許慧 魯艷清

隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，理財觀念不斷注入新的發(fā)展內(nèi)涵，理財范圍日益增擴(kuò)，由簡單的開支有度慢慢擴(kuò)展到資產(chǎn)和保險有效配置、投資獲益等各個層面，同時可供選擇的理財方式也越來越多樣。然而，當(dāng)代大學(xué)生的理財觀念卻未能與時俱進(jìn)，大部分學(xué)生缺乏基本的理財規(guī)劃與理財技能。近年來大學(xué)生被詐騙、深陷網(wǎng)貸的事件層出不窮，暴露出大學(xué)生在投資理財領(lǐng)域意識薄弱以及相關(guān)理財知識不足。因此，當(dāng)代大學(xué)生理財現(xiàn)狀如何、存在哪些問題以及如何改善，成為亟待關(guān)注的現(xiàn)實問題。

我國大學(xué)生理財現(xiàn)狀及存在的問題

筆者在武漢市進(jìn)行了大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查，共回收3263份問卷。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生存在理財觀念陳舊、理財規(guī)劃缺乏、理財技能不足等問題。

一是理財觀念陳舊，財經(jīng)素養(yǎng)亟待提升。目前，大學(xué)生從未考慮過理財、對理財沒有興趣的人群占比最高，達(dá)到34.48%，這個數(shù)據(jù)在一定程度上表明大學(xué)生缺乏理財基本認(rèn)知。同時，絕大部分大學(xué)生認(rèn)為理財?shù)氖滓繕?biāo)是合理安排開支，此項占比達(dá)到68.4%。在大學(xué)生的消費支出分布中，2000元以下的占比達(dá)到94.11%，其中1000-1500元之間的占比達(dá)到56.08%。結(jié)合武漢地區(qū)目前的物價水平等因素，說明大部分學(xué)生的消費支出屬于正常區(qū)間，即絕大部分大學(xué)生基本做到了合理開支，這與90.41%的大學(xué)生收入來源于父母有很大關(guān)聯(lián)。值得注意的是，有15.72%的學(xué)生認(rèn)為理財?shù)氖滓繕?biāo)是利用現(xiàn)有資金獲得一定收益，有14.1%的學(xué)生認(rèn)為理財?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)個人的財經(jīng)素養(yǎng)，這在一定程度上說明該學(xué)生群體除了基本的合理收支理財意識之外，已經(jīng)有了投資理財和培養(yǎng)財商的意識。

通過對大學(xué)生理財興趣和理財認(rèn)知的分析，可以發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生理財觀念陳舊，認(rèn)為理財門檻過高，對投資理財望而卻步。但實際上，理財包括合理安排開支、配置資金、投資獲益等各方面。因此，目前大學(xué)生的理財認(rèn)知有待進(jìn)一步加強(qiáng)教育和引導(dǎo)。

二是理財規(guī)劃缺乏，僅限于資金儲蓄，對于資金的流動及有效利用并沒有確切的安排。目前大學(xué)生對于閑置資金的利用還停留在傳統(tǒng)的儲蓄層面，仍將儲蓄作為首選甚至是唯一的理財方式，缺乏理財規(guī)劃，對于資金的利用效率也缺乏一定的認(rèn)知。在大學(xué)生群體中，采取直接儲蓄和貨幣基金理財方式占比最高，高達(dá)69.3%。不論是直接儲蓄還是貨幣基金理財，本質(zhì)上仍屬于資金儲蓄。同時，結(jié)合尚有貸款的大學(xué)生占比來看，仍有31.44%的學(xué)生不僅沒有資金留存反而持有負(fù)債，凸顯出當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸問題的嚴(yán)峻性。

目前大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)大體合理，其投資理財空間巨大，但由于缺乏基本理財意識與理財規(guī)劃，局限于資金儲蓄，導(dǎo)致無法有效利用現(xiàn)有資金進(jìn)行理財活動。雖然大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上尚不能完全獨立，但是他們可以利用剩余的生活費、獎學(xué)金和勤工儉學(xué)的收入來進(jìn)行日常的投資理財活動。對此，應(yīng)通過適當(dāng)?shù)慕逃鸵龑?dǎo)幫助其樹立正確的消費觀和理財觀，避免和減少由于超前消費而引起的非理性消費，為進(jìn)一步的理財投資留下更大的可行空間。

三是理財技能不足，理財行為僅僅局限于基金理財。目前，大學(xué)生不論是否為財經(jīng)相關(guān)專業(yè)，普遍都存在理財技能不足的情況。同時，缺乏基本風(fēng)險評估能力，對于保險規(guī)劃等基礎(chǔ)知識了解有限，對于高風(fēng)險高收益的投資規(guī)劃、基本的個人稅收籌劃和個人及家庭的綜合理財規(guī)劃等內(nèi)容的學(xué)習(xí)都有待加強(qiáng)。目前，絕大多數(shù)學(xué)生沒有嘗試過風(fēng)險和收益稍高的投資理財方式，而在嘗試過的學(xué)生中大部分也僅采取較為安全簡單的方式。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僅采取過貨幣基金，如余額寶、零錢通等方式進(jìn)行理財投資的學(xué)生占比高達(dá)84.62%，僅15.38%采取過如指數(shù)基金、股票和債券等其他理財投資方式。通過調(diào)查進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生收益較少，收益可觀的占比僅為11.95%，還有部分學(xué)生投資理財以來一直處于虧損狀態(tài)。由于這些收益的產(chǎn)生都是通過采取較為安全和簡單的理財方式，這也符合大學(xué)生理財?shù)奶攸c，但也會導(dǎo)致大學(xué)生在理財技巧和實操方面存在不足。

我國大學(xué)生理財現(xiàn)狀的成因及對策分析

當(dāng)前大學(xué)生普遍存在理財觀念陳舊、理財規(guī)劃缺乏和理財技能不足的情況，甚至部分學(xué)生出現(xiàn)入不敷出、挪用學(xué)費或者生活費炒股、陷入校園網(wǎng)貸危機(jī)等現(xiàn)象。因此有必要找出其中根本的原因，以利于進(jìn)行合理引導(dǎo)與教育。

首先，家庭缺乏正確的理財引導(dǎo)。目前，中國家庭很少對子女進(jìn)行金錢和理財相關(guān)教育和引導(dǎo)，并未充分意識到理財技能的培養(yǎng)也是素質(zhì)培養(yǎng)的必要環(huán)節(jié)。對此，家長們應(yīng)不斷加強(qiáng)自己對理財教育的理解，并積極強(qiáng)化子女財經(jīng)素養(yǎng)的培育。一方面，應(yīng)教育孩子樹立艱苦奮斗的生活態(tài)度以及科學(xué)的理財觀念，引導(dǎo)其進(jìn)行理性消費，使其個人的消費標(biāo)準(zhǔn)與家庭實際生活水平相適應(yīng)。另一方面，讓孩子逐漸了解家庭的財務(wù)狀況，鼓勵他們參與家庭理財規(guī)劃，共同探討可行的理財方式和途徑，尋找理財知識學(xué)習(xí)渠道，學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識，引導(dǎo)其掌握基本的理財技能。

其次，學(xué)校缺失完善的理財教育。目前，絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為其所處的學(xué)校缺乏理財相關(guān)教育，學(xué)校開設(shè)的相關(guān)理財課程比較有限。此外，在當(dāng)前大學(xué)生的理財時長中，一年以內(nèi)的最多，占比高達(dá)47.81%;其次是兩年以內(nèi)的，占比為27.89%;兩年以上的占比為24.30%。結(jié)合受訪大學(xué)生不同年級理財人數(shù)占比情況，發(fā)現(xiàn)多數(shù)大學(xué)生進(jìn)行投資理財一般在大三左右才開始。對此，學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)相關(guān)必修課程和選修課程，將理財教育納入大學(xué)生素質(zhì)教育基礎(chǔ)體系之中，從而系統(tǒng)地培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力。在必修課程中應(yīng)注重理財通識教育，使學(xué)生掌握個人及家庭的財務(wù)狀況分析方法，有一定能力進(jìn)行基本風(fēng)險評估，做到消費開支計劃有度;了解保險規(guī)劃等必備知識，學(xué)習(xí)高風(fēng)險高收益的投資規(guī)劃、基本的個人稅收籌劃和個人及家庭的綜合理財規(guī)劃等內(nèi)容。在選修課程中應(yīng)注重發(fā)揮其與必修課程的輔助作用。同時，利用網(wǎng)絡(luò)搭建理財實操平臺，將其融入到課程教育中，既激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，又檢驗理財課程的教育成果。學(xué)?？膳c相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作，共同開發(fā)實操平臺。

最后，社會缺少積極的理財氛圍。當(dāng)代大學(xué)生理財信息基本上都是來自于網(wǎng)絡(luò)直售渠道，比如公眾號、財經(jīng)節(jié)目等，來源于其他非直接相關(guān)渠道占比非常小，例如教育類節(jié)目。這說明社會在理財知識傳播上仍有欠缺，理財意識并沒有成為社會通識，尤其缺乏從小培養(yǎng)財經(jīng)素養(yǎng)的積極氛圍。反觀國外一些國家，財商教育體系已初具規(guī)模，有些歐美國家甚至通過立法來促進(jìn)理財教育。例如，美國在1994年通過的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》中已正式將個人理財知識教育納入課程安排中，并在2001年通過了《不讓一個孩子落后》法案以確認(rèn)學(xué)校開展理財教育的重要性。對此，一方面社會要積極倡導(dǎo)正確的理財觀，通過投放相關(guān)宣傳廣告、在教育節(jié)目中引入理財理念等方式向社會傳播理財通識和理財理念。同時，鼓勵和促進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)營造科學(xué)理財氛圍，可以嘗試推動有關(guān)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)學(xué)生的理財需求和特點，設(shè)計相應(yīng)的理財產(chǎn)品和制訂理財規(guī)劃。另一方面，學(xué)校、家庭與社會三者之間密不可分，應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺的作用，建立學(xué)生與學(xué)校、學(xué)生與家庭、學(xué)生與社會三者統(tǒng)一的理財交流體系，從而加深學(xué)生對財富觀和家庭財務(wù)規(guī)劃的理解，形成完善的理財認(rèn)知體系，使其進(jìn)入社會后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財務(wù)管理。

【注：本文系教育部產(chǎn)學(xué)合作協(xié)同育人2018年第二批項目“《財務(wù)管理學(xué)》在線開放課程建設(shè)及混合式在線教學(xué)改革項目”（項目編號：201802086055）研究成果之一】

【參考文獻(xiàn)】

①陶永誠、陸妙燕：《中外大學(xué)生理財素質(zhì)教育的比較研究及借鑒》，《黑龍江高教研究》，2013年第9期。

②許愿、何春蕾：《大學(xué)生理財教育課程體系的構(gòu)建與實施》，《教育與職業(yè)》，2015年第2期。

責(zé)編/李一丹? ? 美編/陳琳