張江勛

摘要：校園網(wǎng)絡貸款是針對大學生和研究生群體，提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。由于大學生與其他消費群體相比更加熱愛新鮮事物且消費欲望強烈，但收入有限，因此網(wǎng)絡分期貸款剛好符合了大學生群體的消費需求。部分大學生在種種不健康消費心理的主導下使用網(wǎng)貸過度消費，產(chǎn)生難以挽救的嚴重后果，我們分析和研究這幾類消費心理，繼而從多個方面提出相關建議。

關鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學生;消費心理;解決方案

現(xiàn)如今在網(wǎng)絡等新型大眾傳播媒體的影響力日益擴大的社會背景下，大學生因為收入和消費的特殊性成為社會消費主體中的一個較為特殊的組成部分，大學生對于新事物的接受能力較強，消費觀也較容易受影響，但自我管理能力較薄弱，經(jīng)驗和眼界也較狹窄，非常容易形成錯誤的消費觀念。例如對于物質(zhì)的追求和攀比、追逐潮流和享樂、為了滿足自身的虛榮心和優(yōu)越感等等負面、錯誤的思想意識，造成了一部分大學生在消費過程中的沖動的非理性行為，由于大學生并沒有獨立穩(wěn)定的收入來源，他們對于奢侈品等高端消費品的追求使他們不得不選擇看起來十分快捷便利的網(wǎng)絡借貸平臺。

也正因如此，大學生非常容易受到不良網(wǎng)貸的欺騙，許多網(wǎng)貸平臺甚至非網(wǎng)貸機構趁機通過網(wǎng)絡媒介針對大學生發(fā)放實質(zhì)為民間高利貸的“網(wǎng)絡貸款”，導致了許多校園網(wǎng)貸悲劇事件的發(fā)生，“湖南一大二男生在各個網(wǎng)絡貸款平臺上貸款購買網(wǎng)游裝備及其他購物，其母親在不知情的情況下頻頻接到催款電話，為了不影響兒子的學習和生活，只能定期為兒子還款，但由于該男生不知悔改導致借下的錢似乎總也還不清……”。

這些不良網(wǎng)絡貸款平臺一方面誘導學生過度消費，以高利貸的形式侵犯大學生的合法權益，不僅對這些大學生個人造成嚴重后果，更是對校園和社會環(huán)境帶來了不良影響。另一方面，由于貸款利率過高，憑借大學生僅有的生活費來源根本無法償還，迫使他們選擇逃課兼職等措施，從而耽誤了自己的學業(yè)，損害自己的前程，甚至在無法用正常手段償還巨額利息的情況下，部分大學生在巨大的還款壓力下走上了犯罪的道路，對個人前途造成了無法彌補的傷害。因此對于校園網(wǎng)貸的管控刻不容緩。

而對于大學生網(wǎng)絡貸款的監(jiān)管，不僅是要管控相關貸款平臺，更應從大學生的消費心理和價值觀入手，才能真正降低校園網(wǎng)絡貸款的風險。我們?yōu)榱烁玫姆治霎敶髮W生的消費心理，通過發(fā)放問卷的形式對江蘇大學大一至大四的同學進行了調(diào)查，首先，我們了解到九成以上的大學生生活費主要來源于父母，只有極少數(shù)來自于自己勤工儉學或其他途徑，而在“當你急需用錢時，會選擇何種方式？”這一多選題中，選擇“向父母、親戚求助”這一選項的比例達到了87.23%，“使用信用卡、花唄等”這一選項占了25.53%，“向朋友、同學借款”占到了8.51%，而“在網(wǎng)絡借貸平臺借貸”僅占了2.13%?？梢姶蟛糠滞瑢W還是比較傾向于向家人求助，而避免選擇具有一定風險性的網(wǎng)絡貸款進行消費。

即便如此，仍存在著一小部分同學由于種種原因會選擇使用網(wǎng)絡貸款。針對這一部分同學的調(diào)查結果來看，他們使用網(wǎng)貸主要用于網(wǎng)絡購物與戀愛支出，也有部分用于外出旅游、創(chuàng)業(yè)支出與培訓支出。

用于網(wǎng)絡購物與戀愛支出的同學往往具有超前消費心理，他們大多喜歡追求時尚，喜歡購買精致高檔的商品，而快速更新的電子數(shù)碼設備恰好能滿足他們對新事物的好奇和購買欲望，并且通過購買這些商品來滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。而網(wǎng)貸正是看中大學生的這種消費觀念，紛紛鼓動大學生“花今天的錢，圓明天的夢”，為大學生超前的奢侈的消費打開了大門。許多網(wǎng)貸平臺之間為了競爭，一再降低貸款標準來吸引大學生。在超前消費心理的影響下，非常不利于大學生培養(yǎng)健康消費的價值觀。

還有部分同學利用網(wǎng)貸進行創(chuàng)業(yè)，根據(jù)許多科學研究表明，該方法雖有一定的可行性，即在貸款后可以解決一些資金方面的問題。但在創(chuàng)業(yè)前期不見得立馬能夠實現(xiàn)盈利，投入后不一定有回報，并且在到期后還需支付利息以及其他費用，最后多數(shù)人為了還貸款又不得不借下新債，經(jīng)過拆東補西之后，促使貸款人欠下的債務有增無減，負債累累。因此并不是很提倡大學生使用網(wǎng)絡貸款進行創(chuàng)業(yè)。

其次，在使用網(wǎng)貸的這一小部分同學中，有一半的同學在面臨“在您進行校園貸款時是否考慮過自己的還款能力？”時，選擇了“考慮過，雖然超出自己能力但依然選擇借貸”;而在“您在貸款即將逾期或已逾期時會采用哪些方式應對？”這一題中，也有一半的同學選擇了“在其他網(wǎng)絡借貸平臺借貸”。由此可見，這一小部分同學已經(jīng)深陷網(wǎng)貸的泥潭之中了，唯有第一時間求助于父母、老師才能徹底解決債務危機。

最后，是對于同學們對網(wǎng)貸的看法的幾道題，大家普遍認為校園網(wǎng)貸存在著引導學生形成錯誤的消費觀念、高利率、產(chǎn)生暴力催債等惡性事件、給家庭帶來額外負擔、影響校園教學秩序、影響社會經(jīng)濟秩序等風險。而產(chǎn)生這些風險的主要原因有個人金融理財知識匱乏、個人風險防范意識薄弱、非理性項目支出、行業(yè)約束制度缺失、平臺誘導消費，借貸利率不明，欺詐陷阱等。在規(guī)避校園網(wǎng)貸風險的有效途徑中，“學生學習金融理財知識，培養(yǎng)良好消費習慣”這一選項的選擇率是最高的，達到87.23%，可見同學們對加強自身消費管理這一方面還是十分重視的。

此次通過問卷調(diào)查的形式，我們已經(jīng)大致了解了當代大學生（以江蘇大學為例）使用網(wǎng)貸的情況，以及對于校園網(wǎng)貸的看法與相關建議。其中已經(jīng)提到，大多大學生熱衷于購買快速更新?lián)Q代的電子數(shù)碼設備等新事物，因此在網(wǎng)貸平臺的鼓動下養(yǎng)成了超前消費的心理。實際上，除了超前消費心理，他們還有可能存在攀比心理、享樂心理、從眾心理和虛榮心理。

（一）攀比心理

攀比心理在大學生群體中是一種較為常見的心理特征。大學生作為一個特殊的消費群體，他們的消費心理和消費選擇也會相互影響。由于每個同學的家庭經(jīng)濟情況都存在著差異，有些同學家庭條件較好，而有些同學經(jīng)濟條件較差，部分大學生意志力較弱，認知能力也不強，不夠理性，十分容易產(chǎn)生攀比的心理，這種心里最常見的特征就是同學間的相互比較，比較誰用的東西更好，更貴，擁有的東西更多，其中以手機、電腦等電子產(chǎn)品的攀比最為常見，其次便是化妝品和衣服等。但大學生沒有固定的收入來源，當現(xiàn)有的經(jīng)濟條件無法滿足他們的購買欲望時，他們就會通過其他渠道進行購買，而網(wǎng)貸對他們來說便是最方便快捷的選擇。通過這種方式使自己的消費意愿得到滿足，一旦同學間形成這種不良風氣，開始爭相攀比，那么網(wǎng)貸的使用幾率也會隨之增加，從而形成惡性循環(huán)。

（二）享樂心理

近年來，我國的經(jīng)濟得到極大發(fā)展，生活水平也日益提高，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會不良風氣也隨之而來。受西方拜金主義、享樂主義的影響，漸漸的一些大學生的消費觀就出現(xiàn)了發(fā)生了偏差，由于接觸的環(huán)境相對單純，明辨是非的能力較差，他們受到不良現(xiàn)象和風氣的荼毒，把及時享樂當成人生信條甚至人生的唯一“信仰”。在這種心理的影響下，他們會為了滿足自己的“信仰”而選擇網(wǎng)貸消費，也正是這種消費心理的存在，讓許多網(wǎng)貸平臺有機可乘。據(jù)央視法制頻道新聞報道，鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟學院，一名在校大學生因網(wǎng)絡貸款債務纏身無力償還，最終選擇了跳樓自殺，以死相贖。這個案例雖然是極端現(xiàn)象，但這種苗頭必須引起足夠的警惕。平臺不斷降低借貸門檻使大學生的網(wǎng)貸變得更為容易，也讓他們享樂主義的心理愈加嚴重，十分不利于大學生科學的消費觀的形成，這種消極的消費心理，大學生應當摒棄。

（三）從眾心理

從眾心理也是大學生群體間較為常見的一種消費心理。這種心理的其中一個表現(xiàn)就是同學之間的相互影響，有些同學網(wǎng)貸消費并不是為了攀比或享樂，也不是為了炫耀，只是單純的好奇。許多網(wǎng)絡平臺通過網(wǎng)絡廣告，校園海報，尋找校園代理等方式大肆宣傳網(wǎng)絡消費，一套套鼓動性的說辭，撩撥著大學生們的消費沖動，使網(wǎng)貸消費漸漸形成了一股潮流。很多人看到周圍的同學使用網(wǎng)貸進行消費，自己也想嘗試，在進行了第一次網(wǎng)貸消費后心理也產(chǎn)生了變化，體會到了網(wǎng)貸消費帶來的好處和便利，于是在之后的消費過程中會更傾向于使用網(wǎng)貸。由于大學生正處于身心發(fā)展的重要階段，好奇心比較強，但對事物的辨別能力較弱，他們只看到了網(wǎng)貸給自己帶來的方便和快捷，卻沒有深入了解網(wǎng)貸背后潛在的危害與后果，尤其是一些不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，一旦涉入，其帶來的嚴重影響絕不是一個大學生所能夠承受的。因此，在面對網(wǎng)貸消費時，我們必須要有主見，理性適度的進行消費，切不可盲目跟風。

（四）虛榮心理

我們每個人或多或少都會有虛榮心理的存在，但如果過度追求一些外在的東西而去做一些不切實際的事情，就會發(fā)展成一種不健康的心理。例如，許多人會為了所謂的“面子”而花費本沒有必要支出的費用。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學生由于各種社交活動較多，風格和規(guī)模也多種多樣，更容易產(chǎn)生虛榮心理，有些同學認為如果自己活動辦得比別人差就會沒面子，而眾多的社交活動必然帶來高昂的花費，大部分大學生又沒有足夠的經(jīng)濟條件來支撐這些消費，于是他們?yōu)榱瞬粊G“面子”就會選擇網(wǎng)貸消費。在虛榮心理的驅使下，他們什么東西都想要最好的，同時也會引發(fā)一些從眾心理和攀比心理，想要享受別人的羨慕的眼光。在這種消費心理下，他們的消費行為不僅會浪費資源，更會加重自身甚至家庭的經(jīng)濟壓力。我們每個人都要對“面子”有正確的認識，盡量減少不必要的社交活動從而降低不必要的消費。只有經(jīng)得住誘惑，做出正確的消費選擇和判斷，科學合理的消費才是一名合格大學生應有的態(tài)度。

網(wǎng)貸消費在當代確實給大學生的生活帶來了非常大的便利，但同時也存在許多的問題。我們對于大學生使用網(wǎng)貸消費不能夠全盤否定，應該辯證的看待。既要看到網(wǎng)貸為我們提高當前消費水平的優(yōu)點，也要看到過度消費會帶來的風險和不良影響。針對一些常見的問題，我們提出一些對策，期望對引導大學生養(yǎng)成健康正確的消費觀念有所幫助，盡可能降低使用網(wǎng)貸消費所帶來的負面影響。

首先我們作為大學生，要對網(wǎng)貸消費有一個清晰的認識，不能為了攀比和“面子”盲目的進行網(wǎng)貸，要養(yǎng)成理性科學的消費習慣，理智消費，避免不必要的開銷，充分考慮實際需要與自身經(jīng)濟能力，樹立正確的消費觀。同時，我們要增強自身的法律觀念，在自身合法權益受到侵犯時要學會用法律武器來維護自己的權益。許多非法學專業(yè)的學生對法律認識存在盲區(qū)，也很少主動的去了解相關知識，在遇到侵害自己合法權益的行為時不知如何應對，選擇了忍讓的態(tài)度，從而助長了某些不正之風。因此，大學生要有意識的增強自身的法律觀念，學習必要的法律知識，在被某些貸款平臺侵害自己合法權益時勇于訴諸法律，保護自己。

其次，家長每個月給孩子生活費之后盡可能關注孩子們的消費情況，在滿足必要的消費的情況下，預防他們使用網(wǎng)貸產(chǎn)生過度消費的行為。即使經(jīng)濟條件較為富裕的家庭也要引導孩子正確合理的使用網(wǎng)貸，幫助他們了解過度消費的危害，養(yǎng)成科學理性的消費習慣。

最后，學校也要加強監(jiān)管，一方面在心理學角度對大學生的攀比心理、虛榮心理等進行干預，加強教育和引導，通過一些典型案例使學生了解網(wǎng)絡貸款的危害。另一方面，學校在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺進校宣傳時要及時驅趕，輔導員也要積極掌握學生情況，一旦發(fā)現(xiàn)異樣及時上報學校進行處理，防止出現(xiàn)更嚴重的后果。

同時，法律部門也應重視在網(wǎng)貸這部分的立法工作，及時出臺相關法律法規(guī)，制定嚴格的標準來規(guī)范網(wǎng)貸市場的發(fā)展，公安部門聯(lián)合司法部門加強對于非法網(wǎng)絡貸款平臺的巡查與打擊力度，維護大學生合法權益，凈化網(wǎng)絡貸款市場環(huán)境。

大學生正處于人生發(fā)展的重要階段，思想觀念非常容易受到外界的影響，我們一定要增強自身辨別是非的能力，樹立正確的人生觀、消費觀和價值觀，更多的了解法律知識，明確自己的人生目標。網(wǎng)絡貸款作為當代社會的一種消費方式，確實能為我們帶來不小的便利，但若不能結合自身實際情況科學合理的使用網(wǎng)貸的話，則會大大影響我們的身心健康乃至家庭幸福。新時代大學生必須心懷理想，志存高遠，以國家富強和民族振興為己任，積極投身于中國特色社會主義事業(yè)的建設中，承擔起實現(xiàn)中華民族偉大復興的重大責任，并為之不懈努力與奮斗。

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基金項目：江蘇大學2019年大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目，項目編號：201910299740X