宋萍

近年來(lái)，銀行卡盜刷案件頻發(fā)，由于缺乏相關(guān)實(shí)體法規(guī)和審判的指引，各地法院對(duì)銀行卡盜刷案件的判決依據(jù)和結(jié)果不盡相同。本文在梳理中國(guó)裁判文書網(wǎng)近兩年銀行卡盜刷案件判決的基礎(chǔ)上，分析銀行和持卡人在不同情況下所應(yīng)承擔(dān)的舉證責(zé)任和損失分配，透過(guò)司法實(shí)踐研討此類案件的責(zé)任承擔(dān)，提出商業(yè)銀行對(duì)銀行卡盜刷案件的風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)訴建議，以期有所裨益。

問(wèn)題的提出

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科技日新月異，銀行卡在為人民生活提供便利的同時(shí)，盜刷風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。銀行卡盜刷案件涉及刑事犯罪，而由于盜刷經(jīng)常發(fā)生在外地甚至境外，導(dǎo)致此類案件的偵破率較低，即使破獲，通常贓款也會(huì)被揮霍一空，無(wú)法追回。此外，持卡人通常會(huì)選擇起訴發(fā)卡行，而發(fā)卡行往往認(rèn)為銀行系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常，已盡到相應(yīng)的合同義務(wù)，而且銀行卡密碼具有私密性，應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)銀行卡被盜刷的責(zé)任，極易產(chǎn)生糾紛。

通過(guò)在中國(guó)裁判文書網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)， 2018年1月1日至2019年12月31日共有裁判文書436份，其中一審222件，二審202 件，審判監(jiān)督程序12件。從地域分布看， 排名靠前的廣東省發(fā)生46件，河南省有43 件，山東省有40件，北京市有32件。從全國(guó)范圍看，銀行卡盜刷案件多發(fā)生于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，一定程度上也反映出該類案件的發(fā)生率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度密切相關(guān)。

數(shù)據(jù)顯示，銀行卡盜刷案件數(shù)量一直居高不下，更有愈演愈烈之勢(shì)，并且上訴率極高。通過(guò)進(jìn)一步研究，不難發(fā)現(xiàn)，此類案件的裁判結(jié)果通常差異較大。究其原因，銀行卡盜刷案件并無(wú)可供使用的實(shí)體法規(guī)范，最高院僅以發(fā)布公報(bào)和典型案例的方式予以指導(dǎo)，雖曾于2018年6月5日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》征求意見(jiàn)稿，但截至目前尚未正式施行。

銀行卡盜刷案件往往涉及發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、特約商戶、通信公司等多個(gè)主體，案情錯(cuò)綜復(fù)雜，法律關(guān)系競(jìng)合交叉，法院審理思路的不同極易導(dǎo)致“同案不同判”。眾多銀行卡盜刷案件判決缺乏合理性與一致性，不利于保護(hù)持卡人的合法權(quán)益，同時(shí)也干擾了銀行在判決影響下的預(yù)期及行為。我國(guó)雖然不是判例法國(guó)家，但基于法律的嚴(yán)肅性考慮，對(duì)案情基本相似、法律關(guān)系相同的案件，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)范。

銀行卡盜刷案件判決的實(shí)證考察

銀行卡盜刷通常涉及偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷兩種形式?！躲y行卡糾紛司法解釋征求意見(jiàn)稿》將“偽卡盜刷”界定為他人偽造銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等， 導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支數(shù)額增加的行為;將“網(wǎng)絡(luò)盜刷”界定為他人冒用持卡人名義、使用持卡人網(wǎng)絡(luò)交易身份認(rèn)證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人銀行卡賬戶資金減少或者透支金額增加的行為。目前，法院審理此類案件的分配責(zé)任大體分為以下三類：

約六成法院審理認(rèn)為，既然持卡人與發(fā)卡行之間建立了合同法律關(guān)系，發(fā)卡行便負(fù)有向持卡人支付款項(xiàng)的義務(wù)。銀行卡內(nèi)資金被盜取，持卡人需舉證證明存在盜刷的事實(shí)，在發(fā)卡行不能舉證證明持卡人存在泄漏銀行卡信息等違反合同義務(wù)的故意或過(guò)失時(shí)，發(fā)卡行應(yīng)給付持卡人被盜刷的卡內(nèi)資金，承擔(dān)全部違約責(zé)任。據(jù)此，持卡人舉證證明銀行卡存在被盜刷的事實(shí)，是要求發(fā)卡行承擔(dān)賠償責(zé)任的首要義務(wù)。如2018年的一個(gè)民事判決書認(rèn)定：2015年3月12日，石某某在工商銀行平川支行辦理卡號(hào)為×××的理財(cái)金賬戶卡。該賬戶已注冊(cè)網(wǎng)上銀行，2016年3月13日、3月14日石某某所持有的此卡號(hào)為×××的銀行卡支出11287.1元。法院審理認(rèn)為，石某某于2016年4月8日?qǐng)?bào)警稱銀行卡被盜刷，該卡異常交易發(fā)生在2016年3月13日、3月14日，石某某僅提供了銀行交易記錄，不能證明本人的銀行卡存在被盜刷的基本事實(shí)，石某某對(duì)此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果，其要求工商銀行平川支行承擔(dān)責(zé)任缺乏基礎(chǔ)事實(shí)，不予支持。

該案中，石某某由于對(duì)銀行卡被盜刷的事實(shí)舉證不能，遂自行承擔(dān)了全部損失。

約三成法院審理認(rèn)為，在無(wú)法查明發(fā)卡行和持卡人各自過(guò)錯(cuò)的前提下，推定任何一方存在過(guò)錯(cuò)都缺乏依據(jù)。根據(jù)公平原則，因持卡人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)可接受及其泄漏密碼的高度蓋然性，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)適當(dāng)責(zé)任。如2018年北京市的一個(gè)民事判決認(rèn)為，由于銀行卡憑密碼交易，在持卡人無(wú)法對(duì)偽卡交易發(fā)生時(shí)他人是如何知曉交易密碼做出明確解釋、且依據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法確認(rèn)發(fā)卡行對(duì)密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)的情形下，持卡人應(yīng)自行承擔(dān)因密碼泄露導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和損失，綜合考慮雙方當(dāng)事人對(duì)合同義務(wù)的違反程度，根據(jù)公平原則，對(duì)發(fā)卡行的賠償金額進(jìn)行酌定并賠償利息損失。

還有部分法院審理認(rèn)為，若持卡人并無(wú)證據(jù)證實(shí)系發(fā)卡行將涉案銀行卡的相關(guān)數(shù)據(jù)信息泄露而造成銀行卡被盜刷，亦不能證明涉案銀行卡及相應(yīng)的管理系統(tǒng)存在安全漏洞和技術(shù)缺陷時(shí)，應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)盜刷損失。

銀行卡盜刷案件責(zé)任分配之重構(gòu)

偽卡盜刷案件的責(zé)任分配

典型的偽卡盜刷案情可參考最高人民法院2017年第12期發(fā)布的公報(bào)案例：2012 年6月19日，宋某某在工商銀行新門口支行申請(qǐng)辦理借記卡一張，2015年8月5日凌晨2時(shí)18分至2時(shí)20分，宋某某上述卡內(nèi)資金在河南省駐馬店市一農(nóng)村信用社自動(dòng)取款機(jī)上被取款六次，金額合計(jì)14094元。2015年8月5日9時(shí)54分，宋某某因銀行卡被吞沒(méi)，在工商銀行辦理了吞沒(méi)卡領(lǐng)取手續(xù)。當(dāng)日9時(shí)57分，宋某某向南京市公安局鼓樓分局中央門派出所報(bào)案。另查明， 宋某某系中國(guó)人民解放軍某部隊(duì)?wèi)?zhàn)士。審理中，該部隊(duì)向法院出具了證明一份， 主要內(nèi)容為宋某某在2015年8月5日2時(shí)18 分至8時(shí)一直在單位，從未外出。一審法院判決發(fā)卡行賠償損失，工商銀行提起上訴。二審法院認(rèn)為雖然根據(jù)工商銀行借記卡章程規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為，但該規(guī)則適用的前提是當(dāng)事人持真實(shí)的借記卡進(jìn)行交易。因此，工商銀行新門口支行在沒(méi)有證據(jù)證明宋某某存在違約或違法犯罪的前提下，應(yīng)先行承擔(dān)資金損失。因此，判決駁回上訴，維持原判。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十六條規(guī)定：“銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合同是發(fā)卡銀行向銀行持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定?！睋?jù)此，可認(rèn)定銀行卡是持卡人對(duì)銀行享有的債權(quán)憑證，雙方存在明確的合同關(guān)系。同時(shí)，發(fā)卡行還負(fù)有合同附隨義務(wù)。作為相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺(tái)的提供者，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)提供完善的技術(shù)設(shè)備，包括難以復(fù)制的銀行卡和能夠識(shí)別偽卡的交易終端，應(yīng)當(dāng)確保銀行卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以利用，確?？▋?nèi)資金安全。作為持卡人，則需要妥善保管銀行卡及卡內(nèi)信息和密碼，在安全的環(huán)境下謹(jǐn)慎使用，不能透露給他人。如因發(fā)卡行未能識(shí)別偽卡，將貨幣錯(cuò)誤支付給了合同當(dāng)事人以外的第三人，造成的銀行卡內(nèi)資金被盜刷，屬于給付對(duì)象錯(cuò)誤，履約失敗，違反了合同義務(wù)。故該支付行為對(duì)持卡人并不具有法律效力，持卡人有權(quán)依據(jù)和發(fā)卡行之間的簽訂領(lǐng)用合同，要求發(fā)卡行繼續(xù)履行支付相應(yīng)款項(xiàng)的義務(wù)。若發(fā)卡行能夠舉證證明持卡人存在過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致密碼泄漏或增加了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，可適當(dāng)減輕發(fā)卡行的賠償責(zé)任。一般情況下，持卡人有下列行為的，可以認(rèn)定其存在過(guò)錯(cuò)：將銀行卡出租、出借給他人使用;將銀行卡密碼擅自告知他人;在不夠安全的用卡環(huán)境下不加防護(hù)地使用銀行卡并輸入銀行卡密碼;輕信電信詐騙，告知或輸入銀行卡相關(guān)信息以及銀行卡丟失后未及時(shí)掛失等。

發(fā)卡行通常依據(jù)《銀行卡章程》認(rèn)為，密碼系持卡人設(shè)置保管，且具有唯一性，若發(fā)生密碼泄漏，應(yīng)推定是持卡人所致。但實(shí)踐中，犯罪形式花樣繁多，存在犯罪分子將測(cè)錄設(shè)備放置于插卡槽上方窺視卡號(hào)等信息、在密碼鍵盤上貼置微型攝像頭等行為，也存在因銀行對(duì)自助設(shè)備管理疏忽、監(jiān)控錄像系統(tǒng)泄露密碼等情形， 甚至存在特約商戶工作人員盜取顧客銀行卡信息或發(fā)卡行后臺(tái)人員違規(guī)操作泄密等情形，所以不能簡(jiǎn)單地將泄漏銀行卡密碼的過(guò)失一概歸結(jié)于持卡人。當(dāng)然，也不能單純以保護(hù)弱勢(shì)群體為由，隨意加重發(fā)卡行的舉證責(zé)任，否則極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。法院在庭審中，應(yīng)鼓勵(lì)雙方當(dāng)事人盡量舉證己方已盡到了合同義務(wù)，對(duì)方存在履約過(guò)失，從而有利于最大限度地查明案件事實(shí)，做到依法公正審判。

《合同法》第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。” 第一百二十條規(guī)定：“當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！?同時(shí)，根據(jù)《民事訴訟法》第六十四條“當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張有責(zé)任提供證據(jù)”，即“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的舉證規(guī)則，持卡人存在過(guò)錯(cuò)的證明責(zé)任在發(fā)卡行一方，除非發(fā)卡行能夠舉證證明持卡人在泄漏銀行卡信息方面存在故意或過(guò)失，沒(méi)有盡到妥善保管銀行卡相關(guān)信息和密碼的義務(wù)，方可相應(yīng)減輕銀行未能識(shí)別偽卡、履約對(duì)象錯(cuò)誤的賠償責(zé)任，否則盜刷損失應(yīng)由發(fā)卡行先行承擔(dān)。銀行卡儲(chǔ)蓄合同的標(biāo)的物是種類物——貨幣，當(dāng)持卡人將一定數(shù)量的貨幣存入銀行后，根據(jù)貨幣“占有與所有權(quán)一致”原則，發(fā)卡行即擁有了相應(yīng)貨幣的所有權(quán)，發(fā)卡行是無(wú)法通過(guò)制定條款將其特定化的，發(fā)卡行與持卡人形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，發(fā)卡行負(fù)有按照持卡人指令要求進(jìn)行支付的義務(wù)，此時(shí)無(wú)須返還原物。第三人盜刷銀行卡內(nèi)資金的行為實(shí)則侵犯了發(fā)卡行的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，發(fā)卡行應(yīng)向第三人主張侵權(quán)賠償。依據(jù)《合同法》第一百二十一條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三方之間的糾紛，依照法律法規(guī)或者按照約定解決。” 發(fā)卡行在賠償持卡人相應(yīng)損失后，可向盜刷責(zé)任人追償。

綜上，對(duì)于銀行卡盜刷案件，應(yīng)先查明是否存在偽卡盜刷的事實(shí)，再進(jìn)一步查明銀行卡盜刷中各主體是否存在故意或過(guò)失，再根據(jù)各自的過(guò)錯(cuò)要求各方當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。如果查明是第三人利用銀行自助設(shè)備的管理漏洞，竊取了銀行卡相關(guān)信息和密碼后實(shí)施偽卡盜刷行為，應(yīng)判定由發(fā)卡行先行賠償全部損失;若查明持卡人存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)相應(yīng)減輕發(fā)卡行的違約責(zé)任;若查明是持卡人和第三人惡意串通， 應(yīng)由持卡人承擔(dān)全部損失并受到刑事追責(zé)。若僅能確定持卡人銀行卡內(nèi)資金被盜取，但無(wú)法查明銀行卡信息和密碼泄漏是發(fā)卡行亦或是持卡人所致，應(yīng)根據(jù)舉證責(zé)任分配情況，劃分各自需承擔(dān)的責(zé)任。此時(shí)，若持卡人能夠舉證證明己方在使用銀行卡的過(guò)程中不存在過(guò)錯(cuò)或過(guò)失，則關(guān)鍵在于發(fā)卡行能否舉證證明持卡人違反了合同義務(wù)，在發(fā)卡行無(wú)法證明系持卡人故意或過(guò)失泄漏銀行卡信息和密碼的情況下， 由于雙方存在的合同法律關(guān)系，應(yīng)由發(fā)卡行先行承擔(dān)全部違約責(zé)任后再向侵權(quán)責(zé)任人追償。

網(wǎng)絡(luò)盜刷案件的舉證責(zé)任分配

網(wǎng)絡(luò)盜刷與偽卡盜刷的舉證責(zé)任分配審理思路基本相同，發(fā)卡行同樣需要承擔(dān)基本的安全保障義務(wù)，使持卡人能夠放心地在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，此過(guò)程中若非因持卡人導(dǎo)致銀行卡相關(guān)信息泄露而遭盜刷， 相應(yīng)財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行承擔(dān)。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，盜刷人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的案件，如果發(fā)卡行能夠提供初步證據(jù)證明其提供的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)安全可靠，且發(fā)卡行已嚴(yán)格按照銀行卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，持卡人又無(wú)證據(jù)證明交易所需的銀行卡信息、密碼系因發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)或特約商戶的原因泄漏，則可以認(rèn)定盜刷人的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬行為構(gòu)成表見(jiàn)代理，此時(shí)的密碼交易可以視同本人交易，對(duì)持卡人產(chǎn)生法律效力。如果持卡人開(kāi)通網(wǎng)銀支付、快捷支付，無(wú)須使用真實(shí)的銀行卡就可以完成跨行異地資金匯劃，網(wǎng)絡(luò)交易并不對(duì)支取人進(jìn)行身份核對(duì)和登記，雖然方便了客戶，但同時(shí)也存在安全隱患，為此，上述觀點(diǎn)有待商榷。網(wǎng)絡(luò)交易中，發(fā)卡行對(duì)行為人提供的安全要素鑒權(quán)后，相信該行為是持卡人的真實(shí)意思表示，故按照合同約定進(jìn)行結(jié)算、記賬。然而，隨著科技不斷進(jìn)步，僅通過(guò)銀行卡號(hào)、身份證號(hào)、預(yù)留手機(jī)號(hào)及動(dòng)態(tài)密碼等即認(rèn)定行為人發(fā)送的指令是持卡人的真實(shí)意思表達(dá)，顯得越來(lái)越不具有說(shuō)服力，上述安全要素的安全系數(shù)也在逐漸降低。若此類盜刷案件，發(fā)卡行不能證明持卡人存在不當(dāng)操作，由此造成的損失應(yīng)由發(fā)卡行承擔(dān)。一般情況下， 若能夠查明持卡人及其家人存在點(diǎn)擊不明網(wǎng)站、短信鏈接而導(dǎo)致木馬中毒，在不安全的用網(wǎng)環(huán)境下隨意登陸網(wǎng)上銀行、使用快捷支付輸入關(guān)鍵信息，輕信電信詐騙等過(guò)失行為，以致銀行卡賬號(hào)和密碼被不法分子竊取，且發(fā)卡行并不存在過(guò)錯(cuò)，則應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)損失。此類案件中，由于手機(jī)為持卡人持有，發(fā)卡行往往難以獲取相關(guān)上網(wǎng)瀏覽記錄，證明持卡人存在過(guò)失。此時(shí)，銀行可以申請(qǐng)法院調(diào)取相關(guān)證據(jù)，法院也可以通過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行查詢或者要求持卡人提供涉事手機(jī)，查看相關(guān)記錄，以進(jìn)一步明確持卡人是否存在過(guò)失。例如，在2018年甘肅的一起民事判決中，持卡人拒絕提供手機(jī)和有關(guān)上網(wǎng)記錄，成為法院判決其敗訴的原因之一。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”，故持卡人在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，非因自身過(guò)錯(cuò)遭受財(cái)產(chǎn)損失的， 銀行應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

在網(wǎng)絡(luò)盜刷案件中，還經(jīng)常涉及到電信運(yùn)營(yíng)商的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。如果因運(yùn)營(yíng)商柜臺(tái)人員未能嚴(yán)格按照規(guī)章制度進(jìn)行人證合一地審慎核查，犯罪嫌疑人違規(guī)辦理了SIM 卡，導(dǎo)致持卡人無(wú)法正常接收到短信驗(yàn)證碼或銀行卡賬戶資金變動(dòng)信息，造成資金損失的，電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)賠償相應(yīng)損失。

商業(yè)銀行對(duì)銀行卡盜刷案件的風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)建議

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，提供安全保障。依據(jù)《商業(yè)銀行法》等法規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯，充分保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、依法求償權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)利。一是持續(xù)加強(qiáng)交易系統(tǒng)、電子銀行、自助設(shè)備等系統(tǒng)和終端的技術(shù)升級(jí)改造， 著力提升技術(shù)防范水平，增強(qiáng)自助設(shè)備等交易終端的卡片識(shí)別能力，最大限度地降低偽卡盜刷的可能性。二是通過(guò)技術(shù)手段強(qiáng)化對(duì)銀行卡大額交易和異地交易的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，第一時(shí)間對(duì)可疑交易進(jìn)行提醒，提示持卡人修改密碼、及時(shí)止付，營(yíng)造安全的用卡環(huán)境。三是在實(shí)踐中，磁條卡信息儲(chǔ)存量過(guò)小，存在較高的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，而IC 卡敏感數(shù)據(jù)難以被復(fù)制，安全性較高，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力推廣IC卡，進(jìn)一步加大對(duì)IC卡安全性的宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者主動(dòng)更新現(xiàn)存的磁條卡，有效降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，提升安全用卡意識(shí)。一方面，主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，普及安全用卡知識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助金融消費(fèi)者提升安全用卡意識(shí)。教育引導(dǎo)持卡人妥善保管銀行卡，不將銀行卡隨意借給他人使用;開(kāi)通短信通知，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)銀行卡的資金變動(dòng)情況;不定期更換銀行卡密碼，正確使用密碼，不登陸非法網(wǎng)站， 不點(diǎn)擊不明鏈接，不輕易連接免費(fèi)公共WIFI等，盡可能降低盜刷風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要引導(dǎo)持卡人履行合理的注意義務(wù)， 發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后第一時(shí)間掛失止付、暫停與被盜刷銀行卡相關(guān)聯(lián)的快捷支付等功能，修改銀行卡和相關(guān)快捷支付的密碼，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，如實(shí)告知銀行卡使用情況以及是否曾登陸疑似非法網(wǎng)站或點(diǎn)擊過(guò)不明鏈接，便于公安機(jī)關(guān)充分掌握相關(guān)情況，及時(shí)破案，最大限度地挽回?fù)p失。

引導(dǎo)持卡人及時(shí)報(bào)案，依法維權(quán)。首先，在遇到銀行卡盜刷案件后，應(yīng)當(dāng)立即更改密碼、掛失止付，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。協(xié)助收集相關(guān)銀行卡流水等證據(jù)， 全力配合偵破案件，盡力挽回?fù)p失。其次，要全面了解銀行卡盜刷的相關(guān)情況， 對(duì)發(fā)卡行和持卡人在盜刷案件中所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行審慎評(píng)估。如發(fā)卡行自身存在一定過(guò)錯(cuò)，則積極與消費(fèi)者協(xié)商，及時(shí)、有效地妥善解決爭(zhēng)議，規(guī)避聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn);如發(fā)卡行不存在過(guò)錯(cuò)，則應(yīng)向消費(fèi)者做好解釋說(shuō)明工作，耐心等待公安機(jī)關(guān)破案，追回?fù)p失。最后，如果與消費(fèi)者協(xié)商無(wú)果，則應(yīng)建議消費(fèi)者依法維權(quán)，訴至法院后積極應(yīng)訴，重點(diǎn)在是否存在偽卡盜刷的事實(shí)、各主體是否存在故意或過(guò)失和舉證責(zé)任分配等方面收集相關(guān)證據(jù)，由法院合理劃分銀行卡盜刷案件中各方的責(zé)任， 依法履行法院生效判決，并持續(xù)跟進(jìn)銀行卡盜刷案件的偵破情況，向罪犯進(jìn)行追償。

（作者單位：武威市中級(jí)人民法院）