全雪嬌

【摘要】當(dāng)前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)日益繁榮昌盛，科學(xué)技術(shù)水平不斷地進(jìn)步和發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)快速地普及化發(fā)展。在此背景下，我國(guó)很多企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)來(lái)推出新的金融產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的管理、業(yè)務(wù)等各方面都產(chǎn)生了較大影響。但是與此同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中面臨很多問(wèn)題，需要結(jié)合實(shí)際情況，采取針對(duì)性的措施來(lái)逐步解決，在發(fā)展的同時(shí)不斷改革創(chuàng)新，一步步突破，形成完善的體系，從而能夠建立科學(xué)、穩(wěn)定、良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行? 競(jìng)爭(zhēng)策略

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，改變了人們對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知，相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是以虛擬的形式而存在的，人們只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以完成一系列的操作。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其功能越來(lái)越豐富和完善，手機(jī)銀行、第三方支付等推出，為人們的生活帶來(lái)了極大的便利。對(duì)此，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略問(wèn)題展開(kāi)研究分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要發(fā)展階段分析

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)逐漸的普及化發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)民每年呈成百上千萬(wàn)人數(shù)的增長(zhǎng)趨勢(shì)，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展具有重要影響。下面筆者將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)幾個(gè)發(fā)展階段展開(kāi)闡述。

第一階段：2005年以前。當(dāng)我國(guó)金融行業(yè)首次與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生聯(lián)系時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展打開(kāi)了新思路，為其提供了技術(shù)支持，促使銀行業(yè)務(wù)便捷化發(fā)展。但是在該階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于初步發(fā)展時(shí)期，兩者之間并沒(méi)有形成真正的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

第二階段：2005-2012，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，促使第三方支付平臺(tái)快速發(fā)展，涌現(xiàn)出各種支付機(jī)構(gòu)。得益于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)自身不斷的完善，為客戶(hù)提供充足的保障。并且在金融與互聯(lián)網(wǎng)密切結(jié)合的背景下，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)朝向更深層次的領(lǐng)域發(fā)展。

第三階段：2012--至今，此時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，并取得較好成果，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大影響，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

相比較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的起步時(shí)間是較晚的，絕大多數(shù)的企業(yè)都沒(méi)有涉及到電子商務(wù)領(lǐng)域。但是，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，對(duì)人們的生活產(chǎn)生了極大影響時(shí)，企業(yè)逐漸意識(shí)到電子商務(wù)發(fā)展的潛力，并逐漸加入其中。但是，由于處于起步和摸索階段，沒(méi)有與市場(chǎng)緊密聯(lián)合起來(lái)，加上傳統(tǒng)支付方式的限制，使得企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展的過(guò)程中面臨著一些困難。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的完善，網(wǎng)絡(luò)支付方式的出現(xiàn)較好的解決了這一問(wèn)題，促使電子商務(wù)快速發(fā)展。然而隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷的發(fā)展，在此過(guò)程中其需要注意，一定要重視對(duì)金融行業(yè)的探索。當(dāng)前，金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形成密不可分的聯(lián)系，所以其在發(fā)展的過(guò)程中一定要考慮多方面的因素，如安全因素、支付因素等，重視自身所特有的性質(zhì)。同時(shí)還要考慮與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過(guò)相互之間的信息交流、匯總等，為客戶(hù)提供便利，使得他們通過(guò)搜索就能夠得到自己想要的信息。這樣一來(lái)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供便捷化服務(wù)，整個(gè)過(guò)程非常的高效，充分的滿足客戶(hù)的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的差異化分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

眾所周知，我國(guó)人口基數(shù)龐大。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)日益繁榮昌盛的趨勢(shì)，我國(guó)的綜合國(guó)力、國(guó)際地位和影響力越來(lái)越高。在此背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用得到了快速發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)民每年以成百上千萬(wàn)人數(shù)在增長(zhǎng)，可以說(shuō)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)基本普及。其中，手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分，對(duì)人們的日常生活具有重要影響。并且隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的出現(xiàn)和發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)購(gòu)人數(shù)呈現(xiàn)出激增的發(fā)展趨勢(shì)。

信息數(shù)據(jù)龐大。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，加上網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的不斷完善，促使我國(guó)電子商務(wù)平臺(tái)用戶(hù)快速增長(zhǎng)，信息數(shù)據(jù)和交易額激增，使得交易記錄和信息數(shù)據(jù)越來(lái)越龐大，為互聯(lián)網(wǎng)評(píng)價(jià)體系的形成奠定了基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)支付功能強(qiáng)大。隨著我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展，電子商務(wù)對(duì)人們的重要性越來(lái)越高，人們的生活逐漸離不開(kāi)電子商務(wù)。同時(shí)在第三方支付系統(tǒng)的逐步完善下，支付業(yè)務(wù)的形式也越來(lái)越豐富，能夠?yàn)槿藗兲峁┍憬?、高效的服?wù)。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)上，不僅需要本人到達(dá)銀行，同時(shí)還需要通過(guò)一系列的流程后才能夠完成，可以說(shuō)整個(gè)過(guò)程是較為復(fù)雜的。而電子商務(wù)的發(fā)展，使得人們無(wú)論在何處，只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能夠完成一系列的操作。由此可知，電子商務(wù)無(wú)論是在操作流程上還是在整體效率上，都要比商業(yè)銀行更加的高效、簡(jiǎn)便。

（二）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

資產(chǎn)雄厚。雖然當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈較快的發(fā)展趨勢(shì)，然而由于受到各種因素的影響和制約。相比之下，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，擁有龐大的客戶(hù)群體，不僅擁有雄厚的資產(chǎn)，同時(shí)在市場(chǎng)中的地位較為穩(wěn)固，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所不具備的。即使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展形成一定沖擊，但是隨著商業(yè)銀行自身不斷的改變，其會(huì)不斷的完善自己，所以在短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響。

客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)明顯。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，其在市場(chǎng)中的地位是不言而喻的。無(wú)論是在客戶(hù)群體上還是在整體資產(chǎn)上，都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的沖擊，但是商業(yè)銀行自身也在不斷的改變和完善，因而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要在短期內(nèi)替代商業(yè)銀行是不切實(shí)際的。

完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行起步較早，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，其已經(jīng)經(jīng)受住歷史的考驗(yàn)，具有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，屬于新興產(chǎn)業(yè)，仍然在不斷的摸索發(fā)展中，因而其在風(fēng)險(xiǎn)防范上存在很多不足。

準(zhǔn)入門(mén)檻較高。當(dāng)前，商業(yè)銀行在金融行業(yè)中擁有不可撼動(dòng)的地位，相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、涉及領(lǐng)域廣、客戶(hù)群體龐大、服務(wù)完善等，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響。因此，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行準(zhǔn)入設(shè)置了非常高的門(mén)檻，一般的企業(yè)想要獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照是非常困難的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）促進(jìn)積極合作，創(chuàng)立雙贏局面

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮昌盛，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，而建立相互合作，互利互惠、共同發(fā)展的關(guān)系。兩者應(yīng)當(dāng)將各自的優(yōu)勢(shì)充分的結(jié)合起來(lái)，如商業(yè)銀行與其他行業(yè)擁有密切的合作關(guān)系、客戶(hù)群體龐大、資產(chǎn)雄厚等，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有豐富的客源信息、較高的信貸利率等。如果兩者之間能夠相互融合，那么就會(huì)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的局面，從而能夠提升整體效益，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

（二）重視客戶(hù)體驗(yàn)，提高服務(wù)水平

相比較于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作更加的便捷、高效，客戶(hù)無(wú)論何時(shí)何地，只需要擁有一部手機(jī)，就能夠完成絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)操作，整個(gè)過(guò)程非常簡(jiǎn)易，因而非常受到客戶(hù)親瞇，使得越來(lái)越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶(hù)加入。因此，商業(yè)銀行自身要積極的做出改變，從客戶(hù)的角度出發(fā)，不斷的優(yōu)化業(yè)務(wù)和服務(wù)，將一些復(fù)雜的流程、手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，提供便捷化服務(wù)。同時(shí)也要利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，逐漸的向該方面發(fā)展，推出一系列的業(yè)務(wù)，從而能夠有效的滿足客戶(hù)需求。

（三）加大培訓(xùn)力度

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展對(duì)人才素質(zhì)的要求越來(lái)越高，對(duì)綜合素質(zhì)能力的人才需求越來(lái)越大，銀行發(fā)展同樣也是如此。當(dāng)今是互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)人員的能力水平已經(jīng)無(wú)法滿足銀行自身發(fā)展的需求。因此，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)人才的培訓(xùn)力度，不僅要掌握完善的金融知識(shí)，同時(shí)還要擅長(zhǎng)各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)出專(zhuān)業(yè)化、復(fù)合型人才。這樣一來(lái)，能夠充分的滿足客戶(hù)需求，促使商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

（四）積極構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，其已經(jīng)經(jīng)受住歷史的考驗(yàn)，擁有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，能夠有效的對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別和防范。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行要逐漸的與其有機(jī)結(jié)合起來(lái)。在原有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而能夠?yàn)樽陨韯?chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展提供保障。

（五）提升商業(yè)銀行科研水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)朝向更深層次的領(lǐng)域發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都必須要擁有相關(guān)技術(shù)作為保障。因此，商業(yè)銀行務(wù)必要加強(qiáng)信息技術(shù)方面的研究，為自身各方面的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，從而能夠提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。此外，商業(yè)銀行還要加大各方面的資源投入，加強(qiáng)科學(xué)技術(shù)方面的探究，建立完善的信息數(shù)據(jù)分析體系，從而能夠展開(kāi)深層次信息挖掘，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的幾個(gè)階段展開(kāi)較為詳細(xì)的闡述，根據(jù)不同的發(fā)展階段提出了個(gè)人觀點(diǎn)，希望能夠?qū)ξ覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略的制定提供理論依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]石凌珂，劉璐佳.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行有效競(jìng)爭(zhēng)策略初探[J].今日財(cái)富（中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)）， 2019（4）.

[2]孔德宏.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略分析[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)：中英文版，2017（11）：91-92.

[3]葉淑君，陸朱明.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略的相關(guān)思考[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2016，000（010）：161-162.

[4]魯文燦.商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J]. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2017，000（001）：104-105.