中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程。《金融理財》雜志摘錄了《保險到如今》中的一篇文章，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第六篇 回老家·外資保險在中國

有關(guān)外資保險和中國民族保險業(yè)的關(guān)系，是近些年來一個很熱門的話題，這種探討是有益的，對中國金融業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展有好處。相信隨著中國改革開放的不斷深入，這樣的話題會一直熱下去。

20年前，記得這么一件事，研究生畢業(yè)來到中國保監(jiān)會上班，導(dǎo)師聽說我到保監(jiān)會工作，笑著說，那你會有很多機(jī)會了解外國保險公司啊。外國保險公司，在當(dāng)時很多國人的眼睛里，充滿著神秘感。報到后，完成的第一項領(lǐng)導(dǎo)交辦的任務(wù)，就是參與籌備一個加入WTO的國際保險業(yè)研討會，時任保監(jiān)會主席馬永偉將出席致辭。研討的重點，也是當(dāng)時社會關(guān)注的焦點，是外資保險在入世之后的進(jìn)入中國和市場競爭。這個趨勢被形象地比喻為“狼來了”。馬永偉后來在研討會上這樣說：“入世之后，中國保監(jiān)會將加快保險法制化建設(shè)步伐，逐步改善監(jiān)管，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和管理模式，提高競爭能力?！?/p>

20世紀(jì)初和前葉，在清末和民國時期，“狼”其實早就來過了，而且那個時期外資保險對中國人民的壓榨、對民族保險業(yè)的傾軋、對中國財富的掠奪、對中國經(jīng)濟(jì)的肆意破壞，至今仍讓許多人記憶猶新，恍如昨日?，F(xiàn)如今，要打開國門，歡迎那些龐然大物進(jìn)來，歡迎那些老牌的保險巨頭進(jìn)來，讓那些歷史書上的神秘的名字變成中國保險市場的一分子、同行，能不緊張嗎？馬永偉在講話中，談了不少外資進(jìn)入中國市場的益處，他還特別強(qiáng)調(diào)：“關(guān)于加入WTO之后，中國保險市場的準(zhǔn)入原則，我們將按照審慎原則加以考慮，以維護(hù)國內(nèi)被保險人的利益，保持國內(nèi)金融保險體系穩(wěn)定。依法監(jiān)管，依法審批?！彼陌l(fā)言顯然是要盡力打消國內(nèi)保險同行們的擔(dān)心。但實事求是說，那次召開于香山飯店的會議，始終籠罩著一片凝重。

那個時候，解放前一批保險界的老人身體仍然硬朗，比如林震峰、王恩韶、金瑞麒等等。他們也關(guān)注著保險業(yè)開放這個大舉動。2015年仙逝、享年95歲的王恩韶老先生，曾在解放前擔(dān)任英國保險有限公司中國分公司的董事長兼總經(jīng)理。2005年因為拍攝一部保險宣傳片，曾經(jīng)采訪過這位鶴發(fā)童顏的老者，他感慨地說：“幾十年前外資保險在中國，有很多特權(quán)，國內(nèi)的保險公司根本沒辦法競爭它們。但是，外資保險逼著我們學(xué)習(xí)保險經(jīng)營，才有了一大批民族保險企業(yè)和保險專業(yè)人才。現(xiàn)在的開放，對我們是大好事，機(jī)會難得?！?/p>

老先生的見解，是對一段歷史的注釋。

本系列開篇介紹了中國出現(xiàn)的最早的保險機(jī)構(gòu)，那就是一家外資保險機(jī)構(gòu)——諫當(dāng)保安行。在撰寫本系列的過程中，還進(jìn)一步弄清了“諫當(dāng)保安行”名字大致的由來。“諫當(dāng)”是其英語名稱“Canton”的中文譯音，“保安”與今天的保安不是一個意思，通指安全、保險。行，如開篇介紹的“十三行”一樣，是當(dāng)時廣州以及南方周近商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)的稱號。

1805年廣州“諫當(dāng)保安行”成立之后，外資保險公司進(jìn)入中國市場的歷史，是很令人深思的。自此至中華民國成立的106年時間里，遍及世界上十幾個國家的近200家保險機(jī)構(gòu)，來到中國，開設(shè)總分機(jī)構(gòu)。如此多的保險商，對中國近代貿(mào)易、金融發(fā)展都發(fā)揮了一定的作用，產(chǎn)生了不小的影響。其中，有些機(jī)構(gòu)竟與中國產(chǎn)生了割不斷的淵源。

至今在中國的保險界，流傳著一個美國保險商人的故事，這個故事堪稱教科書級。

100年多前的1919年，從軍隊退伍的美國小伙子科尼利斯·范德爾·斯塔爾（Corneliors Vander Starr，當(dāng)時人稱C·V·史帶，以下稱“史帶”）爭取到太平洋郵輪公司外派機(jī)會，來到上海，由此展開了一段在中國保險業(yè)的華麗冒險，締造了一家外資保險公司在華的百年傳奇。在朋友的介紹下，風(fēng)華正茂的史帶進(jìn)入上海美豐銀行分管保險業(yè)務(wù)，代理美國普益保險公司在華業(yè)務(wù)。基于對保險業(yè)務(wù)的逐漸熟識，并在上海積累了“第一桶金”后，史帶在1919年12月12日果斷創(chuàng)立了自己的保險公司，并將其命名為美亞保險（AAU，American Asia tic Underwriters）。1931年，史帶利用美亞保險的賠款準(zhǔn)備金，創(chuàng)立了友邦人壽保險公司（Asia Life Insurance Company）。中文取名友邦，顯示了史帶本人對中國國情的諳熟于心和商人的精明，寓意就是要和中國搭建友誼的橋梁，成為中國的“友邦”。一個商業(yè)保險公司，自然不可能決定美國的外交戰(zhàn)略，但是作為美國在華經(jīng)營的保險機(jī)構(gòu)，能有這樣的見識和頭腦，實屬不易。友邦也成為第一家面向中國人的外資人壽保險公司。當(dāng)時在華的外國保險公司基本都排斥中國本地人加入管理團(tuán)隊，然而據(jù)說史帶不但聘請了幾位杰出的中國人加入董事會，如總經(jīng)理費孟福，此君后來寫出了我國第一本保險營銷學(xué)專著《人壽保險招徠學(xué)》。而且公司員工幾乎是清一色的中國人，他啟用了很多知曉本地需求、有著本地關(guān)系的華人開展業(yè)務(wù) 。自此友邦生意風(fēng)生水起，到1934年，其業(yè)務(wù)量占中國保險總收入的 30%以上；至1936年底公司保單準(zhǔn)備金720萬元，有效保額6000萬元，其中華人投保占90%，大半業(yè)務(wù)來自中國市場。史帶眼光敏銳，抓住難得的商機(jī)把外灘17號（今中山東一路）字林大樓租下來作為辦公大樓。此后，因為日軍侵華和內(nèi)戰(zhàn)爆發(fā)，史帶只能關(guān)閉大陸業(yè)務(wù)，移師香港。

可是誰也沒有想到，時隔近半個世紀(jì)之后，友邦重回內(nèi)地。1992年9月25日，美國國際集團(tuán)（AIG）的全資子公司友邦保險（AIA） 獲得一紙牌照，成為中國大陸首家獲發(fā)人壽和非人壽業(yè)務(wù)營業(yè)執(zhí)照的外資保險機(jī)構(gòu)。友邦率先打開中國壽險的大門！

1998年5月13日，友邦人壽保險公司在外灘17號“友邦大廈” 舉行啟用儀式，標(biāo)志著友邦保險真正回到了60多年前的老宅。這家與中國保險業(yè)百年淵源的保險公司打出的海報只有三個字“回老家”。

接近一個世紀(jì)的時光，史帶和他創(chuàng)立的保險公司神奇般地沒有倒閉，上海外灘的那棟大樓雖經(jīng)世事滄桑、戰(zhàn)爭戰(zhàn)火、文革風(fēng)云卻依然不倒，風(fēng)云際會中國改革開放的關(guān)鍵時刻史帶的后繼者格林伯格先生積極助力中美關(guān)系，所有的歷史淵源交匯成了20世紀(jì)一段令人驚嘆的保險傳說，仿佛一幕令人感慨萬端的穿越劇！

考察清末乃至民國時期外資保險業(yè)，是一件比較困難的事情。資料很少，研究泛泛。其根本原因在于，這段時期政府對金融業(yè)的管理極其薄弱。留存下來的一些資料，大致是當(dāng)年一些行業(yè)公會和年鑒的搜集，其真?zhèn)魏茈y驗證。

之所以在幾十年后，當(dāng)中國政府決定再次敞開國門，歡迎那些外資保險“回老家”或者來中國“安新家”的時候，行業(yè)人士惴惴不安，“狼來了”的記憶并非無中生有。鴉片戰(zhàn)爭后，上海開埠，外商云集，洋行林立，外商保險公司紛紛委托洋行代理業(yè)務(wù)，隨后陸續(xù)設(shè)立上海分公司或中國總分公司、遠(yuǎn)東分公司。到清末，上海設(shè)立過的外資保險機(jī)構(gòu)計有14個國家161家公司，1912～1941年達(dá)到19個國家227家公司。日軍占領(lǐng)上海時期數(shù)字下降為有7個國家60家公司，抗戰(zhàn)勝利后到解放前合計有6個國家65家保險公司。這些外資保險公司依托世界列強(qiáng)侵華特權(quán)優(yōu)勢，依托母公司雄厚的資金實力，依托在華銀行等金融機(jī)構(gòu)的影響力和財力，在當(dāng)時中國保險市場上縱橫馳騁，處于絕對的強(qiáng)勢地位。多數(shù)外資保險公司資本金充足，經(jīng)營穩(wěn)定。大量效益好、風(fēng)險低的保險業(yè)務(wù)，幾乎被外資保險完全壟斷。由于外資保險公司薪水可觀，眾多中國保險人才聚集于外資保險機(jī)構(gòu)。更主要的是，無論是清政府，還是民國時期各個政府組織，都沒有對保險市場進(jìn)行有效的監(jiān)管，即使后來設(shè)立了一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，也非常薄弱，始終處于放任失控的狀態(tài)。補(bǔ)充一點，清王朝因為基本沒有金融監(jiān)管的概念，外資金融機(jī)構(gòu)到中國做生意根本沒有任何限制，直到1908年清政府才有了《銀行通行則例》，這是中國第一部由國家頒發(fā)的專門管理金融機(jī)構(gòu)的法令。民國時期開始考慮制定保險法規(guī)，但最終不了了之，沒有真正落地執(zhí)行。其實，就是頒布實施了，對外資保險是否能夠一視同仁、中外一致，從當(dāng)時的時局看恐怕是不可能的。外資保險對中國國家財富的掠奪，幾乎到了肆意妄為的地步，大量銀元和黃金外流；聚斂了大筆的國民健康、養(yǎng)老、意外等的儲蓄性資金，而真正承擔(dān)的理賠并不對應(yīng)，而且隨著戰(zhàn)爭事故以及國內(nèi)動蕩等因素的影響，大量保險金被侵吞和席卷。筆者試圖查找出當(dāng)時全國范圍里面這些數(shù)目究竟是多少，哪怕是一個粗粗的統(tǒng)計，然而非常遺憾，找不到。

可以想見，一個國家，連溫飽生存都難以保障了，誰還會關(guān)心保險理賠這等事情呢？如果連政府都沒有監(jiān)管這些財大氣粗的洋保險，平民百姓就只有任人宰割、欺凌的份了。像前面提及的美亞保險創(chuàng)始人史帶先生，先后在中國獨資或者與人合辦保險機(jī)構(gòu)達(dá)到四五個，在沒有監(jiān)管之下，其閃轉(zhuǎn)騰挪，以及獲取的財富，難以估量。

歷史的沉重，是用無數(shù)的生命逝去、無盡的財富損失堆積成的。這也是半個多世紀(jì)后，即使馬永偉那樣的保險監(jiān)管高層反復(fù)講解保險業(yè)開放的益處多多、穩(wěn)妥有序，縈繞在保險業(yè)人士心中的擔(dān)憂，仍然成為當(dāng)時不可遏制的行業(yè)心理和輿論壓力。

也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，外資保險進(jìn)入中國，給中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融業(yè)提升、保險業(yè)興盛，在客觀上起了一定的推動作用。來自英國、美國、日本、荷蘭、瑞士、丹麥、意大利、挪威、蘇俄以及新西蘭、印度、菲律賓、奧地利等等國家的保險機(jī)構(gòu)，仿佛在中國土地上展開了一場“保險奧運會”，大家同場競技，盡管沒有裁判，但卻各有各的特色，發(fā)展壯大，互比高低。像美商旗昌洋行所創(chuàng)設(shè)揚(yáng)子保險公司（Yangtsze Insurance Association），誕生于同治元年（1862年），總公司設(shè)于上海，同時在香港、倫敦、紐約、新加坡設(shè)分公司，在中國各口岸建代理處30多家，經(jīng)營水險、火險、意外險及汽車險。業(yè)務(wù)由旗昌洋行總代理，專營旗昌輪船公司的船貨保險，幾乎壟斷了長江的運輸險業(yè)務(wù)，是外商在上海早期保險業(yè)中頗具實力的公司之一。民國30年（1941年）太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)，被日軍勒令停止。

外資保險機(jī)構(gòu)把保險經(jīng)營的基本模式、主要險種、企業(yè)管理、人員培訓(xùn)等，帶給了中國人，可以算是一種行業(yè)啟蒙，為當(dāng)時的中國財經(jīng)界培養(yǎng)了一大批懂保險、會經(jīng)營的專業(yè)人才。這批人才，逐漸獨當(dāng)一面，促進(jìn)了民族保險業(yè)的快速發(fā)展。這些人中間的有不少人士，直到新中國成立乃至改革開放之后，依然在為中國保險業(yè)工作。2004年以來，中國保險學(xué)會啟動了一項工程，用文字和視頻記錄下這些耄耋老人的回憶和親述。

200年前，面對外資保險公司的進(jìn)入，沒落的大清帝國要么實行海禁，誰都不許進(jìn)來，閉關(guān)鎖國，要么隨便進(jìn)來，毫無管理和監(jiān)督。一個極其沒落的封建王朝，在任何一個領(lǐng)域都呈現(xiàn)任人宰割的局面。這是一個典型的反面例證，金融安全關(guān)系到國計民生，缺乏監(jiān)管的金融市場危機(jī)四伏。對外資開放的清末，就因?qū)鹑谑袌鰶]有任何監(jiān)管，曾發(fā)生五次波及經(jīng)濟(jì)全局的金融危機(jī)，即1866年因美國南北戰(zhàn)爭、太平天國戰(zhàn)爭引起的風(fēng)潮、1883年的倒賬風(fēng)潮、1897年的貼票風(fēng)潮、1910年的橡膠股票風(fēng)潮和1911年革命時期的錢莊倒閉風(fēng)潮。這些風(fēng)潮，像颶風(fēng)一樣，肆意摧毀中國當(dāng)時各種類型的工商、制造、金融等產(chǎn)業(yè)，哀鴻遍野。如今我們在經(jīng)典老電影上看到的許多場景，其實就是政府監(jiān)管缺位和帝國主義侵略者肆意掠奪的真實景象，蔣氏政權(quán)治下的中國可謂千瘡百孔。

200年后，中國共產(chǎn)黨人把握時代發(fā)展的難得機(jī)遇，以最大的勇氣開啟改革開放的新征程。在引進(jìn)外資保險機(jī)構(gòu)的過程中，正視差距，以法制建設(shè)為至要，以科學(xué)監(jiān)管為手段，以提升自己為目標(biāo)，走出了具有中國特色的保險業(yè)開放道路，此后幾十年的發(fā)展已經(jīng)證明，這個時代的開放并沒有把民族保險業(yè)擊垮，而是大大受益于開放，受益于多元化的市場主體競爭，中國人民保險集團(tuán)公司、中國人壽集團(tuán)公司等都已經(jīng)成為世界500強(qiáng)。關(guān)于這一點，本系列今后還會專門論及，在此不贅述。

歷史常常會有貌似驚人的相似。但百年的風(fēng)雨滄桑，相似中又決然不同。20世紀(jì)后半期，中國義無反顧地走上了改革開放的大路。這份眼光、魄力和智慧，不是什么教科書上的，不是導(dǎo)師先覺教授我們的，是歷史留下的沉痛教訓(xùn)，并且賜予后人奮發(fā)圖強(qiáng)的信心和力量。

去年一個仲春時節(jié)的傍晚，漫步上海外灘，注視著當(dāng)年的字林大樓今天的友邦大廈，在夕陽中籠罩著凝重和流光溢彩，忽然從心底升騰起許多的感嘆，腦海中浮現(xiàn)眾多的歷史畫面。再望眼整個外灘，繁華與喧囂侵浸下，不知道承載了上海灘多少金融傳說和保險故事，以及那些曾經(jīng)在此出沒的“洋面孔”們。