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摘 要：現(xiàn)階段，隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的發(fā)展態(tài)勢明顯，使我國開始逐步進入到新經(jīng)濟發(fā)展時代。在此背景之下，金融與互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等實現(xiàn)了相互融合發(fā)展。在此較為繁雜且數(shù)量巨大的數(shù)據(jù)信息中，經(jīng)過層層篩選與獲取的金融決策信息，能夠有效地促進金融行業(yè)大發(fā)展。本文在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的發(fā)展問題進行深入探討，并進一步提出相應的創(chuàng)新發(fā)展路徑，為大數(shù)據(jù)模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F831.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）09（b）--02

金融服務(wù)擁有悠久的歷史，同時也為人類的發(fā)展提供重要的支撐。近年來，由于我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，使群眾的生活質(zhì)量不斷提高，存款也在不斷增加。在社會保障系統(tǒng)不斷完善的基礎(chǔ)上，居民的投資意識不斷增強。

基于這一社會需求，我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進入到快速發(fā)展的新時期，但是由于缺乏相關(guān)的投資以及管理技術(shù)等存在滯后性，使此行業(yè)的發(fā)展存在較多的問題。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了更多的技術(shù)支持，針對這一變化，本文主要分析大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要性分析的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)其中存在的不足之處，并通過分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，提出相應的創(chuàng)新發(fā)展路徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性

1.1 利用大數(shù)據(jù)實施精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)是由眾多信息構(gòu)成的信息網(wǎng)絡(luò)，其中包含諸多的數(shù)據(jù)內(nèi)容與信息資料等。因此，金融行業(yè)可以充分的利用這一優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢來挖掘潛在的投資信息，對投資者的偏好進行分析，構(gòu)建針對性的高質(zhì)量服務(wù)體系，以此來提高消費者的滿意度。因此，互聯(lián)網(wǎng)都能成為金融行業(yè)制定具有針對性創(chuàng)新策略的重要依據(jù)，以此來有效地引導互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更好的解決相應的問題，在金融產(chǎn)品與服務(wù)過程中改善存在的不足之處，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為具有高度黏性的客戶群體。與此同時，依托互聯(lián)網(wǎng)實施精準營銷[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體實現(xiàn)不斷的增長趨勢，使線下的傳統(tǒng)金融行業(yè)也能夠積極的轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，向著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新金融的發(fā)展模式。

1.2 有利于構(gòu)建社交商業(yè)鏈

大數(shù)據(jù)在其參與金融運作的過程中，將客戶的個人信息、交易信息以及社交信息等轉(zhuǎn)化為較高價值的信息鏈，以此來為金融業(yè)務(wù)的開展形成良好的評估依據(jù)。同時，線上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以為眾多的發(fā)展模式提供行業(yè)信息，比如P2P、P2C以及C2C等模式，進一步對交易信息進行分析，依據(jù)分析的結(jié)果對金融用戶進行分類，發(fā)掘潛在的用戶群體。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢不僅可以用作信用的評估，也可以用作金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新參考。應用互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶在網(wǎng)絡(luò)之中所開展的活動，比較方便實現(xiàn)實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的交流與合作，形成線上與線下融合發(fā)展的商業(yè)鏈，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)做出更具針對性及精準的數(shù)據(jù)與技術(shù)支撐[2]。

1.3 創(chuàng)新風險控制模式

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以充分的利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，形成良好的風險評估模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中一般對風險的控制從兩方面實施：其一，利用大量的電子商務(wù)交易及支付信息數(shù)據(jù)等，建立風險控制模式，典型的有阿里巴巴的風控模式;其二，針對的是中小企業(yè)，依賴的不是自身的評估，而是位于中間位置的征信機構(gòu)，主要是將數(shù)據(jù)傳遞到征信機構(gòu)，同時由征信機構(gòu)獲得相對準確的信用信息。通過上述兩種方式，對用戶的信貸情況進行評估，也能夠?qū)τ脩魧嵤┚C合評估。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)的發(fā)展與應用過程中，也會向著時代發(fā)展的需求發(fā)展，同時也能較好的滿足客戶的便捷操作以及快速的獲取金融服務(wù)的需求。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風險因素

2.1 投資風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風險一般存在于兩方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融所需的資金來源通常都是以銀行信貸為主，而銀行針對此類的貸款利息較高，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融在投資選擇的時候也是以利息高為目標，選擇的一般都是一些高風險高收益的項目，因此風險較高[3]。其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時期較短，而投資人的經(jīng)驗相對不足等，使其在投資過程中面臨著失敗的風險。

2.2 用戶違約風險

銀行信貸與民間融資等是互聯(lián)網(wǎng)金融融資的重要途徑。而這兩種途徑都會使企業(yè)面臨著較高的利息。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所擁有的備用資金不足，且投資回報周期較長，如果一些用戶在使用過程中出現(xiàn)大量違約的現(xiàn)象，也會對企業(yè)的發(fā)展造成消極影響，如果儲戶不能及時的獲得資金，可能會造成客戶的流失，信任度下降，進一步影響企業(yè)的生存與發(fā)展。

2.3 法律行為

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，在開展業(yè)務(wù)初期，一些企業(yè)存在著信用資質(zhì)不好的問題，使得整個行業(yè)的聲譽受到了消極的影響。加上民間信貸業(yè)務(wù)的開展，使前期發(fā)展并未獲得良好的重視。但是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的不斷發(fā)展，為信貸業(yè)務(wù)提供了良好的平臺，諸多的高利貸等民間借貸也紛紛轉(zhuǎn)為線上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)向著社會中更多層面進行滲透，一些平臺由于出現(xiàn)了不合規(guī)的條款而造成諸多的社會問題，如之前風波較大的“裸貸”事件，引發(fā)了較多的問題，甚至是犯罪事件[4]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新策略

3.1 風險控制的創(chuàng)新策略

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的有效控制策略，應當注重以下兩方面的發(fā)展。

首先，強化金融行業(yè)的數(shù)據(jù)連接。大數(shù)據(jù)是分析風險因素與安全隱患的重要指標，數(shù)據(jù)處理能力的高低影響著企業(yè)及行業(yè)的發(fā)展前景，因此大數(shù)據(jù)的有效應用也是降低金融決策風險的重要參考指標。大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢向著網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)都依靠線上網(wǎng)絡(luò)開展。同時金融行業(yè)之間的合作與數(shù)據(jù)共享也是發(fā)展的趨勢，未來應當促使金融行業(yè)與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，實施數(shù)據(jù)的分享與利用，以此來規(guī)避可能出現(xiàn)的風險問題。另外，云計算與大數(shù)據(jù)發(fā)展的背景下，我國相繼建立了云平臺，以此來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，行業(yè)在未來發(fā)展過程中必將會通過大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在云平臺中實現(xiàn)，形成行業(yè)的數(shù)據(jù)共享方案，一方面有助于推進數(shù)據(jù)的互通，另一方面也能有效地降低數(shù)據(jù)的運行成本。

其次，考評體系方面，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風險考評機制，因此應當完善該方面的內(nèi)容。將大數(shù)據(jù)作為核心指標，建立完善的風險預警機制，既需要構(gòu)建合理的風險考評體系，為消費者與應用端等主體進行考評，也需要提升數(shù)據(jù)的處理能力，保障大數(shù)據(jù)能夠為分析潛在風險而服務(wù)，及時發(fā)現(xiàn)潛在的隱患，并做出預判與反應[5]。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用也同等重要，應當成為今后互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警與控制的重要創(chuàng)新技術(shù)支撐。區(qū)塊鏈在處理數(shù)據(jù)的過程中能對其進行安全記錄與加密，在未來的應用過程中，能夠減少數(shù)據(jù)搜集與分析的成本，繼而減少監(jiān)管成本。

3.2 中小企業(yè)融資的創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以為中小企業(yè)解決其融資方面的難題，因此也是未來經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新增長點。針對中小企業(yè)融資，應當從以下幾方面提出創(chuàng)新策略。首先，大數(shù)據(jù)作用下的企業(yè)信用評估體系將會更加完善，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，能夠?qū)ζ髽I(yè)數(shù)據(jù)不斷更新，對其經(jīng)營狀態(tài)及時的評估，因此對于中小企業(yè)的了解程度不斷加深，中小企業(yè)越來越處于透明的狀態(tài)，繼而在對中小企業(yè)進行金融支持的過程中，可以有效地規(guī)避一些風險。其次，傳統(tǒng)情況下中小企業(yè)面臨著融資難的困境，究其原因最為關(guān)鍵是信息不對稱問題，因此大數(shù)據(jù)的有效應用，能夠促使中小企業(yè)及時了解金融政策的相關(guān)信息，及時對自己的業(yè)務(wù)進行調(diào)整，以此來更好的符合政策的要求。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展過程中，也會根據(jù)企業(yè)的實際情況來推出具有針對性的金融產(chǎn)品，因此依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，可以對中小企業(yè)的實際需求進行分析，制定與其發(fā)展相適應的金融產(chǎn)品，定向的推送，幫助中小企業(yè)解決融資問題。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)征信的創(chuàng)新策略

征信指的是對個人或者企業(yè)的信息進行匯總與分析，上傳到數(shù)據(jù)端，為金融行業(yè)對個人或者企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)提供參考。大數(shù)據(jù)在該方面的優(yōu)勢較為明顯，通過大數(shù)據(jù)能夠?qū)⒄餍徘闆r連接到互聯(lián)網(wǎng)的各個金融機構(gòu)，以此來為金融機構(gòu)規(guī)避風險提供參考[6]?，F(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場由于新技術(shù)的支持而獲得了新的發(fā)展，但是也存在著不良貸款率高與違約的問題，限制了金融行業(yè)的發(fā)展。因此，從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的角度，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融會向著企業(yè)級別的數(shù)據(jù)實施多維度的融入發(fā)展策略，構(gòu)建完善的征信評價標準。未來針對個人及企業(yè)的征信評價，也會依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，進行數(shù)據(jù)的重構(gòu)與不同產(chǎn)品的結(jié)合，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的評價體系，為金融機構(gòu)及相關(guān)用戶提供雙向的參考。除此之外，政府對于互聯(lián)網(wǎng)征信政策的支持尤為重要，應當積極的引導互聯(lián)網(wǎng)征信融入更多的場景之中，在各個領(lǐng)域中借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，建立完善的信用評價體系。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于高速發(fā)展階段，而大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展面臨著重大的機遇，金融行業(yè)融入大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，將會實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是運轉(zhuǎn)模式等，都顯示出勃勃生機，向著改革與創(chuàng)新的方向發(fā)展。隨著移動支付、P2P以及眾籌等全新行業(yè)模式的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展路徑更加廣闊，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入到一個新的階段。因此，應當積極的運用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在風險控制、中小企業(yè)融資以及征信體系建設(shè)等方面進行創(chuàng)新，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

參考文獻

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