yè)形象

雖然各大銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，但是，對(duì)手不應(yīng)該是冤家，而應(yīng)該是朋友。此外，金融業(yè)是一個(gè)不可分割的整體，對(duì)外需強(qiáng)化彼此之間的合作，對(duì)內(nèi)則需展開(kāi)更為密切的合作。強(qiáng)化同業(yè)合作，可促進(jìn)銀行業(yè)整體發(fā)展水平顯著提升，從而打造良好的銀行業(yè)形象。

五、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前時(shí)期下，我國(guó)商業(yè)銀行存在諸多方面的突出性問(wèn)題，例如：受區(qū)域性政策的影響，商業(yè)銀行發(fā)展程度不均衡;市場(chǎng)發(fā)展不夠穩(wěn)定，投資盲目性較大，導(dǎo)致銀行盈利水平下降;高端專(zhuān)業(yè)化人才非常匱乏等，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的快速發(fā)展與進(jìn)步。對(duì)此，應(yīng)采取及時(shí)有效的措施，提高商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

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